Säästä arvokkaasta koulutussuunnitelmasta (SAVE): Mitä tietää
Tämä ohjelma korvaa Revised Pay As You Earn (REPAYE) -suunnitelman ja alentaa edelleen kuukausittaisia lainamaksuja
Säästä arvokkaassa koulutuksessa (SAVE) -suunnitelma on uusi Bidenin käyttöönottama opintolainan anteeksiantosuunnitelma hallinto kesäkuun 2023 lopussa sen jälkeen kun Yhdysvaltain korkein oikeus kumosi hänen alkuperäisen koulutusvelkansa anteeksiantosuunnitelma.
Key Takeaways
- Vaikka korkein oikeus kumosi presidentti Joe Bidenin alkuperäisen opintolainan anteeksiantosuunnitelman, on olemassa vaihtoehtoisia tapoja toteuttaa anteeksianto.
- Saving on a Valuable Education (SAVE) -suunnitelma on uusi tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma (IDR).
- SAVE-suunnitelma leikkaa opintolainan maksut puoleen, ja osa lainanottajista ei välttämättä tarvitse maksuja.
Mikä on säästö arvokkaassa koulutussuunnitelmassa (SAVE)?
Säästä arvokkaassa koulutuksessa (SAVE) -suunnitelma on tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma (IDR). esitteli Yhdysvaltain opetusministeriö. SAVE-suunnitelma on asetettu korvaamaan Uudistettu ansaitsemallasi palkkio (REPAYE) -suunnitelma.
REPAYE-lainaajat kirjataan automaattisesti SAVE-suunnitelmaan ilman, että heidän tarvitsee tehdä mitään, joten ne, jotka haluavat rekisteröityä, voivat siirtyä Liittovaltion opiskelija-avun verkkosivusto.
Kuten muutkin IDR-suunnitelmat, SAVE laskee maksut lainanottajan tulojen ja perheen koon perusteella. Tämä uusi sopimus tarjoaa alhaisimman kuukausimaksuvaatimuksen kaikista IDR-sopimuksista, ja se on saatavilla kaikille, joilla on a suora laina hyvässä asemassa.
SAVE-suunnitelman ominaisuuksia ovat:
- Lainanottajien suojattujen tulojen säätäminen 150 prosentista 225 prosenttiin liittovaltion köyhyystaso (FPL). Tämä tarkoittaa, että yksittäinen lainanottaja ansaitsee 32 800 dollaria tai vähemmän vuodessa (tai 67 500 dollaria tai vähemmän vuodessa perheelle neljä) ei tarvitse suorittaa maksuja uudesta suunnitelmasta (huomaa, että nämä summat ovat korkeammat Alaskassa ja Havaiji).
- Arviolta miljoona pienituloista lainanottajaa maksaa vain 0 dollaria, mukaan lukien 400 000 nykyistä REPAYE-ohjelmaan ilmoittautunutta.
- Kuukausittaisia korkokuluja ei peritä sen jälkeen, kun lainanottaja suorittaa sovitun maksunsa SAVE-suunnitelmassa. Tämä tarkoittaa, että lainasumma ei kasva pääomitettu korko.
Kuinka SAVE-suunnitelma toimii
Koska SAVE-suunnitelma on samanlainen kuin muut IDR-suunnitelmat, sinun ei tarvitse tehdä liikaa lisävaiheita ilmoittautumisen jälkeen. Mutta kun olet rekisteröitynyt, maksusi voidaan puolittaa (verrattuna muihin IDR-suunnitelmiin), ja joissain tapauksissa sinun ei ehkä tarvitse suorittaa maksuja ollenkaan. Laitat 5 % harkinnanvaraiset tulot perustutkintolainojen takaisinmaksuun (useimmat muut IDR-suunnitelmat vaihtelevat 10–20 %) tai 10 prosenttia ylioppilaslainat, tai painotettu keskiarvo, jos opintolainasaldo sisältää molemmat.
Siellä on laajennettu armonaika lokakuuta alkaen 1. 2023 - syyskuuta 30, 2024, mikä varmistaa, että lainanottajat, jotka eivät maksa maksuja, eivät näe mitään vahinkoa luottopisteissään tai laina-asemassaan. Joten sinun ei tarvitse huolehtia oletuksena opintolainaasi tänä aikana.
Opetusministeriö arvioi, että tyypillinen nelivuotinen julkinen yliopistolainaaja säästää lähes 2 000 dollaria vuodessa SAVE-suunnitelman avulla, ja 85 prosentin yhteisön yliopistolainanottajista odotetaan olevan velattomia 10:n kuluessa. vuotta.
SAVE vs. TAKAISIN
Koska SAVE korvaa REPAYE-suunnitelman, on tärkeää tarkastella näiden kahden välisiä eroja ja sitä, miten kumpikin vaikuttaisi opintolainan takaisinmaksuun:
| TALLENTAA | TAKAISIN |
| 5–10 % harkinnanvaraisista tuloista käytetään takaisinmaksuihin; maksuja ei vaadita yksittäisiltä lainanottajilta, jotka ansaitsevat 32 800 dollaria tai vähemmän vuodessa, ja neljän hengen perheille, jotka ansaitsevat 67 500 dollaria tai vähemmän vuodessa. | 10 % harkinnanvaraisista tuloista menee takaisinmaksuun. |
| Anteeksianto 20 vuoden kuluttua perustutkintolainoista, 25 vuoden jatkolainoista ja 10 vuoden jälkeen matalasaldoisille (eli alle 12 000 dollaria). | Anteeksianto 20 vuoden kuluttua perustutkintolainoista ja 25 vuoden jatkolainoista. |
| Lainan saldo ei kasva maksamattomien korkojen vuoksi. | Maksamattomat korot pääomitetaan (eli lisätään pääomasaldoon). |
| Nostaa tulovapautuksen 150 prosentista 225 prosenttiin liittovaltion köyhyysrajasta (FPL). | Tuloista riippuen lainanottajat voivat maksaa REPAYE: n kautta enemmän kuin tavallisessa takaisinmaksusuunnitelmassa. |
| Avioparit, jotka jättävät hakemuksen erikseen voi jättää puolison tulot maksulaskelman ulkopuolelle. | Puolison tulot sisältyvät aina maksulaskelmiin riippumatta siitä, onko avioliittoilmoitus erikseen vai avioliiton jättäminen yhteisesti. |
Lähde: US Department of Education and Federal Student Aid
SAVE-suunnitelman edut ja haitat
Edut
- Maksut voivat olla jopa 0 dollaria:Vaikka kaikki IDR-suunnitelmat edellyttävät, että maksat tietyn prosenttiosuuden harkinnanvaraisista tuloistasi, SAVE-suunnitelman avulla voit ansaita enemmän ja maksaa vähemmän lainojasi. Voit ansaita jopa 32 800 dollaria (tai jopa 67 500 dollaria nelihenkiselle perheelle) maksamatta mitään SAVE-suunnitelman lainoistasi.
- Pääomakorot ovat poissa: Niin kauan kuin suoritat vaaditun kuukausimaksun, saldosi ei kasva maksamattomien korkojen vuoksi. Tämä helpottaisi lainan maksamista nopeammin.
- Ei enää puolison allekirjoitusta: Uudesta suunnitelmasta puuttuu puolison vaatimus yhteisallekirjoitus IDR-hakemuksesi.
Haitat
- Se ei ole opintolainan anteeksianto: Sinun on silti suoritettava maksuja lainoistasi, eikä tämä takaisinmaksuvaihtoehto anna lainojasi anteeksi heti, kuten presidentti Bidenin alkuperäinen suunnitelma olisi tehnyt.
- Se astuu täysimääräisesti voimaan ensi vuonna: Vaikka jotkut lainanottajat saattavat kirjautua automaattisesti, kun REPAYE poistetaan käytöstä, jotkin ominaisuudet ovat käytettävissä vasta vuonna 2024. Tämä sisältää anteeksiannon lainaajille, jotka maksavat 10 vuoden lyhennyksiä lainasaldoista, jotka ovat 12 000 dollaria tai vähemmän. Ennen vuotta 2024 suoritetut maksut lasketaan edelleen anteeksiantoaikatauluun.
Mikä on Bidenin uusi opintolainan anteeksiantosuunnitelma?
Sen jälkeen kun korkein oikeus kumosi Bidenin alkuperäisen opintolainan anteeksiantosuunnitelman, SAVE Plan on otettu käyttöön. Se ei ole laaja velan anteeksianto, jota monet toivoivat, vaan kaikki lainanottajat, jotka ovat mukana takaisinmaksu ovat kelvollisia juuri nyt.
Mitkä opintolainat annetaan automaattisesti anteeksi?
SAVE Plan ei ole opintolainan anteeksianto, mutta se toimii samalla tavalla kuin muut IDR-suunnitelmat. Tietyn ajan kuluttua lainanottajat saavat opintolainansa saldon anteeksi. Joillekin se voi olla jopa 10 vuotta tai jopa 25 vuotta, riippuen saldostasi ja takaisinmaksamasi lainatyypistä.
Säästääkö opintolainojen maksaminen ennenaikaisesti rahaa?
Maksamalla lainasi takaisin ennenaikaisesti voit säästää enemmän rahaa kokonaissummassa kiinnostuksen kohde maksetaan pitkällä aikavälillä. Mitä nopeammin maksat opintolainasi, sitä enemmän voit laittaa rahaa takaisin taskuun.
Bottom Line
Vaikka korkein oikeus kumosi presidentti Bidenin alkuperäisen opintolainan anteeksiantosuunnitelman, uusi IDR-suunnitelma - SAVE - oli selvästi hallinnon varasuunnitelma.
SAVE säätää, mitä lainanottajien on maksettava takaisin sen perusteella, kuinka paljon he ansaitsevat. Sen sijaan, että maksaisit yli 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistasi opintolainoihin, voit maksaa missä tahansa 5–10 prosenttia. Kuukausimaksusi voitaisiin puolittaa, mikä auttaisi sinua säästämään rahaa muihin kuluihin pitkällä aikavälillä.
Vaikka se ei ole täydellistä anteeksiantoa, SAVE-suunnitelman lainanottajat voivat odottaa anteeksiantoa jopa 10 vuodessa riippuen siitä, kuinka paljon he ovat velkaa.
