Turvallinen vs. Vakuudettomat luotot
Turvallinen vs. Vakuudettomat luotot: yleiskatsaus
A luottoraja (LOC) on uusiutuva laina jota voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen. Lainanottaja voi milloin tahansa napauttaa luottolimiittiä, maksaa sen takaisin ja lainata uudelleen lainanantajan asettaman enimmäismäärän rajoissa.
Luottorajat voivat olla suojattu tai turvaton, ja näiden kahden välillä on merkittäviä eroja, kuten lainanottajan maksama korko.
Avain takeaways
- Turvattu luottolimiitti on taattu vakuuksilla, kuten asunnolla.
- Vakuudettomia luottolimiittejä ei taata mikään omaisuus; yksi esimerkki on luottokortti.
- Vakuudettomien luottojen korot ovat aina korkeammat, koska ne ovat riskialttiimpia lainanantajille.
Mikä on suojattu luottoraja?
Kun laina on vakuutettu, lainanantaja on vahvistanut panttioikeus lainaajan omaisuutta vastaan. Tästä omaisuuserästä tulee vakuus, ja lainanantaja voi takavarikoida tai selvittää sen oletustapahtuma. Yleinen esimerkki on a asuntolaina tai autolainaa. Pankki suostuu lainaamaan rahat samalla, kun hän saa vakuuden kodin tai auton muodossa.
Samoin yritys tai yksityishenkilö voi saada vakuudellisen luottorajan käyttämällä omaisuutta vakuutena. Jos lainanottaja laiminlyö lainan, pankki voi takavarikoida ja myydä vakuuden tappion korvaamiseksi. Koska pankki saa varmasti rahansa takaisin, suojatulla luottolimiitillä on yleensä korkeampi ja huomattavasti pienempi luottoraja korko kuin vakuudeton luotto.
Yksi yleinen versio suojatusta paikallispaikasta on asuntolainat (HELOC). HELOCilla rahaa lainataan pääoma kotona.
Sekä vakuudellisilla että vakuudettomilla luottolimiiteillä voi olla suuri vaikutus luottoosi luottotiedot. Yleensä, jos käytät yli 30% lainarajasta, luottotietosi putoavat.
Mikä on vakuudeton luotto?
Lainanantaja ottaa suuremman riskin myöntäessään vakuudettoman luottolimiitin. Mikään lainanottajan omaisuus ei ole takavarikoitu maksukyvyttömyyden vuoksi. Ei ole yllättävää, että vakuudettomat luottolimiitit ovat vaikeampia saada sekä yrityksille että yksityisille.
Yritys saattaa haluta avata luottorajan esimerkiksi rahoittaakseen laajentumistaan. Varat on maksettava takaisin liiketoiminnan tulevasta tuotosta. Tällaisia lainoja harkitaan vain, jos yritys on vakiintunut ja sillä on erinomainen maine. Silloinkin lainanantajat kompensoivat lisääntyneen riskin rajoittamalla lainattavaa määrää ja veloittamalla korkeampia korkoja.
Luottokortit ovat lähinnä vakuudettomia luottolimiittejä. Tämä on yksi syy siihen, miksi niiden korot ovat niin korkeat. Jos kortinhaltija laiminlyö velvollisuutensa, luottokortin myöntäjä ei voi ottaa mitään korvausta vastaan.
| Suojattu luottoraja vs. Vakuudeton luotto | |
|---|---|
| Turvattu LOC | Vakuudeton LOC |
| Vakuudella taattu | Ei taata omaisuuserällä |
| Alemmat korot kuin vakuudettomalla luotolla | Riskialttiimpi lainanantajille, joten korot ovat korkeammat |
| Jos lainanottaja laiminlyö maksunsa, lainanantaja voi takavarikoida vakuuden | Lainanantajien on vaikea saada hyväksyntää |
Pitäisikö minun valita suojattu tai vakuudellinen luottoraja?
Valitsetko suojatun vai vakuudettoman luottolimiitin vai et, riippuu suurelta osin siitä, miksi käytät sitä. Jokapäiväisissä ostoksissa vakuudettomat luotot, kuten luottokortti, voivat olla järkevintä.
Vakuudeton luottolimiitti ei yleensä ole paras vaihtoehto, jos sinun on lainattava paljon rahaa. Kuten aiemmin mainittiin, vakuudettomat luottotiedot ovat riskialttiimpia lainanantajille, ja niihin liittyy yleensä korkeampia korkoja. Toisaalta vakuudellinen luotto on helpompi saada ja halvempaa.
Bottom Line
Sekä vakuudellisilla että vakuudettomilla luottolimiiteillä on etuja muihin lainatyyppeihin verrattuna. Niitä voidaan käyttää (tai niitä ei käytetä) joustavasti ja toistuvasti, pienillä vähimmäismaksuilla ja ilman vaatimuksia maksaa kokonaan, kunhan maksut ovat ajan tasalla.