Miksi naisilla on keskimäärin vähemmän 401(k) säästöjä kuin miehillä
Eläkesäästämisessä, mukaan lukien 401(k) maksut, on sukupuolten välinen kuilu. Naisilla on huomattavasti vähemmän rahaa eläkkeelle kuin miehillä. Eläkejärjestelmän uudistaminen voisi tutkijoiden mukaan jouduttaa eron kuromista.
Key Takeaways
- Yhdysvaltain eläketilastot osoittavat, että naisilla on keskimäärin vähemmän eläkesäästöjä kuin miehillä.
- Vaikka naiset säästävät enemmän 401(k):ssä kuin miehet, kun he ovat molemmat samalla tulotasolla, he ovat säästäneet vähemmän, koska he tienaavat vähemmän.
- Siviilisäätyllä on merkitystä sekä miesten että naisten eläkesäästämiselle, ja ikäeron ollessa kyseessä se voi monimutkaistaa eläkesuunnittelua.
- Eläkesäästämisen rakenteen uudistaminen auttaisi kuromaan kuilua, asianajajat sanovat.
Sukupuolten välinen ero
Suurin osa eläkesäästämisestä tapahtuu Yhdysvalloissa 401(k) suunnitelmat, työnantajan tukemat maksusuunnitelmat, jotka sisältävät usein jonkinlaisen työnantajan vastaava panos. Suuret erot osallistumis- ja säästämisasteessa vaikuttavat suoraan amerikkalaisten taloudelliseen turvallisuuteen, kun he lopettavat työnteon.
Eläkesäästöt, jotka luottavat tekijät, kuten tulot, eroavat miehillä ja naisilla. Naiset ovat piilottaneet vähemmän työvuosiaan kuin miehet. Itse asiassa iäkkäät naiset raportoivat suuresta huolesta taloudellisesta turvallisuudestaan, mikä liittyy heidän kykyynsä pysyä itsenäisenä.
26%
Sen verran vähemmän naiset saivat eläketuloja verrattuna. miehet vuonna 2021, mukaan Kaupallisen yhteistyön ja kehityksen organisaatio.
Harvemmalla naisilla on minkäänlaisia eläkesäästöjä Yhdysvalloissa. Noin 50 prosentilla 55–66-vuotiaista naisista – noin vuosikymmen ennen täysi eläkeikä– heillä ei ole eläkesäästöjä Yhdysvaltain väestönlaskentaviraston tulo- ja ohjelmaosuustutkimuksen tietojen analyysin mukaan. Se on verrattuna noin 47 prosenttiin miehistä.
Niistä naisista, joilla on eläkesäästöjä, harvemmat ovat säästäneet merkittävästi. Vain noin 22 prosentilla naisista on 100 000 dollaria tai enemmän henkilökohtaisilla eläketilillä. Miehillä tämä luku on noin 30 prosenttia. On vaikea esittää tiettyä dollarilukua siitä, kuinka paljon sinun pitäisi säästää eläkkeelle, mikä vaihtelee tapauskohtaisesti, mutta 100 000 dollaria ei kestä kauan eläketulon lähteenä. Olettaen, että nostat 1 000 dollaria kuukaudessa (3 prosentin vuosikorolla), se menisi alle vuosikymmenessä.
Tarkasteltaessa erityisesti 401(k):n panoksia, nämä laajat suuntaukset näyttävät pitävän paikkansa. Varainhoitoyhtiö Vanguard raportoi, että vuonna 2022 mediaani ja keskiarvo maksuperusteinen suunnitelma miesten saldot olivat noin 44 % korkeammat kuin naisten. Vaikka naiset säästävät enemmän kuin miehet tietyllä tulotasolla, heillä oli taipumus ansaita vähemmän rahaa ja olla työssä lyhyemmän aikaa, joten heidän saldonsa olivat alhaisemmat.
Koska ei ole tietoa työntekijöiden tunnistamisesta ei-binaariseksi ja transsukupuoliseksi, näiden väestöryhmien eläkesäästöistä ei ole kovaa tietoa. Tutkimus dokumentoi haasteita, joita ei-binaarisilla työntekijöillä on päästä eteenpäin työssä. Tämä tilanne viittaa kielteiseen vaikutukseen sekä eläkesäästöihin että niiden määrään.
Voit käyttää verkossa olevaa eläkesäästölaskuria selvittääksesi, kuinka paljon kuukausituloja eläkesäästösi tuottavat.
Mahdolliset syyt
Eläkesäästämisvajeen kaventamisen kannattajat ehdottavat, että riippuvuus maksuperusteisista ohjelmista, kuten 401(k) s, voi olla osa eron syytä. Lopulta kuitenkin kyse on työmarkkinat suuntauksia. Vanguard-tutkimuksen mukaan suuri tekijä on tuloerot. Kun ansaitset vähemmän rahaa, voit säästää vähemmän eläkkeelle.
Silti on muitakin tekijöitä, joilla on merkitystä. Esimerkiksi naisten työpaikat tarjoavat vähemmän todennäköisesti eläkeohjelmia. Lisäksi he viettävät vähemmän aikaa työvoimassa, mikä vähentää eläkesäästöjen ja muiden työntekijöiden etujen määrää.
Auttaako 401(k) naisia vai satuttaako heitä?
Noin kolmanneksella amerikkalaisista yksityisen sektorin työntekijöistä ei ole pääsyä eläkejärjestelyihinsä työnantajia, sanoo Yhdysvaltain tutkintaviraston Government Accountability Officen (GAO) tutkimus. kongressi. Ihmiset, joilla on pääsy, ovat nähneet suunnitelmien muuttuvan; vuodesta 1975, Maksupohjaiset järjestelyt ovat yhä useammin syrjäyttäneet etuuspohjaiset järjestelyt (tunnetaan myös eläkkeinä).
Vaihto on sekä auttanut että satuttanut naisia. Tekijät Wealth After Work: Innovatiivisia uudistuksia eläketurvan laajentamiseksi väittävät, että maksuperusteiset suunnitelmat ovat yleensä kannettavampia. Koska naiset eivät pysy töissä niin kauan ja heillä on vähemmän virkaa, muutos ei rankaise heitä yhtä paljon.
Huono puoli on se, että maksuperusteiset suunnitelmat vaativat yleensä enemmän aktiivista päätöksentekoa. Valitettavasti naiset ovat vähemmän taloudellisesti lukutaitoisia kuin miehet, mikä tekee heistä haluttomampia ottamaan riskejä eläkesäästämisessä. Lopuksi maksuperusteiset järjestelyt eivät todennäköisesti tarjoa vakaita tulovirtoja, mikä vaikuttaa enemmän naisiin, koska he elävät pidempään.
Sekä miehille että naisille kerran naimisissa oleminen liittyy eläkesäästöihin, mutta useat avioliitot vähentävät niitä.
Mitä tapahtuu, kun puolisoiden välillä on ikäero?
Siviilisääty vaikuttaa myös eläkkeelle, koska pariskunnat yhdistävät säästönsä. Suuri ikäero avioparin välillä voi tehdä eläkesuunnittelusta monimutkaisempaa. Jos toinen puolisoista on esimerkiksi huomattavasti nuorempi, hän saattaa olla parhaimmillaan ansainnut vuosien puolison jäädessä eläkkeelle. Naisille, jotka saattavat olla tällaisessa suhteessa, tämä on syytä ottaa huomioon eläkkeelle siirtymisessä.
Tämän huomioon ottamiseksi parien tulee ajoittaa eläkkeelle jäämisensä huolellisesti. Muista, että yksi parin jäsenistä elää todennäköisesti paljon pidempään. Talousneuvojat ehdottavat, että pariskunnat voisivat:
- Pyydä vanhempaa puolisoa odottamaan sosiaaliturvaetuuksien hyödyntämistä, jotta he voivat jatkaa oikeuksiaan
- Ole aggressiivisempi sijoitusten kanssa
- Saada pysyvä henkivakuutus politiikkaa, jolla on mojova kuolemantapaus
Laittavatko naiset yhtä paljon rahaa eläkkeelle kuin miehet?
Ei. Yhdysvalloissa naisilla on yleensä vähemmän mahdollisuuksia eläkesäästöihin, ja he ovat säästäneet vähemmän kuin miehet keskimäärin Yhdysvaltain väestönlaskentaviraston tutkimusten mukaan.
Kuinka paljon keskimääräisellä ihmisellä on 401(k)?
Keskimääräinen säästö 401(k). vaihtelevat sukupolven ja iän mukaan. Vanguardin mukaan 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille keskimääräinen saldo vuonna 2021 oli 279 997 dollaria.
Voiko pariskunta yhdistää 401(k) s?
Ei. Suunnitelmat on sidottu henkilökohtaiseen työhön, eivät siviilisäätyyn. Työntekijä voi kuitenkin nimetä suunnitelmaksi puolisonsa edunsaaja.
Bottom Line
Eläkejärjestelmän uudistusehdotuksissa korostetaan, että havaitut erot ovat osittain seurausta laajemmista työmarkkinoista. Niiden korjaaminen vaatii systeemisiä muutoksia, kuten vankemman sosiaalisen turvaverkon.
Jotkut kannattajat väittävät, että liittovaltion palkallinen perhe- ja sairauslomaohjelma auttaisi. He puoltavat myös sosiaaliturvan omaishoitajan luottoa, jonka avulla hoitotyö voidaan ottaa huomioon sosiaaliturvassa Turvaedut sekä politiikat, jotka laajentaisivat lastenhoitoon pääsyä ja ottaisivat käyttöön toisen palkansaajan veron luotto.