Mikä on SBA 504 -laina ja miten se toimii?

SBA 504 -lainat ovat kiinteäkorkoisia, pitkäaikaisia lainoja pienille yrityksille, joita tarjotaan Yhdysvaltain pienyrityshallinnon (SBA) kautta. SBA 504 -ohjelma tukee pienyritysten kasvua ja työpaikkojen luomista. Nämä lainat rahoittavat Certified Development Companies (CDC) ja kolmannen osapuolen lainanantajat, ja SBA takaa ne. Ne edellyttävät yleensä lainanottajalla vähintään 10 % omaa pääomaa.

SBA 504 -lainoilla on useita kelpoisuusvaatimuksia ja sääntöjä siitä, kuinka lainanottajat voivat käyttää varoja. Kuten kaikki rahoitus, SBA 504 -lainat sisältävät palkkiot, korot ja tietyt takaisinmaksuehdot.

Key Takeaways

Yhdysvaltain pienyrityshallinnon (SBA) 504 -lainaohjelma tarjoaa ohjelman pienyrityksille, jotka tarvitsevat kiinteäkorkoista rahoitusta.
Lainaajat voivat käyttää SBA 504 -lainoja ostaakseen ja rakentaakseen omaisuutta kasvattaakseen liiketoimintaansa, kuten laitteita ja kiinteistöjä.
Varojen käyttöä on rajoitettu. Sitä ei voi esimerkiksi käyttää käyttöpääomaan.
Maksimi, jonka voit lainata SBA 504 -lainalla, on 5,5 miljoonaa dollaria.

instagram viewer

Kuinka SBA 504 -lainat toimivat

SBA 504 -lainat ovat rahoitusratkaisu pienyritysten omistajille, jotka haluavat ostaa kiinteistöjä tai laitteita. Se voi olla hyvä vaihtoehto pienyritysten omistajille, jotka eivät ole oikeutettuja tavanomaiseen rahoitukseen.

Useimmissa tapauksissa enimmäismäärä, jonka voit lainata SBA 504 -lainaa varten, on 5 miljoonaa dollaria. Jotkut valmistus- ja energiatehokkaat hankkeet voivat kuitenkin saada jopa 5,5 miljoonaa dollaria.

Yhdysvallat. Small Business Administration (SBA) tukee lainat, mutta se ei tarjoa varoja. CDC: t, jotka ovat taloudellisen kehityksen järjestöjä, tekevät yhteistyötä SBA: n hyväksymien pankkien ja luottoyhdistysten kanssa rahoituksen tarjoamiseksi.

CDC tarjoaa 40 prosenttia rahoituksesta, kun taas SBA: n hyväksymä pankki tai luottoliitto tarjoaa 50 prosenttia. Lainanottaja on velvollinen suorittamaan 10 %:n osuuden.

SBA 504 -lainan tärkeimmät ominaisuudet

SBA 504 -lainoissa on erityisiä ominaisuuksia, jotka määräävät, kuinka paljon voit lainata, kuinka paljon laina maksaa ja miten voit käyttää varoja.

Enimmäismäärä

Tietyt tukikelpoiset energiatehokkaat tai tuotantohankkeet voivat saada jopa 5,5 miljoonan dollarin rahoituksen. Useimmissa tapauksissa SBA 504 -lainan enimmäismäärä on 5 miljoonaa dollaria.

Minimiluottopisteet

SBA ei lue vähimmäisluottopistevaatimusta lainaajille. SBA lainanantajat voi olla omat luottoluokitusvaatimukset.

Ennakkomaksu

Lainanottajat maksavat yleensä 10 % käsirahaa SBA 504 -lainoista.

Maksut

Palkkiot ovat tyypillisesti 3 % lainan 504 osasta. Lainaajat saattavat joutua maksamaan käsittelymaksun, takuumaksun, rahoitusyhtiömaksun ja joukkovelkakirjavälittäjäpalkkion. Palkkiot voidaan sisällyttää lainan määrään ja siten rahoittaa.

Kiinnostuksen kohde

SBA 504 -lainakorot ovat kiinteäkorkoisia lainoja. Laina korot on asetettu markkinakorkoa korkeammaksi viiden ja kymmenen vuoden US Treasury -emissioissa.

Ehdot

SBA 504 -lainoja tarjotaan 10, 20 tai 25 vuodeksi.

Käyttää

Pienyritysten omistajat voivat käyttää SBA 504 -lainoja eri tarkoituksiin. Sinä pystyt:

Osta olemassa olevia rakennuksia tai maata
Osta pitkäaikaisia koneita ja laitteita
Rakenna uusia tiloja
Tee parannuksia maa-alueisiin, katuihin, kunnallisiin tiloihin, pysäköintialueisiin, maisemointiin ja olemassa oleviin tiloihin

Et voi käyttää SBA 504 -lainaa käyttöpääomaan tai velan yhdistämiseen, jälleenrahoittamiseen tai takaisinmaksuun.

Rahoituksen aika

Hakemusjakson läpikäyminen ja varojen vastaanottaminen voi kestää kuukausia. SBA-lainojen käsittely kestää yleensä kauemmin kuin yksityisten lainojen, koska niille on asetettu sekä lainanantajan että SBA: n vaatimuksia.

Kelpoisuusvaatimukset SBA 504 -lainan saamiseksi

Saadaksesi SBA 504 -lainan, sinun on täytettävä useita kelpoisuusehtoja.

SBA: n vaatimukset

Sinun on toimittava voittoa tavoittelevassa yrityksessä.
Sinun täytyy tehdä liiketoimintaa Yhdysvalloissa.
Tarvitset toteuttamiskelpoisen liiketoimintasuunnitelman ja asiaankuuluvan johtamiskokemuksen.
Sinulla ei voi olla muita käytettävissä olevia rahoituslähteitä.
Nettovarallisuutesi on oltava alle 15 miljoonaa dollaria.
Keskimääräisen nettotulosi on oltava alle 5 miljoonaa dollaria verojen jälkeen kahden edellisen vuoden ajalta.
Et voi osallistua toimiin, kuten spekulointi vuokra-kiinteistöillä, lainapakkaukset, uhkapelit, monimyynti ja laittomat toiminnot.
Sinun on kyettävä osoittamaan kykysi maksaa laina takaisin yrityksesi ennakoidulla liiketoiminnan kassavirralla.
Sinun tulee osoittaa hyvää luonnetta, jonka määrittelee velkojen maksamisen ja lain noudattamisen historia.

Lainaajan vaatimukset

Lainanantajat vaatia lainanottajien täyttävän kaikki SBA-kelpoisuusehdot. SBA-lainanantajilla voi myös olla omat kriteerinsä, kuten minimi luottopisteet tai tulo vaatimuksia, joita he käyttävät arvioidessaan mahdollisia lainaajia.

Projektin vaatimukset

Lainaajat voivat käyttää SBA 504 -lainoja ostaakseen tai rakentaakseen rakennuksia, maata, uusia tiloja ja koneita tai laitteita. He voivat käyttää lainaa myös olemassa olevien tilojen parantamiseen. He eivät voi käyttää varoja käyttöpääomaan, velkojen yhdistämiseen tai vuokra-asuntosijoittamiseen.

Miten SBA 504 -lainat verrataan muihin SBA-lainoihin

SBA tarjoaa myös 7(a) lainoja ja mikrolainoja. Katsotaanpa tarkemmin, kuinka nämä molemmat lainatyypit verrataan 504-lainoihin.

SBA 504 -laina vs. SBA 7(a) Laina

7(a) lainaohjelma, SBA: n eniten yhteinen lainaohjelma, tarjoaa useita erilaisia lainoja. Pienet yritykset voivat saada tämän ohjelman kautta enintään 5 miljoonaa dollaria. SBA 7(a) -lainoja voidaan käyttää käyttöpääomaan, yritysten velkojen, koneiden, laitteiden, huonekalujen, kalusteiden ja tarvikkeiden jälleenrahoitukseen. Lainaajien on tarjottava vakuudeksi 25 000 dollarin tai sitä suuremmille lainoille.

SBA 504 -laina

Määrä: Enintään 5,5 miljoonaa dollaria
Kelpoisuus: Yritysten on toimittava voittoa tavoittelemalla, niiden nettovarallisuuden on oltava alle 15 miljoonaa dollaria ja täytettävä nettotulovaatimukset.
Ehdot: 10, 20 ja 25 vuoden toimikaudet
Korot: Sidottu viiden ja kymmenen vuoden US Treasury -emissioihin
Maksut: Erilaisia
Vakuus: Lainalla rahoitettava hankeomaisuus toimii vakuutena.
Käyttää: rakennusten, maan, uusien tilojen sekä koneiden ja laitteiden osto, rakentaminen tai parantaminen

SBA 7(a) Laina

Määrä: Enintään 5 miljoonaa dollaria
Kelpoisuus: Yritysten on toimittava voittoa tavoittelemalla, toimittava Yhdysvalloissa, oltava omistajilleen sijoittamista varten ja käytettävä muut taloudelliset resurssit ennen hakemuksen jättämistä.
Ehdot: käyttöpääoma- tai varastolaina 10 vuotta, laitelaina 10 vuotta ja kiinteistölaina 25 vuotta
Korot: Lainanottajien ja lainanantajien neuvottelema SBA: n enimmäismäärien ylittäminen
Maksut: Vaihtelee lainan koon mukaan
Vakuus: Vaaditaan 25 000 dollarin ja sitä suuremmille lainoille
Käyttää: Käyttöpääoma, kiinteistöt, laitteet, rakentaminen, uuden yrityksen perustaminen, varastot ja yritysvelan jälleenrahoitus

SBA 504 -laina vs. SBA-mikrolaina

SBA-mikrolainat tarjoavat pienille yrityksille 50 000 dollaria tai vähemmän rahoitusta. Pienet yritykset voivat käyttää näitä lainoja käyttöpääomaan, laitteisiin, kalusteisiin, huonekalutarvikkeisiin ja varastoon.

SBA 504 -laina

Määrä: Enintään 5,5 miljoonaa dollaria
Kelpoisuus: Yritysten on toimittava voittoa tavoittelemalla, niiden nettovarallisuuden on oltava alle 15 miljoonaa dollaria ja täytettävä nettotulovaatimukset.
Ehdot: 10, 20 ja 25 vuoden toimikaudet
Korot: Sidottu 10 vuoden US Treasury -emissioihin
Maksut: Erilaisia
Vakuus: Lainalla rahoitettava hankeomaisuus toimii vakuutena.
Käyttää: rakennusten, maan, uusien tilojen sekä koneiden ja laitteiden osto, rakentaminen tai parantaminen

SBA-mikrolaina

Määrä: Enintään 50 000 dollaria
Kelpoisuus: Välittäjälle ominaiset kriteerit
Ehdot: Enintään kuusi vuotta
Korot: Vaihtelee välittäjälainanantajan mukaan
Maksut: Laskettu välittäjän varojen ja lainasumman perusteella
Vakuus: Yleensä vaaditaan
Käyttää: Käyttöpääoma, varastot, tarvikkeet, huonekalut, kalusteet, koneet ja laitteet

Kuinka hakea SBA 504 -lainaa

Sinun on löydettävä CDC hakeaksesi SBA 504 -lainaa. SBA tarjoaa resurssin jonka avulla voit etsiä paikallisia CDC: itä. CDC ja lainanottaja täyttävät hakemuksen, jonka avulla SBA määrittää hakijan kelpoisuuden lainaan. Sinun on annettava henkilökohtaisia tietoja ja tietoja yrityksestäsi.

SBA 504 -lainan takaisinmaksu

Maksat SBA-lainasi takaisin kuukausierissä, jotka määräytyvät lainasi kokonaissumman, koron ja ehtojen mukaan. Maksut voidaan suorittaa Automated Clearing House (ACH), pankkisiirrolla tai sekillä.

Voit kysyä CDC: ltäsi kaikista maksukysymyksistäsi.

Kuinka kauan SBA 504 -lainan saaminen kestää?

Kun haet SBA 504 -lainaa, käsittely voi kestää kuukauden tai kauemmin. SBA-lainat vievät yleensä kauemmin kuin henkilökohtaisten tai yksityisten yrityslainojen hakeminen, koska sinun on täytettävä sekä lainanantajan että SBA: n kriteerit.

Mitkä ovat SBA 504 -lainaan liittyvät maksut?

Lainaajien on maksettava useita maksuja, kuten käsittelymaksu, takuu/takuumaksuja joukkovelkakirjavälittäjän palkkio. Vuoden 2020 lopussa SBA poisti tietyt SBA 504 -lainamaksut, mukaan lukien kolmannen osapuolen lainanantajan osallistumismaksun ja CDC: n käsittelymaksun. Tilikaudella 2023 ennakkotakauspalkkio on 0 % ja vuosipalvelumaksu 0,4405 % lainasaldosta.

Voitko maksaa SBA 504 -lainan ennenaikaisesti?

SBA 504 -lainoilla on ennakkomaksusakkoja jos maksat ennakkoon lainasi 10 ensimmäisen vuoden aikana. Ennakkomaksun sakko vaihtelee, mutta se pienenee joka vuosi lainasi 10 ensimmäisen vuoden aikana. 10 vuoden jälkeen ennakkomaksusta ei peritä sakkoja.

Ovatko SBA 504 -lainat kiinteitä?

SBA 504 -lainat ovat eräänlainen kiinteäkorkoinen rahoitus, joten maksujesi määrä ei muutu ajan myötä, kuten muuttuisi vaihtuvakorkoisessa rahoituksessa.

Mikä on SBA 504 -lainojen 90 prosentin sääntö?

Jos arviointi Liikekiinteistön arvo on alle 90 % arvioidusta arvosta, silloin SBA-lainan määrää on alennettava tai CDC: n on hankittava lainanottajalta lisävakuus.

Bottom Line

SBA 504 -lainat voivat olla edullinen rahoitusvaihtoehto päteville pienyritysten omistajille. Lainanottajat voivat verrata SBA 504 -lainan ominaisuuksia, maksuja, korkoja ja ehtoja muihin rahoitusvaihtoehtoihin päättääkseen, mikä toimii parhaiten heidän pienyritykselleen.