Kuinka valita sairausvakuutus vuonna 2023

Oikean sairausvakuutussuunnitelman löytäminen voi olla haaste. Kanssa niin monta suunnitelmatyyppiä, kattavuusvaihtoehdot ja hinnoittelutasot, mistä voit tietää, mikä on paras? Autamme sinua antamalla vaiheittaisen oppaan sairausvakuutuksen valintaan, jotta voit tehdä varman päätöksen.

Selvitä, minkä tyyppiseen sairausvakuutukseen olet oikeutettu

Sinulle sopivin sairausvakuutuksen tyyppi riippuu monista tekijöistä, kuten työtilanteesta, iästäsi ja tuloistasi. Opi tärkeimmät vaihtoehdot, jotka sinun pitäisi tietää.

Työnantajan sairausvakuutus

Monet työnantajat tarjoavat sairausvakuutusta osana työsuhde-etupakettejaan. Työnantaja valitsee vakuutusyhtiön ja allekirjoittaa a ryhmäsuunnitelma. Tämän jälkeen työntekijät voivat ilmoittautua. KFF: n mukaan yksittäiset työntekijät maksavat keskimäärin noin 137 dollaria kuukaudessa työnantajan sairausvakuutuksesta vuonna 2021.

Vaikka työntekijäsuunnitelmissa voi olla edullinen hinta ja hyvä kattavuus, ne eivät yleensä anna sinulle vapautta valita vakuutuksenantajaasi. Lisäksi, jos jätät työnantajasi, menetät vakuutuksen.

Sairausvakuutusmarkkinasuunnitelmat

The Sairausvakuutusmarkkinapaikka on liittovaltion ylläpitämä palvelu, joka tarjoaa sairausvakuutuksen ihmisille, joilla ei ole sairausvakuutusta työnantajan kautta.

Marketplacesta löydät neljä terveyssuunnitelmaluokat. Tässä on katsaus kunkin suunnitelmatyypin halvimpien kuukausittaisten vakuutusmaksujen keskiarvoon ja siihen, miten sairauskulut tyypillisesti jaetaan vakuutuksenantajien ja vakuutuksenottajien kesken:

• Pronssi: 342 dollaria kuukaudessa; vakuutus maksaa 60%, sinä maksat 40%
• Hopea: 448 dollaria kuukaudessa; vakuutus maksaa 70%, sinä maksat 30%
• Kulta: 472 dollaria kuukaudessa; vakuutus maksaa 80%, sinä maksat 20%
• Platina: Yli 472 dollaria kuukaudessa; vakuutus maksaa 90%, sinä maksat 10%

Mitä suuremman prosenttiosuuden kustannuksista vakuutusyhtiö kattaa, sitä korkeampi kuukausimaksusi on. Esimerkiksi pronssisilla sopimuksilla on edullisimmat maksut, mutta ne maksavat sinulle enemmän, kun maksat palveluista.

Kun haet vakuutusturvaa Marketplacen kautta, sinulta kysytään tulo- ja kotitaloustietojasi. Näet myös, oletko oikeutettu ennakkomaksuveron hyvitykset (PTC: t). Jos teet niin, PTC-maksuja voidaan käyttää ympäri vuoden alentaaksesi vakuutusmaksuasi.

Lyhytaikainen sairausvakuutus

Lyhytaikaiset sairausvakuutussuunnitelmat tarjoavat alle 12 kuukauden kattavuuden, ja ne voidaan uusia jopa 36 kuukaudeksi. Voit halutessasi valita tämäntyyppisen suunnitelman, jos olet työpaikkojen välissä tai olet vain ohittanut sairausvakuutusmarkkinapaikan avoimen ilmoittautumisajan etkä täytä erityistä ilmoittautumista.

Et löydä lyhytaikaisia ​​vakuutuksia Marketplacesta, koska ne eivät ole PPACA-lain (Patient Protection and Affordable Care Act) alaisia, joten niiden ei tarvitse tarjota välttämätön vähimmäissuoja tai kattavat olemassa olevat olosuhteet.

Voit kuitenkin usein ostaa lyhytaikaisia ​​suunnitelmia suoraan a tarjoaja. Useimmat lyhyen aikavälin suunnitelmat kattavat lääkärikäynnit, kiireellisen hoidon, ensihoidon ja ennaltaehkäisevän hoidon, mutta kattavuus voi vaihdella suuresti palveluntarjoajan mukaan. Toisaalta ne tulevat usein pienemmillä vakuutusmaksuilla kuin muilla suunnitelmatyypeillä.

Medicaid

Medicaid on liittovaltion ja osavaltion yhteinen ohjelma, joka tarjoaa terveydenhuoltoa pienituloisille perheille, lisäturvatuloja (SSI) saaville henkilöille, päteville raskaana oleville naisille ja lapsille. Lisäksi jotkut osavaltiot tarjoavat Medicaidia tietyille ihmisille, kuten niille, joilla on lapsia sijaishoidossa tai jotka saavat koti- ja yhteisöpalveluja.

Mitä tulee kattavuustietoihin, liittovaltion laki edellyttää tiettyjen pakollisten etujen tarjoamista, mukaan lukien:

• Kotiterveyspalvelut
• Sairaala- ja avohoitopalvelut
• Lääkärin palvelut
• Röntgenpalvelut
• Laboratoriopalvelut

Osavaltiot voivat luoda omia Medicaid-ohjelmiaan ja päättää palvelujen kestosta, tyypistä, määrästä ja laajuudesta.

Medicaid-turvan kustannukset ovat joko ilmaisia ​​tai edullisia vaatimukset täyttäville henkilöille. Vaikka erityiset kelpoisuusvaatimukset ja hinnoittelu vaihtelevat osavaltioittain, liittovaltion laki asettaa rajoituksia vakuutusmaksuille ja ilmoittautumismaksuille tietyille haavoittuville ryhmille.

Medicare

Medicare on liittovaltion sairausvakuutusohjelma 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille henkilöille, joillekin alle 65-vuotiaille vammaisille ja henkilöille, joilla on loppuvaiheen munuaissairaus (ESRD).

Ohjelma koostuu kolmesta osasta:

• Medicare Osa A (sairaalavakuutus): Osa A kattaa sairaalahoidon, saattohoidon, ammattitaitoisen hoitolaitoksen hoidon ja jonkin verran kotiterveydenhuoltoa.
• Medicare osa B (sairausvakuutus): Osa B kattaa avohoidon, lääkintätarvikkeet, ennaltaehkäisevät palvelut ja tietyt lääkäripalvelut.
• Medicare osa D (lääketurva): Osa D auttaa kattamaan reseptilääkkeiden kustannukset, mutta suunnitelmakustannukset vaihtelevat valitsemasi Medicaren hyväksymän lääkesuunnitelman mukaan.

Alkuperäinen Medicare sisältää osan A ja B, mutta sinun on rekisteröidyttävä osaan D erikseen. Medicaren etu tarjotaan Medicaren hyväksymien yksityisten yritysten kautta, ja sitä kutsutaan myös nimellä "osa C". Nämä suunnitelmat yhdistävät usein osat A, B ja D muihin etuihin, kuten hammashoitoon, kuuloon ja näköön.

Arvioi tarpeesi

Terveyssuunnitelmat eivät ole kaikkea muuta kuin yksikokoisia. Joten löytääksesi sinulle oikean terveyssuunnitelman, kerro selkeästi, mitä sinä ja muut suunnitelmassasi mukana olevat tarvitsevat. Tässä on muutamia huomioitavia tekijöitä:

• Yleinen terveys: Yleinen terveytesi määrittää tarvitsemiesi lääketieteellisten palveluiden määrän, mikä määrittää, mikä suunnitelma sopii parhaiten sen tarjoaman kattavuuden tason perusteella.
• Terveysolosuhteet: Onko sinulla olemassa olevia terveysongelmia, jotka vaativat huomiota? Tietyt suunnitelmat tarjoavat erikoisohjelmia esimerkiksi sydänsairauksiin, masennukseen ja diabetekseen.
• Halutut hoidot/leikkaukset/palvelut: Jos haluat hoidon tai leikkauksen, tarkista kattavuus ja kustannukset eri palveluntarjoajilta. Heillä on todennäköisesti vaihtelevat maksut, kattavuusrajat, rinnakkaisvakuutus jne.
• Palveluntarjoajan asetukset: Harkitse palveluntarjoajia, joita haluat käyttää, ja jos haluat perusterveydenhuollon lääkärin.
• Budjetti: Määritä, kuinka paljon voit käyttää korkeintaan kuukausittaisella palkkiollasi. Sieltä voit määrittää, mikä suunnitelma tarjoaa parhaan vastineen.

Sairausvakuutusyhtiöiden tutkimus

Kun olet päättänyt suunnitelmatyypistä, seuraava askel on verrata erilaisia ​​sairausvakuutusyhtiöitä, jotka tarjoavat näitä suunnitelmia osavaltiossasi.

Jos olet valinnut Marketplace-suunnitelman, voit tarkistaa kunkin palveluntarjoajan Healthcare.gov-laatuluokituksen. Arvosanat vaihtelevat yhdestä viiteen tähteä ja perustuvat palveluntarjoajan sairaanhoitoon, jäsenkokemukseen ja suunnitelman hallintoon.

Voit myös tarkistaa luokitukset kansallisesta laadunvarmistuskomiteasta (NCQA), joka antaa luokituksia kaupallisille, Medicare Advantage- ja Medicaid-suunnitelmille. NCQA-luokitukset käyttävät myös asteikkoa yhdestä viiteen tähteä. Luokitukset vaikuttavat kolmeen tekijään: potilaskokemus, kliinisten toimenpiteiden hinnat ja NCQA-terveyssuunnitelman hyväksyntä.

Edelleen, Medicaren tähtiluokitukset ovat saatavilla Medicare Advantage -suunnitelmille. Ne julkaistaan ​​vuosittain ennen syksyn avointa ilmoittautumisaikaa.

Luokituksen lisäksi muita tärkeitä terveydenhuoltosuunnitelmien tarkistamiseen liittyviä tekijöitä ovat kustannukset, kattavuustiedot ja tarjoajaverkostot.

Parhaat sairausvakuutusyhtiöt

Vaikka yksilöillä on erilaiset sairausvakuutustarpeet, tietyillä yrityksillä on vahvuuksia, jotka hyödyttävät useimpia asiakkaita. Valitsimme parhaat sairausvakuutusyhtiöt perustuu kustannuksiin, kattavuuteen, maksimaalisiin kustannuksiin ja muihin. Tässä on viisi, jotka olivat listamme kärjessä:

• Paras kestävään peittoon: Sininen risti Sininen kilpi
• Parhaat hinta-laatusuhteet: Oscar
• Laadukkaimmat suunnitelmat: Kaiser Permanente
• Paras samanpäiväiseen hoitoon: Aetna CVS Health
• Paras Medicare Advantage -suunnitelmille: UnitedHealthcare

Vertaa sairausvakuutustarjouksia

Kun sinulla on luettelo sairausvakuutuksen tarjoajista, ota heiltä tarjouksia. Marketplacen avulla on helppo vertailla kustannuksia, kun olet hakenut, koska saatavilla olevat suunnitelmat on lueteltu yhdessä paikassa.

Jos kyseessä on lyhytaikainen vakuutus, ota yhteyttä jokaiseen palveluntarjoajaan hakeaksesi tarjouksia tai käytä verkkosivustoa, joka luo tarjouksia useilta palveluntarjoajilta. Samoin, jos olet kiinnostunut Medicare Advantage -suunnitelmista, selaa palveluntarjoajien verkkosivustoja tai vertaa niitä kolmannen osapuolen välittäjän avulla.

Sinun ei tarvitse saada useita tarjouksia Original Medicaresta, Medicaidista tai työnantajavakuutuksesta, koska ne tarjotaan yksittäisten palveluntarjoajien kautta. Joissakin tapauksissa työnantajat voivat kuitenkin antaa sinulle mahdollisuuden valita useiden suunnitelmien välillä.

Kustannus

Kun saat tarjouksen, arvioi seuraavat kustannustekijät.

• Premium: Summa, jonka maksat kuukausittain sairausvakuutuksen ylläpitämiseksi
• Copay: Kiinteä summa, joka sinun on maksettava tietystä sairaanhoitopalvelusta
• Omavastuu: Summa, joka sinun on maksettava katetuista palveluista vakuutusvuoden aikana, ennen kuin vakuutusyhtiösi alkaa kattaa prosenttiosuutta kuluistasi
• rinnakkaisvakuutus: Sen prosenttiosuuden sairaanhoitokustannuksista, jotka vakuutuksenantaja kattaa, kun olet maksanut omavastuusi
• Omat kulut: Lääkäripalveluista maksamasi korvaamaton summa
• Maksimi taskusta: Suurin kokonaissumma, joka sinun on maksettava omalla taskullasi katetuista palveluista vakuutusvuoden aikana

Kattavuus

Kun selaat suunnitelmia, kiinnitä huomiota mukana oleviin kattavuustyyppeihin. Esimerkiksi kaikkien sairausvakuutusmarkkinoiden suunnitelmien on tarjottava seuraavat 10 olennaista etua:

• Hätäpalvelut
• Raskaus, äitiys ja vastasyntyneen hoito
• Laboratoriopalvelut
• Reseptilääkkeet
• Ambulatoriset potilaspalvelut
• Sairaalahoito
• Mielenterveys- ja päihdehäiriöpalvelut
• Kuntouttavat ja habilitatiiviset palvelut ja laitteet
• Lastenlääkäripalvelut
• Ennaltaehkäisevät ja hyvinvointipalvelut sekä kroonisten sairauksien hoito

Jotkut suunnitelmat sisältävät lisäetuja, kuten hampaiden kattavuuden, näön kattavuuden ja lääketieteelliset hallintaohjelmat tiettyihin ongelmiin, kuten masennukseen, painonpudotukseen tai kivunhallintaan. Nämä lisäedut voivat auttaa löytämään tarpeitasi parhaiten vastaavan suunnitelman.

Verkko

Jokaisen sairausvakuutussuunnitelman mukana tulee palveluntarjoajaverkosto – luettelo sairaaloista, lääkäreistä ja muista palveluntarjoajista, joiden kanssa vakuutuksenantaja on tehnyt sopimuksen hoidon tarjoamisesta jäsenilleen. Palveluiden verkkoon ja verkkoon pääsyn kustannukset sekä viittausten saamista koskevat säännöt vaihtelevat suunnitelmatyypin mukaan.

Suunnitelman tyyppi	Maksa vähemmän verkon sisällä	Asiantuntijoilta vaaditaan lähetteet	Verkon ulkopuolisen palveluntarjoajan kattavuus
Preferred Provider Organisations (PPO: t)	Joo	Ei	Kyllä, mutta lisämaksusta
Point-of-Service (POS) -suunnitelmat	Joo	Joo	Kyllä, mutta kattavuus on parempi ja kustannukset alhaisemmat verkon sisällä
Terveydenhuoltojärjestöt (HMO)	Joo	Joo	Ei, paitsi hätätapauksissa
Exclusive Provider Organisations (EPO: t)	Joo	Ei	Ei, paitsi hätätapauksissa

Tarkista käytäntöjen ehdot ja poikkeukset

Jos olet valmis ilmoittautumaan sairausvakuutussuunnitelmaan, katso suunnitelman esite ja online-tiedot. Se kattaa vaatimuksen yksityiskohdat, kattavuustiedot, poissulkemiset, kelpoisuusvaatimukset ja rajoitukset. Kun tiedät politiikan yksityiskohdat etukäteen, voit välttää yllätyksiä myöhemmin.

Viimeinen Sana

Mitä tulee sairausvakuutukseen, vaihtoehdoista ei ole pulaa. Voit löytää suunnitelman, joka sopii melkein mihin tahansa tilanteeseen. Tärkeintä on selvittää, mitä sinulla on saatavilla, tunnistaa tarpeitasi, vertailla vaihtoehtojasi ja selvittää, mikä tarjoaa sinulle parhaan kokonaisvaltaisen kattavuuden ja arvon yhdistelmän.