Kuinka ostaa koko henkivakuutus

Koko henkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus, joka on suunniteltu kestämään koko elämäsi, toisin kuin määräaikainen vakuutus, jonka on määrä päättyä tietyn vuosimäärän jälkeen. Koko henkivakuutuksen parhaita etuja ovat elinikäinen kattavuus, käteisarvo ja vakuutusmaksut, jotka eivät nouse vanhetessasi. Yksi haittapuoli on, että nämä vakuutukset veloittavat paljon korkeamman palkkion (alkuvaiheessa) verrattuna lyhyemmän aikavälin optioihin.

Parhaan politiikan saamiseksi on ratkaisevan tärkeää vertailla koko elämän tarjouksia ja ymmärtää ostokokemus tarpeidesi mukaan, varsinkin kun vakuutusyhtiö, jonka kanssa työskentelet, voi vaikuttaa suuresti siihen, kuinka paljon maksat maksaa. Tässä on täydellinen katsaus prosessiin, jolla voit ostaa koko henkivakuutuksen, sekä lainauksia joistakin suosituimmista lentoyhtiöistä.

Kuinka ostaa koko henkivakuutus

1. Selvitä, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset

Harkitse ennen lainausten tutkimista kuinka paljon henkivakuutus tarvitset. Yksi nopea nyrkkisääntö on ostaa vähintään 6-10 vuoden palkasta. Toinen tapa on kertoa palkallasi se, kuinka monta vuotta sinulla on jäljellä eläkkeelle jäämiseen. Esimerkiksi henkilö, joka aikoo työskennellä vielä 20 vuotta ansaitaen 40 000 dollaria, tarvitsee tämän säännön mukaan 800 000 dollaria henkivakuutuksesta.

On muitakin laskelmia, jotka tarkastelevat tarkemmin erityistä taloudellista tilannettasi. Esimerkiksi DIME-lähestymistapa sanoo, että henkivakuutuksesi pitäisi riittää maksamaan kaikki velkasi, korvaamaan tulosi, kunnes lapsesi täyttävät 18, ja huolehtimaan heidän korkeakoulukoulutuksestaan. Tarkastelemalla rahoitussuunnitelmasi yksityiskohtia voit hienosäätää, kuinka paljon ostat, jotta sinulla ei ole liian vähän tai liikaa.

2. Hanki lainauksia

Tarjousten kerääminen on yksi henkivakuutuksen ostoprosessin tärkeimmistä osista, ja sen tulisi sisältää seuraavat vaiheet.

Valitse Yritykset

Niitä on useita satoja henkivakuutusyhtiöt joista valita Yhdysvalloissa. Sinulla saattaa jo olla mielessäsi joitain vaihtoehtoja olemassa olevien vakuutusten, suhteiden paikallisiin edustajiin ja/tai ystävien suositusten perusteella. Muita yrityksiä vertailtaessa huomioitavia tekijöitä ovat:

• AM Paras taloudellinen vahvuus: osoittaa yrityksen kykyä maksaa vakuutuskorvaus.
• J.D. Power -asiakastyytyväisyysluokitus: J.D. Power tutkii vuosittain kuluttajien kokemuksia suurista henkivakuutusyhtiöistä
• NAIC kuluttajavalitusindeksi: National Association of Insurance Commissioners (NAIC) laskee joka vuosi valitusindeksin jokaiselle vakuuttaja, joka osoittaa, saiko se odotettua vähemmän valituksia, odotettua enemmän vai odotettua määrä.

Valmista tietoja ja hanki tarjouksia

Koko henkivakuutusten osalta sinun on yleensä otettava suoraan yhteyttä edustajaan saadaksesi tarjous. (Tämä on toisin kuin termihenkivakuutuslainat, jotka ovat helposti saatavilla verkossa.) Jokaisella yrityksellä on erilaiset vaatimukset tarjouksen laatimiselle. Odottaa lähettävän:

• Ikäsi.
• Postinumerosi.
• Sinun pituutesi ja painosi.
• Olitpa käyttänyt tupakkaa.
• Joitakin tietoja sairaushistoriastasi, kuten onko sinulla korkea verenpaine tai korkea kolesteroli.
• Tietoja sukuhistoriastasi, kuten onko sinulla ollut syöpää.
• Kuolinsuojakorvauksen kattavuuden määrä.

Pyydä kuvia

Henkivakuutuskuvitukset tarjoavat paljon enemmän tietoa vakuutuksesta kuin tarjous, mukaan lukien ominaisuudet, rajoitukset, ratsastajat ja suorituskyvyn ajan mittaan. Koko henkivakuutuksesta kertyy käteisarvoa, joka tukee kuolemantapausetuutta ja auttaa pitämään vakuutusmaksut tasolla ajan mittaan. Mutta käteisarvo on myös jotain, jota voit lainata tai nostaa.

Kuvassa arvioidaan raha-arvosi ja kuolemantapausetusi eri vakuutusvuosina käyttämällä sekä taattuja että takaamattomia tulevia tuottoja. Siinä ilmoitetaan myös palautusmaksut ja niiden voimassaoloaika (jos sinun tulee peruuttaa vakuutus tai peruuttaa se takaisinostoajan aikana).

3. Vertaile lainauksia/kuvia

Kun vertaat koko henkivakuutuksia lainausten ja kuvien avulla, muista ottaa huomioon enemmän kuin kuinka paljon ne maksavat. Vaikka hinta on tärkeä tekijä, muita vertailtavia tekijöitä ovat:

• Käteisarvon kertyminen: Onko vakuutuksella käteisarvoa ja jos on, kuinka nopeasti se kasvaa.
• Osingot: Maksaako yritys osan voitoistaan ​​vakuutuksenottajille osinkona, mikä lisää käteisarvon kasvua.
• Luopumisaika: Onko luovutusaika. Jos näin on, vakuutus veloittaa sakkomaksun, jos peruutat, jotta saat rahasi takaisin muutaman ensimmäisen vuoden kuluessa ostostasi.
• Elämisen edut: Onko muita hyödyllisiä ominaisuuksia, kuten nopeutettuja kuolemantapauksia jotka maksavat kuolemantapauskorvauksen, kun olet elossa, jos sinulla on terminaalinen, krooninen tai kriittinen sairaus (riippuen mukana olevista tai ostetuista toimeentulotuista).

4. Lisää ratsastajat (valinnainen)

Ratsastajat ovat valinnaisia ​​etuja, jotka voit lisätä koko henkivakuutukseen lisämaksusta. Joitakin yleisiä ovat:

• Vammaismaksusta luopuminen: Jos sinusta tulee vammainen, vakuutus lakkaa veloittaa sinulta palkkiota.
• Vahingossa tapahtunut kuolema: Jos kuolet onnettomuudessa, vakuutus maksaa perillisillesi suuremman korvauksen, yleensä kaksi kertaa niin paljon kuin mainittu kuolemantapauskorvaus.
• Lapsiaikainen ratsastaja: Tämä ratsastaja antaa alaikäisille lapsillesi henkivakuutuksen osana vakuutustasi.
• Taattu vakuutus: Tämän ratsastajan käytäntöjen avulla voit korottaa kuolemantapausetuutta myöhempinä vuosina samalla, kun olet silti oikeutettu samaan tasoon ja terveysluokkaan, jonka teet hakemuksesi yhteydessä.

5. Täytä hakemus

Koko henkivakuutuksen ostoprosessin suorittamiseksi sinun on yleensä suoritettava lääketieteellinen vakuutus. Vakuutuksenantaja hakee usein potilastiedot, pyytää perusteellista terveys- ja perhehistoriaa ja voi pyytää sinua toimittamaan verta ja virtsaa tutkimuksiin ja/tai tavata sairaanhoitaja perusteellista tarkastusta varten fyysistä. Joku, joka on terveempi, on paljon todennäköisemmin oikeutettu henkivakuutukseen pienemmällä maksulla.

Vakuutusyhtiöt ovat alkaneet käyttää nopeutettuja vakuutusprosesseja (henkivakuutus ilman lääketieteellistä tutkimusta) antaa erinomaisen terveydentilan ohittaa lääkärintarkastuksen. Terveystietosi kerätään muista lähteistä, joten sinun ei tarvitse käydä tutkimuksissa.

6. Ostaa

Kun vakuutus on valmis, vakuutuksenantaja ilmoittaa, ovatko he valmiita laajentamaan vakuutussuojaa ja millä korolla.

Useimmat yritykset sallivat sinun maksaa vakuutusmaksusi, kun lähetät hakemuksen ensimmäisen kerran, tarjoten ehdollisen kattavuuden, kun vakuutuksenantaja tarkistaa tietueesi. Jos kuolet tänä aikana, perilliset saavat kuolemantapauskorvauksen. Näin sinun ei tarvitse jäädä paljastumaan odottaessasi hakuprosessia.

7. Vapaan katselun kausi

Rekisteröitymisen jälkeen vakuutusyhtiöiden on annettava sinulle vapaan ulkoasun kausi. Tämä ajanjakso on enintään 30 päivää asuinpaikastasi riippuen. Tänä aikana voit käydä läpi henkivakuutussopimuksesi perusteellisesti. Jos muutat mielesi jossain vaiheessa ilmaiskatselun aikana, voit pyytää palkkiosi täyden hyvityksen ilman kysymyksiä.

Koko henkivakuutuskustannukset

Koko henkivakuutuksesta maksamasi summa riippuu monista tekijöistä, kuten sijainnistasi, iästäsi, terveydestäsi, sukupuolestasi, ammatistasi, vakuutusten ominaisuuksista ja valitsemastasi yrityksestä.

Mutta antaaksesi sinulle käsityksen, tässä on näyte koko henkivakuutuslainauksesta viidestä suurimmasta henkivakuutusyhtiöstä. Lainaukset kerättiin vuoden 19808 postinumerossa (Wilmington, DE) 30-, 40- ja 50-vuotiaille miehille, jotka ovat erinomaisessa kunnossa. Kuten näette, vaihtelu on huomattavaa, minkä vuoksi on tärkeää saada koko henkivakuutustarjoukset useilta palveluntarjoajilta.

Lainaus 30-vuotiaalle

30-vuotias	Osingot	250 000 dollarin kuolemantapauskorvaus	500 000 dollarin kuolemantapauskorvaus	1 000 000 dollarin kuolemantapausetu
Suojaava elämä	Ei	$140.37	$280.72	$465.93
Corebridge Financial	Ei	$146.62	$283.90	$514.86
State Farm	Joo	$281.44	$556.79	$1107.49
Valtakunnallinen	Ei	$146.32	$287.44	$569.63
MassMutual	Joo	$228.33	$452.50	$881.67

Lainaus 40-vuotiaalle

40-vuotias	Osingot	250 000 dollarin kuolemantapauskorvaus	500 000 dollarin kuolemantapauskorvaus	1 000 000 dollarin kuolemantapausetu
Suojaava elämä	Ei	$180.81	$361.58	$654.96
Corebridge Financial	Ei	$207.51	$402.18	$775.42
State Farm	Joo	$417.59	$829.09	$1,652.09
Valtakunnallinen	Ei	$223.78	$442.31	$879.38
MassMutual	Joo	$340.00	$675.83	$1,314.17

Lainaus 50-vuotiaalle

50-vuotias	Osingot	250 000 dollarin kuolemantapauskorvaus	500 000 dollarin kuolemantapauskorvaus	1 000 000 dollarin kuolemantapausetu
Suojaava elämä	Ei	$280.62	$561.21	$1,032.72
Corebridge Financial	Ei	$290.59	$580.40	$1,069.27
State Farm	Joo	$707.32	$1,408.54	$2,810.99
Valtakunnallinen	Ei	$359.41	$713.56	$1,421.88
MassMutual	Joo	$519.83	$1,035.42	$2,027.50

Parhaat koko henkivakuutusyhtiöt

• Valtakunnallinen: Nationwide on toiminut vuodesta 1925. Heillä on AM Bestin A+-luokitus. Heidän politiikkansa ei maksa osinkoa.
• MassMutual: MassMutual on ollut toiminnassa vuodesta 1851. Heillä on AM best -luokitus A++. Heidän koko elämänsä politiikkansa maksavat osinkoja ja ovat maksaneet osinkoja joka vuosi vuodesta 1869 lähtien.
• Omahan keskinäinen: Mutual of Omaha on ollut toiminnassa vuodesta 1909. Heillä on A+ luokitus AM bestilta. Heidän koko elämänsä politiikka ei maksa osinkoa.
• Suojelija: Guardian on toiminut vuodesta 1860. Heillä on AM Bestin A++-luokitus. Heidän koko elämänsä politiikka ansaitsee osinkoja.
• Penn keskinäinen: Penn Mutual on toiminut vuodesta 1847. Heillä on AM Bestin A+-luokitus. Heidän koko elämänsä politiikkansa tienaavat osinkoja ja ovat saaneet osinkoja lähes 175 vuotta putkeen.
• State Farm: State Farm on toiminut vuodesta 1922. Heillä on AM Bestin A++-luokitus. Heidän koko elämänsä politiikka voi ansaita osinkoja.
• New Yorkin elämä: New York Life on ollut toiminnassa vuodesta 1845. Heillä on AM Bestin A++-luokitus. Heidän koko elämänsä politiikat tienaavat osinkoja ja ovat saaneet osinkoja 169 vuotta peräkkäin.
• Northwestern Mutual: Northwestern Mutual on ollut toiminnassa vuodesta 1857. Heillä on AM Bestin A++-luokitus. Heidän koko elämänsä vakuutukset tienaavat osinkoja ja ovat saaneet osinkoa vuosittain vuodesta 1872 lähtien.

Vaihtoehtoja koko henkivakuutukselle

Universal henkivakuutus (UL). on toisenlainen pysyvä henkivakuutus ja suosittu vaihtoehto koko henkivakuutukselle, koska se on yleensä edullisempi. Yleisen henkivakuutuksen mahdollinen haittapuoli on, että sillä on vähemmän vakuuksia. Toisin sanoen saatat joutua lisäämään vakuutusmaksuja myöhempinä vuosina, jos käteisarvo ei toimi odotetulla tavalla.

UL-vakuutusten avulla voit säätää vakuutusmaksua vuosittain ylös ja alas budjettiisi sopivaksi, mutta ne edellyttävät tarkempaa hallintaa iän myötä, koska vakuutuskustannukset kasvavat. Sinun on maksettava tarpeeksi alkuvuosina, jotta sinulla on ylimääräistä käteisarvoa kattamaan nousevat kustannukset ikääntyessäsi.

Toinen vaihtoehto on vaihteleva elämä vakuutus. Näiden käytäntöjen avulla voit sijoittaa käteisarvon markkinaomaisuuteen, kuten sijoitusrahastoihin. Kasvusi voi olla nopeampaa, jos investoinneilla menee hyvin. Mutta voit menettää vakuutuksen ja käteisarvon, jos sijoitukset toimivat huonosti. Muuttuva elämä voi olla järkevää, jos sinulla on jo riittävä henkivakuutus ja olet halukas ottamaan enemmän riskejä lisävakuutuksella vastineeksi mahdollisesti korkeammasta käteisarvosta kasvu.

Jos haluat halvemman, ei-pysyvän vaihtoehdon, harkitse määräaikaista henkivakuutusta. Näillä vakuutuksilla on määrätty voimassaolopäivä, eikä niitä voida taata, että ne kestävät koko elämääsi. Ne kestävät määräaikaisen, tyypillisesti jopa 30 vuotta. Kuitenkin, vaihtovelkakirjalaina voidaan vaihtaa pysyvään vakuutukseen, mikä voi olla hyvä strategia, jos sinulla ei ole varaa koko henkivakuutukseen nyt, mutta haluat ostaa sen (tai muuttaa sen) myöhemmin. Määräaikaiset vakuutukset maksavat huomattavasti vähemmän kuin koko henkivakuutus ja muut pysyvät henkivakuutukset.

FAQ