Kuinka jälleenrahoittaa asuntolaina?

Voit jälleenrahoittaa a asuntolaina aivan kuten tavallisessa asuntolainassa. Mutta on joitain erityisiä näkökohtia, jotka on otettava huomioon ennen kuin jatkat. Tässä artikkelissa kerrotaan, milloin kannattaa harkita asuntolainan jälleenrahoitusta ja miten se tehdään.

Kuinka jälleenrahoitus toimii

Kun jälleenrahoitat asuntolainaa – olipa kyseessä sitten päälaina tai asuntolaina – otat uuden lainan vähintään sen verran, että maksat vanhan pois. Tämän jälkeen maksat uuden lainan. Jossain vaiheessa tulevaisuudessa saatat jopa rahoittaa uuden lainan ottamalla vielä toisen lainan.

Miksi haluat jälleenrahoittaa lainan? Yleinen syy on se, että saat alemman koron ja pienennät maksujasi. Toinen vaihtoehto on saada laina eri ehdoilla – esimerkiksi vaihtamalla 30 vuoden asuntolainasta 15 vuoden lainaan tai päinvastoin.

Jälleenrahoitus on kuitenkin harvoin ilmaista. Todennäköisesti kohtaat sulkemiskustannukset ja muut maksut, aivan kuten teit aikaisemmalla lainalla. Tästä syystä on tärkeää harkita, kuinka paljon säästät jälleenrahoituksella verrattuna siihen, kuinka paljon sinun on maksettava etukäteen, jotta voit tehdä niin. Jos voit esimerkiksi säästää 200 dollaria kuukaudessa uudelleenrahoituksella, mutta sulkemiskustannukset ovat yhteensä 5 000 dollaria, kuluu 25 kuukautta nollatulokseen.

Jälleenrahoitus vaatii myös sinulta jonkin verran työtä, kuten kaikkien niiden asiakirjojen pyöristämistä, jotka lainanantaja saattaa pyytää sinua toimittamaan. Joten jos arvostat aikaasi, saatat haluta ajatella myös sitä.

Asuntolainan jälleenrahoitus

Kuten tavallisessa asuntolainassa, on useita syitä, miksi saatat harkita olemassa olevan asuntolainan uudelleenrahoitusta. Yksi on, jos korot ovat laskeneet huomattavasti lainan ottamisen jälkeen. Toinen vaihtoehto on, jos haluat mieluummin toisen maksuajan tai maksuajan. Sinulla voi esimerkiksi olla asuntolaina, joka on maksettava pois viidessä vuodessa, mutta mieluummin venytät maksusi 10 tai 15 vuodelle. Toinen tapa on, jos sinun on lainattava lisää rahaa, mutta et halua maksaa kahta asuntolainaa samanaikaisesti.

Voit jälleenrahoittaa asuntolainasi nykyisen lainasi myöntäneessä pankissa, luottoyhtiössä tai muussa rahoituslaitoksessa tai toisen lainanantajan kautta. Haluat ehkä aloittaa nykyisestä lainanantajastasi, jolla on kannustin säilyttää yrityksesi sen jälkeen, kun olet maksanut vanhan lainan, ja joka saattaa olla avoimempi neuvottelemaan kanssasi.

Ennen kuin sitoudut jälleenrahoitukseen, tarkista, aiheuttaako nykyinen asuntolainasi sakkoa sen ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Jos siinä on ennakkomaksurangaistus, sinun on arvioitava, olisiko järkevämpää ajaa ulos vanhasta lainasta sen voimassaoloajan loppuun, vaikka sen korko olisi korkeampi kuin uuden lainan voisi saada yksi.

Mitä odottaa, kun jälleenrahoit asuntolainaa

Kuten nykyisessä asuntolainassasi, sinun on todistettava lainanantajalle, että sinulla on tarpeeksi omaa pääomaa kotonasi ja että olet hyvä riski. Jos kumpikaan näistä ei ole muuttunut huonompaan suuntaan alkuperäisen lainasi saamisen jälkeen, sinun pitäisi olla kunnossa, mutta saatat silti joutua toimittamaan paljon asiakirjoja.

Lainanantajat käyttävät tyypillisesti ns yhdistetty laina-arvo (CLTV) suhde, jonka avulla voit määrittää, tarjotaanko sinulle asuntolainaa ja jos on, kuinka paljon. CLTV-suhteessa otetaan huomioon kaikki kiinteistössä oleva velka, mukaan lukien ensimmäinen asuntolaina, sekä kiinteistön arvo tällä hetkellä. Lainanantaja voi esimerkiksi kieltäytyä myöntämästä uutta lainaa, jos velat yhteensä ylittävät 80 prosenttia asuntosi arvosta. Kotisi arvon tarkistamiseksi lainanantaja yleensä tuo paikalle ammattilaisen arvioija.

Kotisi lisäksi lainanantaja haluaa tietoja sinusta. Varmistuakseen siitä, että sinulla on keinot maksaa laina takaisin, lainanantaja pyytää todennäköisesti erilaisia ​​asiakirjoja, mukaan lukien palkkatiedot, W-2 lomakkeet, viimeisimmät veroilmoitukset, tiliotteet ja 1099-DIV sijoitustulojen ilmoittaminen.

Tarkistaakseen luottokelpoisuutesi lainanantaja todennäköisesti vetää sinut luottotiedot yhdestä tai useammasta kolme suurta kansallista luottotoimistoa, sekä tarkistaa luottopisteesi. Yleensä tarvitset a FICO luottopisteet vähintään 680 päästäkseen Experianin mukaan yhteen toimistoista.

Itse asiassa, ennen kuin teet hakemuksen, saatat haluta tarkistaa luottotietojesi tarkkuuden. Voit hankkia ilmaisia ​​kopioita enemmän tai vähemmän välittömästi jokaiselta kolmesta suurimmasta luottotoimistosta AnnualCreditReport.com, virallinen verkkosivusto tätä tarkoitusta varten. Jos löydät epätarkkoja negatiivisia
tiedot, voit haastaa sen luottotoimistolta. Luottopisteesi eivät sisälly luottotietoihisi, mutta siihen on myös tapoja saada luottopisteesi ilmaiseksi.

Yksi harkittava vaihtoehto: Cash Out -jälleenrahoitus

Riippuen tavoitteistasi nykyisen asuntolainasi jälleenrahoituksessa, voit harkita a nostojen jälleenrahoitus sen sijaan. Nostat uudelleenrahoitusta uuden asuntolainan, joka on riittävän suuri maksamaan vanhan asuntolainasi ja tarjoamaan sinulle kertakorvauksen käteisenä. Voit käyttää osan tästä käteisestä nykyisen asuntolainasi maksamiseen ja loput muihin tarkoituksiin. Tällä tavalla sinulla olisi vain yksi laina maksettavana, ja sen sijaan, että sinun pitäisi maksaa osa siitä takaisin 5, 10 tai 15 vuoden kuluttua, sinulla voi olla 30 vuotta.

Muista kuitenkin vertailla vanhojen ja uusien lainojen korkoja – mukaan lukien sekä alkuperäinen asuntolainasi että asuntolainasi – sekä mahdollisia sulkemiskustannuksia. Nousevien korkojen aikana (kuten vuoden 2022 puolivälissä) saatat saada paitsi lisää velkaa myös korkeampaa korkotasoa kaikille velkasi.

Bottom Line

Voit jälleenrahoittaa olemassa olevan asuntolainaan uudella, ja se voi olla edullista, jos saat huomattavasti alhaisemman koron. Tarkista kuitenkin, onko nykyisessä lainassasi ennakkomaksurangaistus, joka voi mitätöidä vaihtamisesta saamasi hyödyn.