Mikä on asetus N?
Mikä on asetus N?
Sääntö N on Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB) ja Federal Trade Commissionin (FTC) vahvistama sääntö, joka valvoo Luottokorttivastuu- ja vastuullisuuslaki 2009 (CARD-laki) ja Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki vuodelta 2010 (Dodd-Frank-laki).
Avaimet takeawayt
- CFPB ja FTC ovat laatineet asetuksen N pannakseen täytäntöön CARD-lain ja Dodd-Frank-lain.
- Reg N koskee FTC: n sääntelyn alaisia henkilöitä, mutta FTC ja CFPB jakavat täytäntöönpanoviranomaisen.
- Säännön N rikkomukset sisältävät väärän mainonnan ja harhaanjohtavat väitteet mainonnassa.
Säännön N ymmärtäminen
Asetus N säätelee, mitä rahoitustuotteet ovat kiinnitys luottotuotteet määrittelemällä ne asunnon tai muun kiinteistön vakuutena olevaksi luottotuotteeksi, jota tarjotaan kuluttajalle perheen, henkilökohtaiseen tai kotitalouskäyttöön. Se myös säätelee edelleen, kuinka asuntolainan välittäjät voivat edustaa asuntoluottotuotteitaan kuluttajille. Säännön N noudattamista valvoo Federal Trade Commission (FTC).
Sääntö N tunnetaan myös nimellä Mortgage Acts and Practices Advertising Rule tai MAPs-sääntö, koska se säätelee, kuinka asuntolainanantajat, palveluntarjoajat, välittäjät, mainostoimistot ja muut voivat mainostaa asuntolainapalveluita. Sääntö kieltää petolliset väitteet asuntolainamainonnassa ja muussa kaupallisessa viestinnässä, jonka asuntolainan välittäjät, lainanantajat, palvelut ja mainostoimistot lähettävät kuluttajille.
Esimerkkejä harhaanjohtavista väitteistä ovat alhaisen kiinteän koron mainostaminen ilmoittamatta, että kyseistä korkoa sovelletaan vain hyvin lyhyen johdantojakson ajan ja maksujen yhdistäminen korot. Vaihtoehtoisesti lainanantaja ei välttämättä kerro kuluttajalle, että maksukorot eivät välttämättä kata kuukausittaista korkoa, mikä johtaa negatiiviseen poistot, tilanne, jossa lainan määrä kasvaa ajan myötä, koska pääomaan lisätään kuukausittaista maksamatonta korkoa.
Harhaanjohtavissa asuntolainamainoksissa ei myöskään välttämättä käsitellä merkittäviä asioita lainata ehdot tai viittaavat siihen, että kyseinen asuntolainanantaja on sidoksissa valtion virastoon, vaikka he eivät ole.
Asetuksella N on tarkoitus lopettaa tällainen käyttäytyminen, ja se pantiin täytäntöön vuoden 2008 finanssikriisin ja sitä seuranneen lakien perusteella. Suuri taantuma. Kiinteistöluoton liiallinen pidentäminen, mukaan lukien väitetyt saalistajan lainaus käytännöt, oli tärkeä osa 2000-luvun asuntokuplaa, joka johti tähän kriisiin ja sai lainsäätäjät, kuluttajat asianajoryhmät ja rahoitusalan asiantuntijat ryhtymään toimiin ja toteuttamaan uudistuksia estääkseen samanlaisia väärinkäytöksiä tulevaisuutta.
Asuntolainanantajat ja mainostajat, jotka rikkovat asetusta N, voivat saada siviilioikeudellisia rangaistuksia.
Esimerkkejä harhaanjohtavista kiinnitysvaatimuksista, jotka on kielletty säännön N nojalla
Sääntö N vastaa FTC-lain 5 §:ää, joka kieltää väärän mainonnan ja harhaanjohtavat väitteet mainonnassa. Joitakin esimerkkejä säännön N nojalla kielletyistä harhaanjohtavista väitteistä ovat muun muassa vääriä tietoja:
- asuntolainatuotteeseen liittyvien kuluttajamaksujen luonne, määrä tai olemassaolo;
- Tarjottavan asuntolainatyyppi;
- Asuntolainasopimuksen ehdot, maksut, määrät tai muut vaatimukset, mukaan lukien ne liittyvät vakuutus ja verot;
- Korkojen, maksumäärien, laina-aikojen ja muiden asuntolainaehtojen vaihtelu;
- Kuinka suuri prosenttiosuus kuukausierästä käytetään koron maksamiseen, lainan määrään tai erääntyvän kokonaissumman maksamiseen?
- Kuluttajan todennäköisyys jälleenrahoittaa tai muuttaa asuntolainaa tai sen ehtoja tai kuluttajan kykyä tehdä niin;
- Minkä tahansa ennakkomaksujen sakkoja että asuntolainatuote voi kantaa;
- Potentiaalia oletuksena ja mitkä olosuhteet ovat laiminlyönti;
- Kuluttajan oikeus oleskella ostettavassa asunnossa;
- Asiakkaalle asuntoluottotuotteeseen liittyvien asiantuntija- tai neuvontapalvelujen luonne, sisältö ja saatavuus;
- Asuntolainatuotteita koskevan kaupallisen viestinnän tai mainosten lähde.