6 vinkkiä asuntolainojen hyväksymiseen

Asuntolainan saaminen voi olla vaikeaa, varsinkin jos olet kieltäytynyt aiemmin.

Mene mihin tahansa kiinnitys lainaussivustolla, ja näet kuvia hymyilevistä perheistä ja kauniista kodeista sekä tekstiä, joka tekee siitä Kuulostaa siltä, ​​että lainanantajat odottavat auttaakseen sinua löytämään sinulle sopivan lainan riippumatta siitä, mikä on tilanne.

Todellisuudessa näin suurten rahasummien lainaaminen on pankeille riskialtista liiketoimintaa. Toisin sanoen pankit eivät aio lainata sinulle satoja tuhansia dollareita, elleivät ole varmoja, että voit maksaa ne takaisin ajallaan.

Jos unelmasi kodin hankkimisesta on katkennut lainapäälliköt jos hylkäät hakemuksesi, voit tehdä seuraavat toimet auttaaksesi sinua palaamaan asunnon omistamispolulle.

1. Hanki Cosigner

Jos tulosi eivät ole riittävän korkeat hakemaan lainaa, a lähettiläs voi auttaa. Kosigner auttaa sinua, koska heidän tulonsa sisällytetään kohtuuhintaisuuslaskelmiin. Vaikka henkilö ei asu kanssasi ja auttaa sinua vain kuukausimaksujen suorittamisessa, pankki ottaa huomioon lähettimen tulot. Tietenkin avaintekijä on varmistaa, että lähettäjälläsi on hyvä työhistoria, vakaat tulot ja hyvä luottotieto.

Joissakin tapauksissa kosigner voi myös pystyä kompensoimaan vähemmän kuin täydellisen luotto. Kaiken kaikkiaan luotonantaja takaa lainanantajalle, että asuntolainasi maksetaan.

On tärkeää, että sinä ja avunvälittäjä ymmärrät asuntolainan myöntämisestä aiheutuvat taloudelliset ja oikeudelliset velvoitteet. Jos sinä oletusarvo asuntolainaasi, lainanantaja voi mennä velkasitoumuksesi jälkeen koko velan. Lisäksi, jos maksut ovat myöhässä tai olet oletuksena, molemmat luottotiedot ja läheisesi kärsii. Luottopisteet ovat numeerinen esitys lainanottajan luottotiedoista, luottokelpoisuusja kyky maksaa velka takaisin.

Tietenkään sinun ei pitäisi käyttää hyväksyntää hyväksyäksesi, jos et ansaitse tarpeeksi tuloja maksamaan asuntolaina ajoissa. Kuitenkin, jos tulosi ovat vakaat ja sinulla on vankka työhistoria, mutta et silti tee tarpeeksi asuntolainaa, avustaja voi auttaa.

2. Odota

Joskus olosuhteet talous, asuntomarkkinat tai lainausliiketoiminta tekevät lainanantajista kurjia hyväksyessään lainoja. Jos hait asuntolainaa vuonna 2006, pankit tarjosivat lainaa ilman tuloja. Ne ajat ovat kuitenkin jo kauan sitten. Nykyään sääntelyviranomaiset ja keskuspankki valvovat pankkeja varmistaakseen, etteivät ne ota suurempaa riskiä kuin pystyvät käsittelemään. Jos talous ei tue vahvoja asuntomarkkinoita, joilla pankit lainaavat aktiivisesti, on ehkä parasta odottaa, kunnes markkinat paranevat.

Odottaessasi asuntojen hintoja tai korot voisi pudota. Kumpikin näistä muutoksista voi myös parantaa asuntolainasi kelpoisuutta. Esimerkiksi 290 000 dollarin lainan koron lasku 7 prosentista 6,5 ​​prosenttiin pienentää kuukausimaksua noin 100 dollarilla. Se voi olla pieni lisäys, joka sinun on varattava kuukausimaksuihin ja voit saada lainan.

3. Työskentele parantaaksesi luottopisteitäsi

Voit parantaa luottotietojasi, vähentää velkasi ja lisätä säästöjäsi. Tietenkin sinun on ensin hankittava luottotietosi ja saat kopion luottoraportti. The Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto, joka on valtion virasto, on hyödyllisiä tietoja verkkosivuillaan saadakseen ilmaisen luottotiedon. Raportissa luetellaan luottotietosi, avoimet lainasi ja luottokorttitilit sekä ajallaan suoritettavat maksut. Kun sinulla on raportti, voit saada luottotietosi yhdestä kolmesta luottolaitokset.

Luo luottotietosi

Jos sinulla ei ole paljon luottotietoja, se voi vahingoittaa mahdollisuuksiasi saada asuntolaina. Harkitse turvatun luottokortin avaaminen pienellä luottorajalla. Suojatut kortit edellyttävät, että sinulla on luottokorttiyhtiössä säästetty määrä käteistä, joka vastaa kortin käytettävissä olevaa luottoa. Suojattu kortti poistaa luottokorttiyhtiön riskin, mikä parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä. Turvattu luottokortti on myös loistava tapa rakentaa luottotietosi ja näyttää pankeille, että voit lainata kortilta ja maksaa saldon joka kuukausi. Jos sinulla on kuitenkin liian monta korttia auki, toisen avaaminen voi vahingoittaa luottotietojasi.

Hallitse luottokorttiasi

Oikeiden maksujen suorittaminen on kriittistä pisteidesi parantamiseksi. Maksa myös osa velasta, jotta korttisi saldot eivät ole lähellä kortin luottorajaa. nimeltään luottojen käyttö. Luoton käyttöaste on suhde, joka kuvastaa lainanottajan käytettävissä olevan luoton prosenttiosuutta. Jos kortin enimmäismäärä on 5 000 dollaria ja saldo on 2 500 dollaria, luoton käyttöaste on 50%. Toisaalta, jos kortilla oli 4 000 dollarin saldo, suhde on 80% tai (4 000 dollaria (saldo velkaa) /5 000 dollaria (raja)). Toisin sanoen, 80% kortin käytettävissä olevasta luotosta on käytetty. Ihannetapauksessa mitä pienempi prosenttiosuus, sitä parempi, mutta monet pankit haluavat nähdä vähintään 50%: n tai matalamman käyttöasteen.

Jos pankit huomaavat, että olet lähellä maksimoida korttisi, he pitävät sinua luottoriskinä. Jos esimerkiksi et voi suorittaa ajoissa maksuja tai pienentää luottokorttia, jonka saldo on 3 000 dollaria, pankit eivät todennäköisesti usko, että voit maksaa takaisin 200 000 dollarin asuntolainan.

Laske velkasi suhde tuloihin

Pankit rakastavat analysoida kotitalouden kokonaisvelkaa suhteessa kuukausituloihisi; soitti velan suhde tuloihin. Laske ensin kuukausittaiset bruttotulosi (ennen verojen poistamista). Laske seuraavaksi yhteen kuukausittaiset velkamaksusi, joihin kuuluvat autolaina, luottokortit, maksukortit ja opintolainat. Jaat kuukausittaiset laskusi kuukausittaisilla bruttotuloillasi.

Jos esimerkiksi velkasi maksavat yhteensä 2 000 dollaria kuukaudessa ja bruttotulosi 5 000 dollaria kuukaudessa, velan ja tulon suhde on 40% tai ((2000 dollarin velka / 5000 dollarin tulot) x 100, jotta se olisi prosenttia).

Ihannetapauksessa pankit haluavat nähdä 40 prosentin velkasuhteen. Tämän seurauksena on parasta laskea suhde ja tarvittaessa säätää menoja, maksaa velkaa tai lisätä tulojasi pienentääksesi suhdettasi.

4. Aseta nähtävyydet halvempaan kiinteistöön

Jos et voi saada haluamaasi asuntolainaa etkä halua odottaa, voit valita a huoneisto tai kaupunkitalo talon sijaan, mikä saattaa olla halvempaa. Myös pienemmän kodin valitseminen, jossa on vähemmän makuuhuoneita, kylpyhuoneita tai vähemmän neliömetriä sekä kaukaisemman naapuruston harkitseminen, voi tarjota sinulle edullisempia vaihtoehtoja. Tarvittaessa voit jopa muuttaa toiseen osaan maata, jossa asuntokustannukset ovat alhaisemmat. Kun taloudellinen tilanteesi paranee ajan myötä, saatat pystyä vaihtamaan ihanteelliseen kiinteistöön, naapurustoon tai kaupunkiin.

5. Pyydä lainaajalta poikkeus

Usko tai älä, voit pyytää lainanantajaa lähettämään tiedostosi jollekin toiselle yrityksessä, jotta hän voi saada toisen lausunnon hylätystä lainahakemuksesta. Poikkeusta pyytäessäsi sinulla on oltava erittäin hyvä syy ja sinun on kirjoitettava huolellisesti muotoiltu kirje, joka puolustaa asiaasi.

Jos sinulla on kertaluonteinen tapahtuma, kuten a ladattu tili, joka vaikuttaa luottotietoihisi, selitä, miksi tapahtuma oli kertaluonteinen tapahtuma ja ettei sitä tapahdu uudelleen. Kertaluonteinen tapahtuma voi johtua odottamattomista sairaanhoitokuluista, luonnonkatastrofista, avioerosta tai perheen kuolemasta. Tietueesi virheen on itse asiassa oltava kertaluonteinen tapahtuma. Sinun on myös voitava varmuuskopioida tarinasi muuten vankalla luottotiedolla.

6. Harkitse muita lainaajia ja FHA -lainoja

Kaikilla pankeilla ei ole samoja luottotietoja asuntolainalle. Suuri pankki, joka ei takaa monia asuntolainoja, toimii todennäköisesti eri tavalla kuin asuntolainoihin erikoistunut kiinnitysyhtiö. Paikalliset pankit ja yhteisöpankit ovat myös loistavia vaihtoehtoja. Tärkeintä on kysyä paljon kysymyksiä heidän vaatimuksistaan, ja sieltä voit arvioida, mikä rahoituslaitos sopii sinulle. Muista vain, että pankit eivät voi estää sinua hakemasta (se on laitonta).

Toisin sanoen, joskus yksi lainanantaja voi sanoa ei, kun taas toinen voi sanoa kyllä. Jos kuitenkin jokainen lainanantaja hylkää sinut samasta syystä, tiedät, että se ei ole lainanantaja, ja sinun on korjattava ongelma.

Joillakin pankeilla on ohjelmia matalan tai keskituloisen lainanottajille, ja ne voivat olla osa lainaa FHA -lainaohjelma. FHA -laina on asuntolaina, joka on vakuutettu Liittovaltion asuntohallinto (FHA), mikä tarkoittaa, että FHA vähentää pankkien riskiä myöntää asuntolainoja. Sinun on löydettävä paikallinen pankki, joka on FHA: n hyväksymä lainanantaja. FHA -lainojen etuna on, että ne edellyttävät alhaisempia käsiraha- ja luottotietoja kuin useimmat perinteiset asuntolainat.

Bottom Line

Jos olet kieltäytynyt asuntolainasta, kysy lainanantajalta, kuinka voit tehdä itsestäsi houkuttelevamman lainaehdokkaan. Ajan, kärsivällisyyden, kovan työn ja pienen tuurin avulla sinun pitäisi pystyä kääntämään tilanne ympäri ja tulla asuinkiinteistön omistajaksi.