Muuttuvan kuoleman etuuden määritelmä

Mikä on muuttuva kuolemantapaus?

Muuttuva kuoleman etu viittaa vainajan edunsaajalle maksettuun summaan, joka perustuu sijoitustilin kehitykseen vaihtelevan universaalin henkivakuutuksen puitteissa rahoitustuote, joka toimii sekä vakuutuksena että investointeja. Tämä muuttuva määrä on lisäksi a taattu kuolemantapaus, joka on vakio.

Muuttuva universaali henkivakuutuksenottaja voi valita useista sijoitusvaihtoehdoista, joita vakuutuksenantaja tarjoaa, mukaan lukien sijoitukset osake- ja korkosijoitusrahastoihin. Muuttuva määrä tai politiikka käteisarvoyhdessä taatun kuolemaetuuden kanssa, joka tunnetaan nimellisarvonaan, muodostavat yhdessä kuoleman etuuden.

Muuttuvan kuolemanetun ymmärtäminen

Muuttuva kuolemantapaus on yksi kolmesta päävaihtoehdosta, jotka ovat saatavana vaihtelevilla yleisillä henkivakuutuksilla, muut ovat a tason kuolemaetuutta ja a palkkioedun palautus. Kukin näistä kolmesta etuustyypistä ei ole veronalaista edunsaajalle, ja jos vakuutuksenottaja lainaa vakuutusta vastaan, kuolemantapaus pienenee.

Muuttuvaa kuolemantapausta kutsutaan myös joskus hyötyä lisäämällä. Tämä on jonkin verran harhaanjohtava nimitys, koska käteisarvo voi joko kasvaa tai laskea sijoituksen tuloksesta riippuen.

Muuttuvan kuoleman edun plussat ja miinukset

Tyypillisesti sijoittajille tarjotaan vaihtoehtoja joukosta arvopapereita ja rahastoja, jotka liittyvät henkivakuutusyhtiöön. Nämä vaihtoehdot voivat vaihdella osakkeista joukkovelkakirjoihin rahamarkkinarahastoihin, ja jokaisesta niistä on hallinnointi- ja hallintomaksuja. Muuttuvat henkivakuutukset siirtävät osan maksetusta maksusta käteisarvotileille, joita käytetään näihin oman pääoman ehtoisiin instrumentteihin sijoittamiseen.

Vaihtelevista yleismaailmallisista elämänpolitiikoista muuttuva kuolemantapaus, joka sijoitetaan pääasiassa osakkeisiin tai osakesijoituksiin rahastot voivat olla houkuttelevia nuoremmille sijoittajille, jotka haluavat käyttää vakuutusta myös pitkäaikaisena sijoituksena ajoneuvoon. Vanhemmille sijoittajille joukkovelkakirjat voivat olla sopivampia.

On huomattava, että useimmat vaihtelevat kuolemantapaukset sisältävät mahdollisuuden muuttaa taustalla olevia sijoituksia ajan myötä. Tuottoja ei ole rajoitettu, joten vakuutuksenottajat saavat sijoituksensa kokonaistuoton, josta vähennetään palkkiot.

Muuttuva kuolemantapaus voi maksaa ajan mittaan vähemmän kuin palkkioetuuden palautus. Ne tarjoavat myös veroetuja, koska investoinneista saadut voitot ovat oikeutettuja laskennalliseen veroon niin kauan kuin ne jäävät tilille kuolema -etuuden lunastamiseen asti.

Vaihteleva kuolemantapaus on kuitenkin tyypillisesti kalliimpi kuin tasokuolema ja se voi sisältää enemmän upotettuja kustannuksia. Yleensä mitä korkeampi kuolemantapaus, sitä suuremmat vakuutusmaksut. On myös olemassa vaara, että vakuutuksesi raukeaa, jos tililläsi ei ole riittävästi varoja kattamaan tällaisten vakuutusten hallinnolliset kulut.

Nämä kustannuserot voivat olla tärkeitä näkökohtia, koska näihin kolmeen liittyvät vakuutusmaksut yhteensä Päämuodot, jotka vaihtelevat yleismaailmallisia etuja, voivat vaihdella tuhansia dollareita a käytäntö.

Kuluttajat voivat myös haluta ensin arvioida huolellisesti vaihtelevan universaalin elämän hyvät ja huonot puolet. Tämän tyyppisellä vakuutuksella on houkuttelevia piirteitä joillekin sijoittajille, sillä vakuutus ei vanhene niin kauan kuin vakuutuksenottajat jatkavat maksujen suorittamista. Lisäksi, kuten nimestä voi päätellä, vaihteleva universaali elämä tarjoaa joustavia vakuutusmaksuja. Tästä huolimatta muuttuvan universaalin elämän kokonaiskustannukset ovat yleensä huomattavasti korkeammat kuin määräaikaisvakuutukset, jotka eivät tarjoa investointikomponenttia ja jotka tietysti kattavat vain tietyn ajanjakson. Vaikka tämä on näennäisesti haitta, se on myös mahdollista yksinkertaisesti ostaa termi halvemmalla ja sijoittaa loput.

Esimerkki muuttuvista eduista

Shinzo on investoinut vaihtelevaan henkivakuutukseen, jonka vuotuinen maksuvalmius on 50 000 dollaria. Hän täsmentää, että hän haluaa 30 000 dollaria tästä summasta sijoittaa osakesijoitusrahastoon ja loput joukkovelkakirjarahastoon. Seuraavana vuonna sijoitusrahasto ja joukkovelkakirjarahasto tuottavat 5% tuottoa, mikä tuo hänen tilinsä kokonaisarvon 32 500 dollariin. Hänen tilinsä vuotuinen hallintomaksu on 2000 dollaria. Tämä tarkoittaa sitä, että hänen edunsaajansa on oikeutettu yhteensä 30 500 dollarin kuolemantapaukseen kyseisen vuoden lopussa.