Säästö-, rahamarkkina- ja CD-sijoitusmenetelmät

Kun päätät, mihin sijoittaa kätesi, ostoksilla voi olla taloudellista merkitystä. Halusitpa sijoittaa varojasi säästötilille, rahamarkkinatilille (MMA) tai talletustodistukselle (CD), vaihtoehtoja on runsaasti, ja valitset huippukorkoa vs. keskimääräinen korko voi tuoda sinulle satoja tai jopa tuhansia dollareita ajan myötä.

Teemme parhaiden hintojen löytämisen helpoksi julkaisemalla päivittäin kunkin tilityypin parhaat hinnat. Ja koska listaamme parhaiten maksavat tilit yksinkertaisesti APY: n perusteella, emme sen perusteella, minkä rahoituksen perusteella laitokset mainostavat kanssamme, voit luottaa siihen, että näet luettelon todella parhaista vaihtoehtoja.

Luetteloihimme sisällytetyt rahoituslaitokset ja tilit arvioidaan huolellisesti, ja niiden on täytettävä kynnyskriteerit, jotta ne voidaan hyväksyä. Tämä opas selittää nämä kriteerit ja kuinka sijoitusprosessimme toimii.

Kelpoisuus sisällyttämiseen

Kelpoiset laitokset

Ollakseen oikeutettuja mukaan talletustilien sijoitukseen, rahoituslaitosten on täytettävä kaksi ensisijaista ehtoa. Niiden on oltava:

• Liittovaltion vakuutettu
• Saatavilla valtakunnallisesti

Liittovaltion vakuutettu

Pankeille tämä tarkoittaa, että ne ovat jäseniä FDIC ja luotto-osuuskunnille jäsen NCUA. Tämä varmistaa, että jokainen asiakas tallettaa jopa 250 000 dollaria (per henkilö, laitos ja omistus luokka (esim. yksi tili tai yhteinen tili) ovat Yhdysvaltain hallituksen suojaamia, jos laitos kaatuu tai takavarikoida. Sisällyttämällä vain FDIC- ja NCUA-jäsenet sijoituksemme, voit olla varma, että näihin instituutioihin talletetut varat (jopa 250 000 dollaria) ovat turvassa.

Huomaa, että tämä tarkoittaa, että sekä tiili- että verkkopankit ovat oikeutettuja mukaan. Jos verkkopankilla on FDIC-vakuutus, talletukset ovat siellä yhtä turvallisia kuin missä tahansa muussa FDIC-laitoksessa riippumatta siitä, onko pankilla fyysisiä sivukonttoreita.

Saatavilla valtakunnallisesti

Palvelemme lukijoitamme parhaalla mahdollisella tavalla valtakunnallisesti ottamalla mukaan vain pankit ja luotto-osuudet, jotka ottavat vastaan ​​asiakkaita eri puolilta maata. Tämä tarkoittaa yleensä, että online-tilin avaaminen on mahdollista ja asuminen missä tahansa Yhdysvaltain osavaltiossa on hyväksyttävää.

Teemme muutamia poikkeuksia pankeille, jotka palvelevat suurinta osaa, mutta emme koko maata; Kynnyksemme olla valtakunnallinen pankki on, että sen tulee palvella asiakkaita vähintään 40 osavaltiosta. Suurin osa sijoituksemme pankeista todellakin palvelee kaikkia 50 osavaltiota, mutta kun näin ei ole, merkitsemme poissulkemiset tähdellä.

Luottoyhtiöt toimivat hieman eri tavalla, koska ne edellyttävät jäsenyyttä. Liittymiskelpoisuus, jota kutsutaan "jäsenyysalaksi", perustuu usein asumiseen tietyllä maantieteellisellä alueella tai työskentelyyn tietyn työnantajan palveluksessa.

Mutta monet luotto-osuudet avaavat ovensa asiakkaille valtakunnallisesti erityisellä polulla niille, jotka eivät muuten täytä vaatimuksia. Joskus tämä on ilmaista ja toisinaan se vaatii kertaluonteisen lahjoituksen tai jäsenmaksun luottoyhdistyksen voittoa tavoittelemattomalle tytäryhtiölle. Kaikissa parhaita CD-levyjä, säästötilejä ja rahamarkkinatilejä koskevissa artikkeleissamme selitämme, mikä on vaaditaan liittymään jäsenyyteen luottoliittoihin, joihin sisällytämme, mutta pois lukien kaikki, joiden vaadittu lahjoitus on 40 dollaria tai enemmän.

Säästötilit ja rahamarkkinatilit, jotka täyttävät ehdot

Korkeatuottoisten säästötilien ja rahamarkkinatilien sijoituksiimme sisällytetään ne, joiden vähimmäissaldo korkean koron ansaitsemiseksi on enintään 25 000 dollaria. Lisäksi hylkäämme ne, jotka rajoittavat korkean tuoton korkonsa vain alhaisiin saldoihin, jotka on määritelty tarkoituksiinmme alle 5 000 dollariksi. Toisin sanoen säästötili, joka mainostaa korkeaa APY: tä, mutta käyttää sitä vain saldosi ensimmäiseen 1 000 dollariin, ei kelpaa sijoituksemme.

Lisäksi teemme eron Säästötili ja rahamarkkinatilejä shekin kirjoitusoikeuksien perusteella. Historiallisesti rahamarkkinatilit ovat sallineet shekkien kirjoittamisen ja säästötilit eivät, ja noudatamme tätä perinteistä määritelmää metodologiassamme.

Huomaa kuitenkin, että "rahamarkkinat" on kehittynyt käytettäväksi markkinointiterminä, ja jotkut pankit sisällyttävät sen säästötilinsä nimeen, vaikka se ei sisällä shekin kirjoittamista. Jos tili ei salli shekin kirjoittamista, se on oikeutettu säästötilimme sijoitukseen. Jos se sallii tarkastukset, se voi olla rahamarkkinatiliemme rankingissa.

Kelpoiset talletustodistukset

Sijoitustodistukset voidaan harkita vakio-CD-sijoituksissamme, jos ne edellyttävät vähintään 25 000 dollarin alkutalletusta. Ne, joiden vaadittava talletus on 50 000 - 100 000 dollaria, ovat oikeutettuja jumbo-CD-rankingiimme. Vaikka markkinoilla onkin joitakin CD-levyjä, joiden saldot ovat vähintään 250 000 dollaria, tarjonta on rajoitettua, emmekä seuraa tai luokittele näitä usein kutsuttuja "super jumbo" -sertifikaatteja.

Saadakseen sijoituksiamme CD-levyillä on oltava myös a kiinteä korko joka tunnetaan kauden ajan. Tästä syystä indeksoituja varmenteita kutsutaan joskus "flex CD: iksi" tai "vaihtuvakorkoiset CD-levyt”, eivät kelpaa, koska niiden kurssi vaihtelee ylös- tai alaspäin jonkin arvaamattoman indikaattorin, kuten prime-korko tai liittovaltion rahastojen korko.

Yksi poikkeus on "bump-up"-sertifikaatit jotka tarjoavat sinulle mahdollisuuden nostaa korkoasi kauden aikana, yleensä vain kerran ja aloituksestasi. Koska sinulle on edelleen taattu alkuperäinen hinta, jos haluat sen koko ajan, ja siitä lähtien korotetun koron vaihtoehdon käyttäminen vain parantaisi tuottoasi, sallimme nämä todistukset CD-levyllämme rankingissa.

Tiedonkeruu

Kansallisesti saatavilla olevien pankkien ja luotto-osuuskuntien universumissamme on tällä hetkellä noin 200 fyysistä ja verkkolaitosta. Noin 200 näistä tarjoaa CD-levyjä, joita pidämme, 100 tarjoaa niin kutsuttuja korkeatuottoisia säästötilejä ja 60 tarjoaa rahamarkkinatilejä.

Tiimimme seuraa näiden laitosten talletuskorkoja joka arkipäivä yhdistelmän avulla automatisoituja ja inhimillisiä prosesseja varmistaakseen, että jokainen suuri hinta tulee esiin ja jokainen vanhentunut nopeus on muokattu. Lisäämme myös säännöllisesti instituutioita, kun ne laajentavat saatavuuttaan tai saamme tietää uusista valtakunnallisista pelaajista.

Kun useimmat laitokset päivittävät hintojaan verkossa aamuisin kaikilla neljällä aikavyöhykkeellä, prosessimme on uusien hintatietojen kerääminen tapahtuu koko päivän ajan, joten sijoituksemme ovat luotettavimpia iltapäivällä.

Kuinka luomme rankingimme

Säästö- ja rahamarkkinatilien järjestys

Kaikkien luetteloomme oikeutettujen valtakunnallisten korkeatuottoisten säästötilien tai rahamarkkinatilien joukossa asetamme ne korkojärjestykseen korkeimman maksajan mukaan. APY listan kärjessä. Kun kaksi tiliä maksaa saman koron, seuraava lajittelukriteerimme on APY: n ansaitsemiseen vaadittava jatkuva saldo. Joten esimerkiksi tili, joka vaatii 500 dollarin jatkuvaa saldoa, sijoittuisi korkeammalle kuin tili, joka edellyttää sinun pitävän tilillä 10 000 dollaria. Jos tasatilanne on edelleen tasainen sen jälkeen, kun otetaan huomioon käynnissä oleva vähimmäissaldo, sijoitamme alimman vaaditun alkutalletuksen perusteella. Sen jälkeen välit ratkaistaan ​​aakkosjärjestyksessä.

Sijoitustodistusten järjestys

Talletustodistukset luokitellaan aluksi samalla tavalla kuin säästö- ja MMA-tilit, ja CD maksaa korkeimman APY: n lajiteltuna kärkeen. Ensimmäinen ero samanlaisten korkojen välillä on todistuksen maturiteetti tai kesto. Lyhyemmän keston omaavat sijoittuvat korkeammalle kuin pidemmän aikavälin. Tämä on tärkeää, koska kaikilla CD-levyillä ei ole vakiotermejä 3, 6, 12 jne. kuukausia, ja markkinoilla on monia parittoman voimassaoloaikaisia ​​varmenteita. Siksi ryhmittelemme CD-levyt aika-alueisiin, kuten 5-9 kuukautta 6 kuukauden CD-sijoitukseen, 10-14 kuukautta 1 vuoden CD-rankingiin ja niin edelleen.

Kun kaksi CD-levyä on sidottu sekä APY: ssä että termissä, kolmas lajittelukriteeri on vaadittava vähimmäistalletus, ja pienemmän talletuksen vaativat sijoitukset ovat korkeampia kuin suuren rahastositoumuksen vaativat. Jos edelleen tasan tämän kolmannen lajittelun jälkeen, CD-levyt on listattu aakkosjärjestyksessä.

Oikean tilin valitseminen sinulle

Rankingimme tavoitteena on tehdä päätöksenteosta säästö-, rahamarkkina- tai CD-tilillä mahdollisimman helppoa tislaamalla korkotiedot tuhansista talletustuotteista ja esittelemällä sinulle parhaiten maksavat vaihtoehtoja. Mutta valitsemasi tili on silti henkilökohtainen päätös. Sinulla saattaa jo olla suhde laitokseen, joka maksaa seitsemänneksi parhaan hinnan parhaan sijasta, mikä tekee siitä paljon kätevämmän.

Tai saatat haluta välttää tiettyä laitosta negatiivisen aiemman kokemuksen perusteella tai haluta pysyä pankissa luottoyhtiön sijaan. Tilin ominaisuudet, kuten minimitalletus, CD-termi ja niin edelleen, voivat myös tehdä yhdestä tuotteesta sopivamman sinulle kuin toisesta.

Siksi sijoituksemme sisältävät yleensä 15 tai enemmän vaihtoehtoa jokaiselle tuotetyypille, joten voit valita paras tilanteeseesi, ja olet varma, että joku niistä on maan parhaiten maksavien tilien joukossa.