Saldonsiirtojen hyvät ja huonot puolet

Saldon siirtäminen korkeamman koron luottokortilta matalammalle korolle voi olla loistava tapa säästää rahaa ja päästä eroon veloista nopeammin. Se voi myös olla loistava tapa saada lisää velkaa ja pahentaa huonoa taloudellista tilannetta. Vielä hämmentävämpää: myynninedistämistasapaino-siirtotarjous voi pahentaa kumpaakin tilannetta.

Ennen kuin haet uutta, alemman koron korttia

Selvitä ensin, saavatko kaikki kortille hyväksytyt henkilöt 0%: n koron vai riippuvatko luottosi. Voit halutessasi ohittaa jälkimmäisen tarjoustyypin, koska et tiedä, mihin hintaan olet oikeutettu vasta hakemuksen jättämisen jälkeen. Miksi antaa itsellesi houkutusta enemmän luottoa käytettävänä jos et voi edes käyttää uutta korttia alentaaksesi korkoasi?

Oletetaan, että saat uuden kortin alemmalla korolla-tai haluat vain siirtää saldon alemman koron kortille. Testaa nämä edut ja haitat ennen saldonsiirtoa.

Säästääkö se rahaa?

Maksamalla vähemmän korkoa luottokorttivelkasi säästää tietysti rahaa. Mutta kaupasta ja palkkioista riippuen se ei välttämättä säästä tarpeeksi ollakseen vaivan arvoinen. Ennen kuin hyppäät, tee laskutoimitus.

Sano, että sinulla on 3000 dollarin saldo 30% vuosikorko (THM). Tämä tarkoittaa, että maksat tällä hetkellä 900 dollaria vuodessa korkoa. Joskus voit löytää ylennyksen ilman numeroa saldon siirtomaksu ja 0%: n johdantokauden todellinen vuosikorko, mutta oletetaan, että sinun on maksettava 3% saldonsiirtomaksu, mikä on yleistä. Tässä tapauksessa 3000 dollarin saldon siirtäminen maksaa sinulle 90 dollaria. Saldon siirtäminen kortille, jonka vuosikorko on 27%, tarkoittaa, että maksat 810 dollaria korkoa vuodessa. lisää 90 dollarin saldonsiirtomaksu, ja olisit melkein katkonainen vuoden kuluttua.

Johtopäätös: Tässä esimerkissä sinun on etsittävä kauppa, jonka todellinen vuosikorko on alle 27%, jotta voit päästä eteenpäin. Älä unohda ottaa aikasi huomioon yhtälössä: Saldon siirtäminen ei ole vaivan arvoista, ellet säästä merkityksellistä rahaa. Ilmainen online -saldonsiirtolaskuri auttaa sinua laskemaan tilanteesi mukaiset dollarimäärät ja korot.

Mikä saa sinut pois veloista nopeammin?

Voit myös käyttää alempaa korkoa maksamaan velkasi nopeammin. Oletetaan, että sinulla on varaa käyttää 300 dollaria kuukaudessa 3000 dollarin saldon maksamiseen. Tässä prosessissa tarkastellaan kahta eri korkoa:

Skenaario nro 1

• Velka yhteensä: 3000 dollaria
• Korko: 30%
• Lainan maksu: 300 dollaria kuukaudessa.
• Kuukausia, jolloin saat veloituksetta: 12 
• Maksettu korko yhteensä: 497 dollaria

Skenaario nro 2

• Velka yhteensä: 3000 dollaria
• Korko: 15%
• Lainan maksu: 300 dollaria kuukaudessa.
• Kuukausia, jolloin saat veloituksetta: 11
• Maksettu korko yhteensä: 226 dollaria

Johtopäätös: Skenaario nro 2 poistaa velat kuukausi aikaisemmin kuin skenaario nro 1 (ja säästää 271 dollaria prosessissa). Ilmainen online -luottokorttivelkalaskuri voi auttaa sinua näkemään, kuinka kauan kestää päästä eroon luottokorttivelkoista tilanteeseesi liittyvien kuukausimaksujen ja korkojen avulla.

Pitäisikö sinun pitää vanha tilisi auki?

Kun olet siirtänyt saldosi korkeamman koron kortilta alemman koron kortille, mieti mitä tehdä korkeamman koron kortillasi. Eräs ajatuskoulu katsoo, että sinun pitäisi sulkea kortti, jotta vältytään houkutukselta saada ylimääräinen luottoraja. Jos sitä ei ole, sinun on löydettävä luovampia tapoja kattaa kulut ja miettiä tarkemmin, mitkä ostokset ovat todella tarpeellisia.

Tämä liike voi kuitenkin olla huono sinulle luottotiedot. Uuden luottokortin hakeminen voi jo luottotiedot lyhyeksi ajaksi. Ja vanhan sulkeminen voi yllättäen vaikuttaa myös luottotietoihisi. Ensinnäkin, jos sinulla on yksi kortti vähemmän, se alentaa käytettävissä olevaa luottoa (tunnetaan muuten nimelläsi) luoton käyttöaste), jolla voi olla negatiivinen vaikutus luottotietoihisi, varsinkin jos käytät suurta osaa käytettävissä olevasta luotosta. Jos se on yksi vanhimmista korteistasi, lyhennät myös korttiasi luottotiedot.

Johtopäätös: Jos tavoitteesi on päästä eroon veloista, sinun tulee ensisijaisesti tehdä päätöksiä, jotka auttavat sinua saavuttamaan tämän tavoitteen. Jos voit kerätä tahdonvoimaa, säilytä vanhempi luottokortti, mutta älä veloita siitä mitään-vaikka sinun pitäisi lukita se laatikkoon tai antaa se väliaikaisesti jollekin muulle säilytettäväksi. Jos luulet, ettet voi enää käyttää luottoa, sulje tili.

Poikkeus: Jos haet asuntolainaa lähitulevaisuudessa, älä vaaranna pisteesi avaamista avaamalla uutta korttia tai sulkemalla korkeamman koron korttia. Luottokortin saldonsiirtopelin pelaamisen sijaan keskity korkeamman koron velkojen maksamiseen ennen kuin keskityt alemman koron saldoihin.

Miten uutta korttia kannattaa käyttää?

Mieti huolellisesti, kuinka paljon uutta kiusausta voit kestää, ennen kuin lisäät siihen luottoraja. Eniten varovainen kortti on uusi.

Jos haluat hyödyntää alhaisen myynninedistämistodistuksen vuositason saldonsiirtotarjouksen, älä tee sitä Uusi ostokset kortilla, jolla sinulla on siirtänyt saldosi ellei uusi kortti myös tarjoa 0% ostoksista sekä saldonsiirrot. Koska sillä on jo se saldonsiirtovelka, se todennäköisesti tarjoaa ei armonaika uusista ostoista etkä halua alkaa kerätä lisää korkoa.

Johtopäätös: Varmista, että suoritat kaikki kuukausittaiset vähimmäismaksusi ajoissa sekä kortilla, jolta siirrät saldon, että kortille, jolle siirrät sen. Et halua lyödä mitään myöhästymismaksuja. Mikä vielä pahempaa, jos maksat myöhässä uudella kortillasi, menetät yleensä myynninedistämistarkoituksessa käytetyn vuosikoron ja maksat jopa 29,99%: n sakko -THM: n. Turvallisuuden vuoksi etsi kortti ilman rangaistuskorkoa, kuten Citi Simplicity tai Discover it -kortti.

Lopuksi seuraa päivämäärää, jolloin 0% korko päättyy. Älä odota muistutusta luottokorttiyhtiöltä - pankkisi on, että olet ylittänyt määräajan, joten sinun on maksettava saldostasi korkoa.

Bottom Line

Luottokorttitilien siirtämisen pitäisi olla työkalu, joka auttaa sinua pääsemään pois veloista nopeammin, eikä tapa minimoida velkasi todellisuutta pienentämällä maksusi muutamaksi kuukaudeksi. Jos siirrät luottokorttisi saldon oikeasta syystä, ymmärrä pienet kirjaimet, tee laskutoimitus ennen hakemuksen tekemistä varmistaaksesi, että tulet ja luo takaisinmaksusuunnitelma, josta voit pitää kiinni, saldonsiirto voi auttaa sinua pääsemään pois veloista nopeammin ja käyttämään vähemmän rahaa kiinnostuksen kohde.