Välitystili vs. IRA: Mitä eroa on?

Jos olet uusi sijoittaja, sinun kannattaa vertailla välitystilejä vs. IRA-tilit päättää, mihin sijoittaa. Loppujen lopuksi voit sijoittaa osakkeisiin ja muihin arvopapereihin kummalla tahansa tilillä – niin mikä ero on?

Yleisesti ottaen välitystilit ovat verollisia tilejä, joiden avulla voit ostaa ja myydä erilaisia sijoituksia milloin haluat – ilman maksurajoituksia ja ilman nostoihin liittyviä sakkoja. Toisaalta IRA: t ovat verottomia tai verovapaita tilejä (valitsemasi IRA: n tyypistä riippuen), mutta maksurajoitukset ovat tiukat, ja nostot voivat laukaista rangaistuksen. Tässä on lähempi katsaus välitystileihin ja IRA-tileihin, ja vinkkejä auttaa sinua päättämään, mihin sijoitat kovalla työllä ansaitut rahasi.

Avaimet takeawayt

Välitystilit ovat verollisia sijoitustilejä, joiden kautta voit ostaa ja myydä osakkeita ja muita arvopapereita.
IRA: t on suunniteltu eläkesäästäjille ja mahdollistavat verottoman tai verottoman kasvun tililläsi oleville sijoituksille.
Toisin kuin välitystileillä, IRA: lla on tiukat maksurajoitukset, ja nostot voivat laukaista rangaistuksen.

instagram viewer

Välitystilejä ja IRA: ta verotetaan eri tavalla, mikä voi olla ratkaiseva tekijä tilin valinnassa.

Välitystili vs. IRA: Yleiskatsaus

Välitystilit ja IRA: t ovat sijoitustilejä, joiden avulla voit ostaa ja myydä osakkeita, ETF: itä, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, kiinteistösijoitusrahastoja (REIT) ja muita arvopapereita.

Yleensä sijoittajat käyttävät välitystilejä päiväkauppaan, pitkäaikaiseen sijoittamiseen ja säästämiseen lyhyen aikavälin taloudellisiin tavoitteisiin, kuten talon tai auton ostamiseen. Samaan aikaan IRA: t tarjoavat sijoittajille veroetuisen tavan säästää eläkettä varten.

Se voi olla fiksu taloudellinen toimenpide, jos sinulla on molemmat tilityypit. Näin voit hyödyntää välitystilin joustavuutta ja IRA: n veroetuja samanaikaisesti. Rahoitussuunnittelijat suosittelevat usein sijoittamista tässä järjestyksessä:

Jos sinulla on 401(k)-suunnitelma, panosta tarpeeksi saadaksesi sen yrityksen ottelu Ensinnäkin se on kuin ilmaista rahaa.
Maksimoi IRA: si hyödyntääksesi veroetuja ja yhdistämisen voima.
Sijoita välitystilisi kautta.

Mikä on välitystili?

Kuten todettiin, välitystili on verotettava tili, jonka avulla voit ostaa ja myydä osakkeita ja muita arvopapereita. Voit ostaa ja myydä arvopapereita vapaasti ilman rajoituksia sijoittamallesi summalle – ja voit myydä sijoituksesi milloin tahansa ilman rangaistusta. Mitä tulee verotukseen, maksat verot koroista, osingoista ja myyntivoittotuloista sinä verovuonna, jonka ansaitset.

On olemassa kymmeniä välitysyrityksiä, ja valitsemalla paras välittäjä sinulle riippuu sijoitustyylistäsi, halutuista sijoituksista ja ominaisuuksista, joita haluat kaupankäyntialustalta. Kun olet valinnut välitysyrityksen, voit avata ja rahoittaa tilin verkossa, yleensä muutamassa minuutissa.

Mikä on IRA?

Yksilöllinen eläketili tai IRA on veroetuinen sijoitustili, joka on suunniteltu eläkesäästäjille. Sijoitusvalinnat ovat rajalliset välitystileihin verrattuna (esimerkiksi et voi pitää alastomia vaihtoehtoja), mutta ansiot kasvavat verovapaasti tai verotuksellisesti sen mukaan, onko sinulla a Roth tai perinteinen IRA.

Toisin kuin välitystileillä, IRA: lla on tiukat maksurajoitukset. Verovuosina 2021 ja 2022 voit maksaa enintään 6 000 dollaria IRA-tileillesi tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.

Rothin IRA: t (mutta ei perinteisillä IRA: illa) on myös tulorajat: Vuodelle 2021 voit maksaa vain kokonaan summa, jos tulosi ovat alle 125 000 dollaria yksin hakijoille tai 198 000 dollaria, jos olet naimisissa. yhdessä. Nämä rajat nousevat verovuonna 2022, jolloin asteittainen poisto alkaa 129 000 dollarista yksinhakijoille ja 204 000 dollarista aviopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä.

Yleisesti, ennen 59½ ikää tehdyt kotiutukset voi laukaista 10 %:n rangaistuksen kummalla tahansa IRA-tyypillä, vaikka tähän sääntöön on joitain poikkeuksia. Voit kuitenkin peruuttaa Roth IRA -maksusi milloin tahansa – mistä tahansa syystä – ilman veroja ja sakkoja.

Voit avata IRA: n pankin tai pankkiiriliikkeen kanssa. Muista, että IRA ei ole sijoitus itsessään – se on tili, jolla on valitsemasi sijoitukset. Voit valita useista eri sijoituksista, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot, ETF: t, REIT-rahastot ja jopa kiinteistöt.

Miten välitystilejä ja IRA: ta verotetaan?

Kukaan ei väitä, että kannattavien sijoitusten valinta on tärkeä osa sijoittamista ja varallisuuden kasvattamista. Edelleen, sijoittamalla verotehokkaalla tavalla on yhtä tärkeä, koska sen avulla voit pitää mahdollisimman paljon voittojasi. Tilityypistäsi riippuen osingoista, koroista ja myyntivoitoista saatavat tulot voivat olla verollisia tai olla verottomia – mikä tuo meidät keskeiseen eroon välitystilien ja IRA: n välillä.

Välitystilin verot

Välitystilit ovat veronalaisia sijoitustilejä. Jos ansaitset rahaa, koska sijoituksesi maksavat korkoa tai osinkoja tai koska sijoituksesi arvo kasvavat, olet verovelvollinen tuloistasi. Verovelvollisuus riippuu tulolähteestä:

Kiinnostuksen kohde. Saatat ansaita korkoa sijoituksista, kuten joukkovelkakirjoista, sijoitustodistuksista (CD-levyistä) tai kaikista tililläsi olevista sijoittamattomista käteisvaroista. Yleensä korkotuloa verotetaan tavallisena tulona kahdella poikkeuksella: Yhdysvaltain valtiovarainministeriöt eivät ole valtion alaisia. tai paikallinen tulovero, ja kunnalliset joukkovelkakirjat ovat yleensä vapautettuja liittovaltion veroista (ja joskus osavaltion ja paikallisista veroista, liian).
Osingot. Osingot ovat sinun osuutesi yrityksen tuloksesta. Osinkoja on kahdenlaisia, ja jokaisella on erityinen verokohtelu. Hyväksytyt osingot-jotka edustavat useimpia julkisten yhtiöiden osakkeenomistajille maksamia osingoita - verotetaan alhaisemmalla pitkän aikavälin pääomavoittoprosentilla. Epävalmiit osingot – mikä yleensä koskee REITs, master kommandiittiyhtiöt (MLP) ja yrityskehitysyhtiöt (BDC) – verotetaan korkeammalla tavallisella tuloverokannalla.
Pääomavoitot. Jos myyt sijoituksen voittoa saadaksesi, joudut veron velkaa tuosta voitosta – mutta kuinka paljon veroa riippuu kuinka kauan sijoitit. Alle vuoden omistamistasi sijoituksista saadut voitot katsotaan lyhytaikaisiksi myyntivoitoksi ja niitä verotetaan tavallisena tulona. Toisaalta yli vuoden omistamistasi sijoituksista saatuja voittoja verotetaan edullisemmalla, pitkän aikavälin pääomavoittoprosentilla.

IRA-tilin verot

Perinteiseen IRA: han suoritetut maksut suoritetaan ennen veroja ja ne voivat olla verotuksessa vähennyskelpoisia tuloistasi riippuen ja jos sinulla tai puolisollasi on työeläkejärjestelmä. Roth IRA: n panokset tehdään verojen jälkeen, joten verohelpotuksia ei myönnetä sinä vuonna, kun teet lahjoituksen. Sen sijaan veroetu tulee eläkkeellä, kun nostot ovat verovapaita.

Tulot IRA: ssa kasvaa verovapaasti tai verovapaasti, riippuen IRA-tyypistäsi:

Roth IRA. Ennakkoverohelpotuksia ei ole, joten maksut eivät vähennä verotettavaa tuloasi. Hyväksytyt nostot eläkkeellä ovat kuitenkin verovapaita, ja voit peruuttaa maksusi milloin tahansa - mistä tahansa syystä - ilman rangaistusta. Ja toisin kuin perinteiset IRA: t, niitä ei ole vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD: t) Roth IRA: lle.
Perinteinen IRA. Saatat pystyä vähentämään perinteiset IRA-maksut sinä vuonna, kun teet ne, mikä voi alentaa verotettavaa tuloasi (ja verovelvollisuuttasi). Mutta nostot ovat tuloveron alaisia ja ennenaikaisista nostoista seuraa yleensä 10 % sakko. Voit välttää rangaistuksen (mutta et veroa) tietyissä olosuhteissa – kuten käyttämällä rahaa ensiasunnon ostajan pätevien kulujen maksamiseen.

Pitäisikö minun avata IRA pankissa tai välitysyrityksessä?

Vaikka voit avata IRA: n pankissa tai pankkiiriliikkeessä, sinulla on enemmän sijoitusvaihtoehtoja – ja suuremmat mahdolliset tulot – jälkimmäisessä. Pankit tarjoavat yleensä hyvin rajallisia matalatuottoisia sijoitusvaihtoehtoja, kuten säästötilit ja talletustodistukset (CD). Nämä vähäriskiset sijoitukset voivat houkutella joitain eläkesäästäjiä, mutta ne eivät anna pesämunasi kasvaa merkittävästi – edes pitkällä aikavälillä. Löydät yleensä paljon laajemman valikoiman sijoituksia ja suuremman kasvupotentiaalin, jos avaat IRA: n välitystilillä.

Onko Välitystilin avaamiselle vähimmäismäärä?

Se riippuu välitysyrityksestä. Monet välittäjät tarjoavat nykyään erittäin alhaisia minimitalletuksia (esim. jopa nollaa) aloittaakseen. Tietenkin sinun on talletettava vähintään 2 000 dollaria, jos haluat ottaa marginaalikaupan käyttöön.

Onko Roth vai perinteinen IRA parempi?

Roth IRA: lla maksut eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta pätevät nostot eläkkeellä ovat verovapaita (jopa ansioiden osalta). Perinteiset IRA-maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, joten voit säästää rahaa verotusvuonna. Mutta olet velkaa tuloveroa nostoista eläkkeellä – mukaan lukien kaikki tämä kasvu. Yleensä pärjäät paremmin perinteisellä IRA: lla, jos odotat olevasi nykyistä alhaisemmassa veroluokassa, kun jäät eläkkeelle. Jos uskot olevasi samassa tai korkeammassa veroluokassa, kun jäät eläkkeelle, Roth voi olla parempi valinta, koska saat verolaskun pois tieltä nykyisellä alhaisemmalla veroasteellasi.

Bottom Line

Taloussuunnittelijat suosittelevat molempien tilien käyttöä, jos mahdollista. Voit käyttää välitystiliä päiväkaupankäyntiin, pitkäaikaiseen sijoittamiseen ja säästämiseen lyhyen aikavälin taloudellisiin tavoitteisiin, kun taas IRA on tarkoitettu eläkesäästämiseen. Välitystilit tarjoavat enemmän joustavuutta, eikä niiden rahoittamiseen ole rajoituksia maksuille, nostoille tai tuloille. Toisaalta IRA: lla on alhaisemmat vuosimaksurajat, nostot voivat laukaista rangaistuksen, ja jos tulot ovat liian korkeat, et ehkä pysty maksamaan.