Asuntolainalla autat lapsia ostamaan ensiasunnon
Amerikkalainen unelma asunnon omistamisesta on nopeasti siirtymässä monien ulottumattomiin, ja 18 % asuntoluettelosivuston Apartment List -kyselyyn vastanneista millenniaaleista sanoi odottavansa vuokraavansa ikuisesti. Niistä, jotka toivovat saavansa asunnon, 63 % ilmoitti, ettei heillä ole rahaa käsirahaan. Jos etsit tapoja auttaa lapsiasi ostamaan ensimmäisen kotinsa, hyödynnä oma pääomasi asuntolaina voi olla paras tapa tehdä se.
Avaimet takeawayt
- Varmista, että voit maksaa asuntolainasi takaisin, ennen kuin otat kotisi riskiin auttaaksesi lapsiasi ostamaan sen.
- Asuntolainatuloilla voit antaa heille käteistä käsirahaa tai auttaa maksamaan velkaansa saadakseen hyväksynnän.
- Muista lahjaverot, kun lahjoitat lainatuloasi lapsillesi.
Käytä asuntolainaa auttaaksesi lapsia ostamaan asunto
Ennen kuin otat asuntolainaa auttaaksesi lapsiasi ostamaan ensimmäisen asuntonsa, harkitse loput käytettävissäsi olevat varat. Jos sinulla on muuta omaisuutta, kuten sijoituskiinteistöjä, käteissäästöjä tai eläketilejä, istu alas a
taloussuunnittelija nähdäksesi mikä on paras vetää tähän tarkoitukseen. Saatat huomata, että sijoituskiinteistön myynti tai lasten antaminen asua siellä alennettuun tai nollavuokraan voi olla parempi vaihtoehto kuin asuntolaina ottaminen, varsinkin nykyisellä korkeat korot.Asuntolainan ottaminen on suhteellisen helppoa. Tarvitset vähintään 10 % omaa pääomaa kotonasi, kunnollinen luotto ja todiste tuloista, jotka riittävät lainan takaisin maksamiseen. Kun olet hyväksynyt lainan, voit käyttää käteistäsi haluamallasi tavalla. Muista, että maksat kiinteät kuukausimaksut, mukaan lukien korko lainasummalle laina-ajaksi. Jos eläkkeelle jäämisestä on 10 vuotta, varmista, että sinulla on vielä varaa maksaa lainanmaksuja eläkkeelle jäämisen jälkeen tai saada asuntolaina lyhyemmällä laina-ajalla.
Käteinen ennakkomaksua varten
Käteisen antaminen lapsillesi ennakkomaksua varten voi olla helpoin tapa auttaa heitä ostamaan asunto, mutta se ei välttämättä riitä. Lahjaverot tulee käyttöön ensimmäisen 16 000 dollarin saajaa kohden vuodessa vuonna 2022. Jos annat 16 000 dollaria lapsellesi ja 16 000 dollaria hänen puolisolleen yhteensä 32 000 dollaria, se voi tarjota hänelle 20 % käsirahaa jopa 160 000 dollarin asunnosta. Se saattaa kuulostaa suurelta talolta, mutta vuonna 2022 asunnon valtakunnallinen mediaanihinta oli 428 700 dollaria.
Avioparit ja lahjat
Vaikka tekisit yhteisen veroilmoituksen, kukin puoliso voi lahjoittaa lahjaverorajaan asti. Tämä tarkoittaa, että sinä ja puolisosi voitte itse asiassa lahjoittaa 16 000 dollaria lapsellesi ja hänen puolisolleen yhteensä 64 000 dollarilla. Jos olet naimisissa ja lapsesi ei ole, voit antaa lapsellesi yhteensä 32 000 dollaria.
Jos lapsesi laskevat vain 3,5 % a. kautta Federal Housing Administration (FHA) laina, he voivat mahdollisesti ostaa talon jopa 970 800 dollariin 32 000 dollarin käsirahalla. FHA-lainoihin liittyy kuitenkin lisäkustannuksia, etenkin suuria ennakko- ja vuosittaisia kustannuksia asuntolainavakuutusmaksu joka pysyy laina-ajan. Lisäksi nykypäivän kuumilla kiinteistömarkkinoilla jotkut kodin myyjät epäröivät hyväksyä FHA: ta tarjoaa, jos ei-FHA-tarjous on saatavilla, koska FHA-lainoilla on tiukka arviointi ja tarkastus vaatimukset.
Apua velkojen maksamiseen
Yksi tekijöistä, jotka estävät lapsiasi ostamasta asuntoa, voi olla heidän velka tuloihin (DTI) suhde. Opintolainavelka on saavuttanut ennätystason 1 762 biljoonaa dollaria vuoden 2022 ensimmäisellä neljänneksellä. Jos lapsillasi on suuria opintolainamaksuja, heidän voi olla vaikea saada hyväksyntää asuntolainalle. Useimmat lainanantajat pitävät DTI: stä 36 % tai vähemmän, mitä äskettäin valmistuneiden voi olla vaikea saavuttaa nykyisillä korkeakoulukustannuksilla ja lähtötason palkoilla. Jos autat lapsiasi maksamaan opintolainansa pois asuntolainasta saaduilla tuloilla, voit auttaa heitä saamaan hyväksynnän asuntolainalle, mutta muista, että lahjaverosäännöt voivat silti olla voimassa.
Mitkä ovat asuntolainan riskit?
Niitä on kaksi pääasiallista riskejä asuntolainalla: että voisit oletuksena lainaasi ja menetät kotisi, jos sinulla ei ole varaa maksaa sitä takaisin tai jos sinusta voisi tulla vedenalainen lainojasi, jos asuntosi arvo laskee, jolloin et voi myydä kotiasi ilman merkittäviä taloudellisia menetyksiä.
Voinko allekirjoittaa lapseni asuntolainan?
Kyllä, voit allekirjoittaa aikuisen lapsesi asuntolainan, joka voi auttaa häntä saamaan lainahakemuksen, jos tulot tai luottotiedot ovat riittämättömät tai hänellä on liikaa velkaa. Muista, että olet täysin koukussa asuntolainaan, jos jotain tapahtuu ja lapsesi ei pysty maksamaan sitä takaisin. Yhteissopimukset vaikuttavat myös omaan velkaantuneisuussuhteeseesi, mikä voi vaikuttaa tulevaisuuteen kykyysi saada hyväksyntää esimerkiksi asuntolainaan tai autolainaan.
Kuka maksaa lahjaveron?
Yleensä lahjan antaja maksaa lahjaveron Verohallinnolle, mutta joissain tilanteissa saaja voi sopia lahjaveron maksamisesta. Tarkista veroasiantuntijalta, mikä on mahdollista ja parasta sinun tilanteeseesi.
Bottom Line
Jos olet valmis ottamaan lisää velkaa auttaaksesi lapsiasi hankkimaan asunnon, asuntolaina voi olla paras tapa tehdä se. Voit käyttää asuntolainatulot haluamallasi tavalla, mutta auttamalla käsirahaa tai auttamaan heitä velan maksaminen, joka saattaa vaikuttaa heidän asuntolainaan, on tehokkain tapa auttaa heitä ostamaan ensimmäisen Koti. Varmista, että ymmärrät asuntolainaan liittyvät riskit ennen lainan ottamista.