Miksi CD ei välttämättä sovi sinulle juuri nyt

Federal Reserve kokoontuu tällä viikolla päättääkseen, nostetaanko liittovaltion rahastokorkoa edelleen vai jätetäänkö se ennalleen ensimmäistä kertaa sen jälkeen viime vuoden alussa tallettajat kiirehtivät avaamaan pitkäaikaisia ​​sijoitustodistuksia (CD-levyjä), joiden avulla he voivat lukita ennätyksellisen korkean koron hinnat. Itse asiassa kymmeniä vaihtoehtoja päivittäisen rankingimme parhaiten tuottavista CD-levyistä tarjoavat 5 % tai enemmän.

Nykyisistä korkeista hinnoista huolimatta CD-levyn avaaminen ei kuitenkaan sovi kaikille. Seuraavassa kerrotaan, mitä tulee harkita huolellisesti ennen CD-levyn avaamista milloin tahansa, varsinkin nyt.

Kuinka CD-levyt toimivat

Kun avaat a CD pankissa tai luotto-osuuskunnalla suostut pitämään rahat talletuksessa tietyn ajan. Vastineeksi varojen luotettavuudesta ja siitä tosiasiasta, että transaktiokustannuksia ei juuri synny, koska rahat pysyvät koskemattomina koko tilikauden ajan. CD termi, pankki on valmis tarjoamaan korkeamman koron kuin tilille, jolla voit tehdä nostoja vapaasti.

Jos kuitenkin pyydät ottamaan rahasi ulos aikaisin, rikot sopimuksen ehtoja ja poistat rahat pankista, johon he olivat laskeneet. Tämän seurauksena se veloittaa sinulta sakko ennenaikaisesta vetäytymisestä.

Varhaisen noston riski

Jokaisella laitoksella on oma kaavansa CD-levyn ennenaikaisen poistomaksun laskemiseen, joten on erittäin tärkeää, että tutkit jokaisen CD-levyn käytäntöä, jota harkitset. Itse asiassa sinun ei pitäisi koskaan avata CD-levyä ilman, että sinulle on kirjoitettu rangaistuskaava ennen kuin allekirjoitat katkoviivan.

Yleisin sakkorakenne on, että menetät muutaman kuukauden korkostasi. Joidenkin laitosten rangaistukset ovat melko kohtuullisia, ja ne rankaisevat sinua vain muutaman kuukauden korolla, kun taas toiset ottavat paljon suuremman pureman ansioistasi. Vaikka pahimmat varhaiset kotiutusrangaistukset ovat harvinaisempia, ne ovat niin raskaita, että ne voivat syödä alkuperäisen tallettaa.

Koska sinun tulee välttää CD-levyjä, joista saa äärimmäisen ankarat rangaistukset, CD-ostoksia tulee aina sisältää jokaisen harkitsemasi CD: n käytäntöjen tekeminen. Voit sitten verrata CD-vaihtoehtoja, ja joskus paras päätös on CD-levy, jolla on alhaisempi hinta, mutta lievempi varhainen peruutusrangaistus.

Tulevaisuuden korkoriski

Mitä se tarkoittaa CD-koron kannalta, jos Fed jatkaa korkojen nostamista? Se on varmasti mahdollista, ja lyhyellä aikavälillä tällainen toiminta saattaisi nostaa CD-levyn taajuutta entisestään. Toisin sanoen, jos pidätät varojasi nyt, voit saada kilpailukykyisen koron – mutta muutaman kuukauden kuluttua saatat saada vielä paremman koron, jos Fed-koron nousu jatkuu.

Mutta muista, kun etsit vaihtoehtoja CD-levyn ostamiselle nyt, että niitä on monia pankit ja luotto-osuudet asettaa korot ennakoiden, mitä Fed tekee lähitulevaisuudessa, mikä tarkoittaa, että jotkut instituutiot ovat maksavat jo sen, mikä on järkevää heidän taseisiinsa seuraavan Fedin korotuksen jälkeen, jos sellainen on yksi.

Korkean tuoton vaihtoehtoja CD-levyille

CD-levyn sijasta voit myös harkita yhtä päivittäisistä sijoituksistamme parhaat korkeatuottoiset säästötilit tai parhaat rahamarkkinatilit, joista osa kilpailee nyt CD-hintoja. Mikä parasta, molemmat tämän tyyppiset talletustilit ovat 100% nestettä, mikä tarkoittaa, että voit nostaa rahasi milloin tahansa ilman rangaistusta.

Joten miksi kukaan haluaisi koskaan avata CD-levyä? Vastaus piilee erossa CD-levyjen ja muiden säästöajoneuvojen välillä. CD korot vahvistetaan CD-jakson pituudeksi, olipa sitten 6 kuukautta, 1 vuosi, 2 vuotta tai jopa 5 vuotta. Riippumatta siitä, mitä Federal Reserven kanssa tapahtuu, CD-korko on taattu eräpäivään asti.

Sen sijaan hinnat maksetaan korkeatuottoiset säästötilit ja rahamarkkinatilejä ovat muuttuvia eivätkä ole lukittuja. Sen lisäksi, että korko voi laskea milloin tahansa, se voi laskea ilman ennakkoilmoitusta. Joten kun jossain vaiheessa syötettyjen rahastojen korko alkaa laskea, myös säästö- ja rahamarkkinatilikorot laskevat.

Jos voit elää ilman rahojasi koko CD-jakson ajan, sinulla on kaksi etua: korkea tuotto ja taattu tuotto koko ajan. Jos ei, sinun on parempi avata korkeakorkoinen säästötili tai rahamarkkinatili ja katsoa korkotasoa ja rahojen siirtämistä tarvittaessa, varsinkin jos korot alkavat laskea myöhemmin vuosi. Muista vain, että kun korot laskevat säästötililläsi, ne todennäköisesti laskevat myös kaikkialla muualla, myös uusilla CD-levyillä.

Toinen vaihtoehto on a CD-tikkaat, joka sisältää useiden CD-levyjen avaamisen, joiden erääntymispäivä on porrastettu. Tämä saattaa toimia myös, jos uskot, että voit säilyttää ainakin osan talletetuista varoistasi lyhyemmän ajan, esimerkiksi kuusi kuukautta ennen kuin varojen käyttötarve syntyy.

Hinnankeruumenetelmän paljastaminen

Investopedia seuraa joka arkipäivä yli 200 tarjoavan pankin ja luotto-osuuden korkotietoja CD-levyjä asiakkaille valtakunnallisesti ja määrittää päivittäin eniten maksavien sertifikaattien sijoitukset kaikilla pääaineilla termi. Saadakseen luetteloomme laitoksen on oltava liittovaltion vakuutettu (Federal Deposit Insurance Corp. [FDIC] pankeille, National Credit Union Administration [NCUA] luotto-osuuskunnat), ja CD-levyn vähimmäistalletus saa olla enintään 25 000 dollaria.

Pankkien on oltava saatavilla vähintään 40 osavaltiossa. Ja vaikka jotkut luotto-osuudet vaativat sinua lahjoittamaan tietylle hyväntekeväisyysjärjestölle tai yhdistykselle liittyäksesi jäseneksi, jos et täytä muita kelpoisuusvaatimuksia kriteerit (esim. et asu tietyllä alueella tai työskentele tietyssä työssä), jätämme pois luotto-osuudet, joiden lahjoitusvaatimus on 40 dollaria tai lisää. Lisätietoja siitä, kuinka valitsemme parhaat hinnat, lue koko menetelmämme.