FHA vs. Perinteiset lainat: Mikä on ero?

FHA vs. Perinteiset lainat: yleiskatsaus

Kuluttajat voivat saada erilaisia asuntolainat taloudellisen profiilinsa perusteella. Monet asuntolainat ovat yleensä tavanomaisia ​​lainoja. Mutta on muitakin, jotka ovat taattuja ja vakuutettuja Liittovaltion asuntohallinto (FHA). Vaikka molemmat mahdollistavat kuluttajien rahoittaa asunnon ostamisen, näiden kahden välillä on useita keskeisiä eroja.

FHA -lainat tehdä asunnon omistamisesta mahdollista ja helpompaa pienituloisille tai keskituloisille lainanottajille, jotka eivät ehkä muuten pysty saamaan rahoitusta puutteen tai huonon vuoksi luottotiedottai koska heillä ei ole tarpeeksi säästöjä. Ne, jotka ovat oikeutettuja FHA -lainaan, tarvitsevat alempaa ennakkomaksu. Luottovaatimukset eivät ole läheskään yhtä tiukat kuin muut asuntolainat - jopa ne, joiden luottotiedot ovat alle 580, voivat saada rahoitusta. Näitä lainoja ei myönnä FHA itse. Sen sijaan niitä kehittävät FHA: n hyväksymät lainanantajat.

Ihmiset, joilla on vakiintunut luotto ja alhainen luottokelpoisuus

velkaaToisaalta yleensä saada perinteiset asuntolainat. Näitä lainoja tarjoavat yleensä yksityiset lainat asuntolainat kuten pankit, luotto -osuuskunnat ja muut yksityiset yritykset. Toisin kuin FHA -lainat, näitä asuntolainoja ei tueta tai taata hallitus.

Liittovaltion asuntohallinnon (FHA) lainat

Federal Housing Administration (FHA) -lainat ovat liittovaltion vakuutettuja ja myöntämiä FHA: n hyväksymiä lainanantajia, mukaan lukien pankit, luotto -osuuskunnatja muut lainausyhtiöt. FHA -lainat on tarkoitettu lainanottajille, joilla on rajoitetut säästöt tai alhaisemmat luottotiedot.

FHA-lainoilla voidaan ostaa tai jälleenrahoittaa omakotitaloja, monen perheen taloja jopa neljä yksikköä, osakehuoneistotsekä tietyt valmistetut ja asuntoautot. On myös tiettyjä FHA -lainojen luokkia, joita voidaan käyttää uusiin rakennuksiin tai olemassa olevan kodin kunnostamisen rahoittamiseen.

Koska FHA-lainat ovat liittovaltion vakuutettuja-mikä tarkoittaa, että lainanantajat ovat suojattuja, jos lainanottaja oletusasetukset asuntolainallaan - nämä lainanantajat voivat tarjota edullisempia ehtoja lainanottajille, jotka eivät muuten voi saada asuntolainaa, mukaan lukien alemmat korot. Tämä tarkoittaa myös sitä, että on myös helpompi saada FHA -lainaa kuin perinteinen laina.

FHA-lainojen hyväksymisstandardit tekevät asunnon ostamisesta helpompaa useimmille ihmisille. Vuodesta 2020 alkaen voit lainata jopa 96,5% asunnon arvosta FHA -lainalla. FHA asuntolainan hakijat kanssa luottotiedot jopa 580 voidaan hyväksyä asuntolainalle - edellyttäen, että ne riittävät kattamaan 3,5%: n käsirahavaatimuksen. Ne, joiden luottotiedot ovat alle 580, voivat silti saada, mutta yleensä heidän on poistettava vähintään 10% ostohinta. Suurin osa lainanantajista edellyttää, että FHA: n asuntolainojen hakijoilla on luottotiedot välillä 620–640. Näillä valtion takaamilla lainoilla voi olla myös lisälainaa sulkemiskustannukset joita perinteiset lainat eivät vaadi.

Perinteiset lainat

Perinteinen laina on asuntolaina, jota ei takaa valtion virasto. Perinteiset lainat ovat peräisin ja niitä hoitavat yksityiset asuntolainat, kuten pankit, luotto -osuuskunnat ja muut rahoituslaitokset. Perinteiset lainat tarjoavat eniten riski lainanantajille, koska liittohallitus ei vakuuta heitä. Tästä syystä lainanantajat laajentavat tavanomaisia ​​asuntolainoja hakijoille, joilla on vahvin taloudellinen profiili. Perinteinen ennakkomaksu vaatimukset vaihtelevat 3%: sta 20%: iin asuntolainatuotteesta riippuen.

Voidakseen saada tavanomaisen lainan kuluttajilla on tyypillisesti loistavat luottotiedot ilman merkittäviä virheitä ja luottotiedot vähintään 680. Perinteinen laina korot vaihtelevat käsirahamäärän, kuluttajan asuntotuotteen valinnan ja nykyisten markkinaolosuhteiden mukaan. Useimmissa tavanomaisissa lainoissa on kiinteä korko, mikä tarkoittaa, että korko ei muutu koko laina -ajan. Lainanottajat voivat jälleenrahoittaa, jos korot muuttuvat.

Perinteiset lainat voidaan jakaa kahteen luokkaan -mukautuva ja vaatimustenvastainen lainoja. Tavanomaiset lainat noudattavat Federal National Mortgage Associationin (Fannie Mae) ja Federal Home Loan Mortgage Corporationin (Freddie Mac) asettamia lainausstandardeja.

Erityisiä huomioita

Asuntolainavakuutus

Lainanottajat voivat joutua maksamaan asuntolaina vakuutus, asuntolainojen ehtojen ja käsirahamäärän mukaan. Toisin kuin muuntyyppiset vakuutus, kiinnitysvakuutus suojaa lainanantajaa - ei vakuutuksenottajaa - jos lainanottaja lopettaa maksujen suorittamisen ja laiminlyö taloudelliset velvoitteensa.

Asuntovakuutus on sisäänrakennettu jokaiseen FHA -lainaan. Vakuutusmaksut maksetaan kahdella eri tavalla. Ensimmäinen on ennakkomaksu, joka voidaan käyttää lainaan ja maksaa koko sen elinkaaren ajan. Toinen tapa on maksaa kuukausimaksut. Lainanottajat, jotka voivat pudottaa 10% tai enemmän, maksavat nämä vakuutusmaksut 11 vuodeksi. Jokaisen, joka maksaa käsirahaa alle 10%, on suoritettava nämä lisämaksut asuntolainansa ajaksi.

Useimmat lainanantajat mieluummin myöntävät tavanomaisia ​​lainoja enintään 80 prosentille lainoista markkina-arvo kodista - vastaa 20%: n käsirahaa. Asunnon arvon prosenttiosuus, joka edustaa lainan määrää, on merkitty laina-arvo (LTV) -suhde. Esimerkiksi lainanottaja, joka laskee 15% (45 000 dollaria) 300 000 dollarin asunnosta, vaatii 255 000 dollarin lainan. Näin LTV -suhde olisi 85%. Lainanantajat vaativat LTV -suhdetta 80% tai vähemmän suojautuakseen riskiltä, ​​että lainanottaja ei maksa lainaa takaisin. Tästä syystä ihmiset, joilla on tavanomaiset asuntolainat ja jotka maksavat alle 20%: n käsirahan, maksavat asuntolainavakuutuksen yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI) - kunnes niiden LTV -suhde saavuttaa 80%.

PMI voi maksaa 0,3–1,5% lainasummasta vuosittain. Kuten muutkin kiinnitysvakuutukset, lainanottaja maksaa PMI: n ja sen tarkoituksena on suojata lainanantajaa taloudellisilta tappioilta, jos he joutuvat sulkea pois kiinteistössä. Lainanantajat voivat käyttää PMI: n tuloja kattaakseen sulkeutuvan asunnon jälleenmyynnistä aiheutuvat kustannukset.

Muut valtion tukemat lainat

FHA-lainat eivät ole ainoa valtion takaamien lainojen tyyppi. Valtion virastojen vakuuttamia lainaohjelmia on kahta muuta tyyppiä-VA-lainat ja USDA-lainat.

Veteraaniasioiden (VA) lainoja tukee Yhdysvaltain veteraaniasioiden osasto. Nämä lainat ovat pätevien asevoimien jäsenten, heidän puolisoidensa ja muiden edunsaajien käytettävissä. VA -lainat eivät vaadi käsirahaa, eivätkä ne yleensä veloita kiinnitysvakuutusta.

Maaseudun lainanottajille on saatavana lainoja Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA). Ne on tarkoitettu pienituloisille tai keskituloisille asunnonostajille, eivätkä ne vaadi käsirahaa. Joustavuutta voi olla myös luottotietovaatimuksissa.