Paljonko talousneuvoja maksaa?
Kuten monet ihmiset, saatat harkita a taloudellinen neuvonantaja auttaa sinua navigoimaan henkilökohtaisen ja kotitalouden rahoituksen monimutkaisessa maailmassa. Taloudellinen neuvonantaja voi todellakin olla arvokas resurssi taloussuunnitelman laatimisessa, investointien hallinnassa, eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa ja pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa. Mutta ennen kuin otat askeleen, on tärkeää ymmärtää kustannukset ja punnita hyötyjä mahdollisiin maksuihin.
Tässä artikkelissa tutkimme taloudellisten neuvonantajien keskimääräisiä kustannuksia vertaamalla perinteisiä neuvonantajia uudempiin teknologiavetoisiin vaihtoehtoihin, kuten roboadvisoreihin. Keskustelemme erityyppisistä maksuista ja tarjoamme vinkkejä kustannusten vähentämiseen ja oikean neuvonantajan löytämiseen. Harkitsemalla huolellisesti erilaisia palkkiorakenteita, vertailemalla neuvojia ja varmistamalla, että saat oikeudenmukaisen vastaanoton vastinetta tarjotuille palveluille, voit tehdä fiksun päätöksen rahoistasi ja siitä, miten ne tulevat olemaan onnistui.
Key Takeaways
- Talousneuvojat ovat hyödyllisiä taloussuunnitelman laatimisessa ja taloutesi hallinnassa.
- Talousneuvojilla on kuitenkin myös hintansa.
- Taloudellisten neuvonantajien palkkiot vaihtelevat palkkiorakenteen (AUM-perusteinen, provisiopohjainen tai vain maksullinen) ja tarjottujen palvelujen mukaan.
- Roboadvisors tarjoavat halvemman vaihtoehdon perinteisille rahoitusneuvojille, mutta ovat vähemmän käytännönläheisiä ja yleisempiä.
- Oikean taloudellisen neuvonantajan löytämiseen kuuluu enemmän kuin vain kustannusten arviointi, kuten viittausten hakeminen, valtuustietojen tarkistaminen, arvostelujen tutkiminen ja taloudellisten tavoitteiden mukaisuuden varmistaminen.
Talousneuvojan keskimääräiset kustannukset
Talousneuvojat saavat nykyään yleensä palkkaa jollakin kolmesta tavasta (tai jollakin niiden yhdistelmällä): prosenttiosuus, joka perustuu hallinnoitavien varojen määrään (AUM); tiettyihin tuotteisiin tai palveluihin perustuvat palkkiot; tai kiinteä maksu (tunnetaan ns maksullinen).
Talousneuvojan keskimääräinen hinta riippuu palkkiorakenteesta, tarjottavista palveluista, asiakkaan tarpeista ja paikasta, jossa he palvelevat.
Vain maksullinen
Maksulliset neuvonantajat veloittaa palveluistaan kiinteän koron, joka vaihtelee tyypillisesti 1 000–7 500 dollarista tai enemmän vuodessa (riippuen palvelun tasosta ja asiakkaan tarpeista) tai tuntipalkkio 100–400 dollaria per tunnin.
Tavallinen konsultaatio voi esimerkiksi keskittyä budjetteihin ja kassavirtaan, säästämiskykyyn, sijoitussalkkuihin ja vakuutusturvaan. Tämä voi kestää 6–10 tuntia (eli ehkä noin 1 500–2 500 dollaria). Tarkempi selvitys taloudellisesta kuvastasi, mukaan lukien eläkesuunnittelu, koulutusrahoitus, veroneuvonta, toisen asunnon hankinta jne. kestää usein kauemmin (kuten 14–20 tuntia) ja voi maksaa noin 3 500–5 000 dollaria tai enemmän monimutkaisuudesta riippuen.
Jotkut voivat myös veloittaa kertaluonteisen maksun alustavasta konsultaatiosta ja kattavan rahoitussuunnitelman laatimisesta, joka vaihtelee noin 1 000–3 000 dollarista.
Maksullisen neuvonnan suosio on kasvanut useiden viime vuosien aikana, ja sen kasvu heijastaa palkkioiden suosimista avoimuutta ja suurempaa objektiivisuutta neuvonantajilta, joiden ei tarvitse huolehtia erilaisista palkkioista tai myynnistä rakenteet.
NAPFA edellyttää, että heidän jäsenensä käyttävät maksullista korvausmenetelmää, joka on heidän mukaansa läpinäkyvin ja objektiivisin käytettävissä oleva menetelmä.
AUM-pohjainen
Perinteinen rahoitusneuvojien palkkiorakenne on perustunut hallinnoituihin varoihin. AUM-pohjaiset neuvonantajat veloittaa palveluistaan prosentteina hallinnoitavat varat, jotka ovat tyypillisesti 0,5–2 % kokonaisvarallisuudestasi.
AUM-palkkiot ovat laskeneet viimeisen vuosikymmenen aikana neuvonantajien välisen lisääntyneen kilpailun ja halvempien fintech-vaihtoehtojen vuoksi. Nykyään tyypillinen maksu on noin 1 %. Tämä tarkoittaa, että jos olet sijoittanut 1 000 000 dollaria perinteiseen neuvonantajaan, joka veloittaa 1 % AUM: n, maksat 10 000 dollaria vuodessa.
Jotkut perinteiset neuvonantajat voivat myös periä lisämaksuja taloussuunnittelusta, kaupankäyntipalkkioista, tilin ylläpidosta tai tuotemyynnistä.
Komissioperusteinen
Palkkiopohjaiset neuvonantajat ansaitsevat prosenttiosuuden myynnistä tai liiketoimista, jotka he toteuttavat asiakkaille. Esimerkiksi osakkeiden, joukkovelkakirjojen tai velkakirjojen ostamisesta voi olla kauppakohtainen palkkio kuormia sijoitusrahastoja varten; sekä prosenttiperusteinen provisio vakuutustuotteista ja elinkoroista. Palkkion suuruus riippuu tapahtuman tai sijoituksen koosta tai tiheydestä, ja se voi vaihdella näitä tuotteita tarjoavien eri rahoituspalveluyritysten välillä.
Tämä korvausrakenne voi siis aiheuttaa mahdollisia eturistiriitoja, koska valtuutetut neuvonantajat voivat saada kannustimia suosittelemaan tuotteita, jotka tuottavat enemmän palkkiot, vaikka olisi edullisempia vaihtoehtoja, jotka sopivat paremmin.
Ovatko talousneuvojat hintansa arvoisia?
Asiantuntijan opastus
Henkilökohtainen palvelu
Aikaa säästävä
Pääsy erikoisresursseihin
Mukana maksut
Eturistiriitojen mahdollisuus
Usein vaaditaan vähimmäisvarallisuutta
Rajoitettu arvo DIY-sijoittajille
Perinteisen neuvonantajan hinta vs. Roboadvisor
Roboadvisors ovat suhteellisen uusi talousneuvonnan luokka, joka perustuu algoritmeihin ja muihin teknologioihin taloussuunnittelun automatisoimiseksi. ja salkunhoito – yleensä erittäin alhaisilla kustannuksilla ja alhaisilla vähimmäismäärillä, jotka vaaditaan tilin avaamiseen (joskus ilman vähimmäistiliä kaikki).
Perinteiset rahoitusneuvojat tarjoavat henkilökohtaista neuvontaa ja räätälöityjä rahoitussuunnitelmia, jotka ovat usein kalliimpia ja voivat myös vaatia vähintään viisi- tai kuusinumeroista alkusaldoa.
Roboadvisorin palkkiot yleensä vaihteluvälillä 0,25 % - 0,50 % AUM: sta, mikä tekee niistä edullisen vaihtoehdon sijoittajille, joilla on pienempi tilisaldo. Useimmat roboadvisorit automatisoivat myös passiivisia indeksointistrategioita, jotka usein optimoivat portfolioita niiden perusteella Modern Portfolio Theory (MPT), joten ne sopivat useimmille pitkäaikaisille sijoittajille.
Roboadvisoreista voi kuitenkin samalla puuttua joiltakin vaadittu personointi ja hienostuneisuus asiakkaita ja heillä voi olla myös muita heidän palveluihinsa liittyviä kuluja, kuten rahastokuluja tai kotiutuksia maksuja. Roboadvisorit eivät välttämättä myöskään sovellu parhaiten tee-se-itse-sijoittajille ja aktiivisemmille kauppiaille, jotka haluavat olla suorempi rooli valittaessa, mitkä omaisuuserät kuuluvat salkkuun, koska roboadvisorin algoritmit huolehtivat kaikesta ilman asiakasta syöttö.
Vinkkejä rahoitusneuvojan löytämiseen
Jos etsit rahoitusneuvojaa, sinun kannattaa harkita seuraavia asioita:
- Pyydä suosituksia ystäviltä/perheeltä
- Tarkista heidän valtakirjansa ja todistuksensa
- Tutki online-arvosteluja
- Varaa maksuttomat konsultaatiotapaamiset
- Arvioi heidän maksunsa ja kustannukset
- Varmista, että olet linjassa tavoitteidesi kanssa
Kuinka alentaa talousneuvojan kustannuksia
- Vertaile maksuja ja palveluita: Shoppaile ja vertaile eri neuvonantajien tarjoamia maksuja ja palveluita löytääksesi parhaan vastineen. Kaikilla talousneuvojilla ei ole samaa kustannusrakennetta, joten vertailu kannattaa. Yritä lisäksi välttää maksamasta lisäpalveluista, joita et tarvitse tai halua.
- Neuvotella maksuja: Älä pelkää neuvotella maksuista mahdollisten neuvonantajien kanssa. Jotkut saattavat olla halukkaita alentamaan hintojaan turvatakseen yrityksesi tai viedäkseen sinut pois kilpailijan luota.
- Harkitse roboadvisoreita: Jos tilisi saldo on pienempi, harkitse roboadvisorin käyttämistä edullisemman, aseta ja unohda -vaihtoehtoa varten.
- Opi tekemään se itse: Niille, jotka ovat valmiita käyttämään aikaa ja vaivaa, oman talouden hallinnan oppiminen voi olla kustannustehokas vaihtoehto talousneuvojan palkkaamiseen. Saatavilla on lukuisia resursseja, kuten kirjoja, verkkokursseja ja foorumeita, jotka voivat auttaa sinua rakentamaan taloustietosi ja kehittämään sijoitusstrategiaasi. Ole kuitenkin valmis omistamaan aikaa ja vaivaa pysyäksesi ajan tasalla ja hallitaksesi rahoitussuunnitelmaasi tehokkaasti.
Voit selvittää talousneuvojien palkkiot kysymällä heiltä suoraan, katsomalla neuvonantajan verkkosivustoa tai katsomalla heidän Lomake ADV arkistoitu SEC: llä (mitä voit tehdä tässä).
Kuinka paljon rahaa sinulla pitäisi olla ennen kuin käytät rahoitusneuvojaa?
Ei ole lopullista vastausta siihen, kuinka paljon rahaa sinulla pitäisi olla ennen rahoitusneuvojan käyttämistä, koska eri neuvonantajilla voi olla erilaiset vähimmäisvaatimukset, maksut ja palvelut. Jotkut neuvonantajat vaativat vähintään 50 000 dollaria sijoitettavaa omaisuutta, ja jotkut voivat vaatia S100 000, 500 000 dollaria tai jopa miljoona dollaria tai enemmän. Jotkut suuret rahoituslaitokset ja pankit voivat tarjota perusneuvontapalveluita pienemmillä vähimmäishinnoilla.
Jos et täytä vähimmäisvarallisuusrajaa neuvonantajan palkkaamiseen, voit harkita muiden etsimistä resursseja, kuten roboadvisors, online-talouden suunnittelupalvelut tai talouskasvatusalustoja. Nämä vaihtoehdot voivat tarjota alhaisempia maksuja, alhaisempia tai ei lainkaan vähimmäismaksuja ja paremman käytettävyyden kuin perinteiset neuvonantajat.
Mitä eroa on taloussuunnittelijan ja taloudellisen neuvonantajan välillä?
A taloussuunnittelija on eräänlainen taloudellinen neuvonantaja, joka auttaa yksilöitä ja organisaatioita luomaan strategian ja suunnittelemaan pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteidensa saavuttamista. The Ero taloussuunnittelijan ja talousneuvojan välillä ei ole aina yksiselitteinen, koska näitä termejä käytetään usein keskenään ja ne voivat usein mennä päällekkäin.
Yleinen ero on se, että "taloudellinen neuvonantaja" on laajempi luokka, johon voi kuulua monia ammattilaisia, jotka tarjoavat erilaisia neuvoja tai ohjeita talousasioissa. Mutta rahoitusneuvoja voi myös erikoistua tietylle rahoitusalalle, kuten sijoitusten hallintaan, varallisuudenhoitoon, vakuutuksiin, pankkitoimintaan tai kirjanpitoon.
Taloussuunnittelijalla on yleensä erityinen sertifikaatti tai nimitys, kuten Certified Financial Planner (CFP). Tällaiset valtakirjat edellyttävät tiettyjen koulutus-, tutkinto- ja työkokemusvaatimusten täyttämistä. Talousneuvojalla voi olla tai ei ole mitään näistä pätevyydestä riippuen roolistaan ja palveluistaan.
Ovatko talousneuvojan palkkiot verotuksessa vähennyskelpoisia?
Neuvojan palkkiot ovat yleensä ei verovähennys yksityishenkilöille, erityisesti sen jälkeen Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) 2017, mikä poisti useiden erien vähennyskelpoisuuden. Ennen TCJA: ta Internal Revenue Code § 212 antoi monille henkilöille mahdollisuuden vähentää tulojen tuottamisesta aiheutuneet kulut, mukaan lukien sijoitusneuvonnasta maksetut palkkiot. Nykyään, jos maksat neuvonantajapalkkiot suoraan tietyn tyyppisiltä tileiltä, kuten perinteisestä yksilöllisestä eläkkeestä tilit (IRA), voit käytännössä tehdä itsellesi verovähennyksen, koska maksat IRA-maksut ennen veroja dollaria. Maksut tulee maksaa suoraan tililtä, eikä tilin omistaja korvaa niitä.
Bottom Line
Talousneuvojien kustannusten ja etujen ymmärtäminen on ratkaisevan tärkeää, jotta voit tehdä tietoon perustuvia päätöksiä henkilökohtaisen taloutesi hallinnasta. Tässä artikkelissa on tutkittu erilaisia palkkiorakenteita, verrattu perinteisiä neuvonantajia roboadvisoreihin ja saatu näkemyksiä siitä, miten voit vähentää kustannuksia ja löytää tarpeisiisi sopivan neuvonantajan. Vertailemalla neuvonantajia, arvioimalla palkkioita ja palveluita sekä varmistamalla, että saat käyvän arvon, voit tehdä älykkään päätöksen siitä, onko taloudellinen neuvonantaja sinulle oikea valinta. Muista, että tärkeintä on punnita mahdollisia maksuja asiantuntijan opastuksen, henkilökohtaisen palvelun ja rahoitusneuvojien tarjoamat erikoisresurssit sen määrittämiseksi, onko se kannattava sijoitus pitkän aikavälin rahoitukseesi menestys.
