Oma käänteisen kiinnityksen määritelmä

Mikä on oma käänteinen asuntolaina?

Oma käänteinen asuntolaina on laina, jonka avulla vanhemmat asunnonomistajat voivat käyttää kotinsa pääomaa yksityisen lainanantajan kautta. Niitä ei ole säännelty niin tiukasti kuin asuntolainojen muuntamislainoja (HECM) eivätkä ole liittovaltion vakuutettuja.

Omistetut käänteiset kiinnitykset muodostavat vain pienen osan käänteisten kiinnitysten markkinoista ja useimmat asiakkaistaan ​​ovat asuntojen omistajia, joiden arvo ylittää liittovaltion asuntohallinnon asettaman rajan (FHA). Vuonna 2020 tämä raja on 765 000 dollaria.

Käänteisen kiinnityksen ymmärtäminen

Omistettuja käänteisiä kiinnityksiä kutsutaan joskus jumbo -käänteislainoiksi, koska niitä etsivät enimmäkseen ihmiset, jotka haluavat saada enemmän rahaa kuin liittovaltion vakuutettu käänteinen kiinnitys voi tarjota ja joiden asuntojen arvo on suurempi kuin hallitus.

Pohjimmiltaan ne toimivat samalla tavalla kuin useimmat HECM-vakuutetut käänteiset kiinnitykset. Asunnonomistaja saa luottorajan kodin arvioituun arvoon asti. He voivat ottaa sen kertakorvauksena tai perustaa kuukausittaisen elinkoron tai valita kuukausimaksut useiden vuosien ajan. Se on talonomistajan valinta. Nostettu summa maksetaan takaisin vain, kun asunnon omistaja tai perilliset perivät asunnon.

Toinen muunnelma käänteisestä kiinnityksestä on yksisuuntainen käänteinen kiinnitys, joka rajoittaa kodin omistajan vetäytymisen maksamaan tiettyjä kuluja, tyypillisesti kiinteistöveroja ja kodin korjauksia. Omistetuilla käänteislainoilla, kuten useimmilla HECM-vakuutetuilla käänteislainoilla, ei ole tällaisia ​​rajoituksia.

Omistetut käänteiset kiinnitykset katosivat asuntokuplan puhkeamisen jälkeen vuonna 2008 ja nousivat sitten uudelleen, kun asuntojen hinnat nousivat. Ne ovat edelleen suhteellisen harvinaisia, koska harvat lainanantajat haluavat tarjota niitä. Omien käänteisten kiinnitysten jälkimarkkinoita ei ole paljon, toisin kuin perinteisempien asuntolainojen markkinat.

Hyödyt ja haitat omasta käänteisestä kiinnityksestä

Koska niitä ei säännellä HECM -käänteisasuntolainoina, omien käänteisten kiinnitysten lainanantajat voivat vahvistaa omat ehtojensa ulkopuolella FHA: n asettamat rajoitukset.

Nämä sisältävät:

• He voivat veloittaa muita tai erilaisia ​​maksuja kuin FHA-vakuutetut lainat.
• He eivät vaadi asiakkaitaan ottamaan kiinnitysvakuutuksia.
• Heidän asiakkaidensa ei tarvitse osallistua neuvontaan varmistaakseen, että he ymmärtävät allekirjoittamansa asiakirjat.

Sääntelyn puute voi olla kaksiteräinen miekka. Lainanantajat voivat periä korkeampia asuntolainojen korkoja tai lisämaksuja tai molempia. Ne voivat myös lainata vähemmän suhteessa asunnon arvoon asuntolainavakuutuksen puutteen korvaamiseksi.

Muut ominaisuudet

Toisaalta niillä voi olla ominaisuuksia, joita muilla käänteisasuntolainoilla ei ole, kuten osakkeiden jakamista koskevat varaukset, joita kutsutaan myös jaetun arvostamisen ehdoiksi.

Omistetun käänteisen kiinnityksen tulot voidaan käyttää mihin tahansa, myös asunnon omistajan olemassa olevan asuntolainan maksamiseen kuukausittaisen kassavirran vapauttamiseksi. Toisin kuin HECM, oma käänteinen kiinnitys ei rajoita määrää, jonka lainanottaja voi nostaa käänteisen kiinnityskauden ensimmäisenä vuonna.

Käänteinen kiinnitys on kaikin tavoin vähemmän rajoittava vaihtoehto.

Kumpi kannattaa valita?

Jos harkitset omaa käänteistä asuntolainaa, sinun pitäisi verrata useiden omien käänteisten asuntolainojen korkoja ja maksuja. Yhtä tärkeää on verrata näitä lainauksia useisiin HECM -lainauksiin nähdäksesi, mikä vaihtoehto antaa sinulle parhaan tarjouksen. Harkitse myös vaihtoehtoja, kuten asuntolainaa tai luottolimiittiä.

Paras tarjous sinulle riippuu iästäsi ja siitä, kuinka paljon HECM -rajojen yläpuolella asuntosi arvo on.