Parhaat tilinylityssuojat vuonna 2023
Erin Gobler on henkilökohtainen talousvalmentaja ja kirjailija, jolla on yli vuosikymmenen kokemus. Hän on erikoistunut kirjoittamiseen sijoittamisesta, kryptovaluutoista, osakkeista ja muusta. Hänen työnsä on julkaistu suurilla rahoitussivustoilla, kuten Bankrate, Fox Business, Credit Karma, The Simple Dollar ja muilla.
Arvostellut Michael J Boyle
Täysi bioMichael Boyle on kokenut talousammattilainen, joka on työskennellyt yli 10 vuotta taloussuunnittelun, johdannaisten, osakkeiden, korkotulojen, projektinhallinnan ja analytiikan parissa.
Tilinylityssuoja on monien pankkien tarjoama palvelu, jossa ne kattavat tilinylityksiä sekkitililtäsi välttääkseen hylättyjä tapahtumia. Toisin sanoen, vaikka tililläsi ei olisi tarpeeksi rahaa tapahtuman kattamiseksi, tilinylityssuojasi sallii tapahtuman läpimenon ja sinun on vaihdettava rahat.
Historiallisesti tilinylityssuojaus on tuonut kalliita maksuja, mutta monet pankit tarjoavat nyt tätä palvelua tavalla, joka hyödyttää paremmin kuluttajia. Lue lisää kuudesta parhaasta tilinylityssuojasta vuonna 2023.
Lopullinen tuomio
Viime vuosina yhä useammat pankit ja luotto-osuudet ovat poistaneet kalliit tilinylitysmaksut. Vaikka tilinylitysmaksuvapaille pankeille on paljon valinnanvaraa, kuusi jakamaamme erottuvat erityisen alhaisten maksujensa ja muiden etujensa ansiosta.
Jotkut listallamme olevat pankit, kuten SoFi, Alliant Credit Union ja Ally Bank, tarjoavat korkoa shekkitililläsi oleville rahoille. Erityisesti SoFi tarjoaa vaikuttavan 1,20 % APY: n, mikä on osa sitä, mikä asettaa sen listamme kärkeen. Muut listallamme olevat yritykset tarjoavat etuja, joihin kuuluvat valtakunnalliset pankkiautomaatit, pankkiautomaattien maksualennukset, varhaiset suorat talletukset palkkasekkeihisi ja paljon muuta.
Vertaa parhaita pankkeja tilinylityssuojaan
| Pankki ja tili | Vähintään auki | Kuukausimaksu | Tilinylityskäytäntö |
|---|---|---|---|
| SoFi Online-tarkastustili | Ei mitään | Ei mitään | Ei maksuja; kattavuus 50 dollariin asti kelvollisilla suorilla talletuksilla |
| Alliant Credit Union korkeatasoinen tarkastus | $25 | Ei mitään | Valittavana useita peittoja |
| Navy Federal Credit Union Ilmainen helppo tarkistaa | Ei mitään | Ei mitään | Valittavana useita peittoja |
| Allyn pankin korkojen tarkistustili | Ei mitään | Ei mitään | Valittavana useita peittoja |
| BMO Smart Money -tili | $25 | $5 | Ei maksuja |
| Capital One 360 -tarkistus | Ei mitään | Ei mitään | Valittavana useita peittoja |
Opas parhaan pankin valitsemiseen tilinylityssuojaa varten
Tekijät, jotka on otettava huomioon valittaessa pankkia, jossa on tilinylityssuoja
Kun tarkastelet eri pankkeja ja niiden tilinylityssuojavaihtoehtoja, seuraavat asiat on otettava huomioon:
- Tilinylityssuojan ehdot: Ennen kuin hyväksyt tilinylitysohjelman, on tärkeää lukea ehdot. Rekisteröitymisen tietäminen voi auttaa välttämään kalliita maksuja ja odottamatta hylättyjä tapahtumia.
- Hyvitys tilinylitysmaksusta: Jotkut pankit tarjoavat tilinylityssuojaa, mutta veloittavat siitä suuria maksuja. Kun vertaat erilaisia tilinylitysohjelmia, etsi erityisesti niitä, jotka luopuvat tilinylitysmaksuista.
- Tilinylitysluotto: Eräs eräiden pankkien tarjoama ominaisuus on tilinylitys, jossa maksat korkoa tilinylityksestäsi. Vaikka tämä ei välttämättä ole sama kuin maksu, sen käyttö maksaa silti rahaa.
- Ylitysraja: Monissa tapauksissa pankit rajoittavat tilinylityksiä. Esimerkiksi jotkut pankit asettavat rajoja jopa 50 dollariin, kun taas ainakin yksi listallamme mahdollistaa tilinylityksen 600 dollariin asti.
- Mahdollisuus kieltäytyä: Jotkut pankit rekisteröivät asiakkaat automaattisesti tilinylityssuojaan, kun taas toiset edellyttävät, että he hyväksyvät sen. Joka tapauksessa varmista, että sinulla on mahdollisuus kieltäytyä tilinylityssuojasta, varsinkin jos siihen liittyy maksuja.
Tilinylityspalkkioiden tyypit
Tilinylitysmaksut ovat vähentyneet viime vuosina. Kuitenkin monet pankit ja luotto-osuudet veloittavat niitä edelleen. Pankkisi saattaa veloittaa muutaman erityyppisen maksun.
Perusmaksun tyyppi, tilinylityspalkkio, veloitetaan, kun käytät enemmän rahaa kuin sinulla on tililläsi. Tilinylitysmaksut keskimäärin noin 35 dollaria. Jotkut pankit veloittavat sinua jokaisesta tilinylitystapahtumasta, kun taas toiset veloittavat päivittäisen maksun.
Jotkut pankit voivat myös periä maksun tilinylityssuojaohjelmansa käytöstä. Pankki voi esimerkiksi antaa sinun muuttaa tililläsi tietyn summan negatiiviseksi, mutta sitten veloittaa sinulta maksun. Joissain tapauksissa tilinylityssuojamaksu peritään, vaikka sinulla olisi automaattinen siirto säästötililtä tilinylityksen kattamiseksi.
Seuraavaksi jotkut pankit veloittaa niin sanotun "pidennetyn tilinylitysmaksun", jota sovelletaan, kun et nosta tilisi saldoa viipymättä positiiviseksi.
Kuinka välttää tilinylitysmaksut
Yksinkertaisin tapa välttää tilinylitysmaksut on välttää kuluttamasta enemmän rahaa kuin sinulla on tililläsi. Valitettavasti, vaikka se kuulostaa yksinkertaiselta, se on usein paljon monimutkaisempaa. Muutamia tapoja varmistaa, että sinulla on aina tarpeeksi rahaa pankkitililläsi:
- Luo budjetti ja seuraa kulutustasi
- Tarkkaile pankkitiliäsi säännöllisesti
- Luo keinotekoinen puskuri sekkitilillesi
- Aseta matalan tasapainon varoitukset
Tapauksissa, joissa tilinylitys on väistämätöntä, voit silti välttää tilinylitysmaksut.
Etsi ensin pankki, joka sallii maksuttoman tilinylityksen. Tämä auttaa sinua välttämään tilinylitysmaksut, NSF-maksut ja laskujen myöhästymismaksut. Yhdistä seuraavaksi sekkitilisi samassa pankissa olevaan säästötiliin. Monissa tapauksissa pankkisi voi siirtää rahaa säästötililtäsi shekkitilillesi estääkseen tilisi menetyksen negatiiviseksi.
Usein Kysytyt Kysymykset
-
Mikä on tilinylityssuojan suurin haittapuoli?
Tilinylityssuoja voi olla erinomainen työkalu välttääksesi pankkikorttitapahtumat hylätty ja vältä sekkien ja verkkomaksujen palauttamista. Sen mukana tulee kuitenkin myös joitain huomioimisen arvoisia huonoja puolia.
- Tilinylityssuojaan liittyy usein maksuja joka kerta, kun sitä käytetään.
- Kun sallit tilisi ylityksen, käytät rahaa, jota sinulla ei ole ja joka sinun on vaihdettava myöhemmin.
- Jatkettu tilinylityspalkkio voi veloittaa ylinystetyistä varoista, joita ei nopeasti korvata.
- Jos et maksa tilinylitystäsi viipymättä, sinulla on vaara, että tiliäsi rajoitetaan.
-
Kuinka kauan tilinylityssuojan voimaantulo kestää?
Se aika, joka kuluu tilinylityssuojan voimaantuloon, riippuu osittain tilinylityssuojan tyypistä.
Oletetaan, että sinulla on tilinylityssuoja, jonka avulla voit mennä negatiiviseksi pankissasi tiettyyn summaan maksamatta maksua. Tällöin tilinylityssuoja astuu voimaan välittömästi.
Mutta jotkut tilinylityssuojaohjelmat automaattisesti siirtää liitettyyn säästö- tai rahamarkkinatiliin ylitäytetty summa. Siinä tapauksessa tilinylityssuojan voimaantulo voi kestää muutaman päivän, koska se on mitä vaaditaan rahan siirtämiseen tililtä toiselle.
-
Haittaako tilinylitys luottoasi?
Useimmissa tapauksissa pankkitilin ylittäminen ei vahingoita luottoasi. On kuitenkin olemassa tapoja, joilla se voi epäsuorasti vaikuttaa luottoasi.
Ensinnäkin, jos et pysty maksamaan ylimääräistä summaa takaisin, pankki voi lopulta lähettää saldon perintätoimistolle. Summa, jonka olet velkaa, menisi sinulle luottoraportti ja vahingoittaisi luottoa. Ja vaikka maksaisit saldon nopeasti pois, kun se menee perintään, se pysyy todennäköisesti luottoraportissasi jopa seitsemän vuotta.
Toinen tapa, jolla tilinylitys voi vahingoittaa luottoasi, on, jos sen seurauksena muita laskuja ei makseta. Oletetaan, että olet ylittänyt tilisi pankkisi rajaan asti, mikä tarkoittaa, että kaikki tapahtumat hylätään, kunnes vaihdat varat. Tänä aikana luottokorttilaskusi erääntyy, mutta et voi maksaa sitä. Myöhästynyt tai myöhästynyt luottokorttimaksusi saattaa näkyä luottoraportissasi.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan kuluttajille puolueettomia, kattavia arvioita. Sekkitilin tilinylityssuojan arvioimiseksi keräsimme satoja tietopisteitä tilipisteistä, mukaan lukien tilinylityksestä käytännöt, APY: t, maksut ja tilivaatimukset varmistaaksemme, että arvostelumme auttavat käyttäjiä tekemään tietoisia päätöksiä pankkitoiminnastaan tarpeisiin.
Yhdysvaltain pankkien säästötilien korot