Sukupuoli ja vakuutuskulut

Vakuutusyhtiöt asettavat vakuutusmaksut riskin ja tekijöiden perusteella, jotka lain sallivat ottaa huomioon. Vakuutuksenantajat eivät voi asettaa vakuutusmaksuja esimerkiksi hakijan rodun tai uskonnon perusteella. Vakuutusyhtiöt ovat kuitenkin perinteisesti sitoneet sukupuolen hakijan riskiin, joten se on usein ollut tekijä vakuutusmaksujen asettamisessa. Vakuutuksenantajat eivät kuitenkaan voi aina pitää sukupuolta tekijänä - se riippuu tietystä vakuutustyypistä ja siitä, missä joku asuu.

Kun henkilö hakee vakuutusta, hän haluaa tuntea, että häneltä veloitetaan oikeudenmukainen ja edullinen saamaansa kattavuutta ja että heillä on jonkin verran hallintaa tekijöistä, joilla he ovat arvioitu. On järkevää veloittaa enemmän, jotta vakuutetaan upouusi Mercedes, jolla ajetaan esimerkiksi 15 000 mailia vuodessa, toisin kuin 12-vuotiaalla Hondalla ajaa 5 000 mailia vuodessa, koska onnettomuusriski kasvaa mitä enemmän ajat, ja kalliimman auton korjaaminen tai korvata.

Kaikki eivät kuitenkaan pidä oikeudenmukaisena, että vakuutuksenantaja veloittaa enemmän tai vähemmän henkilön sukupuolen perusteella. Poliittisten päättäjien ja kuluttaja -asiamiesten edessä kaikenlaiset vakuutukset, eivät vain autovakuutukset, ovat käsitelleet tätä kysymystä vuosikymmenien ajan.

Näin sukupuoli otetaan tällä hetkellä huomioon erilaisissa vakuutuksissa.

Sukupuoli- ja henkivakuutuskulut

Keskimäärin yksilön ikää pidetään luotettavimpana ennusteena siitä, kuinka kauan hän elää. Sukupuoli tulee toiseksi. Jokaisen maan havainnot, jotka ulottuvat ainakin vuoteen 1880, ovat osoittaneet, että miehet kuolevat tyypillisesti aikaisemmin kuin naiset syistä, jotka liittyvät pitkälti genetiikkaan ja hormoneihin. Näet nämä erot tänään Sosiaaliturvahallinto (SSA) vakuutusmatemaattiset elämäntaulukot, jotka osoittavat, että vuonna 2017 40 -vuotiaan naisen odotettiin elävän noin neljä vuotta pidempään kuin miespuolinen.

Henkivakuutus yritykset tarkastelevat monia terveystekijöitä päättäessään, veloittavatko he parhaan (erittäin edullisen) vai korkeamman hinnan. Jotkut näistä tekijöistä ovat verensokeri, nikotiinin käyttö, maksan ja munuaisten toiminta, reseptilääkkeet ja sairaushistoria. Kuitenkin henkivakuutusyhtiöt soveltavat toisinaan erilaisia ​​terveysstandardeja miehiin ja naisiin hakijoille, kun on kyse tietyistä terveysmerkeistä, erityisesti verenpaineesta, kolesterolista ja kehosta massaindeksi. Nämä erot voivat johtaa erilaisiin vakuutusmaksuihin.

Ei-sukupuolineutraali henkivakuutusten hinnoittelu useimmissa osavaltioissa voi aiheuttaa hämmennystä ja ahdistusta transsukupuoliset hakijat ja muut kuin hakijat joita pyydetään tunnistamaan hakemuksessa mieheksi tai naiseksi. Toistaiseksi vakuutuksenantajilla ei näytä olevan yksilöllisiä sukupuoliluokituksia näille henkilöille, mutta he voisivat periä maksun korkeammat hinnat perustuen siihen, mitä tiedetään transsukupuolisten ja ei -binääristen henkisen ja fyysisen terveyden haasteista yksilöitä. Tietenkin tunnetaan yrityksenä, joka veloittaa korkeampia vakuutusmaksuja huonoista terveystuloksista, joiden väitetään aiheuttavan syrjintä ei välttämättä hyödytä yrityksen imagoa ja voi vaikuttaa kielteisesti kannattavuuteen.

Vuoden 2012 lopusta lähtien EU: n lainsäädäntö on kieltänyt vakuutuksenantajat Euroopan unioni (EU) jäsenvaltioita ottamaan sukupuolen huomioon terveys-, henkivakuutus- ja autovakuutusmaksuihin. Mutta näin ei ole useimmissa Yhdysvalloissa, joissa vakuutuksia säännellään suurelta osin valtion tasolla. Montana on ainoa valtio, jonka laki on yhtä laaja kuin EU: n, ja se on peräisin vuodelta 1985.

Akateeminen tutkimus, jossa tutkittiin Euroopan uusien sukupuolineutraalien hinnoittelusääntöjen vaikutuksia, väitti, että jos 50 prosenttia elämästä Vakuutusyhtiön vakuutuksenottajat olivat naisia ​​ja 50 prosenttia miehiä, lain mukaan naiset maksaisivat korkeammat korot ja miehet maksaisivat alemmat hinnat. Sen sijaan, että ne olisivat vanhojen mies- ja naisprosenttien keskiarvo, uudet hinnat riippuisivat todella miesten ja naisten osuudesta henkivakuutusyhtiön salkussa.

Uudet korot mukautetaan vastaamaan kyseisen vakuutuksenantajan riskiä ottaen huomioon sen asiakaskunta. Vakuutusmaksut olisivat korkeammat yrityksissä, joissa asiakkaina on enemmän miehiä kuin naisia. Naiset tukevat miehiä kummassakin tapauksessa, mutta naiset tukevat miehiä enemmän joissain yrityksissä kuin toiset. Lisäksi vakuutuksenantajien on ehkä veloitettava ylimääräistä hintaa sen huomioon ottamiseksi, että uudet, alhaisemmat korot miehille voivat tehdä henkivakuutuksesta houkuttelevamman ja saada tämän riskialttiimman ryhmän ostamaan enemmän. Vakuutuksenantaja, joka vain veloitti kaikilta miesten koron, menettäisi todennäköisesti naisasiakkaat.

Sukupuoli ja autovakuutukset

Sukupuoli on usein yksi tekijöistä, joita vakuutuksenantajat käyttävät autovakuutusten korkojen määrittämiseen. Naiset maksavat joskus vähemmän kuin miehet, koska naisilla on yleensä vähemmän onnettomuuksia ja vähemmän ajaminen vaikutuksen alaisena (DUI) ja vähemmän vakavia onnettomuuksia. Miehiltä ja naisilta perittävien vakuutusmaksujen ero vaihtelee vakuutuksenantajan ja iän mukaan, Insure.comin vuoden 2018 tutkimuksen mukaan. Se vaihtelee myös osavaltioittain Yhdysvaltojen kuluttajaliiton (CFA) vuonna 2017 julkaistun tutkimuksen mukaan.

Tutkimuksessa todetaan, että maantieteelliset erot miehiltä ja naisilta perityissä vakuutusmaksuissa "järjettömästi" viittaavat siihen, että luontaiset riskivakuutukset naiskuljettajana oleminen nousee tai laskee olennaisesti asuinpaikkansa perusteella. ” Naiskuljettaja Tampassa Floridassa johti tulokseen Esimerkiksi 32% korkeammat vakuutusmaksut, vaikka olimme naiskuljettaja Oklahoma Cityssä, johtivat vain 3% korkeampiin vakuutusmaksuihin tutkimus.

CFA-tutkimuksen mukaan myös suurin osa kuudesta suurimmasta autovakuuttajasta veloitti 40- ja 60-vuotiailta naisilta enemmän kuin samanikäisiltä miehiltä, ​​kun taas 20-vuotiailta naisilta alle 20-vuotiailta miehiltä. Vakuutuksenantajien erilaiset arvosanat kuluttajille heidän sukupuolensa perusteella saivat CFA: n johtopäätöksen, että vakuutuksenantajien vakuutusmatemaattiset vaatimukset järkevyys ”sukupuolen käyttämisellä vakuutusmaksujen määrittämisessä oli” puolustamatonta ”. Kalifornian autovakuuttajien sisäinen tutkimus Kalifornian vakuutusministeriöllä oli samanlaisia ​​havaintoja: Vakuutuksenantajat olivat epäjohdonmukaisia ​​siinä, miten he antoivat sukupuolen vaikuttaa vakuutusmaksut.

Seuraavat seitsemän osavaltiota eivät salli vakuutusyhtiöiden perustaa vakuutusmaksuja sukupuolen mukaan:

• Kalifornia
• Havaiji
• Massachusetts
• Michigan (poikkeuksia lukuun ottamatta)
• Montana
• Pohjois-Carolina
• Pennsylvania

Zebra, vakuutusten vertailusivusto, teki tutkimuksia vuosina 2016 ja 2018 miehiltä ja naisilta veloitettavista autovakuutusmaksuista. Vuodesta 2018 lähtien naiset maksoivat 10 dollaria enemmän kuin miehet, kun tarkastellaan kansallista keskiarvoa, mutta 121 dollaria enemmän kuin miehet Nevadassa, 79 dollaria enemmän Michiganissa ja 71 dollaria enemmän Oregonissa. Nämä olivat kolme valtiota, joissa naiset maksoivat korkeimmat sukupuoleen perustuvat vakuutusmaksut.

Miehet maksoivat korkeimmat sukupuoleen perustuvat vakuutusmaksut Wyomingissa (47 dollaria enemmän kuin naiset), Rhode Islandilla (42 dollaria) ja Etelä-Carolinassa (41 dollaria). 13 osavaltiossa-mukaan lukien viisi, jotka eivät sallineet sukupuoleen perustuvaa hinnoittelua tutkimuksen aikaan-miesten ja naisten palkkioiden keskimääräinen ero oli alle 10 dollaria vuodessa.

Ja mitä tapahtui autovakuutusten korolle Euroopan unionissa vuoden 2012 syrjimättömyyslain jälkeen? Brittien miesten ja naisten kuljettajien välinen eroero kasvoi huomattavasti. Miehet maksoivat autovakuutuksesta 27 puntaa enemmän kuin naiset; Vuoteen 2017 mennessä he maksoivat 101 puntaa enemmän. Näyttää siltä, ​​että muut tekijät, joita vakuutuksenantajat käyttivät vakuutusmaksujen määrittämisessä, kuten ammatti, vaikuttivat merkittävästi.

Sukupuoli ja muut vakuutustyypit

Kuten olemme nähneet, sukupuoli vaikuttaa suoraan tai välillisesti vakuutusmaksuihin riippumatta siitä, sallivatko sääntelyviranomaiset sukupuoleen perustuvan hinnoittelun vai eivät. Tässä on yhteenveto siitä, miten sukupuoli vaikuttaa muihin vakuutusmaksuihin.

Terveysvakuutus

Edullista hoitoa koskevan lain mukaiset suunnitelmat, joita myydään osavaltion pörsseissä ja liittovaltion markkinoilla, eivät voi käyttää sukupuolta vakuutusmaksujen määrittämisessä. Kuitenkin, lyhytaikaiset sairausvakuutussuunnitelmat voi ja usein perii naisilta huomattavasti korkeampia vakuutusmaksuja kuin miehiltä.

Onko tämä ristiriita perusteltu? Kysymys lyhyesti National Association of Insurance Commissioners (NAIC), vakuutusalan asianajajaryhmä, sanoo, että naisten lääketieteelliset kustannukset ovat raskausaikana yli 45% korkeampi kuin samanikäisten miesten, ja ero voi olla jopa 270%, mukaan lukien äitiys kustannuksia. Ero pienenee iän myötä, ja miehistä tulee kalliimpia terveydenhuollon käyttäjiä 50-vuotiaana.

Kun on kyse muista kuin ACA-suunnitelmista (mukaan lukien lyhytaikaiset suunnitelmat), valtiot voivat päättää, miten vakuutuksenantajat asettavat vakuutusmaksut. Neljätoista valtiota oli jo kieltänyt sairausvakuutusyhtiöitä käyttämästä sukupuolta määrittäessään sairausvakuutusmaksuja yksittäisillä markkinoilla ennen ACA: ta. Helmikuusta 2021 alkaen Rhode Island harkitsee lakia, jolla kielletään yksityiset sairausvakuuttajat käyttämästä sukupuolta vakuutusmaksujen määrittämisessä.

Pitkäaikaishoidon vakuutus

Yksilölliset pitkäaikaishoidon (LTC) vakuutukset olivat naisille huomattavasti kalliimpia kuin miehille vuonna 2020, mutta näin ei aina ollut. Keväällä 2013 merkittävä pitkäaikaishoitovakuutusyhtiö Genworth ilmoitti aloittavansa eri vakuutusmaksujen ( valtiot, jotka sallivat tämän käytännön) miehille ja naisille, jotka ostavat yksittäisiä vakuutuksia, koska naiset saivat kaksi kolmasosaa korvauksista dollaria. Naiset tarvitsevat todennäköisemmin ammatillista pitkäaikaishoitoa kuin miehet, koska he elävät pidempään kuin miehet ja - heteroseksuaalisten suhteiden tapauksessa - on vähemmän todennäköistä, että aviopuoliso on vanhempi ikä.

Sen jälkeen kun Genworth esitti tämän muutoksen, muut vakuutuksenantajat ovat seuranneet esimerkkiä. Vuonna 2020 keskimääräinen pitkäaikaishoidon vakuutusmaksu 55-vuotiaalle miehelle, jolla oli normaali terveysluokitus, oli 1 700 dollaria; se oli 2675 dollaria naiselle. Mies ja nainen, jotka ostavat vakuutuksen yhdessä, voisivat saada yhteensä 3050 dollaria.

Annuiteetit

Naiset saavat kuukausittain pienempiä maksuja kuin miehet vakuutusyhtiöiltä ostetuista välittömistä annuiteeteista, koska naisilla on pidempi elinajanodote. Ajatuksena on, että elinaikana miehet ja naiset saavat keskimäärin saman kokonaismaksun. Naiset ja miehet eivät kuitenkaan saa eri maksuja sosiaaliturvasta sukupuolensa vuoksi. Lisäksi työnantajat eivät voi maksaa eri summia etuuspohjaisia ​​eläkejärjestelyjä naisille ja miehille, jotka ovat osallistuneet tasavertaisesti.

Mitä vakuutusala sanoo sukupuoliluokituksesta

Vakuutusala väittää laajalti, että sukupuoliluokitusta (tai mitä tahansa muuta luokitusmuuttujaa) koskevat tiukemmat säännökset ovat vastoin kuluttajien etuja. Teollisuuden tukeman kuluttajavalistusjärjestön Insurance Information Institutein vuoden 2019 raportissa todetaan, että koska vakuutuksenantajien on perustuttava korkoihin vakuutusmatemaattisesti muuttujat, jotka on kehitetty tilastollisen analyysin avulla ja jotka sääntelyviranomaiset ovat hyväksyneet, niiden on korvattava sukupuolen kaltaisen muuttujan menetys antamalla enemmän tai vähemmän painoa muille muuttujia.

"Kuvittele, että mieskuljettajilla on korkeammat onnettomuuskustannukset ja he ajavat todennäköisemmin noutoautoja", raportti sanoo. "Jos sukupuolta rajoitetaan, sukupuolen välityspalvelimen luokitusmuuttujasta voi tulla noutoauto. Tässä tilanteessa noutoautojen hinnat voivat nousta, kun taas muuntyyppisten ajoneuvojen hinnat voivat laskea. ” Toinen mahdollinen tulos, EU: n henkivakuutusmaksuja koskevassa akateemisessa tutkimuksessa todettiin, että pienemmän riskin asiakkaat lopulta tukevat korkeamman riskin Asiakkaat.

Bottom Line

Vaikka ihmiset saattavat mieluummin maksaa vakuutusmaksuja, jotka heijastavat heidän valintojaan (eivät synnynnäisiä piirteitä) ja heidän ainutlaatuisten riskiominaisuuksien vuoksi vakuutusalan ei ole mahdollista asettaa korkoja näin hienostuneesti taso. Siksi he käyttävät sen sijaan luokitusmuuttujia, kuten ikää ja sukupuolta, riskien välittäjänä.

Vakuutuksenantajien mukaan vahinkojen maksukokemus osoittaa, että tietyillä ominaisuuksilla on taipumus ennustaa riskiä samankaltaisille ryhmille ihmiset, kuten nuoret mieskuljettajat, vaikka jotkut nuoret mieskuljettajat ovat itse asiassa turvallisempia kuin jotkut keski-ikäiset naiset Kuljettajat. Uuden tekniikan, kuten autonseurantalaitteiden tai terveydentilan seurantalaitteiden, avulla vakuutuksenantajat voivat arvioida tarkemmin yksilön riskiä ilman käyttämällä laajempia ominaisuuksia, kuten sukupuolta-jos kuluttajat eivät pidä tekniikkaa liian invasiivisena ja jos se on kustannustehokasta sekä vakuutuksenantajille että kuluttajille.