Mitkä ovat asuntolainan ottamisen riskit?
Ottaen pois a asuntolaina on tapa niille, joilla on paljon pääomaa koteihinsa, saada kaivattua rahaa alhaisemmalla hinnalla korko kuin muut muodot vakuudeton velka kuten luottokortit ja henkilökohtaiset lainat. Asuntolainat ovat halvempia, koska ne käyttävät kodissasi olevaa pääomaa vakuus. Vaikka asuntolainaan liittyy monia riskejä, suurin riski on kotisi menettäminen sulkeminen jos sinulla ei ole varaa maksaa asuntolainaa takaisin.
Avaimet takeawayt
- Asuntolainat käyttävät asuntoasi vakuutena. Jos et pysy maksujen perässä, saatat menettää kotisi.
- Asuntolainaa tulee käyttää vain asunnon arvon lisäämiseen.
- Jos olet käyttänyt liikaa omaa pääomaa ja kotisi arvo romahtaa, saatat joutua veden alle etkä pysty muuttamaan tai myymään kotiasi.
Asuntolainan ottaminen vääristä syistä
Haastattelimme useita asuntolainojen neuvonantajia. Heidän johdonmukaisena vastauksensa oli, että he rohkaisevat asiakkaita vain ottamaan asuntolainaa johonkin, joka lisää heidän asuntonsa arvoa. Asuntolainan ottamisen riskit ovat aivan liian korkeat mihinkään muuhun.
Thanasi Panagiotakopoulos, sertifioitu taloussuunnittelija ja perustaja LifeManaged, neuvoo erityisesti olemaan ottamatta asuntolainaa korkeakoulun maksamiseen. Marguerita Cheng, CFP ja Blue Ocean Global Wealthin omistaja on samaa mieltä ja lisää, että on olemassa parempia vaihtoehtoja, kuten opintolainoja, jotka eivät vaaranna kotiasi.
"Kotiosakkeita ei pitäisi koskaan käyttää spekulatiivisiin tarkoituksiin, mukaan lukien kiinteistön ostaminen kiinteistöjä, koska jos markkinat käyvät sinua vastaan, saatat menettää arvon, jonka olet rakentanut kotiin", varoittaa Kimberly Foss, CFP ja Empyrion Wealth Managementin perustaja,
Vaikka olisit varovainen ja ota asuntolainaa vain kaikista oikeista syistä, voit silti joutua taloudelliseen jumiin.
Kierrevä velka
Samanlainen kuin a kotipääomalaina (HELOC), otettavien asuntolainamäärää ei ole rajoitettu – niin kauan kuin sinulla on edelleen riittävät tulot ja luottotiedot ja asuntosi pääoma nousee. Riskiä velkaantumisesta yhä syvemmälle asuntolainalla ei kuitenkaan voida aliarvioida.
Monet lainanantajat vaativat a yhdistetty laina-arvo (CLTV) suhde on 85 prosenttia tai vähemmän, mutta jotkut lainanantajat hyväksyvät asuntolaina, jonka CLTV on jopa 90 prosenttia. CLTV ottaa kaikkien lainojesi kokonaissaldon jaettuna kotisi nykyisellä arvioidulla arvolla.
Esimerkiksi: henkilö, jonka asunnon arvo on 100 000 dollaria ja nykyinen asuntolainasaldo 50 000 dollaria, voidaan hyväksyä enintään 40 000 dollarin asuntolainalle. Eli 50 000 dollarin ensimmäinen asuntolainasaldo + 40 000 dollarin asuntolainasaldo jaettuna 100 000 dollarilla = 90 prosentin CLTV.
Jatketaksesi esimerkkiä, jos kyseisen henkilön asunnon arvo jatkaa nousuaan, hän voi jatkaa asuntolainojen ottamista ajoittain. Ajan myötä he ovat kasvaneet velkaantuneempia sen sijaan, että he olisivat lisänneet varallisuuttaan lisäämällä asuntopääomaansa.
Vedenalainen / ylösalaisin asuntolaina
Suuri riski asuntolainaan ottamisessa on se, mitä tapahtuu, jos asunnon arvo laskee merkittävästi. Jos lainasi saldot ovat korkeammat kuin asuntosi arvo, saatat päätyä ylösalaisin tai vedenalainen asuntolainastasi. Kun näin tapahtuu, et ehkä pysty myymään kotiasi tai muuttamaan menettämättä rahaa ja maksamatta luottoa. Tämä valitettava tilanne tapahtui miljoonille asunnonomistajille vuoden aikana 2007-2008 finanssikriisi.
Voidaanko kotisi sulkea, jos et maksa asuntolainaa?
Joo. Asuntolaina on toinen asuntolaina. Jos sinä ei ole varaa suorittaa maksuja asuntolainallasi kotisi voi joutua ulosmittaukseen ja voit menettää kotisi.
Onko asuntolainoissa maksuja?
Vaikka joissakin asuntolainoissa on maksuja, kuten sulkemiskustannuksia, monilla ei ole. Shoppaile ympäriinsä lainanantajalle ja muista vertailla kunkin lainanantajan palkkioita, hintoja ja käsittelyaikoja ennen kuin rekisteröidyt mihinkään.
Mitä ovat vaihtoehdot asuntolainalle?
Paras vaihtoehto asuntolainalle on täysin rahoitettu hätärahasto, mukaan Chloé A. Moore, sertifioitu taloussuunnittelija Financial Staplesissa. Jos sinulla ei vielä ole hätäsäästöjä, voit ehkä muokata budjettiasi ja lykätä sitä, mihin tarvitset asuntolainaa. Jos huomaat olevasi kahlissa etkä voi viivytellä, a henkilökohtainen laina on vaihtoehto halvemmalla korolla kuin luottokortti, mutta se ei vaaranna kotiasi prosessissa.
Onko asuntolaina turvallisempi kuin HELOC?
Asuntolainat ja asuntopääomalainat (HELOC) molemmat käyttävät asuntosi omaa pääomaa vakuutena ja heillä on sama riski menettää kotisi ulosmittaukselle, jos et pysty maksamaan niitä takaisin. Ne eroavat toisistaan koroissa. Asuntolainalla on kiinteä korko, kun taas HELOCilla on yleensä a vaihtuva korko. Tästä johtuen asuntolaina voi olla turvallisempi kuin HELOC, jos HELOCisi saldo on korkea. HELOC-kortilla on lisäriski, että korot voivat nousta siihen pisteeseen, että sinulla ei ole varaa kuukausimaksuun. Asuntolainalla korko ja maksu pysyvät ennallaan.
Bottom Line
Asuntolainaa kannattaa käyttää vain projekteihin, jotka johtavat asuntosi arvon nousuun. Jos käytät niitä kevyesti, heikennät arvokkaimman omaisuutesi pääomaa. Ole varovainen hyödyntäessäsi kotisi pääomaa ja muista, että voit menettää kotisi, jos et voi pitää joudut maksamaan tai et voi muuttaa, jos olet napauttanut sitä liikaa ja kotisi arvoa vähenee.