Voiko Snowbirdsillä olla kaksi käänteistä asuntolainaa?
Käänteiset asuntolainat voi tarjota käteistä eläkeläisille, joiden nettovarallisuus on enimmäkseen sidottu kodin arvoon. Käänteinen asuntolaina on a lainata 62-vuotiaille tai sitä vanhemmille asunnonomistajille, joilla on huomattavaa omaisuutta. Sen avulla nämä eläkeläiset voivat lainata rahaa kotinsa arvoa vastaan ja saada varoja kertasuorituksena, kiinteänä kuukausieränä tai luottorajana. koko lainasaldo erääntyy, kun lainanottaja kuolee, muuttaa pois pysyvästi tai myy asunnon.
Käänteiset asuntolainat voivat sopia lumilintuille, jotka ovat myös eläkeläisiä: eli eläkeläisille, jotka muuttavat Pohjois-Amerikan kylmmistä pohjoisosista lämpimämpiin eteläisiin paikkoihin, tyypillisesti vuoden aikana talvi. Monilla lumilinnuilla on kakkoskoteja Sun Beltissä, Havaijilla tai Floridassa, joten he ovat keränneet pääomaa kahdessa erillisessä kiinteistössä. Tämä herättää kysymyksen – onko mahdollista saada käänteinen asuntolaina molemmille?
Vastaus on valitettavasti ei. Tässä artikkelissa selitämme miksi ja mitä vaihtoehtoja sinulla on.
On kolmenlaisia käänteisiä asuntolainoja. Yleisin on asuntolaina (HECM). Tämän ohjelman mukaisesti asuntolainasumma, jonka voit lainata, on 1) arvioitavan lainanantaja. arvo, 2) HECM FHA: n asuntolainaraja 970 800 dollaria, 3) myyntihinta (koskee vain HECM: ää Ostaa). Jos sinun on lainattava lisää, voit tarkastella jumbo-käänteisasuntoa, jota kutsutaan myös omaksi käänteiseksi asuntolainaksi.
- Monilla lumilinnuilla on pääomaa kahdessa kodissa: ensisijaisessa asunnossaan ja loma-asunnossaan.
- Käänteinen asuntolaina voi olla hyvä tapa saada tämä pääoma, mutta sinulla voi olla vain yksi kerrallaan.
- Käänteisiä asuntolainoja voi ottaa vain "ensisijaiseen asuinpaikkaasi", joka tarkoittaa paikkaa, jossa vietät suurimman osan vuodesta.
- On kuitenkin muita tapoja päästä käsiksi kiinteistösi pääomaan. Näitä ovat käteisrahoitus tai asuntolaina.
Käänteiset asuntolainat Snowbirdsille
Monet lumilinnut päättävät ostaa toisen kodin haluamalleen lomapaikalleen, joko Floridassa, Havaijilla tai muualla lämpimässä ja aurinkoisessa paikassa. Heillä voi myös olla merkittävää pääomaa kertyneinä siihen, mikä on ollut heidän ensisijainen asuinpaikkansa. On mahdollista käyttää käänteistä asuntolainaa saadaksesi osa näistä rahoista – tarjoamalla säännöllisiä kuukausimaksuja, kertakorvausta tai luottolimiittiä vastineeksi kotisi pääoman luovuttamisesta.
On kuitenkin mahdollista saada vain yksi käänteinen asuntolaina kerrallaan. Tämä johtuu käänteisiä kiinnityksiä koskevista asuinpaikkasäännöistä, joiden mukaan kiinteistön, johon sinulla on käänteinen kiinnitys, on oltava sinun "pääasunto." Käytännössä tämä tarkoittaa, että et voi olla poissa kiinteistöstä yli kuusi kuukautta ja silti sinulla on käänteinen asuntolaina sen päällä.
Tämä estää tehokkaasti lumilintuja ottamasta käänteistä asuntolainaa toiselle asunnolleen, jos heillä on jo käänteinen asuntolaina. Jos sinulla on kuitenkin huomattava määrä pääomaa sijoittamassa toiseen kotiin ja haluat käyttää sitä, on olemassa vaihtoehtoisia tapoja tehdä se.
Jos sinulla on toinen koti ja vietät siellä paljon aikaa, ole varovainen käänteisen asuntolainan asumissääntöjen kanssa. Jos olet poissa pääasunnostasi yli kuusi kuukautta kerrallaan, tilanne on päinvastainen asuntolainanantaja voi olettaa, että rikot lainaehtoja, ja saattaa jopa aloittaa ulosmittauksen menettelyjä. Varmista, että pidät kirjaa ja vastaa nopeasti (yleensä vuosittaisiin) asuinpaikkasi vahvistamispyyntöihin.
Pääsy Equity for Snowbirds
Käänteinen asuntolaina ei kuitenkaan ole ainoa tapa päästä käsiksi omaisuuteen, jonka olet rakentanut kiinteistöön. Itse asiassa käänteiset asuntolainat ovat järkeviä vain pienelle osalle vanhempia asunnonomistajia. Tämä johtuu siitä, että käänteiseen asuntolainaan liittyvät korkeat kustannukset tekevät muista lainanmuodoista kustannustehokkaampia pitkällä aikavälillä.
Ja toisin kuin käänteisasuntolainoissa, näitä vaihtoehtoisia lainanlähteitä on mahdollista käyttää kahdessa kiinteistössä kerralla tai vain loma-asunnon yhteydessä. Näitä vaihtoehtoja ovat:
- Nostorahoitus. Jos haluat saada suuren määrän kotipääomaa kerralla, käteisrahoitus voi auttaa tässä. Tämän tekeminen tarkoittaa, että sinun on suoritettava kuukausimaksut lainanantajalle. Pitkällä aikavälillä voit kuitenkin säästää enemmän omaa pääomaasi verrattuna käänteiseen asuntolainaan, ja voit lunastaa molemmat kiinteistösi kerralla, jos se on taloudellisesti järkevää.
- Asuntolaina tai asuntoluotto. HELOCit tarjoavat asunnonomistajille pääsyn kotipääomaan. Toisin kuin käänteinen asuntolaina, asuntolainat ja HELOC-lainat vaativat lainanottajien suorittamaan maksuja. Toisaalta niistä voi tulla vähemmän kuluja ja ne voivat olla halvempi vaihtoehto käänteisen asuntolainauksen jälleenrahoitukselle. Voit ottaa asuntolainaa tai HELOCin toista asuntoa vastaan tai jopa sekä ensi- että kakkosasuntoa vastaan.
Riippumatta siitä, minkä vaihtoehdon valitset, varmista, että noudatat ensimmäisen käänteisen asuntolainasi asumissääntöjä ja suunnittelet pitkällä aikavälillä. Vaikka pääoman poistaminen kiinteistöistäsi saattaa olla houkuttelevaa lyhyellä aikavälillä, sinun tulee suunnitella huolellisesti varmistaaksesi, ettei se jätä sinua rahapulaan pitkällä aikavälillä.
Voiko sinulla olla kaksi käänteistä asuntolainaa?
Ei. Lainaajilla voi olla vain yksi olemassa oleva käänteinen asuntolaina kerrallaan. Käänteisen asuntolainan maksaneet lainanottajat voivat kuitenkin saada toisen käänteisen asuntolainan. Ja lainanottajat, joilla on olemassa oleva käänteinen asuntolaina, voivat jälleenrahoittaa käänteisen asuntolainan toiseksi.
Pitääkö käänteisen asuntolaina olla ensisijaisessa asunnossasi?
Joo. Käänteisten asuntolainojen asuinpaikkasäännöt sanovat, että sinun tulee viettää suurin osa vuodesta kiinteistössä, jossa sinulla on asuntolaina. Jos olet poissa yli kuusi kuukautta, lainanantaja saattaa sanoa, että olet rikkonut lainaehtoja, ja saattaa jopa aloittaa ulosmittausmenettelyn.
Voinko käyttää käänteistä asuntolainaa toisen asunnon ostamiseen?
Kyllä, mutta ole varovainen. Käänteiseen asuntolainaan liittyvät maksut ja korot tarkoittavat, että saatat saada paljon vähemmän rahaa kuin sijoitit ensimmäiseen asuntoosi. Muut tavat hankkia pääomaa – mukaan lukien nostorahoitus tai asuntolaina – voivat olla järkevämpiä pitkällä aikavälillä.
Bottom Line
Monilla lumilinnuilla on pääomaa kahdessa kodissa: ensisijaisessa asunnossaan ja loma-asunnossaan. Käänteinen asuntolaina voi olla hyvä tapa saada tämä pääoma, mutta sinulla voi olla vain yksi kerrallaan. Käänteisiä asuntolainoja voi nostaa vain ensisijaisessa asunnossasi, eli paikassa, jossa vietät suurimman osan vuodesta.
On kuitenkin muita tapoja päästä käsiksi kiinteistösi pääomaan. Näitä ovat käteisrahoitus tai asuntolaina.