Henkivakuutussopimustyypit ja sinulle sopivan vaihtoehdon valitseminen

Kun alkaa tutkia henkivakuutussuunnitelmat, on olemassa kaksi päätyyppiä: määräaikainen ja pysyvä. Määräaikainen elämä kattaa sinut rajoitetun ajan, kun taas pysyvä voi pysyä paikallaan loppuelämäsi ajan. Vaihtoehdot eivät kuitenkaan lopu tähän. Monet muut pysyvät henkivakuutukset vastaavat erilaisia ​​tarpeita ja mieltymyksiä. Voit valita koko elämän, universaalin elämän, muuttuvan elämän ja paljon muuta.

Kun on niin monia vaihtoehtoja, voi olla vaikea tietää, mikä henkivakuutus sopii parhaiten tilanteeseesi. Tässä on avuksi erittely päätyypeistä, niiden toiminnasta ja siitä, milloin kukin niistä yleensä sopii hyvin.

Henkivakuutusten päätyypit

Oletko kiinnostunut henkivakuutuksesta, mutta et ole varma mistä aloittaa? Tässä on viisi tärkeintä tyyppiä, jotka sinun on tiedettävä.

Henkivakuutustyyppikaavion yleiskatsaus
Termi	Palkkiot	Kuolemantapaus	Käteisarvokomponentti	Kassaarvon kasvu
Termi Elämä	Rajoitettu, usein 10, 15, 20 tai 30 vuotta	Korjattu	Korjattu	Ei	NA
Koko elämä	Koko elämä	Korjattu	Korjattu	Joo	Korjattu
Universaali Elämä	Koko elämä	Joustava	Joustava	Joo	Perustuu markkinakorkoihin
Muuttuva universaali elämä	Koko elämä	Joustava	Joustava	Joo	Sijoitettu tilinhaltijan valitsemille alatileille
Loppukulut/hautaus	Koko elämä	Korjattu	Korjattu	Korjattu	Korjattu

Määräaikainen henkivakuutus

Määräaikainen henkivakuutus vakuutukset tarjoavat kattavuuden, joka on rajoitettu tiettyyn ajanjaksoon – usein 10, 20 tai 30 vuodeksi. Valitset ajanjakson ja takuusumman ja maksat kuukausimaksun kattavuuden säilyttämiseksi. Jos kuolet kauden aikana tavalla, joka ei riko sopimusta, edunsaajasi saa suunnitelman kuolemantapausetu. Jos elät kauemmin, vakuutusturvasi päättyy, ellet valitse uusimista.

ominaisuudet

• Kattavuus tietyn määrän vuosia
• Maksaa kuolemantapauskorvauksen edunsaajalle, jos kuolet kauden aikana
• Voi olla uusimismahdollisuus

Plussat

• Edulliset palkkiot
• Maksut eivät nouse kauden aikana
• Vakuutusyhtiöt voivat sallia uusimisen

Haittoja

• Ei kestä elämää
• Uusiminen tuo palkkionkorotuksia
• Ei käteisarvokomponenttia 

Ihanteellinen:

Määräaikainen henkivakuutus on tyypillisesti paras niille, jotka tarvitsevat kohtuuhintaista vakuutusta aikana, jolloin heillä on suuria taloudellisia vastuita. Jos esimerkiksi olet perheesi elättäjä, saatat haluta vakuutusturvaa, kun lapsesi kasvavat ja maksat asuntolainasi pois.

Koko henkivakuutus (pysyvä)

Koko henkivakuutukset tarjota kattavuutta loppuelämäsi ajaksi – niin kauan kuin maksat vakuutusmaksusi. Heillä on kiinteä kuolemantapauskorvaus ja kiinteä kuukausittainen palkkio. Molemmat vahvistetaan, kun rekisteröidyt alun perin, ja pysyvät samana niin kauan kuin pidät politiikan aktiivisena. Kun kuolet, kuolemantapausrahasi maksetaan nimetylle edunsaajalle.

Kiinteän kuolemantapauskorvauksen lisäksi koko elämän vakuutuksiin sisältyy a käteisarvosäästökomponentti. Joka kerta kun suoritat premium-maksun, osa maksusta käytetään käteisarvoasi. Tällöin rahalle kertyy korkoa kiinteän koron mukaan.

Voit nostaa tai lainata käteisarvotiliäsi vastaan ​​elämäsi aikana. Tämä summa kuitenkin vähennetään edunsaajasi saamasta kuolemantapauksesta. Voit halutessasi maksaa takaisin käteisen arvoisen lainan palauttaaksesi alkuperäisen kuolemantapauksen.

ominaisuudet

• Pysyvä politiikka
• Käteisarvokomponentti, jota voidaan käyttää lainoihin, nostoihin tai vakuutusmaksujen maksamiseen
• Kiinteä vakuutusmaksu ja kuolemantapaus
• Taattu käteisarvon kasvu

Plussat

• Ennustettavat palkkiomaksut
• Taattu kuolemantapauskorvauksen määrä
• Suojaa koko elämäksi
• Voi lainata käteistä vastaan ​​tai nostaa sitä tai käyttää sitä vakuutusmaksujen maksamiseen

Haittoja

• Aluksi paljon kalliimpaa kuin elinikä
• Käteisarvo voi kasvaa hitaammin kuin muilla vakuutuksilla
• Ei joustavuutta palkkion tai kuolemantapauskorvauksen säätämiseen

Ihanteellinen:

Jos etsit ennustettavaa ja vähän huoltoa vaativaa henkivakuutusta, joka kattaa koko loppuelämäsi, koko vakuutus voi olla hyvä valinta. Se auttaa sinua jättämään taaksesi huomattavan määrän verovapaata rahaa läheisillesi ja antaa sinulle pääsyn rahaan elämäsi aikana. Huono puoli on se, että se maksaa aluksi paljon korkeammat kustannukset kuin määräaikainen henkivakuutus. Vakuutusmaksut eivät kuitenkaan nouse vanhetessasi, kuten muissa vakuutuksissa, mukaan lukien määräaikaisen vakuutuksen uusiminen.

Universaali henkivakuutus (pysyvä)

Universaali henkivakuutus on toinen pysyvä vakuutus, joka on suunniteltu kattamaan sinut loppuelämäsi ajan, kunhan maksat vakuutusmaksut etkä kuluta käteisarvoasi.

Kuten koko henkivakuutuksessa, siinä on käteisarvosäästökomponentti. Toisin kuin koko elämäsi, palkkiosi ja kuolemantapausetuasi ei kuitenkaan vahvisteta. Voit säätää niitä ylös tai alas, jotta ne sopivat paremmin budjettiisi koko elinkaaren ajan.

Sinun on kuitenkin maksettava tarpeeksi kattaaksesi vakuutuksen taustalla olevat vakuutuskustannukset, jotka kasvavat vanhetessasi. Suunnittelun mukaan sinun pitäisi maksaa enemmän kuin vakuutuskustannukset käteisen arvon rakentamiseksi nuorempana, jotta se auttaa kattamaan nousevat vakuutuskustannukset vanhetessasi. Muuten vakuutusmaksusi nousevat.

Toinen ero koko elämän ja yleiselämän välillä on, että korkoa koko elinikäisen vakuutuksen käteisarvosta kertyy kiinteällä korolla, kun taas universaalin vakuutuksen korko kertyy markkinakorkojen mukaan. Tämän seurauksena voit ansaita enemmän, kun markkinat ovat nousussa, mutta voit myös ansaita vähemmän, kun markkinat ovat laskussa. Monilla vakuutuksenantajilla on kuitenkin vähimmäissuorituskykytakaukset käteisarvon korkotuotolle.

ominaisuudet

• Pysyvä henkivakuutus
• Säädettävät vakuutusmaksut ja kuolemantapaus
• Käteisarvokomponentti, jota voidaan käyttää lainoihin, nostoihin tai vakuutusmaksujen maksamiseen
• Markkinakorkoihin sidottu käteisarvon korkokertymä

Plussat

• Pysyvä politiikka
• Käteisarvo voidaan käyttää lainoihin, nostoihin tai palkkioihin
• Joustavat vakuutusmaksut ja kuolemantapaus

Haittoja 

• Vaatii budjetoinnin kattavuuden ylläpitämiseksi
• Vakuutusmaksut nousevat, jos rahaa ei säästetä riittävästi 
• Käteisarvo on alttiimpi riskeille

Ihanteellinen:

Universaali henkivakuutus voi olla hyvä valinta niille, jotka haluavat pysyvän kattavuuden, mutta haluavat myös enemmän joustavuutta kuukausimaksujensa suhteen. Se sopii myös niille, jotka nauttivat hieman suuremmasta riskistä, koska käteisarvo on sidottu markkinakorkoihin.

Vaihtuva yleinen henkivakuutus (pysyvä)

Vaihtuva yleinen henkivakuutus on toinen pysyvä henkivakuutus, jossa on käteisarvosäästökomponentti. Erona tähän politiikkaan on, että sijoitat käteisarvosi varoihin, kuten sijoitusrahastoihin. Tämän seurauksena käteisarvon kasvu riippuu sijoitustesi tuloksesta.

Monet vakuutusyhtiöt antavat kuitenkin sinun kohdistaa osan vakuutusmaksustasi kiinteälle tilille, jolla on taattu tuotto riskin rajoittamiseksi. Tämäntyyppinen vakuutus tarjoaa myös joustavuutta kuolemantapausetuuksien ja palkkion määrän suhteen.

ominaisuudet

• Pysyvä politiikka
• Investointeihin sidottu kassaarvon kasvu
• Joustavat vakuutusmaksut ja kuolemantapaus

Plussat

• Pysyvä politiikka
• Joustavat maksut
• Käteisarvon komponentti, joka voidaan käyttää lainoihin, nostoihin tai palkkioihin
• Sijoitusvaihtoehdot voivat auttaa sinua kasvattamaan käteisarvoasi nopeammin
• Antaa sinulle mahdollisuuden hallita sitä, miten käteisarvosi sijoitetaan
• Osalla käteisarvoa voi olla kiinteä tuotto 

Haittoja

• Riski huonosta kassaarvon kasvusta ja jopa tappioista
• Sijoitustappiot voivat johtaa kuolemantapausten alenemiseen
• Enemmän maksuja ja maksuja kuin muut pysyvät vakuutukset 
• Monimutkaisempi kuin muut henkivakuutustyypit

Ihanteellinen:

Vaihtuva yleinen henkivakuutus on paras niille, jotka ovat sijoitustaitoisia ja haluavat hallita paremmin käteisarvon kasvua. Sinä päätät, mihin varat kohdistat, joten on tärkeää, että sinulla on sijoitusosaaminen sekä ymmärrys pelissä olevista riski- ja tuottopotentiaalista. Se voi sopia hyvin ihmisille, jotka ovat jo maksoineet eläkemaksunsa ja haluavat kerätä lisäsäästöjä eläkettä varten.

Loppukustannushenkivakuutus (pysyvä)

Loppukuluvakuutus, joka tunnetaan myös nimellä hautausvakuutus, on suunniteltu kattamaan elämän loppukulut, kuten henkilön hautajaiset. Sinun ei yleensä tarvitse käydä lääkärintarkastusta saadaksesi hyväksynnän, ellei sinulla ole vakava sairaus. Vakuutuksenantajat voivat tarjota taattua hyväksyntää tietyn ikäryhmän henkilöille. Esimerkiksi Mutual of Omaha takaa hyväksynnän 45–85-vuotiaille hakijoille.

Vastineeksi siitä, ettei sinulla ole lääkärintarkastusta, loppukuluvakuutus veloittaa korkeampia vakuutusmaksuja verrattuna vakuutuksiin, jotka edellyttävät lääkärintarkastusta. Myös loppukuluvakuutuksissa on alhainen enimmäisvakuus. Tämä pitää kuukausittaiset vakuutusmaksut suhteellisen alhaisina, mutta ne ovat todennäköisesti vielä pienempiä, jos voit saada pienen koko elinikäisen vakuutuksen, joka vaatii lääkärintarkastuksen.

ominaisuudet

• Pysyvä kattavuus
• Useimmissa tapauksissa lääketieteellistä tutkimusta ei vaadita
• Pienemmät suojausmäärät 
• Korkeammat palkkiot tarjotun kattavuuden määrästä
• Jotkut tarjoavat taatun hyväksynnän ikäryhmille
• Käteisarvokomponentti, jota voit lainata tai nostaa vastaan ​​tai käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen

Plussat

• Pienet vakuutusmaksut pitävät kuukausimaksut suhteellisen edullisina
• Joskus taattu vanhuksille
• Monissa tapauksissa lääkärintarkastusta ei vaadita
• Pysyvä kattavuus
• Käteisarvokomponentti voidaan käyttää lainoihin, nostoihin tai palkkioihin

Haittoja

• Pienemmät enimmäissuojamäärät
• Korkeammat vakuutusmaksut kuin vakuutukset, jotka edellyttävät lääkärintarkastusta
• Ei ehkä ole saatavilla tietyn iän jälkeen (esim. 85)
• Lääkärintarkastukset voivat olla tarpeen vakavien terveystilojen vuoksi

Ihanteellinen:

Loppukuluvakuutus on usein hyvä valinta ihmisille, joille muut vakuutukset eivät ole saatavilla. Se voi tarjota tavan saada kattavuus hautajaisiin, hautaamiseen ja loppulaskuihin, jos elämäsi loppuu ja sinulla ei ole muita resursseja näiden kulujen kattamiseen.

Muut henkivakuutukset

Pääasiallisten henkivakuutustyyppien lisäksi tässä on muutamia muita muunnelmia, joita saatat kohdata ostoksilla.

Lyhytaikainen henkivakuutus

Lyhytaikainen henkivakuutus kattaa hyvin lyhyen ajanjakson, esimerkiksi yhden vuoden. Se on suunniteltu niille, jotka haluavat läheisilleen kuolemantapausetuuden, jos he menevät ohi lähitulevaisuudessa. Esimerkiksi Progressive tarjoaa yhden vuoden vakuutusmaksuja 200 000 dollariin asti, jotka eivät vaadi lääkärintarkastusta. Saatat haluta tällaisen politiikan täyttävän tilapäisen aukon, esimerkiksi jos olet töiden välissä.

Vaihtuva henkivakuutus

Vaihtuva henkivakuutus on pysyvä suoja, jonka avulla voit sijoittaa käteisarvosi alatilien salkkuun, joka on sama kuin vaihtuva yleinen henkivakuutus. Keskeinen ero on, että muuttuvan henkivakuutuksen maksut ovat kiinteät. Et voi säätää niitä ylös ja alas.

Indeksoitu yleinen henkivakuutus (IUL)

Indeksoitu yleinen henkivakuutus on yleisen henkivakuutuksen muunnelma, jonka avulla käteisarvokomponenttisi ansaitsee korkoa seuraamalla vakuutuksenantajasi valitsemaa osakemarkkinaindeksiä. Voit nauttia joustavista vakuutusmaksuista ja mahdollisuuden ansaita enemmän korkoa. On kuitenkin myös mahdollisuus, että ansaitset vähemmän. Näillä vakuutuksilla on enemmän tuottoa ja riskiä kuin koko elämä, mutta vähemmän kuin vaihteleva ja muuttuva universaali elämä.

Täydentävä henkivakuutus

Täydentävä henkivakuutus on vaihtoehto lisäturvaan, jota jotkut työnantajat tarjoavat. Jos huomaat, että työntekijäsi tarjoamat henkivakuutusetuudet jäävät tarpeidesi alapuolelle, mutta lisähenkivakuutus on saatavilla, voit harkita sen lisäämistä omalla kustannuksellasi.

Muista, että saatavilla olevat vakuutustyypit vaihtelevat vakuutusyhtiöstä toiseen. Löydäksesi parhaan tarjouksen, tee ostoksia ja selaa tarjouksia ja hintoja vähintään kolmelta hyvämaineisille henkivakuutusyhtiöille.

Kuinka valita oikea henkivakuutus

Oikean henkivakuutussuunnitelman valitseminen sinulle ja läheisillesi riippuu useista tekijöistä. Hyvä paikka aloittaa on miettiä, miksi haluat politiikan. Mitä toivot saavuttavasi kuolemantuottamuksella ja kenelle?

Haluatko esimerkiksi kattaa elämäsi loppukulut, haluatko siirtää perinnön vai haluatko varmistaa perheesi taloudellisen tuen, jos menetät yllättäen? Vastauksesi voivat auttaa ohjaamaan sinut oikeaan suuntaan.

Tämän lisäksi muita huomioitavia tekijöitä ovat:

• Mihin voit olla oikeutettu: Henkivakuutus edellyttää hakemuksen täyttämistä ja hyväksymisprosessia. Kykysi saada kattavuus riippuu tekijöistä, kuten iästäsi, elämäntottumuksistasi ja sairaushistoriastasi. Haluat selvittää, onko sinulla suunnitelmia, jotka eivät ole käytettävissäsi.
• Budjettisi: Kuinka paljon voit maksaa henkivakuutuksesta kuukaudessa ja vuodessa? Kustannukset vaihtelevat suuresti valitsemasi suunnitelman tyypin ja kattavuuden mukaan. Vanhentumisvakuutus alkaa edullisimmin, mutta niillä on tietty voimassaolopäivä.
• Haluatpa sitten ennustettavuutta tai joustavuutta: Määräaikaiset ja koko elinikäiset vakuutukset tarjoavat kiinteät vakuutusmaksut ja kuolemantapaukset, kun taas muut vakuutukset, kuten yleinen elämä, tarjoavat enemmän joustavuutta. Sinun kannattaa punnita vaihtoehtoja päättääksesi, mikä sopii parhaiten budjettiisi ja tavoitteisiisi.
• Jos haluat rakentaa käteisarvon: Haluatko rakentaa käteisarvoa, jota vastaan ​​voit nostaa tai lainata? Jos näin on, se sulkee pois vanhentumispolitiikan.
• Jos haluat hallita käteisarvon kasvua: Sinun on myös harkittava, miten haluat käteisarvovarojasi hallinnoitavan. Haluaisitko kiinteän tuottoprosentin? Silloin koko elämän politiikka olisi parasta. Jos haluat liittää sen markkinakorkoihin, universaali elämä olisi oikea tapa edetä. Lisäksi muuttuva elinikä antaa sinulle käytännönläheisemmän tilanteen, jossa voit sijoittaa alatilien salkkuun.

Tunnistamalla tarpeesi ja ymmärtämällä, mitä erityyppiset henkivakuutukset tarjoavat, voit punnita vaihtoehtojasi löytääksesi tilanteeseesi parhaiten sopivan. Sitten olet valmis tekemään ostoksia löytääksesi parhaan tarjouksen.

Bottom Line

Henkivakuutus voi auttaa sinua taloudellisesti tukemaan läheisiäsi kuolemasi jälkeen. Halusitpa sitten kattaa elämäsi loppukulut, maksaa asuntolainan, korvata tulot tai jotain muuta – se tarjoaa tavan tehdä niin.

Paras henkivakuutussuunnitelma sinulle riippuu kuitenkin useista tekijöistä. Se ei ole yksikokoinen. Nyt kun ymmärrät, miten henkivakuutusten päätyypit toimivat, voit punnita ominaisuuksia, etuja ja haittoja päättääksesi, mikä on hyödyllisin tilanteeseesi. Jos sinulla on edelleen kysyttävää tai huolenaiheita, voit ottaa yhteyttä rahoitusneuvojaan tai vakuutusasiamieheen.