Voitko saada oman pääomasi suurempaa asuntolainaa?

Asuntolainat antaa rahan tarpeessa oleville ihmisille mahdollisuus lainata kertasumman käteistä käyttämällä kotiaan vakuudeksi. Kuinka paljon riippuu useista tekijöistä, kuten kiinteistön arvosta, asuntolainasta vielä velkaa, hakijan tuloista ja luottohistoriasta sekä kunkin lainanantajan riskinhalusta.

Kuinka paljon pääomaa sinulla on kodissasi?

Summa, jonka voit lainata asuntolainalla, riippuu yleensä siitä, kuinka paljon pääomaa sinulla on asunnossasi. Kotipääoma on periaatteessa kotisi arvo miinus kaikki

panttioikeudet kiinnitetty siihen. Toisin sanoen se on omistusosuus, jonka olet rakentanut kiinteistöön tähän mennessä.

Joten esimerkiksi jos kotisi on arvioitu 400 000 dollarilla ja olet edelleen velkaa 250 000 dollaria kiinnitys, sinulla on omaisuutta 150 000 dollaria. Tämä 150 000 dollaria edustaa 37,5 % kotisi nykyisestä arvosta, ja loput ovat edelleen pankin omistuksessa.

Asuntopääoma nousee kahdella tavalla: kun maksat asuntolainasi takaisin ja kun asuntosi arvo nousee. Oma pääoma voi myös laskea, jos rehtori ei makseta takaisin, kuten esimerkiksi jos sinulla on vain korollinen asuntolaina ja kiinteistön myyntihinta laskee.

Mikä on enimmäismäärä, jonka voit lainata?

Suuremmat lainat ovat yleensä tuottoisampia velkojille. Suurempiin summiin liittyy kuitenkin myös suurempi riski oletuksena.

Useimmat lainanantajat eivät jaa asuntolainoja, joiden arvo on suurempi kuin hakijan asuntoomistusosuus, koska se jättäisi osan lainasta mahdollisesti suojaamaton. Johonkin on vedettävä viiva, ja monissa tapauksissa maaginen luku on 80. Vaikka jokainen lainanantaja voi vapaasti valita, kuinka korkealle nostaa, monet eivät lainaa enempää kuin 80 % asunnonomistajan omaisuudestaan.

80 % raja

80 %:n raja ei ole takaus, vaan enimmäismäärä, jonka yleensä voi lainata, mukaan lukien summa, jonka olet vielä velkaa asuntolainasta. Se, kuinka paljon lainanantaja on todella valmis antamaan sinulle, riippuu henkilöstäsi luottohistoria ja tulo.

Esimerkiksi, jos kotisi arvo on 350 000 dollaria ja sinulla on vielä 180 000 dollarin asuntolaina maksettavaksi, osuutesi kiinteistöstä tai osakepääomasta on arvoltaan 170 000 dollaria. Jos lainanantaja soveltaa 80 prosentin ylärajaa, se käytännössä tarkoittaa, että se lainaa sinulle jopa 136 000 dollaria.

Se on paras mahdollinen skenaario. Jos kuukausitulosi eivät jätä paljon tilaa virheille – tai sinun luottopisteet ei ole korkea, koska velkojen takaisinmaksu on hajanaista – sinulle mahdollisesti tarjottava enimmäismäärä voi olla paljon pienempi.

Miksi lainanantajat ovat yleensä niin varovaisia?

Miksi lainanantajat asettavat tällaisia ​​rajoituksia? Pääasiassa peittämään selkänsä.

Asuntolainalla asunto toimii vakuudeksi, eli lainanantaja voi myydä sen saadakseen takaisin osan tai kokonaan tappioistaan, jos lainanottaja ei pysty pysymään maksujen perässä. Tämä lisäsuoja saa lainanantajan asettamaan rahat saataville. Se alkaa tasaisesti rapistua, kun lainan koko kasvaa suhteessa lainanottajan omistusosuuden arvoon kiinteistöstä.

Katsotaanpa esimerkkiä. Kuvittele, että sinulle lainattiin 200 000 dollaria kodissasi olevaa 170 000 dollaria vastaan. Tämä laina on erittäin riskialtis lainanantajalle. Varhaisen maksukyvyttömyyden tapauksessa se voisi saada takaisin vain noin 170 000 dollaria jatkamalla sulkeminen, pakottaa sen käyttämään muita kalliita menetelmiä saada loput rahat sinulta, olettaen, että asuntolaina on turvautua velkaa.

Korkean laina-arvon asuntolainat

Siellä on kourallinen lainanantajia, jotka ovat valmiita lainaamaan asunnonomistajille enemmän. Edellä esitetyistä syistä tällaisia ​​lainoja tarjotaan kuitenkin yleensä vain hakijoille, joilla on erinomainen luottohistoria ja tasainen luottotaso. käytettävissä olevat tulot joka ylittää reilusti kuukausittaiset takaisinmaksuvelvoitteet.

Korkea laina-arvo (LTV) myös asuntolainat ovat yleensä korkeampia korot korvatakseen lainanantajalle sen ottaman ylimääräisen riskin. Takuita ei ole. Vaikka hakijalla olisi hyvät tulot ja loistava historia velkojen maksamisesta, työpaikan menetys tai suuret odottamattomat menot voivat muuttaa tämän kaiken. On myös olemassa vaara, kuinka harvinaiselta se näyttääkin, että talon arvo alenee, mikä pienentäisi lainanantajan ulosmittausmenettelyn kautta saamiaan summia.

Nämä erilaiset riskit saivat aikaan Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) neuvoa lainanantajia, jotka tarjoavat lainoja, joiden elinkaariarvo ylittää 90 % asuntolainavakuutus ja muut suojamuodot. Yleensä lainanottajan odotetaan maksavan laskut näistä turvatoimista, mikä tekee jo ennestään kalliista, korkean elinkaariarvon omaavasta asuntolainasta vieläkin kalliimpaa.

Milloin asunnonomistajat voisivat saada enemmän kuin heidän nykyinen pääomansa

Jotkut asuntolainanantajat ovat valmiita maksamaan enemmän kuin toiset. Käytännössä kukaan ei kuitenkaan ole valmis lainaamaan enemmän kuin asunnonomistajan olemassa olevaa pääomaa.

Ainoa mahdollinen poikkeus tähän sääntöön on se epätodennäköinen skenaario, että ostit talon laittamatta rahaa tai maksamatta pääomaa takaisin, ja sen arvo nousi nopeasti. Oletetaan esimerkiksi, että ostit talosi kahdeksan vuotta sitten 150 000 dollarilla ja sen arvo on nyt 200 000 dollaria. Vaikka et maksa lainaa takaisin etkä siis teoriassa vielä rakentanut omaa pääomaa, saatat saada asuntolainaa kiinteistön arvostetun arvon perusteella.

Bottom Line

Luotettavat lainanantajat eivät yleensä koskaan allekirjoittaisi asuntolainaa suuremmalla hinnalla kuin hakijan nykyinen pääoma heidän omaisuutensa, koska se johtaisi siihen, että osa lainasta olisi vakuudeton ja vaikeampi periä oletuksena. Ja jos tilaisuus tarjoutuisi jotenkin, summa, joka sinulta veloitetaan korkoina ja muina kuluina, voi joka tapauksessa pakottaa sinut pohtimaan toisiaan.

Ennen turhautumista käteistä tarvitsevien asunnonomistajien tulee ymmärtää, että myös lainanantajan asettamat rajoitukset toimivat heidän edukseen. Ota laina, joka on arvokkaampi kuin omistusosuutesi asunnostasi ja voit menettää paljon enemmän kuin katto pään päällä.