Ovatko korkeatuottoiset sekkitilit hyvä idea juuri nyt?

Teoriassa korkeatuottoiset sekkitilit ovat tapa, jolla voit ansaita paljon paremman koron pankissa oleville rahoillesi vastineeksi tiettyjen pankkivaatimusten täyttämisestä. Verrattuna tavallisiin sekkitileihin, jotka yleensä maksavat nollakorkoa, korkeatuottoiset sekkitilit voivat maksaa jopa enemmän kuin parhaat korkeatuottoiset säästötilit jos valitset tietyt tapahtumaruudut kuukausittain.

Tämän ansiosta jotkut asiakkaat voivat virtaviivaistaa pankkitoimintaansa pitämällä kaikki varat yhdessä korkeapalkkaisessa paikassa tilille sen sijaan, että joutuisit syöttämään rahaa säästötilille ansaitakseen kunnollisen palata. Mutta kuten tulemme näkemään, korkean tuoton tarkistuksen rajoitukset eivät tee siitä oikeaa kaikille.

Lisäksi tänään, kun pankit tarjoavat

korkeimmat säästötilikorot yli 15 vuoteen, korkeatuottoisesta sekkitilistä kertynyt ylimääräinen korko on pienempi kuin se oli silloin, kun säästökorot olivat alhaiset, joten ne eivät ole vaivan arvoisia monille asiakkaille.

Kuinka korkeatuottoiset sekkitilit toimivat

Korkeatuottoiset sekkitilit toimivat perusedellytyksenä: pankki tai luottoliitto laatii lyhyen luettelon kuukausittaisista tileistä vaatimukset, ja kun täytät nämä vaatimukset, saat siitä komean koron saldollesi kuukausi. Tästä syystä näitä korkeatuottoisia tuotteita kutsutaan joskus palkkiotileiksi.

Yleisin vaadittu kehä on tilin käyttö luottokortti tietty vähimmäismäärä kuukaudessa. Emmekä puhu kolmesta tai neljästä kaupasta. Tyypillisesti korkeatuottoiset shekkitilit edellyttävät, että käytät pankkikorttiasi 10, 12 tai jopa 15 kertaa kuukaudessa, kun taas muilla tileillä voi olla tietty vähimmäissumma, joka kuluu veloittamiseen.

Muita yleisiä vaatimuksia ovat:

• Suora talletus, joskus minimi dollarimäärä on määritetty
• Liity verkkopankkiin ja kirjaudu sisään vähintään kerran kuukaudessa
• Laskujen vähimmäismäärän suorittaminen
• Kyseisen laitoksen luottokortin avaaminen ja käyttäminen

Lisäksi useimmat korkeatuottoiset sekkitilit edellyttävät, että rekisteröidyt sähköisiin tiliotteisiin.

Korkeatuottoisten sekkitilien haitat

Näillä korkeatuottoisilla tileillä on kolme päärajoitusta.

1. Korkean hinnan vaatimukset

Vaatimusten täyttäminen kuukausittain voi edellyttää tilin tapahtumien tarkkaa seuraamista, jolloin sinun on pakko käyttää debit-korttiasi riittävästi kertaa, laskemalla, kuinka monta kertaa olet tehnyt niin, ja ehkä asettamalla kuukausittaisen muistutuksen ennen kunkin syklin päättymistä varmistaaksesi, että olet täyttänyt vaatimukset ennen kuin se on liian myöhään.

Jotkut ihmiset jopa huomaavat jakavansa ruokakärrynsä kahteen tai kolmeen erilliseen ostokseen kerätäkseen tapahtumia. Lyhyesti sanottuna nämä tilit vaativat yleensä enemmän huomiota ja ylläpitoa, jos aiot ansaita korkean tuoton joka kuukausi.

2. Paljon alhaisemmat hinnat, jos et täytä vaatimuksia

Jos et onnistu onnistuneesti hyppäämään kaikkien vaadittujen vanteiden läpi missä tahansa kuukaudessa, ansaitset vaihtoehtoisen koron, joka on yleensä vain vähäpätöinen. Vaikka sykli alkaa alusta jokaisen lausunnon jälkeen, yhden tai useamman korkean tuottoprosentin kuukauden puuttuminen vähentää merkittävästi tililtä saamasi tuloa vuoden aikana. Alla oleva kaavio näyttää esimerkin.

3. Rate Caps

Jos sinulla on reilusti käteistä, jonka toivot sijoittavasi tälle tilille maksimoidaksesi kiinnostuksesi tuloja, tulet pettymään kuullessani, että nämä tilit yleensä rajoittavat saldon, jolla voit ansaita palkkio vuosituotto (APY). Enimmäisrajat 10 000 tai 15 000 dollaria ovat yleisimpiä, vaikka jotkut tilit määrittävät vain 5 000 dollaria, kun taas muutamat harvinaiset vaihtoehdot sallivat jopa 20 000 tai 25 000 dollaria.

Tämä ei tarkoita, etteikö tilillä saa olla enemmän. Se tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että mikä tahansa ylärajan ylittävä saldo ei ansaitse korkeaa tuottoprosenttia (jolloin on järkevämpää pitää ylijäämävarasi muualla).

Nykypäivän korkeatuottoisten tarkistusten vertailu

Ehkä olet sellainen pankkikuluttaja, joka jo käyttää pankkikorttiaan usein ja kiinnittää säännöllisesti huomiota tiliinsä. Yllä olevat vaatimukset saattavat tuntua sinusta täysin toteutettavissa olevilta. Joten kuinka paljon voit voittaa?

Tällä hetkellä tutkimuksemme osoittaa, että paras kansallisesti saatavilla oleva korkeatuottoinen shekkitilikorko on 6,00 % APY, jonka tarjoaa Orion Federal Credit Union ja jonka saldo on enintään 10 000 dollaria. Lisäksi voit tällä hetkellä ansaita 5,50 % APY: tä Pelican State Credit Unionista tai 5,30 % APY: tä All America Bankista. Ja voit ansaita 5,00–5,25 % noin kahdeksasta muusta vaihtoehdosta.

Se saattaa kuulostaa melko houkuttelevalta, kunnes huomaat, että voit ansaita melkein yhtä paljon juuri nyt korkeatuottoiselta säästötililtä tai rahamarkkinatililtä – ja nollahypyllä. Päivittäinen sijoituksemme parhaat korkeatuottoiset säästötilit tarjoaa tällä hetkellä johtavan 5,12 % APY: n, kun taas meidän parhaat rahamarkkinatilit listan huipputuotto on 5,25 % APY.

Vaikka on totta, että nykypäivän parhaat korkeatuottoiset shekkikorot maksavat enemmän kuin säästö- tai rahamarkkinatili, on järkevää laskea hyöty, jotta voit päättää, kannattaako se tehdä kompromisseja. Esimerkiksi vaikka voit ansaita täyden 1 % enemmän korkeatuottoisella sekkitilillä, 10 000 dollarilla saldo ilman kuukausien täyttämättä vaatimuksia, saat ylimääräisen 8,33 dollaria kuukaudessa tai 100 dollaria per kuukausi vuosi.

Jos korkeatuottoista sekkitiliäsi on helppo käyttää ja seurata, se voi tuntua voitolta. Mutta jos ongelmatekijäsi on suuri, ylimääräinen 8–9 dollaria taskussasi kuukaudessa ei ehkä vaikuta jatkuvan vaivannäön arvoiselta.

Korkean tuoton tarkastamisesta voi tulla houkuttelevampaa, kun säästökorot laskevat

Säästötilien korot ovat erittäin herkkiä liittovaltion rahastojen korko, jonka Federal Reserve määrittää. Fed on nostanut korkoa useilla nostoilla maaliskuusta 2022 lähtien torjuakseen inflaatiota. Syötettyjen varojen korko vaikuttaa myös tilien korkoihin, mutta jotkut reagoivat hitaammin koron laskuun kuin säästötilit.

Kun säästämiskorot olivat alhaisemmat, ennen Fedin nykyistä koronnostokampanjaa, palkkioiden shekkitilien tuotot olivat houkuttelevampia. Kuten alla olevasta kaaviosta näet, parhaat korkeatuottoiset säästötilikorot maksoivat vain 0,70 % APY: stä ennen kuin keskuspankki ryhtyi toimiin.

Nyt talletustilien korot ovat kuitenkin nousseet jyrkästi, mikä nostaa korkeimmat säästöhinnat, rahamarkkinat, ja monta CD-levyjä osuus on yli 5 prosenttia. Kun houkuttelevia korkoja on helppo löytää, hankalampi korkeatuottoinen sekkitili ei ole yhtä vakuuttava.

Mutta asiat voivat muuttua ensi vuoden aikana. Juuri nyt odotetaan, että Fed nostaa korkoja vielä tänä vuonna. Lopulta Fed kuitenkin alkaa laskea liittovaltion rahastokorkoa, ehkä vuonna 2024. Kun näin tapahtuu, säästö- ja rahamarkkinatilien korot alkavat laskea.

Korkeatuottoiset shekkitilikorot voivat kuitenkin jälleen osoittautua "tahmeammaksi", mikä tarkoittaa, että ne eivät välttämättä laske yhtä pitkälle tai yhtä nopeasti kuin muut tilikorot. Kun korot laskevat, pankkien ja luotto-osuuskuntien, jotka haluavat pitää kiinni talletuksista, on pyrittävä kovasti houkuttelemaan ja pitämään asiakkaita.

Houkuttelevien korkeatuottoisten shekkitilikorkojen tarjoaminen voi olla heille helpompaa kuin korkeatuottoisten säästöjen tarjoaminen koska hinnat houkuttelevat asiakkaita, mutta vain tietty prosenttiosuus heistä pystyy täyttämään tilin vaatimukset. Lisäksi pankki tai luottolaitos veloittaa pienen maksun joka kerta, kun käytät pankkikorttiasi.

Joten vaikka korkeatuottoiset sekkitilit eivät kuulostakaan arvokkaalta tuotteelta juuri nyt, sinun kannattaa pitää niitä silmällä kun hintaympäristö muuttuu, koska niistä voi tulla paljon kilpailukykyisempi vaihtoehto tulevaisuudessa – jos pystyt täyttämään tilin vaatimukset.

Hinnankeruumenetelmän paljastaminen

Investopedia seuraa joka arkipäivä yli 200 rahaa tarjoavan pankin ja luotto-osuuden korkotietoja markkinoita, säästötilejä ja CD-levyjä asiakkaille valtakunnallisesti ja määrittää parhaiten maksavien päivittäisen sijoituksen tilit. Saadakseen luetteloomme laitoksen on oltava liittovaltion vakuutettu (FDIC pankeille, NCUA luotto-osuuskunnat), ja tilin vähimmäistalletus saa olla enintään 25 000 dollaria.

Pankkien on oltava saatavilla vähintään 40 osavaltiossa. Ja vaikka jotkut luotto-osuudet vaativat sinua lahjoittamaan tietylle hyväntekeväisyysjärjestölle tai yhdistykselle liittyäksesi jäseneksi, jos et täytä muita kelpoisuusvaatimuksia kriteerit (esim. et asu tietyllä alueella tai työskentele tietyssä työssä), jätämme pois luotto-osuudet, joiden lahjoitusvaatimus on 40 dollaria tai lisää. Lisätietoja siitä, kuinka valitsemme parhaat hinnat, lue koko menetelmämme.