Robo-Advisor vs. Tavoitepäivärahasto: mikä ero on?

Ei voida kiistää sitä tosiasiaa, että sijoittaminen on monimutkaista. Robo-neuvojat ja kohdepäivärahastot voivat auttaa tässä, mikä helpottaa sijoittajien salkkujen rakentamista ja hallintaa. Ne on kuitenkin suunniteltu erilaisiin tilanteisiin ja saavuttavat tavoitteen eri tavoin.

Yleensä automatisoitu robo-neuvojat ovat joustavampia ja voivat rakentaa monimutkaisempia portfolioita erilaisiin tarpeisiin. Tavoitepäivärahastot (TDF)Sen sijaan niiden tarkempi tavoite on auttaa ihmisiä sijoittamaan eläkkeelle säätämällä hitaasti omistustaan ​​vähentääkseen volatiliteettia ja riskejä ajan myötä.

Robo-Advisor vs. Tavoitepäivärahasto: keskeiset erot

Robo-neuvojat ja kohdepäivärahastot (TDF) ovat molemmat suosittuja valintoja sijoittajia etsivät käytännönläheistä tapaa rakentaa ja hallita portfoliota. Ennen kuin valitset toisen, on tärkeää ymmärtää tärkeimmät yhtäläisyydet ja erot.

Maksut

Palkkioilla voi olla merkittävä vaikutus sijoitusten tuottoon, joten kunkin veloituksen tietäminen on avainasemassa päätettäessä robo-neuvojan ja kohdepäivärahastojen välillä.

Robo-neuvojat veloittavat yleensä a hallinnointimaksu joka on yhtä suuri kuin prosenttiosuus sijoittamistasi varoista.

Esimerkiksi robo-neuvoja Parannus veloittaa 4 dollaria kuukaudessa tileistä, joiden saldo on alle 20 000 dollaria. Niiden palkkiot nousevat 0,25 prosenttiin sijoitetuista varoista vuosittain tileillä, joiden saldo on vähintään 20 000 dollaria, tai tileillä, joiden kuukausittaiset toistuvat talletukset ovat vähintään 250 dollaria. Toinen robo-neuvoja, Varallisuuden rintama, veloittaa saman 0,25 %:n maksun.

Robo-neuvojat rakentavat tyypillisesti portfolioita käyttämällä yhteiset varat tai pörssilistatut rahastot (ETF). Nämä varat veloittaa an kulusuhde, joka on lisäprosentti sijoittamistasi varoista.

Esimerkiksi Betterment rakentaa salkkunsa käyttämällä erilaisia ​​indeksirahastoja. Yhteinen omistusosuus, kuten Vanguard US Total Stock Market -rahasto (VTI) veloittaa 0,03 %:n kulusuhteen. Tämä tarkoittaa, että Bettermentiä käyttävät sijoittajat maksavat Bettermentille vuosittain 0,25 % plus 0,03 % siitä osuudesta, jonka Betterment sijoittaa VTI: hen Vanguardille.

Jokainen ETF veloittaa eri kulusuhteen, joten lopputulos on, että robo-neuvojaa käyttävät sijoittajat maksavat palkkiot sekä robo-neuvojalle että rahastoa hallinnoivalle yritykselle.

Tavoitepäivän sijoitusrahastot veloittavat vain kulusuhteen. Sijoittajat eivät maksa lisäpalkkiota robo-neuvojalle, mikä tarkoittaa, että kustannukset ovat usein alhaisemmat. Esimerkiksi Vanguardin Target Retirement 2060 -rahasto (VTTSX) veloittaa 0,08 %:n kulusuhteen. Se on alhaisempi kuin Bettermentin veloittama 0,25 %, ennen kuin lasketaan mukaan rahastojen, joihin he sijoittavat, kulusuhteet.

Sijoitusstrategiat

Yleensä tavoitepäivärahastot rakennetaan ihmisten auttamiseksi säästää eläkkeelle. Valitset rahaston, jonka tavoitepäivä on lähellä vuotta, jolloin aiot jäädä eläkkeelle. Rahasto säätää sen jälkeen portfolio tavoitepäivämäärään jäljellä olevan ajan perusteella.

Yleensä kohdepäivärahastot sijoittavat enemmän epävakaat varat korkeammalla mahdollisella tuotolla varhain, pienennä sitten hitaasti osakeomistustaan ​​ja lisää joukkovelkakirjalainojaan tavoitepäivän lähestyessä. Tämä vähentää riski ja volatiliteetti kun sijoittajien on aika jäädä eläkkeelle ja alkaa nostaa säästöjään.

Monet sijoitusrahastoyhtiöt järjestävät kohdepäivärahastonsa seuraavasti rahastojen varoja, mikä tarkoittaa, että kohdepäivärahastot omistavat osuuksia kyseisen yrityksen muista sijoitusrahastoista. Tällä tavalla ne toimivat jossain määrin samalla tavalla kuin robo-neuvojat, jotka rakentavat salkkuja sijoitusrahastoista.

Vaikka tavoitepäivärahastot on suurelta osin suunniteltu eläkesäästämiseen, robo-neuvojilla on enemmän joustavuutta. Jotkut robo-neuvojat voivat sijoittaa muihin tarkoituksiin, kuten säästämiseen asunnon ostamiseen tai muiden kulujen kattamiseen.

Monet robo-neuvojat mainostavat myös kykyä käyttää kehittyneempiä sijoitusstrategioita, kuten verohäviön korjuu, mikä heidän mukaansa voi lisätä tuottoa.

Personointi

Robo-neuvojat ovat selkeä voittaja personoinnin suhteen.

Tavoitepäivän sijoitusrahastolla voit eniten verrata eri rahastoyhtiöiden rahastoja ja valita itsellesi sopivimman. Kunkin rahaston taustalla olevaa salkkua ei voi säätää.

Robo-neuvojat ovat paljon parempia yksilöimään portfoliosi. Vaikka suurin osa edelleen sijoittaa yhteiset varat ja ETF: t sen sijaan, että ne rakentaisivat salkun yksittäisistä arvopapereista, heillä on usein suuri valikoima rahastoja, joihin he sijoittavat.

Näin robo-neuvojat voivat muokata portfoliotasi huolellisemmin ikäsi, riskitoleranssi, ja tavoitteet.

Minimi investointi

Monilla sijoitustuotteilla on a minimisaldo vaatimus. Jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa saavuttaaksesi vähimmäismäärää, et voi sijoittaa.

Sijoitusminimit voivat vaihdella suuresti, joten on vaikea verrata robo-neuvojia ja kohdepäivärahastoja tällä mittarilla. ETF-rahastojen vähimmäishinta voi olla niinkin alhainen kuin yhden osakkeen hinta, ja monilla sijoitusrahastoilla on vähintään 1 000 dollaria. Toisaalta joillakin ei ole minimiä.

Robo-neuvojien vähimmäisvaatimukset voivat myös vaihdella merkittävästi. Esimerkiksi Bettermentillä ei ole vähimmäissaldovaatimusta suurimmalle osalle palveluistaan, mutta se vaatii 100 000 dollarin saldon Premium-palvelunsa käyttämiseen. Wealthfrontilla on 500 dollarin vähimmäissaldo.

Mikä on Robo-Advisor?

A robo-neuvoja on ohjelma, joka auttaa ihmisiä automatisoimaan sijoituksensa. Tyypillisesti, kun rekisteröidyt robo-neuvojaksi, vastaat kyselyyn, jossa kysytään taloudellista tilannettasi, ikääsi ja tavoitteitasi. Se syöttää vastauksesi algoritmin kautta, joka tuottaa sitten sijoitusneuvoja. Se myös rakentaa ja hallinnoi portfoliota sinulle.

Robo-neuvojat ovat suhteellisen uusia, ja ne tulivat markkinoille ensimmäisen kerran vuonna 2008. Ne ovat kuitenkin kasvaneet merkittävästi kuluneiden vuosien aikana, ja niiden arvioidaan hallitsevan yli 1,5 biljoonaa dollaria vuonna 2023.

Mikä on tavoitepäivärahasto?

A tavoitepäivärahasto on eräänlainen sijoitusrahasto, joka on suunniteltu auttamaan sijoittajia säästämään tiettyyn päivämäärään tulevaisuudessa. Ne ovat erittäin suosittuja eläkkeelle säästävien sijoittajien keskuudessa.

Tyypillisesti alkuvuosina nämä rahastot pitävät suuren osan varoistaan ​​osakkeissa ja riskialttiimmissa omaisuuserissä. Tavoitepäivän lähestyessä rahasto tasapainottaa sen salkku vähentää osakeomistustaan ​​ja lisätä vakautta pitämällä suuremman osan rahoistaan ​​joukkovelkakirjoissa.

Robo-Advisor plussat ja miinukset

Robo-neuvojat voivat auttaa automatisoimaan sijoitussalkkusi, mutta on tärkeää pohtia sekä edut että haitat ennen sijoittamisen aloittamista.

Robo-Advisorsin plussat

Robo-neuvojat ovat hyvä vaihtoehto ihmisille, jotka haluavat olla erittäin käteviä sijoittamisessa. Kun avaat tilin ja annat ohjelmalle tiedot taloudestasi ja tavoitteistasi, sinun tarvitsee vain päättää, milloin teet talletuksia ja nostoja. Robo-neuvoja hoitaa loput.

Ne ovat myös hyvä keskitie tee-se-itse-sijoittamisen ja työskentelee ammattilaisen kanssa. Saat osan kädestä, jonka saisit ihmisneuvojalta, mutta tyypillisesti paljon halvemmalla.

The parhaat robo-neuvojat soveltuvat myös yleensä paremmin kuin tavoitepäivärahastot säästämiseen eri tavoitteita varten. Tavoitepäivärahastot keskittyvät yleensä yhteen asiaan: auttamaan salkkusi arvon maksimoinnissa tiettyyn päivämäärään mennessä.

Robo-neuvojien miinukset

Tavoitepäivärahastoihin verrattuna robo-neuvojat veloittavat yleensä korkeampia maksuja. Muista, että tavoitepäivärahastolla maksat vain rahaston kulusuhteen. Robo-neuvojat veloittavat maksun ja sijoittavat sitten rahasi sijoitusrahastoihin ja ETF: ihin, jotka myös veloittavat kulusuhteen, mikä tarkoittaa korkeampia kokonaiskustannuksia.

On myös tärkeää muistaa, että robo-neuvojat luottavat sekä ohjelmointiinsa että antamaasi dataan. Jos et vastaa kysymyksiin rehellisesti ja tarkasti, robo-neuvoja voi rakentaa portfolion, joka ei vastaa tavoitteitasi. Robo-neuvojalla voi myös olla vaikeuksia käsitellä epätavallisia taloudellisia tilanteita, joissa ihmisen neuvonantaja pystyy paremmin sopeutumaan.

Tavoitepäivärahaston edut ja haitat

Tavoitepäivärahastot ovat hyvä vaihtoehto pitkäaikaisille säästäjille, mutta niillä on myös huomioitavia haittoja.

Tavoitepäivärahastojen plussat

Jos aiot säästää eläkettä varten, tavoitepäivärahastot ovat yksi yksinkertaisimmista tavoista tehdä niin. Jos sinusta tuntuu, että kohdepäivärahaston salkku vastaa riskinsietokykyäsi ja tavoitteitasi, kaikki sinun täytyy vain valita rahasto, jonka päivämäärä on lähellä eläkkeelle jäämispäivääsi, ja aloittaa sijoittaminen. Rahastonhoitajat hoitavat riskien tasapainottamisen ja sopeuttamisen ajan myötä.

Tavoitepäivärahastot voivat myös olla halpa tapa sijoittaa, varsinkin jos valitset sellaisen, joka käyttää indeksointistrategia aktiivisen sijoittamisen sijaan. Kustannussuhteet löytyvät jopa muutaman prosentin sadasosalla, mikä on monta kertaa halvempaa kuin robo-neuvojan perimät palkkiot.

Investointiminimit ovat myös alhaiset, joskus alhaisemmat kuin robo-neuvojat. Voit usein aloittaa 1 000 dollarilla tai jopa pienemmällä sijoittamisella.

Tavoitepäivärahastojen miinukset

Tavoitepäivärahastojen suuri haittapuoli on, että ne ovat luonteeltaan suhteellisen helppokäyttöisiä. Tavoitepäivärahastojen välillä ei tule olemaan suuria eroja, joten jos etsit epätavallisempaa salkkua tai Älä usko, että salkun koostumus sopii sinulle, niin saatat kamppailla löytääksesi sopivan kohdepäivärahaston sinä.

Ne soveltuvat myös vain rahan säästämiseen tiettyä päivämäärää varten. Vaikka tämä tekee niistä hyviä pitkän aikavälin tavoitteissa, kuten eläkkeelle siirtymisessä, robo-neuvojat ovat parempia, kun kyse on useista tavoitteista kerralla.

Robo-Advisor vs. Tavoitepäivärahasto: mikä sopii sinulle?

Valinta robo-neuvojan ja kohdepäivärahaston välillä voi olla vaikeaa.

Toisaalta, jos sinulla on suhteellisen yksinkertainen taloudellinen tilanne ja säästät vain tiettyä pitkän aikavälin tavoitetta, kuten eläkkeelle jäämistä, varten, kohdepäivärahastot ovat loistava valinta. Ne ovat edullisia ja suunniteltu saavuttamaan tietty eläkkeelle jääminen.

Toisaalta robo-neuvoja voi sopia paremmin ihmisille, joiden taloudellinen tilanne on vaihtelevampi ja jotka haluavat säästää useisiin tavoitteisiin. Ne voivat myös houkutella ihmisiä, jotka haluavat käyttää monimutkaisempia sijoitusstrategioita, kuten verotappioiden keräämistä.

Bottom Line

Sekä robo-neuvojat että kohdepäivärahastot tarjoavat käytännönläheisen tavan sijoittaa tulevaisuutta varten. Tavoitepäivärahastot ovat edullisia, mutta ne on enimmäkseen suunniteltu auttamaan eläkesäästäjiä. Robo-neuvojat veloittavat yleensä enemmän, mutta voivat tarjota laajemman valikoiman sijoitusvaihtoehtoja.