Mitä tappiosuhteet todella mittaavat
Mikä on tappiosuhde?
Vahinkosuhdetta käytetään vakuutusalalla, joka edustaa tappioiden suhdetta vakuutusmaksuihin. Vahinkosuhdetappiot sisältävät maksetut vakuutuskorvaukset ja sopeutumiskulut. Vahinkosuhdekaava on maksetut vakuutuskorvaukset ja sopeutuskulut jaettuna ansaituilla vakuutusmaksuilla. Jos esimerkiksi yritys maksaa 80 dollaria korvauksia jokaisesta 160 dollarin kerätystä vakuutusmaksusta, tappiosuhde on 50%.
Avain takeaways
- Vahinkosuhde on tappio, jonka vakuutuksenantaja kärsii maksetuista korvauksista johtuen prosentteina ansaituista vakuutusmaksuista.
- Korkea tappiosuhde voi olla osoitus taloudellisista vaikeuksista, erityisesti omaisuus- tai tapaturmavakuutusyhtiölle.
- Vakuutuksenantajat laskevat yhdistetyt suhteensa, joka sisältää tappiosuhteen ja kulusuhteen, mitatakseen liiketoimintaan liittyvää kokonaisvirtaa.
- Jos vakuutukseesi liittyvät tappiosuhteet muuttuvat liian suuriksi, vakuutuksenantaja voi nostaa vakuutusmaksuja tai olla uusimatta vakuutusta.
- Jos sairausvakuutuksenantajat eivät siirrä 80% vakuutusmaksuista korvauksiin tai terveydenhuoltoa parantaviin toimiin, heidän on myönnettävä alennus vakuutuksenottajilleen.
Tappiosuhde toimii
Vahinkosuhde vaihtelee vakuutuksen tyypin mukaan. Esimerkiksi sairausvakuutuksen vahinkosuhde on yleensä korkeampi kuin omaisuus- ja tapaturmavakuutuksen tappiosuhde. Vahinkosuhde auttaa arvioimaan vakuutusyhtiön terveyttä ja kannattavuutta. Yritys kerää vakuutusmaksuja suurempia kuin korvausvaatimukset, joten korkeat tappiosuhteet voivat osoittaa, että yritys on taloudellinen ahdinko.
Toisin kuin auto- ja asuntovakuutukset, ACA: n mukaan sairausvakuutusyhtiöillä ei ole mahdollisuutta mukauttaa vakuutusmaksuja esitettyjen korvausvaatimusten tai sairaushistoriasi perusteella.
Häviösuhteiden tyypit
Lääketieteellinen tappiosuhde
Sairausvakuutusyhtiö, joka maksaa 8 dollaria korvauksia jokaisesta kerätystä 10 dollarin vakuutusmaksusta, on lääketieteellisten kustannusten suhde (MCR) 80%. Alla Edullinen hoitolaki (ACA)), sairausvakuutusyhtiöiden tehtävänä oli osoittaa merkittävä osa vakuutusmaksusta kliinisille palveluille ja terveydenhuollon laadun parantamiselle.
Sairausvakuutuspalvelujen tarjoajien on siirrettävä 80% vakuutusmaksuista korvauksiin ja toimintoihin, jotka parantavat hoidon laatua ja tarjoavat enemmän arvoa suunnitelman osallistujille. Jos vakuutuksenantaja ei käytä vaadittua 80% terveydenhuoltomenoihin, sen on palautettava ylimääräiset varat takaisin kuluttajalle.
Kaupallisen vakuutuksen tappiosuhde
Yritysten, joilla on kaupallisia omaisuus- ja vastuuvakuutuksia, odotetaan säilyttävän riittävät tappiosuhteet. Muussa tapauksessa he voivat saada lisämaksuja ja peruutuksia. Harkitse pientä käytettyjen autojen jälleenmyyjää, joka maksaa 20 000 dollaria vuotuisia vakuutusmaksuja varastonsa vakuuttamiseksi. Raekuuro aiheuttaa 25 000 dollarin vahingonkorvauksen, josta yrityksen omistaja tekee vaatimuksen. Vakuutetun yhden vuoden tappiosuhde on 25 000 dollaria / 20 000 dollaria eli 125%.
Lentoliikenteen harjoittajat voivat tarkastella korvaushistoriaa ja tappiosuhdetta viimeisten viiden vuoden ajalta määrittääkseen, onko ja kuinka paljon vakuutusmaksun korotus on perusteltua. Jos vakuutetulla on erittäin lyhyt toimikausi vakuutuksenantajan kanssa, yhtiö voi päättää, että autokauppiaalla on tulevaisuudessa riski, jota ei voida hyväksyä. Tässä vaiheessa lentoliikenteen harjoittaja voi päättää olla uusimatta vakuutusta.
Häviösuhde vs. Hyöty-kulusuhde
Tappiosuhteisiin liittyvät hyöty-kustannussuhteet, joissa verrataan vakuutuksenantajan kuluja vakuutuksen hankkimisesta, vakuutuksesta ja palvelusta veloitetulla nettovakuutusmaksulla. Kulut voivat sisältää työntekijöiden palkat, välittäjien ja välittäjien palkkiot, osingot, mainonnan, asianajopalkkiot ja muut yleiset ja hallinnolliset kulut.
Vakuutuksenantaja yhdistää hyöty-kustannussuhteen tappiosuhteeseensa, jotta saadaan a yhdistetty suhde. Vaikka hyötysuhteessa tarkastellaan yrityksen kuluja, tappio-voitto-suhteessa tarkastellaan maksettuja korvauksia, mukaan lukien oikaisut, verrattuna nettopalkkioon.
Lisäksi koska todennäköisten korvausvaatimusten määrä kauden aikana on suurempi, terveydenhuollon tarjoajien tappiot ovat suurempia kuin omaisuus- tai tapaturmavakuutukset. Yhdistetty kulusuhde mittaa rahan virtausta yrityksestä kulujen maksamisen kautta ja kokonaistappioita, jotka liittyvät vakuutusmaksutuloihin.