Käänteisten asuntolainapalkkioiden selitys

Eläkeläisvuotemme tulisi mieluiten viettää ystävistä ja perheestä nauttien, harrastuksiin ja rentoutumiseen. Mutta monet takana eläkemaksut, kassavirta voi olla ongelma joillekin. Jos olet asunnonomistaja, käänteiset asuntolainat voivat olla työkalu, jolla voit lisätä budjettiin hieman hengitystilaa.

Mikä on käänteinen asuntolaina?

A käänteinen asuntolaina on rahoitustuote, joka on saatavilla vain 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille, jotka omistavat kodin. Perinteinen asuntolaina tarkoittaa rahaa lainaamista pankista asunnon ostamista varten ja sen maksamista takaisin erissä.

Käänteinen asuntolaina on juuri päinvastoin – pankki maksaa sinulle kotisi pääoman arvon. Voit saada rahat monin eri tavoin, mukaan lukien kertakorvauksena tai kuukausierissä, mutta idea on sama: He maksavat sinulle rahasta, jonka olet jo sijoittanut kotiisi. Laina maksetaan pois, kun myyt asunnon tai kuolet.

Käänteiset asuntolainat ovat monimutkaisia ​​lainoja, joissa on paljon liikkuvia osia. Ne tulevat myös mukaan maksuja– enemmän kuluja kuin perinteinen asuntolaina. Maksujen ymmärtäminen on välttämätöntä, jotta tiedät, voiko käänteinen asuntolaina hyötyä sinulle pitkällä aikavälillä. Olemme eritelleet tärkeimmät maksut sinulle, jotta sinulla on suunnitelma siitä, mitä odottaa.

Kaikki tähän sisältyvät maksut koskevat a asuntolainan muuntolaina (HECM), joka on liittovaltion hallituksen vakuuttama ja jolla on tiukemmat ohjeet ja maksukatot. Oma käänteinen asuntolaina maksut voivat vaihdella lainanantajan mukaan ja olla korkeampia kuin HECM. Yhden tarkoituksen käänteiset asuntolainat ovat myös saatavilla paikasta riippuen. Nämä ovat yleensä edullisimpia vaihtoehtoja, mutta niitä ei ole saatavana kaikkialla.

Asuntolainaneuvontaistunto

Koska käänteisillä asuntolainoilla on paljon seurauksia sinulle ja perillisillesi, Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD) edellyttää jokaisen käänteisen asuntolainahakijan osallistuvan asuntolainaneuvonta.

Tämä neuvontaistunto, joka yleensä maksaa noin 125 dollaria, mutta voi olla enemmänkin, käy läpi käänteisen asuntolainauksen edut ja haitat, koska se koskee ainutlaatuista taloudellista tilannettasi. Koska sillä on seurauksia perillisillesi tai puolisoillesi, jotka saattavat asua kanssasi, mutta eivät välttämättä ole lainassa, neuvonnalla varmistetaan, että tiedät, mitä tapahtuu kuolemasi tai kotoa lähtemisen jälkeen.

Alkuperäismaksut

Alkuperäismaksut ovat yleisiä sekä perinteisissä että käänteisissä asuntolainoissa, ja ne toimivat yleisehtona lainasi käsittelykuluille. Alkuperäismaksut kattavat lainanantajan tarjoamalla lainasi ansaitsemat rahat. HECM: istä lainanantajasi voi veloittaa sinulta 2 % tai 2 500 dollaria ensimmäisestä 200 000 dollarista kotisi arvosta sen mukaan, kumpi on suurempi. Yli 200 000 dollaria he voivat veloittaa 1 % jäljellä olevasta arvosta, mutta kokonaismaksu ei saa ylittää 6 000 dollaria.

Koska liittovaltion hallitus ei ole vakuuttanut omistusoikeudellisia käänteisiä asuntolainoja, niiden veloittamiselle ei ole rajoituksia.

Etukäteislainavakuutusmaksu

Toinen HECM: n ehto on asuntolainavakuutuksen ennakkomaksu (UFMIP). Tämä maksu veloitetaan sulkemishetkellä ja on 2 % kodin arvioidusta kokonaisarvosta, ei välttämättä käänteisen asuntolainamäärän suuruutta. Esimerkiksi kodissa, jonka arvo on 600 000 dollaria, olisi 12 000 dollarin ennakkomaksu.

Jatkuvat asuntolainavakuutusmaksut

Käänteisen asuntolainan myöntämisen jälkeen peritään vuosittain 0,5 %:n lisäkiinnitysvakuutusmaksu (MIP). Tämä 0,5 % perustuu lainaan. Koska useimmat HECM: t antavat asunnonomistajille vain lainata jopa 50 % kotinsa pääomasta, tämä summa on yleensä huomattavasti pienempi kuin ennakkokustannukset.

UFMIP ja MIP muodostavat yhdessä rahaston, joka kattaa eron, kun käänteisen asuntoluoton määrä ylittää käytettävissä olevan oman pääoman määrän. Koska valtio on vakuuttanut HECM: t, lainanantajat eivät voi vaatia asunnonomistajia tai perillisiä maksamaan ero tässä tilanteessa, ja tämä rahasto suojaa heidän etujaan ja säästää asunnonomistajilta seurauksia.

Omien käänteisten asuntolainojen ei tarvitse veloittaa UFMIP: tä tai MIP: tä, mikä voisi mahdollisesti säästää lainanottajien rahaa.

Kiinnostuksen kohde

UFMIP: n ja MIP: n lisäksi käänteiseen asuntolainaasi sovelletaan korkoa. Koska lainanantaja maksaa sinulle eikä päinvastoin, kiinnostuksen kohde on otettu pois asunnon pääomasta. Käänteisillä asuntolainoilla voi olla jompikumpi vaihtuvakorkoisia tai kiinteät korot. varten kiinteäkorkoinen asuntolainat, lainanantajat vaativat usein rahat maksetaan kertasummana. Vaihtuvakorkoiset käänteiset asuntolainat ovat hyvin yleisiä, mutta ole varovainen: Nousevat korot voivat syödä osakkeitasi nopeammin kuin uskotkaan.

Kolmannen osapuolen maksut

Koska oman pääomasi on hyödyke käänteisessä asuntolainassa, sinun on määritettävä kotisi arvo. Lainanantajat voivat vaatia arvion asuntosi nykyisen arvon osoittamiseksi ja oman pääomasi määrittämiseksi. Muut kolmannen osapuolen maksut voivat sisältää omistusoikeusvakuutuksen, tallennusmaksut, luottotarkastukset ja muut palvelut, joita käytetään lainan perusteen määrittämiseen.

Huoltomaksut

Jokainen lainanantaja määrittää myös omat palvelumaksunsa. Nämä maksut kattavat esimerkiksi tiliotteet, varmistaen, että pysyt ajan tasalla asunnonomistajan vakuutuksista ja kiinteistöveroista sekä varojen maksamisesta. Palvelumaksut perustuvat korosi laskemiseen. Jos lainalla on kiinteä korko tai vuosittain tarkistettu korko, he voivat veloittaa jopa 30 dollaria kuukaudessa. Kuukausittain vaihtuvilla koroilla ne voivat nousta 35 dollariin. Nämä maksut tietysti lisätään lainasaldoosi sen sijaan, että niitä veloitettaisiin omasta taskusta.

Bottom Line

Käänteiset asuntolainat voivat tarjota vähän hengähdystaukoa eläkeläisille, joilla on alhainen kassavirta, mutta maksut voivat syödä heidän käyttämänsä rahamäärän. Neuvontaa lukuun ottamatta useimmat maksut voidaan ja tullaan laskemaan lainan kokonaissummaan. Tutustu huolellisesti eriteltyihin maksuihin varmistaaksesi, että käänteinen asuntolaina on oikea valinta tilanteeseesi.