Mitä sinun tulee tietää metsäpaloista ja vakuutuksista

Kuivuus on levinnyt eri puolille maata viime vuosina, ja maastopaloista on tullut yhä suurempi huolenaihe monille asunnonomistajille. Vuoden 2019 Corelogic-raportin mukaan 775 654 asuintaloa oli vaarassa joutua metsäpalojen vaurioihin 13 länsiosavaltiossa. Vuonna 2020 asuntojen määrä kasvoi 4,5 miljoonaan. Ja yli 17 700 kotia tuhoutui metsäpaloissa vuonna 2020, ja Kalifornian kodit aiheuttivat eniten menetyksiä. Omaisuutesi suojaaminen metsäpalon taloudellisilta vaikutuksilta vakuutuksella on fiksu teko.

Mikä on metsäpalovakuutus?

Valtion hyväksymien vakuutusyhtiöiden tavallinen kotivakuutus sisältää tyypillisesti metsäpalot niiden kattamien tulipalojen joukossa. Silti asiat muuttuvat. Vuodesta 2017 ja maastopalojen aiheuttamien vahinkojen lisääntymisestä lännessä korkean riskin osavaltioiden vakuutusyhtiöt ovat nostaneet vakuutusmaksuja. "On tärkeää tarkistaa vakuutuksen tai tarjouksen katetut ja poissuljetut vaarat varmistaaksesi, että metsäpalo on katettu vaara." Ivan O’Neill, sertifioitu metsäpalojen arvioija sekä Madronus Wildfire Defensen toimitusjohtaja ja perustaja, joka auttaa asunnonomistajia vähentämään metsäpaloriskiään.

Vakuutusturva vaihtelee, mutta tyypillisesti sen pitäisi kattaa savun ja tulipalon aiheuttamat vahingot:

• Kotisi rakennus tai rakennelma
• Kiinteistön lisärakenteet, kuten autotalli, vajaa tai asunto
• Maisemointi, uima-allas, patioalue ja sisältö
• Roskien poisto
• Henkilökohtainen omaisuus tai sisältö kodin sisällä
• Rakennuskoodin päivitys voi olla vakio tai valinnainen
• Ylimääräiset asumiskulut
  

Mitä vakuutuksenantajasi maksaa metsäpalon sattuessa?

Jokainen käytäntö on erilainen, joten sinun on tarkistettava rajasi ja kattavuutesi. "Jos asut metsäpaloalttiilla alueella, on tärkeää varmistaa, että et ole alivakuutettu, eli jos kotisi on tuhoutuneena, saat tarpeeksi rahaa rakentaaksesi uudelleen kodin samoilla ominaisuuksilla nykyisillä uudisrakennushinnoilla, O’Neill sanoi.

Vaihtokustannusarvo tai taattu/pidennetty korvauskustannus

Kattavuutta, jonka avulla voit rakentaa uudelleen nykyisillä uusien rakennusten hinnoilla, kutsutaan korvauskustannusarvoksi (vs. Todellinen käteisarvo), ja se kattaa kotisi uudelleenrakentamisen todelliset kustannukset, mutta vain tiettyyn rajaan asti.

O'Neill sanoo, että on tärkeää kysyä kiinteistönvälittäjältä tai pääurakoitsijalta nykyiset rakentamiskustannukset neliöjalka on alueellasi ja kerro se kotisi neliömetrillä varmistaaksesi, että olet täysin kunnossa peitetty.

Joissakin osavaltioissa on myös käytäntöjä, jotka tarjoavat takuun/pidennetyn vaihtohinnan, joka korvaa kotisi hinnasta riippumatta. rakennustarvikkeita tai työvoimapiikkejä katastrofin jälkeen, koska monet ihmiset yrittävät rakentaa uudelleen kerralla, vaikka tämä kattavuus yleensä maksaa lisää.

Lisäksi joillakin alueilla rakennusmääräykset ovat muuttuneet huomattavasti viimeisten 30 vuoden aikana, joten ihmiset ostavat vakuutusten metsäpaloalttiilla alueilla kannattaa harkita vakuutuksen hankkimista, joka tarjoaa päivitetyn rakennusmääräysten kattavuuden aikana a rakentaa uudelleen. Tämä varmistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa rakentaa uusi kotisi nykypäivän koodien mukaisesti.

Käytön menettämisen kattavuus, jota kutsutaan myös ylimääräisiksi elinkulujen kattaviksi, on toinen harkitsemisen arvoinen asia. "Tämä takuu on yleensä edullinen ja kattaa hotellikulut ja muut kulut, jotka aiheutuvat, kun et voi käyttää kotiasi evakuoinnin tai kunnostuksen aikana", O'Neill sanoo.

Lisää mielenrauhaa

Wildfire Response Enorsement tai Wildfire Defense Services ovat myös toinen suoja vakuutusturvasi lisäksi, josta saatat olla apua. Maastopaloalttiilla alueilla saattaa olla järkevää maksaa tästä palvelusta omavastuu, joka on kuin yksityinen palokunta olisi valmis reagoimaan, jos maastopalo uhkaa kotiasi. Kustannukset vaihtelevat yhtiöittäin, mutta jotkut vakuutusyhtiöt, kuten State Farm, lisäsivät äskettäin tämän kattavuuden kaikille vakuutuksenottajille.

Tämän katteen avulla, kun metsäpalo uhkaa kotiasi, luokan 6 paloautotiimi (jolla on villimaaharjausautoja) lähetetään auttamaan sitä kovettamaan, sulkemaan ikkunat ja ovet, tyhjentämään puolustettavaa tilaa, asettamaan sprinklerit ja asettamaan palonestoaine vaahto.

Mistä voi saada metsäpalovakuutuksen?

Jos asunnonomistajan vakuutus ei sisällä metsäpalovakuutusta, tarkista heiltä, ​​voitko hankkia sen. Jos et saa vakuutusturvaa korkean riskin alueella asumisen vuoksi, saatat löytää FAIR-suunnitelman, valtion määräämän ohjelman, joka tarjoaa oikeudenmukaisen pääsyn riskialttiille kiinteistöille.

Monilla alueilla lähellä niitä, jotka ovat menettäneet paljon koteja katastrofaalisten maastopalojen vuoksi, vakuutuksenantajat ovat myöntäneet, että ne eivät uudista asiakkaita siellä, missä heidän sallitaan. Mutta monissa tapauksissa osavaltioiden vakuutuskomissaarit julistavat moratorion uusimatta jättämiselle vähintään vuodeksi katastrofaalisen maastopalon jälkeen. Jos vakuutusyhtiö ei uusinut sinua, voit myös valittaa päätöksestä.

Voit myös ottaa yhteyttä osavaltiosi vakuutuskomissioon ja pyytää apua. O'Neill sanoo, että kuluttajien tulee dokumentoida (ottaa ennen/jälkeen kuvia, kuitit materiaaleista ja urakoitsijoista) ja sisällyttää kaikki kotikarkaisut. ja puolustettavaa avaruustyötä, jonka olet tehnyt maastopalojen estämiseksi ja ota yhteyttä agenttiisi jakaaksesi asiakirjat ja pyytääksesi muodollista vetoomus.

Jos et ole uusinut, vaihtoehtosi on yleensä ostaa kattavuus ei-hyväksytyltä operaattorilta (ei ole hyväksynyt osavaltiosi vakuutusosastolta), joka maksaa noin 3-6 kertaa kotivakuutuksen määrän harjoittaja. Voit myös ostaa vakuutuksen osavaltiosi viimeiseltä vakuutusyhtiöltä, joka yhdistää suuren riskin henkilöt ja on todennäköisesti kallein vaihtoehto.

Lopuksi O'Neill sanoo, että riskialueilla asuvien asunnonomistajien tulisi videoida kotinsa ja sisältönsä vuosittain (ei vain valokuvia, koska kuvat voidaan photoshopata ja ne ovat vähemmän luotettavia). Mene huone kerrallaan ja avaa laatikot, ovet, kaapit ja säilytystilat dokumentoidaksesi tavarasi. Elektroniikan ja muiden arvokkaiden tuotteiden osalta sarjanumeron, merkin ja mallin merkitseminen on hyödyllistä. Tallenna kopio videosta pilvitallennustilaan, kuten Google Driveen, Dropboxiin tai iCloudiin.

Bottom Line

Useimmilla alueilla, jotka eivät ole alttiita metsäpaloille, asunnonomistajan politiikan tulee kattaa maastopalo. ”Paras vakuutuskorvaus on sellainen, jota sinun ei koskaan tarvitse tehdä, joten on tärkeää, että ihmiset kouluttavat itseään metsäpaloriskit, koveta kotinsa ja hoitaa kasvillisuutta luodakseen kotinsa ympärille puolustettavaa tilaa", sanoo O'Neill.