Pitäisikö sinun jälleenrahoittaa opintolainasi?
Opintolainojen maksaminen voi tuntua pelottavalta tehtävältä, varsinkin jos sinulla on taloudellisia vaikeuksia. Jos etsit tapaa pienentää kuukausimaksuasi ja parantaa kassavirta, opintolainan jälleenrahoitus on yksi strategia.
Kuitenkin ennen kuin päätät jälleenrahoittaa, on tärkeää harkita tilannettasi ja päättää, onko järkevää valita uudelleenrahoitus. Muut vaihtoehdot voivat olla parempi valinta, jotta voit hallita paremmin opintolaina velkaa ja kokonaisbudjettia.
Key Takeaways
- Jälleenrahoituksen avulla voit yhdistää useita opintolainoja yhdeksi kuukausieräksi, mahdollisesti alhaisemmalla korolla, mikä voi vähentää maksuasi.
- Voit yhdistää liittovaltion ja yksityisiä opintolainoja jälleenrahoituksen yhteydessä.
- Liittovaltion opintolainojen jälleenrahoitus tarkoittaa valtion ohjelmien ja etujen, kuten julkisen palvelun lainojen anteeksiannon (PSLF) ja tuloihin perustuvan takaisinmaksun, menettämistä.
- Vaihtuvakorkoisten yksityisten opintolainojen jälleenrahoitus voi auttaa sinua välttämään koron nousun.
- Bidenin hallinnon SAVE-suunnitelma on ottanut käyttöön uusia toimenpiteitä opintovelkojen lieventämiseksi.
Mitä on opintolainojen jälleenrahoitus?
Opintolainan jälleenrahoitus on prosessi, jossa nostetaan yksi iso laina maksaaksesi pienempiä opintolainojasi. Voit jälleenrahoittaa sekä liittovaltion että yksityisiä opintolainoja. Voit valita, haluatko jälleenrahoittaa kaikki lainasi vai vain osan niistä.
Jälleenrahoitus tarkoittaa, että otat uutta, yksityistä lainaa. Riippuen tilanteestasi ja lainanantajasta, saatat pystyä saamaan riittävän lainan maksamaan sekä liittovaltion että yksityiset opintolainat ja yhdistämään ne kaikki yhdeksi.
Opintolainojen jälleenrahoituksen hyvät ja huonot puolet
Jälleenrahoitus jättää sinulle yhden kuukausierän, joka voi olla helpompi hallita kuin useita eri maksuja. Tällä kertamaksulla voi myös olla pienempi korko kuin alkuperäiset lainat, mikä voi säästää rahaa.
Opintolainan jälleenrahoitus vaatii usein hyvää luottopisteet. Jos et täytä opintolainojen uudelleenrahoittamisen luotto- ja tulokriteerejä, saatat tarvita a allekirjoittaja. Kaikki lainanantajat eivät kuitenkaan anna sinun vapauttaa lainanantajaa velvollisuudestaan, ja tämä voi vaikeuttaa sellaisen henkilön löytämistä, joka olisi valmis ottamaan vastuun opintolainasi velasta.
Jos jälleenrahoit liittovaltion opintolainasi, korvaat ne yksityisellä lainalla. Menetät pääsyn liittovaltion opintolainoihin liittyviin liittovaltion etuihin ja ohjelmiin, kun rahoitat uudelleen.
Mahdollisesti alhaisempi korkotaso
Pienempi kokonaismaksu
Yksittäisen lainan hoitaminen on helpompaa
Voit säästää rahaa laina-ajan
Vaatii hyvän luottokelpoisuuden
Saattaa tarvita allekirjoittajaa
Menetä kaikki liittovaltion lainaetuudet
Onko järkevää rahoittaa opintolainojasi?
Kun tarkastelet tilannettasi, sinun on otettava huomioon joitain asioita, kun päätät, onko opintolainojen uudelleenrahoitus järkevää. Usein tämä voi riippua ottamasi lainatyypistä.
Liittovaltion opintolainat
Ennen kuin rahoitat liittovaltion opintolainoja, harkitse, tarvitsetko pääsyn ohjelmiin ja niihin liittyviin etuihin. Saatat olla oikeutettu julkisen palvelun lainan anteeksiantamiseen (PSLF); jos näin on, liittovaltion opintolainoja ei ole järkevää jälleenrahoittaa. Monet liittovaltion opintolainan anteeksianto PSLF: n kaltaiset ohjelmat eivät ole saatavilla yksityisille lainoille, joten jälleenrahoitus tekisi sinusta kelpoisuuden niihin.
Liittovaltion lainojen jälleenrahoitus rajoittaa mahdollisuuttasi osallistua tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat. Jos sinulla on vaikeuksia maksaa liittovaltion lainan maksuja, saatat olla oikeutettu tuloihin perustuvaan takaisinmaksuun. Bidenin hallinnon aikana uusi Säästä arvokas koulutus (SAVE) -suunnitelmassa, tuloihin perustuva takaisinmaksu on enintään 5 % harkinnanvaraiset tulot.
Jos yrität alentaa kuukausimaksuasi, tuloihin perustuva suunnitelma voi olla tehokas tapa saavuttaa tämä tavoite säilyttäen samalla pääsyn liittovaltion etuihin. Muista kuitenkin, että saatat maksaa enemmän suunnitelman voimassaoloaikana tuloperusteisella takaisinmaksulla.
SAVE-suunnitelmassa saldosi voidaan antaa anteeksi 10 vuoden maksujen jälkeen, jos alkuperäinen saldo oli alle 12 000 dollaria. Muuten saldo voidaan antaa anteeksi 20 tai 25 vuoden tuloohjauksen jälkeen takaisinmaksu. Pienemmillä tuloperusteisilla kuukausimaksuilla maksamasi korko voi kuitenkin olla korkeampi ajan myötä.
Jos kuitenkin haluat mieluummin yhden maksun, kannattaa harkita a suora konsolidointilaina. Tämäntyyppinen laina yhdistää kaikki liittovaltion lainasi yhdeksi maksuksi, jotta se olisi helpompi hallita. Voit myös valita laina-ajan jopa 30 vuodeksi, jolloin voit nauttia pienemmistä yksittäisistä maksuista.
Jos ansaitset jo liian paljon rahaa saadaksesi tuloperusteisen takaisinmaksun tai et työskentele PSLF: n täyttävää työtä ja tiedät, että et saa Käytä liittovaltion etuja, liittovaltion opintovelkasi uudelleenrahoitus voi olla järkevää, jos luottopisteesi on tarpeeksi hyvä johtaakseen alhaisempaan korkoon korko.
Yksityiset opintolainat
Ihmisten voi olla järkevämpää jälleenrahoittaa kaikki yksityiset opintolainat. Jos sinulla ei ole a kiinteä korko yksityisillä opintolainoillasi, mikä saattaa johtaa korkeampiin maksuihin myöhemmin. Monissa tapauksissa voit lukita kiinteän koron jälleenrahoitessasi yksityisiä lainojasi, mikä antaa sinulle vakautta ja säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
The Federal Reserve aloitti korkojen nostamisen maaliskuussa 2022 ja on jatkanut sitä vuonna 2023. Jos lisää koronnostoa on tulossa, saattaa olla viisasta rahoittaa uudelleen ennen kuin korot nousevat, mikä johtaisi lopulta siihen, että maksat enemmän lainastasi.
Jotkut lainanottajat saattavat päättää jälleenrahoittaa yksityiset opintolainansa ja yhdistää liittovaltion opintolainansa erikseen. Tämä silti yksinkertaistaa tilannetta, jolloin maksetaan vain kaksi kuukausittaista maksua ja mahdollisesti kokonaissumma alenee kustannuksia, samalla kun lainanottajat voivat edelleen saada liittovaltion ohjelmia ja etuja liittovaltion lainoistaan.
Hallituksen, heimohallinnon tai voittoa tavoittelemattomien työntekijöiden työntekijät, joilla on liittovaltion opintolainoja, voivat saada julkisen opintolainan anteeksianto-ohjelman.
Opintolainan sietokyky
Valkoinen talo sääti vuonna 2020 liittovaltion opintolainalainaajille suojaa. The Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CRES) -lakimaaliskuussa 2020 solmittu laki keskeytti opintolainan maksut.
Vuonna 2020 alkanut kolmen vuoden opintolainan maksun ja koron lykkäys päättyy vuonna 2023. Opintolainan korko alkaa syyskuusta alkaen. 1, kun taas vaaditut maksut erääntyvät lokakuusta alkaen.
Alentaako opintolainojen jälleenrahoitus maksuja?
Taloudellisesta tilanteestasi ja luottopisteistäsi riippuen jälleenrahoitus saattaa alentaa korkoasi. Tämä voi johtaa pienempiin kuukausimaksuihin ja parantaa kassavirtaasi. Se voi myös tarkoittaa, että maksat vähemmän koko laina-ajan.
Pitäisikö minun jälleenrahoittaa liittovaltion opintolainani?
Vaikka liittovaltion opiskelijavelan jälleenrahoitus voi johtaa mahdollisesti alhaisempaan korkoon ja kuukausimaksuun, se ei aina ole paras valinta. Kun jälleenrahoit liittovaltion opintolainoja, menetät kyvyn saada opintolainan anteeksianto ja pääsy ohjelmiin, kuten tuloihin perustuva takaisinmaksu. Jos uskot, että saatat tarvita näitä ohjelmia, suora vakauslaina voi olla järkevämpää kuin jälleenrahoitus.
Kuinka voin alentaa kuukausittaisia liittovaltion opintolainamaksujani?
Liittovaltion opintolainojen kuukausimaksun alentamiseksi on muutamia vaihtoehtoja. Suora yhdistelylaina pidentää laina-aikaasi ja yhdistää maksusi yhdeksi. Voit myös ilmoittautua tuloperusteiseen takaisinmaksuun tai tilata pidennetyn takaisinmaksusuunnitelman. Jälleenrahoitus voi antaa sinulle pienemmän kuukausimaksun, mutta se korvaa liittovaltion lainasi yksityisellä lainalla, ja menetät pääsyn liittovaltion ohjelmiin.
Bottom Line
Opintolainojen uudelleenrahoitus voi mahdollisesti pienentää kuukausimaksuasi ja tarjota sinulle tavan hallita budjettiasi paremmin. On kuitenkin tärkeää harkita, ovatko lainasi yksityisiä vai liittovaltion myöntämiä ja mitä etuja sinulla on käytettävissäsi. Jos haluat saada liittovaltion ohjelmia ja etuja, sinun tulee harkita liittovaltion lainojen yhdistämistä erikseen ja vain yksityisten opintovelkojen uudelleenrahoitusta.
