Ylimääräisen maksun määritelmä
Mikä on ylirajoitusmaksu?
Ylimääräinen maksu on rangaistus luottokortti yrityksille, kun kortinhaltijoiden ostokset ylittävät luottorajan. Aiemmin luottokorttiyhtiöt kieltäytyisivät tapahtumasta, jos kuluttaja osti rajansa. Luottokorttiyhtiöt ovat kuitenkin siirtyneet käytäntöön, jossa tapahtuma sallitaan, mutta veloitetaan maksu. Tämä käytäntö on lakannut sen jälkeen, kun Luottokortin vastuuvelvollisuus, vastuu ja paljastaminen (CARD) Act vuonna 2009.
Avain takeaways
- Ylimääräinen maksu on rangaistus, joka veloitetaan luottokorttiasiakkailta, jotka rikkovat luottorajojaan.
- Aiemmin yrityksillä oli harkintavaltaa ylimääräisten palkkioidensa koon suhteen, mutta nyt ne eivät voi veloittaa suurempaa määrää.
- Luottokorttivelvollisuus-, vastuu- ja paljastuslain (CARD) hyväksyminen vuonna 2009 sisälsi lakeja, jotka suojaavat kuluttajia odottamattomilta tai korkeilta maksuilta.
- Nykyään asiakkaiden on "otettava käyttöön" mahdollisuus ylittää luottorajansa, jolloin heiltä voidaan veloittaa ylimääräisiä maksuja.
- CARD-lain antamisen jälkeen ylimääräiset maksut ovat käytännössä kadonneet.
Ylimääräisen maksun toiminta
Ylimääräiset maksut ovat yksi tapa, jolla luottokorttiyhtiöt pyrkivät hallita riskejään. Koska luottokortit ovat vakuudettoman velan muoto, luottokorttiyhtiöt eivät voi turvautua mihinkään vakuudeksi jos kortinhaltija oletusasetukset.
Tästä syystä luottokorttiyhtiöt pyrkivät estämään asiakkaita käyttämästä taloudellisesti riskialtista käyttäytymistä, kuten kuluttamaan yli määrättyjen luottorajojensa. Veloittamalla ylimääräisen maksun vastauksena tällaisiin tapahtumiin, luottokorttiyhtiöt voivat estää tämän käyttäytymisen ja saada samalla lisää tuloja.
Aiemmin monet luottokorttiyhtiöt rekisteröivät asiakkaat automaattisesti ohjelmiin, joissa he voivat ylittää luottorajansa ja saada ylimääräisen maksun. CARD -lain hyväksyminen vuonna 2009 lisäsi kuitenkin uutta määräyksiä tähän prosessiin. Nykyään asiakkaat eivät voi ylittää luottolimiittejään, elleivät he ole halunneet tehdä niin manuaalisesti.
Koko luottokorttisi maksaminen kuukausittain on kustannustehokkain strategia, joka välttää ylimääräiset maksut ja korkeat korot.
Toisin sanoen luottokorttiasiakkaat voivat halutessaan ylittää mahdolliset ylimääräiset maksut vastineena oikeudesta ylittää maksunsa luottorajat. Samaan aikaan CARD-laki kuitenkin asetti rajoituksia myös ylimääräisten maksujen suuruudelle. Nykyään luottokorttiyhtiöitä ei saa veloittaa suurempia maksuja kuin määrä, jolla asiakas ylitti luottorajansa. Jos asiakas esimerkiksi ylittää luottorajansa 50 dollarilla, 50 dollaria olisi lain sallima enimmäisrajamaksu.
Ylimääräisten maksujen hallinta
Kun luottokortti myönnetään, sen mukana tulee enimmäismäärä, jota voidaan käyttää. Tämä kynnys on erilainen jokaiselle henkilölle ja riippuu ensisijaisesti asiakkaan tasosta luottotiedot.
Esimerkiksi henkilö A, jolla on hyvä luottohistoria, hakee luottokorttia ja hänen enimmäiskulutuksensa on 10 000 dollaria. Toisaalta henkilö B, jolla on huono luottohistoria, hakee samaa luottokorttia, ja sen enimmäiskulutusraja on 2 000 dollaria. Nämä rajoitukset ovat käytössä luottokorttiyhtiön riskin minimoimiseksi.
On tärkeää tarkistaa usein luottokorttisi tiliote, jotta tiedät nykyisen tilisi saldo on ja kuinka lähellä olet kynnystäsi. Ylimääräisiä maksuja veloitetaan aina, kun saldo ylittää kynnyksen, riippumatta siitä, johtuiko korotettu summa ostosta, korosta, myöhästymismaksusta tai muusta maksusta.
On turvallisempaa olla jättämättä osallistua, jotta voit ylittää luottorajasi ja sinulta veloitetaan maksu. Näin vältetään ei -toivotut kulut. Jos et hyväksy ja ylitä luottorajasi, tapahtumasi hylätään. Tämä on hyvä tapa välttää maksuja ja olla tietoinen siitä, että olet käytettävissäsi luottoraja.
On myös syytä huomata, että jos et ota yhteyttä ja luottokorttiyhtiösi sallii tapahtuman, he eivät voi veloittaa sinulta ylimääräistä maksua. Jos huomaat tässä tapauksessa maksun tiliotteestasi, ilmoita siitä luottokorttiyhtiöllesi sen poistamisesta.
Paljonko on ylirajoitusmaksu?
Kuten CARD -laissa todetaan, luottokorttiyhtiö ei voi veloittaa sinulta enempää kuin raja, jonka ylitit. Korttiyhtiösi ei voi myöskään veloittaa ylimääräistä maksua useammin kuin kerran yhden maksujakson aikana. Jos saldosi ylittää rajan, korttiyhtiösi ei voi veloittaa sinua yli kaksi kertaa peräkkäin.
Vuodesta 2021 alkaen ensimmäisen ylitysmaksun pitäisi olla enintään 27 dollaria ja toisen maksun enintään 38 dollaria, jos se suoritetaan kuuden kuukauden kuluessa ensimmäisestä. Tästä huolimatta CARD-lain antamisen jälkeen ylimääräiset maksut ovat käytännössä kadonneet. Esimerkiksi American Express ei ole veloittanut ylimääräistä maksua vuodesta 2009.
Vaikka ylimääräiset maksut ovat käytännössä kadonneet, kuluttajalle voi aiheutua muita seuraamuksia ylittämällä jatkuvasti luottorajansa. Näitä seuraamuksia voivat olla korkojen korottaminen, luottorajan alentaminen, aiemmat maksut, korkeammat vähimmäismaksutja jopa kortin peruutus.
