Pitäisikö sinun maksimoida 401(k) vuoden alussa?
Vastaanottaja ota kaikki irti veroetuisesta 401(k) eläkesäästösuunnitelmia, pyri osallistumaan niin paljon kuin voit. Internal Revenue Service (IRS) asettaa vuosirajat sille, kuinka paljon voit lahjoittaa, mutta se ei aina tarkoita, että tuohon rajaan asti maksaminen on sinun taloudellisten etujen mukaista – tai jopa mahdollista. Sinun on punnittava useita taloudellista tilannettasi koskevia tekijöitä, jotta voit määrittää ihanteellisen maksusumman.
Vuonna 2022 enimmäissumma, jonka voit lahjoittaa a 401(k) suunnitelma on 20 500 dollaria tai 27 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi 6 500 dollarin ansiosta kiinnijäämismaksu. Vuonna 2023 voit lahjoittaa enintään 22 500 dollaria 401(k)-suunnitelmaan ja enintään 30 000 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias, koska kiinnijäämismaksu nousee 7 500 dollariin. Sinun on punnittava useita taloudellisia tilanteitasi koskevia tekijöitä, jotta voit määrittää, pitäisikö sinun osallistua rajaan asti.
Katsotaanpa yksityiskohtaisemmin etuja ja haittoja, jotka liittyvät 401(k):n panoksen maksimointiin vuoden alussa, sekä strategioita enimmäissumman säästämiseksi.
Key Takeaways
- Tarkista budjettisi ja taloudelliset tavoitteesi auttaaksesi sinua päättämään, haluatko maksimoida 401(k):n vuoden alussa.
- Priorisoi lahjoittaminen vähintään yrityksesi vastaavaan maksurajaan asti, jotta et jätä "ilmaista rahaa pöydälle".
- Jos sinulla on pienemmät tulot, sinulla ei ehkä ole ylimääräisiä varoja maksimoidaksesi 401(k) vuoden alussa välttämättömyystarvikkeiden maksamisen jälkeen.
- Ihmisten, joiden tulotaso on korkeampi, voi olla helpompi maksimoida vuotuinen 401(k) maksunsa.
Miten 401(k)-suunnitelmat toimivat
401(k)-suunnitelma on suosittu tapa säästää eläkkeelle sen vuoksi veroetuja. Perinteisellä 401(k) s: llä sinun maksut suoritetaan ennen veroja, joten verolaskusi pienenee. Roth 401(k) s: llä teet maksut tuloveron jälkeen, mutta silloin voit tehdä verovapaita nostoja eläkkeellä, mukaan lukien mahdolliset tulot.
Jokainen työntekijä ei maksa vuosittain enimmäispanosta. Se, kuinka paljon panostat, riippuu budjetistasi ja taloudellisista prioriteeteistasi.
Vuonna 2020 työpaikan sponsoroimia 401(k)-suunnitelmia oli noin 600 000, ja niissä oli noin 60 miljoonaa aktiivista osallistujaa sekä miljoonia entisiä työntekijöitä ja eläkeläisiä. Suunnitelmien kokonaisvarallisuus oli viimeisimmän tutkimuksen mukaan kesäkuussa 2021 noin 7,3 biljoonaa dollaria.
Kuinka maksimoit 401(k):n?
The IRS asettaa vuosittaiset maksurajat sille, kuinka paljon voit maksaa. Vuonna 2022 enimmäissumma, jonka voit osallistua 401(k)-suunnitelmaan, on 20 500 dollaria tai 27 000 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias 6 500 dollarin kiinnijäämismaksun ansiosta. Vuonna 2023 voit lahjoittaa enintään 22 500 dollaria 401(k)-suunnitelmaan ja enintään 30 000 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias, koska kiinnijäämismaksu nousee 7 500 dollariin.
Jos pystyt saavuttamaan nämä maksimit, voit hyötyä nopeammin korkoa korolle ja saa lisää veroetuja. Yksi tapa maksimoida 401(k) vuoden alussa on pidättää palkastasi säännölliset maksut, jotka ovat suurempia kuin mitä tarvitset saavuttaaksesi enimmäismäärän 12 kuukaudessa.
Jos esimerkiksi olit alle 50-vuotias ja maksoit viikoittain, sinun kannattaa maksaa yli 394,23 dollaria palkkajaksoa kohti maksimoidaksesi 401(k) aikaisin. Jos lahjoittit 789 dollaria viikossa, maksimoisit 401(k) vuonna 2022 ja maksaisit 20 500 dollaria ennen vuoden ensimmäistä puoliskoa.
Kuinka monta ihmistä maksoi 401(k) -pisteensä?
401(k):n maksimoiminen alkuvuodesta on vaikeaa useimmille työntekijöille. Vuonna 2021 vain 14 % 401(k) osallistujasta maksoi 19 500 dollaria, Vanguardin tekemän tutkimuksen mukaan.
Niillä, jotka maksoivat vuosittaisen maksimipanoksen, oli yleensä "suuremmat tulot, vanhemmat, pidempi toimikausi heidän nykyisen työnantajansa, ja heillä oli huomattavasti suurempi tilisaldo”, Vanguardin mukaan opiskella.
Tulotasosi, välttämättömät menot ja taloudelliset prioriteetit vaikuttavat kaikki siihen, kannattaako säästää maksimissaan. On esimerkiksi tärkeää, että maksat kiinnitys ennen kuin säästät aggressiivisesti eläkettä varten, tai saatat menettää kotisi sulkeminen.
Harkitse velkaa ennen kuin maksat 401(k) aikaisin
Kun päätät maksimoitko 401(k):n vuoden alussa, harkitse, miten velkasi vaikuttaa talouteen. Kiinnostuksen kohde velkasi voi lisätä merkittävästi pitkän aikavälin kulujasi. Velat, kuten luottokortit, autolainat, opintolainat ja henkilökohtaiset lainat, voivat myös vaikuttaa negatiivisesti luottopisteet, mikä puolestaan voi vaikuttaa kykyysi saada muita lainoja.
Yhdysvalloissa kuluttajavelka, joka sisältää asuntolainat, oli 15,31 biljoonaa dollaria kolmannella neljännes 2021, ja keskimääräinen kokonaissaldo on 96 371 dollaria, mikä on Experianin mukaan 92 727 dollaria vastaavana ajanjaksona vuotta aiemmin.
Usein on järkevämpää maksaa korkeakorkoinen valmiusvelka ennen aggressiivista eläkkeelle säästämistä. Mutta saatat huomata, että 401(k):n maksimoiminen ajoissa ennen asuntolainasi maksamista voi myös olla järkevää. Punnitse odotuksiasi tuottoprosentti 401(k) portfolio korkoa vastaan, jonka maksat velallesi, jotta voit päättää, mihin kohdistat ylimääräiset varat.
Valmistaudu hätätilanteisiin
Toinen taloudellinen tekijä, joka on otettava huomioon ennen kuin päätät maksimoida 401(k):n aikaisin, on se, onko sinulla riittävä hätärahasto. Hätärahasto voi auttaa pitämään sinut hyvässä taloudellisessa asemassa, kun kohtaat odottamattomia kuluja, kuten suuren auton korjauksen tai sairaanhoitokulut.
Monet talousneuvojat suosittelevat kolmen tai kuuden kuukauden kulujen varaamista, mutta sinulle sopiva hätärahaston koko riippuu muista tekijöistä, kuten elämäntavoistasi ja veloistasi.
Yli kaksi kolmasosaa amerikkalaisista aikuisista (68 %) vuoden 2021 Federal Reserve -tutkimuksessa sanoi, että he pystyisivät maksamaan äkilliset 400 dollarin hätäkulut käteisellä tai vastaavalla. Ja 11 % sanoi, että he eivät pystyisi kattamaan kuluja millään tavalla.
Kun maksat 401(k), et yleensä voi käyttää kyseisiä rahoja ilman sakkoja ennen kuin olet 59½-vuotias. Joten helposti käytettävän hätärahaston rakentaminen voi olla monille tärkeämpää kuin 401(k):n maksimoiminen ajoissa.
Kuinka saada täydellinen 401(k) -osuma
Monet 401(k)-tilinomistajat pyrkivät osallistumaan vähintään yrityksen ottelu jotta he voivat maksimoida hyötynsä. Työnantajat vastaavat yleensä omaan rajaansa asti, eivät IRS: n enimmäismäärään asti. Ne voivat esimerkiksi vastata jopa 3 % palkastasi.
Jos et pysty maksamaan IRS: n enimmäisrajaa vuodessa, yritä tehdä vähintään vastaava maksuraja vuosittain.
Voiko sinulla olla useita 401(k)-tilejä?
Sinulla voi olla useita 401(k)-tilejä, mutta voit suorittaa maksuja vain palkanlaskennan kautta aktiiviselle 401(k)-tilille. Monilla ihmisillä on 401(k) -tilit aiemmilta työnantajilta, mutta et voi osallistua passiiviseen tiliin. Jos sinulla on kaksi työpaikkaa, joista kumpikin tarjoaa 401(k)-suunnitelman, voit osallistua molempiin tileihin. Mutta Internal Revenue Servicen (IRS) enimmäismaksuraja (20 500 dollaria vuonna 2022 alle 50-vuotiaille, tai 27 000 $, jos 50-vuotias tai vanhempi, ja 22 500 $ vuonna 2023 tai 30 000 $ yli 50-vuotiaille) koskee kokonaissummaa maksut.
Mitä tapahtuu, jos osallistut liikaa 401(k)-tiliisi?
Jos lahjoitat enemmän kuin suurin sallittu osuus vuodessa, sinun on maksettava ilmoittaa ylimääräiset maksut Verohallinnolle 1099-R-lomakkeella. Ylimääräiset varat poistetaan tililtä, ja sinua uhkaa 10 % sakko, jos olet alle 59½-vuotias, koska nostat nämä varat ennenaikaisesti. Jos varoja ei palauteta 15. huhtikuuta mennessä, sinua voidaan verottaa uudelleen ylimääräisistä varoista.
Mikä on työnantajan enimmäismaksu työntekijän 401(k)-tilille?
Vuonna 2022 työnantajan ja työntekijän kokonaismaksut eivät voi ylittää 100 % työntekijän kokonaiskorvauksesta tai 61 000 dollaria (tai 67 500 dollaria, jos ikää on 50 vuotta) pienempi. Vuonna 2023 raja nousee 66 000 dollariin (tai 73 500 dollariin, jos ikä on 50 vuotta tai vanhempi).
Bottom Line
Se, kannattaako 401(k) maksimoida, riippuu taloudestasi ja henkilökohtaisesta tilanteestasi. Ei ole olemassa yksiselitteistä ratkaisua, sillä palkkasi, kulusi ja taloudelliset prioriteettisi vaikuttavat siihen, voitko ja kannattaako maksaa koko summa ennen vuoden loppua.
Jos sinä ei ole varaa osallistua rajaan asti IRS: n asettama, yritä osallistua vähintään työnantajasi otteluun tarvittavalla summalla, jos suunnitelmasi tarjoaa sellaisen. Vastaavat maksut ovat pohjimmiltaan ilmaista rahaa.
