Käänteinen asuntolaina vs. Annuiteetti

Käänteiset asuntolainat ja annuiteetit ovat kaksi aivan erilaista rahoitustuotetta, mutta molempia käytetään yleensä samaan tarkoitukseen: vakaan, luotettavan lainan luomiseen. tulovirta eläkkeelle siirtymistä varten. Jos kuitenkin harkitset jompaakumpaa näistä vaihtoehdoista, sinun tulee olla tietoinen siitä, että niiden välillä on merkittäviä eroja.

Olennaisin niistä on se, että a käänteinen asuntolaina on laina ja an annuiteetti on vakuutus. Toinen on tapa, jolla molemmat tuotteet rahoitetaan: Käänteisellä asuntolainalla käytät talosi arvoa turvata laina, kun taas annuiteetti vaatii huomattavan määrän käteistä etukäteen sen ostamiseen sopimus. Eroja on myös kunkin tuotteen tarjoaman turvallisuuden sekä niiden verovaikutusten suhteen.

Tässä artikkelissa käymme läpi kaikki nämä tekijät ja autamme sinua päättämään, mikä vaihtoehto sopii sinulle parhaiten.

Käänteinen asuntolaina vs. Annuiteetti: keskeiset erot

Käänteisiä asuntolainoja ja eräitä annuiteettityyppejä käytetään tyypillisesti samaan tarkoitukseen: Molemmat tarjoavat eläkeläisille luotettavan tulonlähteen. Tämä yhteinen ominaisuus voi kuitenkin peittää sen tosiasian, että näiden kahden lähestymistavan välillä on paljon eroja.

Olennaisin näistä on, että käänteinen asuntolaina on a lainata. Tämä jää usein huomiotta tai häikäilemättömät palveluntarjoajat eivät ole tietoisesti maininneet jotka kutsuvat lainan maksuja tuloiksi. Sen sijaan annuiteetti on eräänlainen vakuutus: kirjallinen sopimus, jossa sitoudut sijoittamaan tietyn summan yritykseen ja hyväksymään sitten maksuvirran.

Toinen ero näiden tuotteiden välillä on tapa, jolla ne yleensä rahoitetaan. Eläkkeellä sijoitat rahaa yritykseen joko kertymävaiheen aikana tai kertakorvauksena. Tämä on rahaa, jonka voit muuten vapaasti sijoittaa muualle tai kuluttaa. Käänteisellä asuntolainalla käytät rahaa, jonka olet sijoittanut kotiisi. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse löytää etukäteen rahaa ostaaksesi käänteisen asuntolainan – mutta se tarkoittaa myös, että kotisi on vaarassa, jos oletuksena lainassa.

Tämä on kolmas kriittinen ero käänteisten asuntolainojen ja annuiteettien välillä. Kun käänteinen asuntolainasi erääntyy – eli kuolet tai muutat pois – sinun on maksettava laina takaisin. Tämä tehdään yleensä myymällä talosi. Tämä tekee käänteisestä asuntolainasta huonon vaihtoehdon ihmisille, jotka haluavat siirtää talonsa perillisilleen.

Katsotaanpa näitä eroja tarkemmin.

Annuiteetti- ja käänteisen asuntolainariskit

Useimmat ihmiset ottavat käänteisen asuntolainan tai annuiteetin pienentääkseen taloudellista määrää riski. Molempien tuotteiden avulla voit tarjota sinulle taatun tulon eläkettä varten. Molemmat tuotteet suojaavat sinua osakemarkkinoiden ja asuntojen hintojen heilahteluilta. Ja tässä rajoitetussa suhteessa molemmat tuotteet ovat riskittömiä.

Eläkkeitä on monenlaisia, mutta a kiinteä annuiteetti lupaa, että ansaitset ilmoitetun koron rahoillesi, mikä johtaa samaan maksuun vuodesta toiseen. Tämä sijoitustyyppi on riskitön. Vakuutusyhtiö ottaa kaiken riskin ja takaa, että saat ilmoitetun koron. Kiinteät elinkorot eivät ole sidottu osakemarkkinoihin millään tavalla.

Vastaavasti, kun otat käänteisen asuntolainan, kiinteistösi arvo on arvioitu, ja voit lainata tietyn prosenttiosuuden tästä arvosta. Yleisimmissä käänteisen asuntolainan tyypeissä tämä arvo ei muutu lainan keston aikana. On jopa mahdollista – jos valitset lainan tasaerissä ja asut pitkään –, että saat enemmän lainaa kuin kotisi on. Mutta tässäkään tapauksessa et ole käänteisen asuntolainanantajalle velkaa mitään ylimääräistä.

Se ei kuitenkaan ole aivan koko tarina. Pidä mielessä, että käänteisellä asuntolainalla olet vaarassa menettää kotisi. Käänteisten asuntolainojen asuinpaikkasäännöissä sanotaan, että jos olet poissa kotoa yli vuoden, vaikka olet sairaalassa, lainanantaja voi sulkea pois lainassa. Tämä tarkoittaa, että saatat joutua myymään asuntosi maksaaksesi lainan takaisin.

Eläkkeiden ja käänteisten asuntolainojen tuotto

Jos aiot käyttää jompaakumpaa näistä tuotteista hankkiaksesi itsellesi tulovirran eläkkeellä ollessasi, sinun tulee myös vertailla kunkin tuotteen tuottoa.

Valitettavasti tällä alalla on vaikea antaa yleisiä suosituksia. Niitä on niin monia erilaisia ​​annuiteettityyppejä, joista jokainen maksaa eri tavalla, joten sijoitetulle rahalle ei ole tyypillistä tuottoprosenttia. Sinun pitäisi shoppailemaan, ja kiinnitä erityistä huomiota mahdollisiin annuiteettiin liittyviin maksuihin, joita harkitset – korkeat maksut vähentävät merkittävästi etuuttasi.

Kun on kyse käänteisistä asuntolainoista, sinun tulee muistaa, että et todennäköisesti tee voittoa. Rahat, jotka sinulle maksetaan – joko kertakorvauksena tai kuukausittaisena stipendin-onko rahasi ensisijaisesti. Ellet elä paljon pidempään kuin pankki odottaa sinun elävän, he eivät todennäköisesti maksa enempää kuin he saavat lainan erääntyessä.

Käänteiset asuntolaina- ja annuiteettipalkkiot

Laskettaessa tuottoa, jonka saat joko käänteisestä asuntolainasta tai annuiteetista, sinun tulee myös olla varovainen maksujen suhteen. Nämä vaihtelevat jälleen liian paljon lainanantajien ja tuotteiden välillä, jotta voidaan sanoa, että kummankin tyyppisten tuotteiden maksut ovat korkeammat. Muista kuitenkin, että suurin osa lainanantajista veloittaa maksuja kummastakin tuotteesta ja että ne voivat olla jyrkkiä.

Eläkkeiden osalta näitä maksuja on monessa muodossa. Monilla eläkkeillä on a luovutusaika jonka aikana sijoittaja ei voi nostaa varoja maksamatta sakkoa. Palautuspalkkio on sinulle kulu, joka maksetaan, jos nostat varat ennenaikaisesti. Joissakin tapauksissa yritykselle maksetaan myös vuosittain maksuja, ja yritys saattaa periä ennakkomaksuja.

Kustannukset, jotka maksat käänteisen asuntolainan ottamisesta, voivat olla erittäin korkeat verrattuna muihin lainan muotoihin. kotipääomaa. Lainanottajien on maksettava aloitusmaksu, an etukäteislainavakuutus premium, jatkuva asuntolainavakuutusmaksut, lainanhoitopalkkiot ja korot. Liittovaltion hallitus rajoittaa sitä, kuinka paljon lainanantajat voivat veloittaa näistä tuotteista, mutta erityisesti aloitusmaksu voi olla korkea - se on rajoitettu 6 000 dollariin.

Nämä maksut eivät välttämättä ole heti ilmeisiä käänteistä asuntolainaa harkitseville eläkeläisille, koska ne maksetaan usein lainaamistasi rahoista. Tämä tarkoittaa, että et välttämättä saa rahoja ja joudut maksamaan niitä lainanantajalle, mikä voi piilottaa sen tosiasian, että maksat sen. Käytännössä tämä prosessi tarkoittaa, että palkkiot ja korot poistetaan kotipääomastasi.

Käänteiset asuntolaina- ja annuiteettiverot

Lopuksi, näiden tuotteiden välillä on myös joitain eroja niiden verovelvollisuuksien osalta.

Alennettu verolasku on itse asiassa yksi annuiteetin tärkeimmistä eduista tavalliseen säästötiliin verrattuna. Eläkkeet tarjoavat useita veroetuja. Yleensä annuiteettisopimuksen kertymisvaiheessa tulosi kasvavat a lykätty vero perusta. Maksat verot vasta, kun alat nostaa annuiteettia. Kotiutuksia verotetaan samalla verokannalla kuin tavallisia tulojasi. Jos rahoitat annuiteettia an henkilökohtainen eläketili (IRA) tai toinen veroetuinen eläkesuunnitelma, saatat myös olla oikeutettu verovähennykseen maksustasi. Tämä tunnetaan nimellä a pätevä annuiteetti.

Kun kyse on käänteisistä asuntolainoista, saamaasi rahaa ei veroteta ollenkaan. Mutta se johtuu siitä, että se on jo sinun rahojasi. Ajatus "verovapaasta tulosta" mainitaan usein käänteisessä asuntolainailmoituksessa näiden lainojen etuna. Mutta sinun tulee muistaa, että olet jo maksanut veroa näistä rahoista, kun ansait ne, ja että se ei ole tuloa. Sen sijaan nämä maksut ovat ennakkoa rahoille, jotka lainanantajasi saa takaisin lainan erääntyessä.

Bottom Line

Sekä käänteiset asuntolainat että annuiteetit ovat strategioita, joita voidaan käyttää tasaisen ja luotettavan tulovirran tarjoamiseen eläkkeelle siirtymisen aikana. Näillä kahdella menetelmällä on kuitenkin joitain perustavanlaatuisia eroja.

Sijoitat rahaa etukäteen – joko kertakorvauksena tai sarjana säännöllisiä maksuja – annuiteettiin. Sitä vastoin käänteinen asuntolaina on laina, joka perustuu kotiisi kertyneeseen pääomaan ja jonka lainanantajasi lopulta vaatii takaisin. Useimmat ihmiset myyvät talonsa tehdäkseen niin.

Molemmat tuotteet ovat monimutkaisia ​​ja niitä on monessa muodossa. Etenkin annuiteetteja voidaan räätälöidä useilla eri vaihtoehdoilla. On tärkeää ymmärtää kummankin tyyppinen tuote ennen sen ostamista. Jos sinulla on kuitenkin varaa annuiteetille, sinun tulee yleensä valita sellainen käänteisen asuntoluoton sijaan – annuiteetti tarjoaa luotettavat tulot ilman kotisi menettämisen riskiä.