Mitkä ovat käänteisten asuntolainojen asuinpaikkasäännöt?

Käänteiset asuntolainat voivat tarjota käteistä eläkeläisille, joiden nettovarallisuus on enimmäkseen sidottu kotinsa arvoon. A käänteinen asuntolaina on laina 62-vuotiaille tai sitä vanhemmille asunnonomistajille, joilla on huomattava omavaraisuus. Sen avulla nämä eläkeläiset voivat lainata rahaa kotinsa arvoa vastaan ​​ja saada varoja kertasuorituksena, kiinteänä kuukausieränä tai luottorajana. Koko lainasaldo erääntyy, kun lainanottaja kuolee, muuttaa pois pysyvästi tai myy asunnon.

Jotta voit saada käänteisen asuntolainan, sinun on täytettävä tietyt vaatimukset. Yksi niistä on, että lainan ottamasi kiinteistön on oltava "pääasuntosi". Jos aiot asua kotonasi kuolemaan asti, se ei ehkä vaikuta vaikealta vaatimukselta tavata. Sinun tulee kuitenkin olla tietoinen siitä, että jos olet poissa omaisuudestasi, jopa sairaalahoidon ajaksi, lainanantajasi voi sulkea lainasi. Joissakin tapauksissa tämä voi johtaa kotisi menettämiseen.

Siksi on tärkeää ymmärtää käänteiseen asuntolainaan sovellettavat asuinpaikkasäännöt ennen kuin hyväksyt sellaisen. Tässä oppaassa opastamme sinut näiden sääntöjen läpi.

Käänteisten asuntolainojen asuinpaikkasäännöt

Käänteisiä asuntolainoja koskevat säännöt sanovat, että kiinteistön, johon sinulla on käänteinen kiinnitys, on oltava "pääasiallinen asuinpaikkasi", mikä tarkoittaa, että sen on oltava siellä, missä vietät suurimman osan vuodesta. Sinulla voi olla vain yksi pääasunto kerrallaan.

Tämän yleisen säännön lisäksi on olemassa muita sääntöjä, jotka määräävät, kuinka kauan voit olla poissa kotoa ja silti säilyttää käänteisen asuntolaina. Tässä on yhteenveto näistä säännöistä:

• Jos olet poissa yli kaksi kuukautta mutta alle kuusi kuukautta, sinun tulee ilmoittaa lainanantajallesi, jotta he tietävät, että asut edelleen pääasunnossasi. Tämä voi auttaa sinua välttämään ongelmia, jotka liittyvät käänteisen asuntolainan asuinpaikan sääntöihin.
• Jos olet poissa kiinteistöstä yli kuusi kuukauttaei-lääketieteellisistä syistä, et voi väittää sitä pääasialliseksi asuinpaikaksesi. Tämä laukaisee käänteisen asuntolainan erääntymisen, mikä voi tarkoittaa, että laina on maksettava takaisin tai täytettävä myymällä omaisuus tai kirjaa ulosmittauksen sijaan. Kaikki kotona asuvat joutuvat muuttamaan pois, elleivät he pysty maksamaan lainaa takaisin.
• Jos olet poissa yli 12 kuukautta peräkkäin terveydenhuoltolaitoksessa kuten sairaalassa, kuntoutuskeskuksessa, vanhainkodissa tai asumispalvelussa, ja kotonasi ei asu lainaapua, sinun katsotaan myös lähteneen pääasunnostasi. Tämän seurauksena käänteinen asuntolaina erääntyisi, mikä tarkoittaa, että se on maksettava takaisin tai tyydytettävä myymällä omaisuus tai kirjaa ulosmittauksen sijaan. Kaikkien siellä asuvien on muutettava pois, elleivät he pysty maksamaan lainaa takaisin tai kelpaa oikeutetuksi ei-lainapuolisoksi.

Säännöt ovat hieman erilaiset, jos talossa asuu yhteislainaaja. Monet parit lisäävät molemmat puolisot käänteiseen asuntolainatodistuksiin yhteislainaajiksi, ja tämä voi auttaa sinua välttämään ongelmia. Niin kauan kuin yksi lainanottaja asuu pääasunnossasi, hän voi jatkaa asumista (ja saada lainanmaksuja), vaikka poistuisit asunnosta pysyvästi.

Käänteisten asuntolainojen asuinpaikkaa koskeviin sääntöihin liittyvät ongelmat

Yllä esitetyt käänteisten asuntolainojen asuinpaikkaa koskevat säännöt voivat aiheuttaa vaikeuksia ja ongelmia.

Esimerkiksi, jos pariskunta asuu yhdessä kodissa, mutta vain yksi henkilö on merkitty käänteiseen asuntolainaan asiakirjat, ja tämän henkilön on mentävä sairaalaan (tai hoitokodiin) yli 12 kuukaudeksi, laina erääntyä. Tämä voi tarkoittaa, että heidän puolisonsa on poistuttava talosta ja myytävä se maksaakseen velan. Jos puolisosi on lisätty käänteiseen asuntolainaan sen nostamisen yhteydessä, se voi estää puolison pakottamista ulos. Verot ja vakuutukset on kuitenkin maksettava lainanottajan poissaolon aikana ja asunto on pidettävä kunnossa.

Toinen yleinen ongelma johtuu vaatimuksesta todistaa, että asut pääasunnossasi suurimman osan vuodesta. Useimmat lainanantajat vaativat sinua todistamaan joka vuosi, että kotisi on pääasiallinen asuinpaikkasi. Yleensä tämä tapahtuu postikortilla tai muulla postitse lähetettävällä ilmoituksella joka vuosi samaan aikaan. Jos puolisosi on lainausasiakirjoissa merkitty "kelpoiseksi ei-lainapuolisoksi", sinä myös täytyy todistaa, että olet edelleen naimisissa ja että puolisosi asuu kotona heidän päämiehensä asuinpaikka.

On tärkeää, että allekirjoitat ja palautat vuotuisen asumistodistuksen välittömästi. Jos et tee niin, lainanantajasi saattaa ajatella sinun muuttaneen pois ja jopa aloittaa ulosmittausmenettelyn kotiisi.

Bottom Line

Käänteisissä asuntolainoissa on asuinpaikkasäännöt. Jotta kiinteistöön voidaan kiinnittää käänteinen asuntolaina, sen on oltava "pääasiallinen asuinpaikkasi", mikä tarkoittaa, että asut siellä suurimman osan vuodesta.

Jos olet poissa omaisuudestasi yli kuusi kuukautta ei-lääketieteellisestä syystä tai yli 12 kuukautta peräkkäin sairaanhoitolaitoksessa, käänteinen asuntolainasi erääntyy. Tämän seurauksena loput lainasta on maksettava takaisin. Jos puolisosi lisätään käänteiseen asuntolainaan, joko yhteislainaajana tai kelpoisena ei-lainana puoliso, he voivat jäädä kotiin, jos ensisijainen lainanottaja on rikkonut asumisoikeutta vaatimuksia. On kuitenkin tärkeää ottaa yhteyttä HECM-neuvojaan, jotta voit tarkastella taloudellista tilannettasi ja määrittää, sopiiko käänteinen asuntolaina sinulle.