Asuntolainan palkkiot vs. Asuntolainan palkkiot
Jos olet asunnonomistaja, olet ehkä huomannut, että kotipääomasi kasvaa jatkuvasti. Tämä muutos voi olla hyvä asia, koska se antaa sinulle enemmän taloudellista joustavuutta ja vaihtoehtoja tulevaisuutta varten. On kaksi ensisijaista tapaa saada tämä ylimääräinen raha: asuntolaina tai a nosto jälleenrahoittaa asuntolaina.
Mitä tulee korkoihin, asuntolainat tapana olla korkeampi kuin asuntolainat. Niillä on kuitenkin myös alhaisemmat sulkemiskustannukset ja maksuja. Ja jotkut asuntolainanantajat voivat tarjota luopumista joistakin tai kaikista näistä maksuista kannustimena lainaajille.
Key Takeaways
- Kotipääomalainat voivat auttaa rahoittamaan kodin kunnostusprojekteja, lapsen korkeakoulukoulutusta, lääkelaskuja ja paljon muuta.
- Asuntolainoilla voi ostaa asuntoja, mutta nostamalla jälleenrahoitusasuntolainat voivat antaa sinulle kertasumman käteistä kuluihin.
- Asuntolainoilla on yleensä korkeammat korot kuin asuntolainoilla, mutta alhaisemmat palkkiot ja sulkemiskustannukset.
- Jotkut asuntolainanantajat luopuvat nosto- ja arviointimaksuista, joten ostoksia kannattaa tehdä.
Miten asuntolainat eroavat asuntolainoista?
Asuntopääomalainat ja käteisrahoituslainat ovat molemmat työkaluja, joilla voit saada suuria summia käteistä kodin korjauksiin tai muihin suuriin kuluihin.
Asuntolaina, jota joskus kutsutaan nimellä a toinen asuntolaina, voit lainata kotiisi sijoittamaasi pääomaa vastaan: talosi nykyinen arvo vähennettynä nykyisellä asuntolainallasi.
Sitä vastoin käteisrahoituslaina on eräänlainen asuntolaina. Tällä lähestymistavalla otat uuden asuntolainan suuremmalle summalle kuin olet tällä hetkellä velkaa. Lainanantaja myöntää sinulle käteisen eron käytettäväksi haluamallasi tavalla.
Kun päätät, mikä sopii sinulle parhaiten, ota huomioon seuraavat tekijät:
APR: Yleensä asuntolainat ovat alhaisemmat vuosikorot (todellinen vuosikorko) kuin asuntolainat tekevät. Korkotasi riippuu kuitenkin useista asioista, mukaan lukien luottopisteistäsi ja tuloistasi.
Tarvittava määrä: Asuntolaina voi antaa sinulle suuremman summan rahaa kuin asuntolaina. Jotkut lainanantajat tarjoavat 125 % nostettavissa olevat lainat, jolloin voit lainata jopa 125 % kotisi arvosta. Sitä vastoin asuntolainat ovat yleensä rajoitettu 80 prosenttiin asuntosi pääomasta.
Takaisinmaksuaika: Nostorahoitus on pohjimmiltaan kokonaan uusi asuntolaina, joten takaisinmaksuajat voivat vaihdella 15-30 vuoden välillä. Asuntolainalla sinulla on yleensä viidestä 15 vuoteen laina-aika.
Tyypilliset käteisrahoituskiinnityspalkkiot
Mitä tulee asuntolainapalkkioihin, nostettujen jälleenrahoituslainojen kustannukset ovat yleensä korkeammat kuin asuntolainat. Tämä johtuu siitä, että ne ovat pohjimmiltaan upouusi asuntolaina, joten lainanantajien on käytävä läpi koko lainanantoprosessi kanssasi – mukaan lukien uuden arvio- ja omistusoikeushaun tilaaminen.
Tyypillisiä maksuja, jotka veloitetaan nostetusta jälleenrahoituksesta, ovat:
- Alkuperäinen maksu: Lainanantajat veloittavat aloitusmaksut kattamaan lainahakemuksesi käsittelyn.
- Arviointimaksu: Tämä maksu kattaa kustannukset, jotka aiheutuvat talosi arvon arvioinnista.
- Luottoilmoitusmaksu: Jotkut lainanantajat veloittavat maksun luottotietosi hakemisesta osana lainahakemusprosessia.
- Luotonantajan aloitusmaksu: Tämä on maksu, jonka lainanantaja perii lainasi myöntämisestä tai luomisesta.
- Otsikkopalvelut: Sinun on todennäköisesti maksettava nimikehaku ja vakuutus osana käteisrahoitusasuntolainaasi.
- Kyselymaksu: Toisinaan kiinteistösi rajojen vahvistamiseksi vaaditaan tutkimusmaksu.
-
Asianajajan palkkiot: Jos asut osavaltiossa, joka edellyttää asianajajan käyttöä kiinteistökaupoissa, sinun on maksettava heidän palkkionsa osana nostorahoitusta.
Kaiken kaikkiaan nosto-jälleenrahoituksen sulkemiskustannukset ovat tyypillisesti 2–5 % lainasummasta. Kustannukset lasketaan koko lainasummasta, ei vain asuntolainaan lisäämästäsi ylimääräisestä saldosta.
Oletetaan esimerkiksi, että omistat 300 000 dollarin arvoisen kodin ja olet velkaa 200 000 dollaria olemassa olevasta asuntolainastasi. Jos otat 240 000 dollarin nostorahoituslainan 3 %:n sulkemiskuluilla, maksat 7 200 dollaria lisää.
Jotkut lainanantajat tarjoavat nosto-jälleenrahoituslainoja ilman sulkemiskuluja, mutta saatat joutua maksamaan korkeamman koron tästä vaihtoehdosta.
Tyypilliset asuntolainapalkkiot
Yleensä asuntolainoilla on korkeampi todellinen vuosikorko kuin asuntolainoilla, mutta niillä voi olla pienemmät maksut. Maksut ovat yleensä 2–5 % lainasummasta ja kattavat:
- Alkuperäismaksut
- Arviointimaksut
- Luottoilmoitusmaksut
- Omistusmaksut
- Asiakirja- ja hakemusmaksut
- Vakuutuskulut
Vaikka se on samaa vaihteluväliä kuin nostettavat jälleenrahoitusasuntolainat, muista, että asuntolainat ovat yleensä pienemmille summille kuin nostettavissa olevat jälleenrahoituslainat, koska lainaat asuntosi perustettua rahaa vastaan pääomaa.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 300 000 dollarin arvoinen koti ja olet velkaa 200 000 dollaria olemassa olevasta asuntolainastasi. Jos otat 40 000 dollarin asuntolainaa, josta veloitetaan 3 % sulkemiskustannukset, hintasi olisivat vain 1 200 dollaria – huomattavasti alhaisemmat kuin jos käyttäisit nostettavissa olevaa jälleenrahoituslainaa saadaksesi 40 000 dollarin kertakorvauksen.
Kuten asuntolainojenkin kohdalla, jotkut lainanantajat luopuvat lähde- tai arviointimaksuista, joten on hyvä idea tehdä ostoksia eri lainanantajien kanssa.
Entä jos käteiseni tarpeet ovat jokseenkin arvaamattomia?
Jos arvelet tarvitsevasi jatkuvaa käteistä saatavaa, a kotipääomalaina (HELOC) voi olla sinulle parempi valinta. HELOCit ovat uusiutuvia luottolimiittejä, joten voit käyttää rahat uudelleen ja uudelleen arvonnan aikana ja maksat korkoa vain käyttämällesi summalle.
Mihin useimmat ihmiset käyttävät kotipääomaa?
Yleisin syy, miksi ihmiset lainaavat kotipääomaansa vastaan, on maksaa kodin parannuksista, mukaan lukien keittiöremontit ja kylpyhuonepäivitykset.
Onko kodin käyttämisessä vakuuksina riskejä?
Joo. Kotisijoittajat sijoittavat toisen panttioikeus kotiisi ja antaa heille oikeudet kotiisi sekä ensimmäinen panttioikeus, jos et suorita maksuja. Mitä enemmän lainaat taloasi tai asuntoasi vastaan, sitä enemmän vaarannat itsesi.
Bottom Line
Asuntopääomalainat ja käteisrahoitusasuntolainat ovat suosittuja tapoja saada käteistä. Lainavaihtoehdoista peritään kuitenkin erilaisia kuluja. Asuntolainoissa on yleensä alhaisemmat maksut kuin asuntolainoissa, mutta niillä voi olla korkeampi todellinen vuosikorko.
Ennen kuin valitset lainan ja lähetät lainahakemuksen, tutustu rahoitusvaihtoehtoihisi. Tarpeistasi riippuen vaihtoehtoja, kuten henkilökohtaisia lainoja tai 0 %:n vuosikoron luottokortti voi olla parempi vaihtoehto. Jos päätät ottaa lainaa, vertailla useiden lainanantajien korkoja niin voit löytää parhaan tarjouksen.
