Keskimääräinen maksamatta olevan saldon määritelmä

Mikä on keskimääräinen erääntynyt saldo?

Keskimääräinen erääntynyt saldo on laina- tai lainasalkun maksamaton, korollinen saldo, joka on keskimäärin tietyn ajan, yleensä yhden kuukauden, keskiarvo. Keskimääräinen erääntynyt saldo voi viitata mihin tahansa termiin, erään, uusittavaan tai luottokorttivelka josta peritään korkoa. Se voi myös olla keskimääräinen mittaus lainanottajan kokonaissaldosta tietyn ajanjakson aikana.

Keskimääräistä erääntynyttä saldoa voidaan verrata keskimääräinen kerätty saldo, joka on se osa lainaa, joka on maksettu takaisin saman ajanjakson aikana.

Keskimääräisen erääntyneen saldon ymmärtäminen

Keskimääräiset maksamattomat saldot voivat olla tärkeitä useista syistä. Lainanantajilla on usein monia lainoja, joita on arvioitava kokonaisuutena riskin ja kannattavuuden kannalta. Pankit käyttävät keskimääräistä erääntynyttä määrää määrittäessään kiinnostuksen kohde ne maksavat joka kuukausi tilinomistajilleen tai veloittavat lainanottajiltaan. Jos pankin lainasalkulla on suuri erääntynyt saldo, se voi osoittaa, että sillä on vaikeuksia lainojensa perimisessä, ja se voi olla merkki tulevasta taloudellisesta stressistä.

Monet luottokorttiyhtiöt käyttävät myös keskimääräisen päivittäisen erääntyneen saldon menetelmää laskettaessa korkoa, jota sovelletaan uusituvaan luottoon, erityisesti luottokortteihin. Luottokortin käyttäjät keräävät erääntyneitä saldoja ostaessaan koko kuukauden ajan. Keskimääräinen päivittäinen saldomenetelmä sallii luottokorttiyhtiön veloittaa hieman korkeamman koron ottamaan huomioon kortinhaltijan saldot tietyn ajanjakson viimeisten päivien aikana eikä vain sulkeutumisen yhteydessä Päivämäärä.

Lainanottajien osalta luottoluokituslaitokset tarkastelevat kuluttajan luottokorttiensa saldoa osana a FICO: n luottotiedot. Lainanottajien tulee osoittaa maltillisuutta pitämällä luottokorttitilinsä selvästi alle rajojensa. Luottokorttien maksaminen, myöhässä maksaminen ja uuden luoton hakeminen lisää erääntynyttä saldoa ja voi alentaa FICO -pisteitä.

Korko keskimääräisistä erääntyneistä saldoista

Kun lasketaan keskimääräiset päivittäiset erääntyneet saldot, velkoja voi ottaa keskiarvon viimeisten 30 päivän saldoista ja arvioida korkoja päivittäin. Yleensä keskimääräinen päivittäinen saldokorko on tuloslaskelmajakson keskimääräisten päivittäisten saldojen tuote, jonka korko arvioidaan kumulatiivisesti päivittäin kauden lopussa.

Siitä huolimatta päivittäinen kausikorko on vuosikorko (THM) jaettuna 365: llä. Jos korko arvioidaan kumulatiivisesti syklin lopussa, se arvioidaan vain kyseisen syklin päivien lukumäärän perusteella.

Myös muita keskimääräisiä menetelmiä on olemassa. Esimerkiksi yksinkertaista keskiarvoa voidaan käyttää aloitus- ja päättymispäivän välillä jakamalla alkutase ja loppusaldo kahdella ja arvioimalla sitten korko kuukausikoron perusteella.

Luottokortit ilmoittavat kiinnostuksensa menetelmät kortinhaltijasopimuksessa. Jotkut yritykset voivat antaa kuukausitilinpäätöksissään tietoja korkolaskelmista ja keskimääräisistä saldoista.

Kulutusluotto

Luotonantajat raportoivat erääntyneet saldot luottotietovirastoille kuukausittain. Luotonantajat raportoivat tyypillisesti lainanottajan kokonaissaldon raportin antamishetkellä. Jotkut luotonantajat voivat ilmoittaa erääntyneet saldot tilinpäätöksen antamishetkellä, kun taas toiset päättävät raportoida tiedot tiettynä päivänä joka kuukausi. Saldot raportoidaan kaikentyyppisistä valmius- ja kertaluonteisista veloista. Erääntyneillä saldoilla luotonantajat raportoivat myös 60 päivän myöhässä olevista maksuista erääntynyt.

Maksujen oikea -aikaisuus ja erääntyneet saldot ovat tärkeimpiä tekijöitä, jotka vaikuttavat lainanottajan luottotietoihin. Asiantuntijoiden mukaan lainanottajien tulisi pyrkiä pitämään erääntynyt saldonsa alle 30 prosentissa. Lainanottajat, jotka käyttävät yli 30% käytettävissä olevasta velasta, voivat helposti parantaa luottotietojaan kuukausittain suorittamalla suurempia maksuja, jotka pienentävät kokonaissaldoa.

Kun kokonaissaldo pienenee, lainanottajan luottotiedot paranevat. Ajankohtaisuutta ei kuitenkaan ole niin helppo parantaa, koska maksamattomat maksut ovat tekijä, joka voi pysyä luottotiedoissa seitsemän vuoden ajan.

Keskimääräisen erääntyneen saldon laskeminen

Lainanantajat laskevat tyypillisesti korkoja valmiusluotosta, kuten luottokorteista tai luottolimiiteistä, käyttämällä keskimääräistä päivittäistä erääntynyttä saldoa. Pankki lisää kaikki kauden (yleensä kuukauden) päivittäiset maksamattomat saldot ja jakaa tämän summan kauden päivien lukumäärällä. Tuloksena on kauden keskimääräinen erääntynyt saldo.

Lainat, jotka maksetaan kuukausittain, kuten asuntolainat, lainanantaja voi sen sijaan ottaa lainan aritmeettinen keskiarvo lainasyklin alku- ja loppusaldosta. Oletetaan esimerkiksi, että asuntolainaajalla on 100 000 dollarin asuntoluotto kuukauden alussa ja hän suorittaa maksun saman kuukauden 30. päivänä, jolloin pääoma on 99 000 dollaria. Lainan keskimääräinen jäljellä oleva saldo tällä kaudella olisi (100 000-99 000 dollaria)/2 = 99 500 dollaria.

Usein Kysytyt Kysymykset

Mikä on erääntynyt saldo?

Erääntynyt saldo on lainalle jäävä kokonaissumma.

Mikä on erääntynyt pääoma?

Tämä on lainan pääomamäärä (eli alun perin lainattu dollarin määrä), joka on edelleen erääntynyt, eikä siinä oteta huomioon lainan korkoja tai maksuja.

Mistä löydän erääntynyt saldoni?

Lainanottajat löytävät nämä tiedot tavallisista pankki- tai lainalaskelmistaan. Ne voidaan myös yleensä noutaa lainanantajan verkkosivustolta katsottavaksi milloin tahansa.

Mitä eroa on erääntyneen saldon ja jäljellä olevan saldon välillä?

Erääntynyt saldo tarkoittaa lainalle vielä velkaa olevaa määrää lainanottajan tai lainanantajan näkökulmasta. Jäljellä oleva saldo viittaa sen sijaan siihen, kuinka paljon rahaa jää tilille kulutuksen tai kotiutuksen jälkeen säästäjän tai säästöpankin näkökulmasta.

Kuinka suuri prosenttiosuus erääntyneestä saldosta on vähimmäismaksu?

Jotkut lainanantajat veloittavat kiinteän prosenttiosuuden, esimerkiksi 2,5%. Toiset veloittavat kiinteän maksun ja kiinteän prosenttiosuuden, kuten 20 dollaria + 1,75% erääntyneestä saldosta vähimmäismaksuna. Seuraamukset, kuten myöhästymismaksut, sekä erääntyneet määrät lisätään yleensä laskelmiin. Tämä nostaisi minimimaksua merkittävästi.