800-plus-luottopisteet: Kuinka hyödyntää sitä

Jos olet ansainnut yli 800 luottopisteen-hyvin tehty. Tämä osoittaa lainanantajille, että olet poikkeuksellinen lainaaja, ja asettaa sinut selvästi Yhdysvaltojen kuluttajien keskimääräisen pistemäärän yläpuolelle. Kerskumisoikeuksien lisäksi yli 800 pisteen luottopisteet voivat saada paremmat tarjoukset ja nopeammat hyväksynnät, kun haet uutta luottoa. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää, jotta saat kaiken irti tästä 800 plus -luottopisteestä.

Luottotulosten perusteet

Ensinnäkin luottotietojen päivitys. Luottotulos on kolminumeroinen luku, joka tiivistää luottotietosi luottotietojesi perusteella. Yleisin luottotulos on FICO -pisteet, joka lasketaan käyttämällä viittä luottotietosi luottotietojen pääluokkaa. Tässä he ovat, ja kuinka monta prosenttia pisteistä he muodostavat.

• Maksuhistoria (35%). Olitpa maksanut aiemmat laskusi ajoissa
• Velat (30%). Kuinka paljon luottoa käytät ja kuinka monta lainaa käytät
• Luottohistorian pituus (15%). Kuinka kauan sinulla on ollut luottoa
• Luottoyhdistelmä (10%). Saamasi luottotyypit (esim. Asuntolaina, autolaina, luottokortit)
• Uusi luotto (10%). Luottotiedustelujen ja uusien tilien avaamisen tiheys

Vaikka jokaisella lainanantajalla on omat luottoriskistandardinsa, seuraava FICO: n kaavio on yleinen opas mitä kukin pistealue edustaa:

800-Plus-klubi kasvaa

Tänään, keskimääräinen FICO -pisteet Yhdysvalloissa on 704- korkein siitä lähtien, kun FICO aloitti pistejakauman seurannan. Lokakuussa 2009 alimmillaan 686: ssa kansallinen keskimääräinen FICO -pistemäärä on noussut kahdeksan vuotta peräkkäin, mikä osoittaa Yhdysvaltojen luottoluokituksen jatkuvan nousun.

On myös enemmän ihmisiä, jotka tekevät pisteitä erittäin korkealla yli 800 -pistealueella. Huhtikuussa 2018 21,8% kuluttajista pistee 800–850, kun se edellisen vuoden huhtikuussa oli 20,7%. FICO: n mukaan useat tekijät ovat vaikuttaneet korkeampaan keskimääräiseen ja suurempiin kuluttajien pisteisiin 800 + -alueella, mukaan lukien:

• Harvemmissa profiileissa on negatiivisia vikoja. Niiden kuluttajien prosenttiosuus, jotka ovat tallentaneet kolmannen osapuolen kokoelmia, laski tasaisesti vuosina 2014--2018. Koska maksuhistoria muodostaa 35% FICO -pistelaskelmasta, myöhästyneiden maksujen lasku vaikuttaa selvästi nousuun.
• Ihmiset hakevat luottoa vastuullisesti. Niiden kuluttajien prosenttiosuus, joilla oli yksi tai useampi ”kova” kysely, osui neljän vuoden alimmalle tasolle huhtikuussa 2018. Suurempi määrä kyselyitä on osoitettu osoittavan lisääntynyttä takaisinmaksuriskiä.
• Kuluttajavalistus näyttää auttavan. FICOn ja Sallie Maen helmikuussa 2018 tekemän tutkimuksen mukaan kuluttajat, jotka tarkistavat usein FICO -pisteitään, haluavat enemmän luottokelpoisuutta ja tekevät parempia taloudellisia päätöksiä.

800 Plus -luottopisteen edut

Olet työskennellyt kovasti tuon 800 plus -luottopisteen saavuttamiseksi, joten muista ottaa siitä kaikki irti. Kerskumisoikeuksien lisäksi poikkeuksellinen luottopisteesi saa sinut hyödyntämään useita taloudellisia etuja, mukaan lukien:

Olet todennäköisesti hyväksytty, kun haet uutta luottoa.

Muista, että luottotietosi osoittavat luottokelpoisuutesi ja kuinka todennäköisesti palautat lainasi. Jos sinulla on korkeat luottotiedot, lainanantajat pitävät sinua vähemmän riskialttiina, mikä tarkoittaa, että sinut hyväksytään todennäköisemmin luotto- tai lainarajaan.

Saat alemmat korot ja korkeammat luottorajat.

Kun luottopisteesi on yli 800, sinun katsotaan todennäköisesti maksavan velkasi takaisin, joten lainanantajat voivat tarjota sinulle parempia tarjouksia. Tämä pätee riippumatta siitä, haetko asuntolainaa, autolainaa tai yrität saada parempaa korkoa luottokortillesi.

Yleensä sinulle tarjotaan automaattisesti parempia ehtoja asunto- tai autolainalle, jos sinulla on poikkeuksellinen luottotulos (olettaen, että kaikki muu on kunnossa). Jos sinulla on olemassa oleva laina, saatat pystyä jälleenrahoittamaan parempaa korkoa nyt, kun sinulla on korkeat luottotiedot. Kuten kaikki refit, murskaa numerot ensin varmistaaksesi, että siirto on taloudellisesti järkevä.

Luottokortit ovat erilaisia, ja sinun on ehkä pyydettävä parempaa tarjousta, varsinkin jos sinulla on ollut kortti jonkin aikaa. Jos luottotietosi ovat äskettäin saavuttaneet 800 + -alueen-tai jos et ole koskaan tutkinut ehtojasi aikaisemmin-soita olemassa oleville luotonantajille, kerro heille luottotietosi ja kysy, voivatko he pudottaa korkoa tai lisätä luottoa linja. Vaikka et tarvitse korkeampaa rajaa, se voi helpottaa tuotteen ylläpitämistä luoton käyttöaste (kuinka paljon olet velkaa käytettävissä olevaan luottoon verrattuna).

Saat paremmat luottokortit ja paremmat palkinnot.

Saman luottokortin käyttö, joka sinulla on ollut vuosikymmenien ajan, voi olla hyvä luottotiedon pituuden kannalta, mutta saatat menettää arvokkaita etuja. Saat yli 800 luottopisteen, ja saatat saada etuja, kuten pääsyn lentokentän loungeihin (hienoa, jos sinulla on pitkä tauko), ilmainen aamiainen hotelleissa ja kyky ansaita rahaa takaisin ja lentomatkoja nopeammin-esimerkiksi puolitoista mailia per käytetty dollari tavanomaisen yhden mailin sijasta dollari.

Yksi helppo tapa löytää parempi tarjous on soittaa nykyiselle luottokortin myöntäjälle ja kysyä, oletko oikeutettu toiseen korttiin, jolla on paremmat palkinnot ja edut. Jos näin on, liikkeeseenlaskija voi selittää hakemusprosessin (se voi olla jotain, mitä voit tehdä puhelimitse tai verkossa) ja saada sinut siirtymään uuteen korttiin. Voit myös tutkia luottokortteja verkossa löytääksesi sinulle parhaiten sopivan kortin.

Pisteidesi tarkistaminen

Lain mukaan sinulla on vuosittain yksi ilmainen luottotiedote kultakin "kolmesta suuresta" luottoluokituslaitoksesta - Equifax, Experian ja TransUnion. Jos porrastat pyyntöjäsi, voit saada luottotiedon neljän kuukauden välein, jotta voit seurata luottotietojasi ympäri vuoden. On vain yksi paikka saada ilmainen, liittovaltion valtuuttama raportti: AnnualCreditReport.com.

Vaikka luottotietosi eivät sisällä FICO -pisteitäsi, voit ehkä tarkistaa sen ilmaiseksi, jos luottokorttisi myöntäjä osallistuu FICO Score Open Access -ohjelmaan. FICOn mukaanohjelmaan osallistuu yli 170 rahoituslaitosta, mukaan lukien Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank ja Wells Fargo.

Jos luottokorttisi myöntäjä osallistuu, voit tarkistaa pisteet, kun kirjaudut tilillesi verkossa, tai se sisällytetään kuukausittaiseen tiliotteeseesi (tai molempiin). Jos sinulla ei ole pääsyä luottotietoihisi luottokortin myöntäjän tai muun lainanantajan kautta, voit ostaa sen verkossa yhdeltä kolmesta luottoluokituslaitoksesta tai osoitteesta myfico.com.

Bottom Line

Luottotiedot vaikuttavat kykyysi saada luottoa ja lainanantajien tarjoamiin ehtoihin, kuten asuntolainan korkoon. Pisteesi voivat myös vaikuttaa työmahdollisuuksiisi (työnantajat suorittavat usein luottotarkastuksia) ja asumisvaihtoehtoihin (vuokranantajat suorittavat myös luottotarkastuksia). Pisteesi voidaan jopa ottaa huomioon auto- ja asunnonvakuutuksesta maksamaasi hintaan. Koska tämä yksi numero on niin tärkeä, on hyvä seurata sitä - ja ryhtyä toimiin sen parantamiseksi, jos välttämätöntä.

Jos haluat liittyä 800-plus-klubiin ja sinulla on vaikeuksia paeta luottotietosi negatiivisia merkkejä, yksi niistä parhaat luottokorjaamoyhtiöt ehkä kannattaa harkita. Vaihtoehtoisesti, jos luottosi on jo poikkeuksellinen ja olet huolissasi siitä, että se ei pysy sellaisena, yksi niistä parhaat luottotarkkailupalvelut voisi tarjota tarvittavan mielenrauhan.