Onko minulla Bondeja? Uusi korkotasosi on todennäköisesti 3,94 % – ei se 5,27 %, josta olet lukenut
Arvioimme itsenäisesti kaikki suositellut tuotteet ja palvelut. Jos napsautat tarjoamiamme linkkejä, voimme saada korvauksen. Lue lisää.
Key Takeaways
- Yhdysvaltain valtiovarainministeriö ilmoitti tällä viikolla, että marraskuun 2023 ja toukokuun 2024 välisenä aikana ostetut I-lainat tuottavat 5,27 % kuuden ensimmäisen kuukauden aikana.
- Jos sinä jo omia I-joukkovelkakirjoja, seuraavan kuuden kuukauden korkosi on kuitenkin huomattavasti alhaisempi, koska jokainen I-lainan korkolaskelma on liikkeeseenlaskupäiväkohtainen.
- Jos sait I-lainan marraskuun 2021 ja lokakuun 2022 välisenä aikana – jolloin korko nousi jopa 9,62 %:iin – uusi kuuden kuukauden korko on 3,94 %.
- Nykypäivän parhaat CD-levyt maksavat ennätyshintoja – 5,00–6,50 % APY: tä, jonka voit lukita kuukausiksi tai vuosiksi.
- Jos olet pitänyt I-obligaatiotasi vähintään vuoden, voit siirtää rahasi paremmin maksavalle CD-levylle. Joukkovelkakirjalainasi liikkeeseenlaskupäivä voi kertoa sinulle optimaalisen ajankohdan lunastamiseen, sillä 15 kuukautta on monelle vuoden 2022 joukkovelkakirjalainan ostajalle paras paikka.
Uuden I joukkovelkakirjalainan korkoilmoituksen ymmärtäminen
I-joukkovelkakirjalainat toimivat siten, että niiden korko muuttuu kuuden kuukauden välein nykyisen inflaatiovauhdin perusteella – minkä vuoksi niitä kutsutaan I-obligaatioiksi. Mutta korko koostuu itse asiassa kahdesta osasta. Toinen osa on kiinteä I-lainan voimassaoloajalle – joka on määrätty joukkovelkakirjallesi ostohetkellä –, kun taas toinen osa on indeksoitu inflaatioon ja mukautuu kuuden kuukauden välein.
Kiinteiden ja muuttuvien komponenttien lisääminen yhteen antaa tietyn I-lainan yhdistelmäkoron kuluvan kuuden kuukauden ajanjaksolle. Sitten kuuden kuukauden kuluttua muuttuva inflaatio-osuus mukautuu ja lisätään jälleen alkuperäiseen kiinteään korkoon. Tämä jatkuu niin kauan kuin omistat joukkovelkakirjalainan.
Treasury julkisti tällä viikolla uuden kuuden kuukauden koron, jolla on sekä korkeampi inflaatiokerroin ja korkeampi kiinteäkorkoinen kerroin. Ensinnäkin kaikki saavat uuden 3,94 prosentin inflaatiokomponentin (eli vuositasolla 1,97 prosentin puolivuotisen inflaatioasteen). Edellisen korkoilmoituksen, 1. toukokuuta, inflaatiokerroin oli 3,38 %, mikä tarkoittaa, että uusi kuuden kuukauden korko nousi noin puoli prosenttiyksikköä tällä kertaa korkeampien inflaatiolukujen vuoksi.
Mutta vieläkin suurempi vaikutus tähän sykliin on se, että jokainen, joka ostaa uuden I-lainan marraskuun 2023 ja toukokuun 2024 välisenä aikana, saa kiinteäkorkoisen 1,30 prosentin osan. Se on huomattavasti korkeampi kuin viime vuonna ostetuille I-joukkovelkakirjoille määritetty 0,00 prosentin kiinteä korko, ja se selittää miksi uudet I-lainat tänään ostetut joukkovelkakirjat maksavat korkeamman 5,27 prosentin koron ensimmäisten kuuden kuukauden aikana, kun taas vuoden 2022 I joukkovelkakirjat maksavat vain 3.94%.
| I joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskupäivä | Kiinteä korko lainan voimassaoloajalle | Nykyinen inflaatiokomponentti | Tämän päivän yhdistelmäkurssi* |
|---|---|---|---|
| Marraskuu 2023 – toukokuu 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| Toukokuu 2023 - Lokakuu 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| Marraskuu 2022 - Huhtikuu 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| Toukokuu 2022 - Lokakuu 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| Marraskuu 2021 - Huhtikuu 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
Koska kullekin I-joukkovelkakirjaryhmälle on ostohetkellä kohdistettu erilaisia kiinteitä korkoja, näet alla, kuinka kuuden kuukauden yhdistelmäkorot vaihtelevat ajan myötä eri liikkeeseenlaskupäivinä.
| Joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskupäivä | APY kuukausille 1-6 | APY kuukausille 7-12 | APY kuukausina 13-18 | APY kuukausille 19-24 | APY kuukausille 25-30 |
|---|---|---|---|---|---|
| Marraskuu. 1.4.2023 - huhtikuuta 30, 2024 | 5.27% | Tuntematon | Tuntematon | Tuntematon | Tuntematon |
| 1. toukokuuta - lokakuuta 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | Tuntematon | Tuntematon | Tuntematon |
| Marraskuu. 1. 2022 - huhtikuuta 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | Tuntematon | Tuntematon |
| 1. toukokuuta - lokakuuta 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | Tuntematon |
| Marraskuu. 1.4.2021 - huhtikuuta 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
Tämän päivän parhaat CD-levyt maksavat enemmän kuin 2022 I Bond -korkoa
Jos et tarvitse varojasi vähään aikaan, I-obligaatioiden korkojen lasku samaan aikaan CD-levyjen hinnat ovat nousseet pilviin tarjoaa onnen mahdollisuuden. Voit esimerkiksi lunastaa I-obligaatiosi ja siirtää ne 6 kuukauden tai 1 vuoden CD-levylle, joka maksaa yli 6 %. Tai voit lukita tallennusnopeuden pidempään, kuten 2 vuoden CD maksaa 5,60 %. Ehkä et tarvitse rahojasi vuosiin ja olet kiinnostunut takaamaan 5,00 % koron viideksi vuodeksi.
Vaikka on mahdollista, että I-lainojen korot nousevat jälleen korkeammalle, todennäköisyys on todennäköisesti suurempi, ja ne laskevat vuonna 2024. Tämä johtuu siitä Federal Reserve on edelleen sitoutunut taistelemaan inflaatiota vastaan, kunnes se laskee Fedin 2 prosentin tavoitetasolle. Ei tietenkään ole kristallipalloa tietää, putoaako inflaatio tälle tasolle ja milloin. Mutta Fedin keskittyminen inflaatiotavoitteeseen on vahva ja jatkuva.
Toisin kuin minä bond, sijoitustodistukset on suuri etu, että lupaat yhden APY: n, että saat takuun CD: n koko ajan. Joten ei ole mitään arvailua siitä, mitä ansaitset tulevaisuudessa, ja sillä, mitä Fed tekee koroilla, ei ole vaikutusta olemassa olevan CD-levyn palauttamiseen. Koska CD-levyjen palautukset ovat korkeimmillaan yli 20 vuoteen, on hyvä aika varmistaa yksi näistä lukituista hinnoista.
CD-levyiltä maksettuja korkoja verotetaan kuten kaikkia muitakin tuloja liittovaltion ja osavaltion tasolla, mutta I joukkovelkakirjatulot on vapautettu osavaltion ja paikallisista veroista. Joten tehdäksesi suoran vertailun I bond- ja CD-tulojen välillä, sinun on otettava huomioon valtion tulovero, jonka maksat CD-korosta. Silti, jos CD-korko on huomattavasti korkeampi kuin nykyinen I-lainakorko, ansaitset enemmän CD-levyllä.
Etkö halua sitoa I-obligaatiovarojasi CD-levylle? Voit myös siirtää rahasi johonkin parhaat korkeatuottoiset säästötilit tai parhaat rahamarkkinatilit, jotka maksavat tällä hetkellä jopa 5,40 % ja 5,35 % APY. Muista kuitenkin, että säästö- ja rahamarkkinatilien korot vaihtelevat, mikä tarkoittaa, että ne voivat laskea milloin tahansa ilman ennakkoilmoitusta.
Valitse I Bond -nostopäivä huolellisesti
I-joukkovelkakirjalainoissa pidetyt rahat voidaan nostaa milloin tahansa, kun olet pitänyt joukkovelkakirjalainaa vuoden. Mutta siinä on saalis – ja sinun kannattaa valita ajoitus huolellisesti. Jokaisesta lainasta, joka lunastetaan aikaisemmin kuin viiden vuoden kuluttua liikkeeseenlaskupäivästä, sinulle aiheutuu sakko. Onneksi rangaistus voi olla melko lievä, jos ajoitat sen oikein.
Ennenaikaisen kotiutuksen sakko lasketaan kolmen viimeisen kuukauden korkoon. Mutta koska I-lainakorko muuttuu kuuden kuukauden välein, se tarkoittaa, että sakko riippuu siitä, milloin nostat. Jos kotiutat korkean korkojakson aikana, saat suuremman sakon, kun taas sakkoasi pienennetään, jos nostat alhaisemman korkojakson aikana.
Kun käytät esimerkkinä vuoden 2022 touko-marraskuun välisenä aikana ostaneita I-lainan ostajia, jos nostat kotiutuksen heti 12 kuukauden kohdalla, kolmen viimeisen kuukauden korkotasosi oli 6,48 %. Seurauksena on, että rangaistuksestasi joudut menemään kolme kuukautta ansaitsemastasi loistavasta tuotosta.
Mutta jos voit odottaa, kunnes olet kolme kuukautta alempi korkotaso - eli 15 kuukauden kohdalla tai sen jälkeen - sakko menettää kolme kuukautta paljon pienemmästä 3,38 prosentista. Koska tämä korko ei ole erityisen kilpailukykyinen – ja voit tehdä paljon paremmin muualla – se on pieni rangaistus, joten on järkevä aika siirtää rahasi uuteen paikkaan.
Kuukauden paras päivä I joukkovelkakirjarahastojen nostamiseen
I-joukkovelkakirjalainojen kuukausikorko maksetaan aina kuun ensimmäisenä päivänä ja on ei suhteutettuna koko kuukauden ajan. Jos siis kotiutetaan joulukuussa. 2 tai joulukuuta 30., saat saman koronmaksun joulukuussa. 1 ja ei mitään muuta siinä kuussa. Joten on järkevää kotiuttaa mahdollisimman pian 1. päivän jälkeen, jotta voit alkaa ansaita korkeampaa korkoa muualla.
Vaikka yllä oleva esimerkki pätee touko-lokakuun 2022 välisenä aikana ostettuihin joukkovelkakirjoihin, sama logiikka pätee edellisen 6 kuukauden aikana ostettuihin joukkovelkakirjoihin, mutta hieman myöhemmällä säästökohdalla. Tämä johtuu siitä, että marraskuun 2021 ja huhtikuun 2022 välisenä aikana ostamani joukkovelkakirjat tienaavat edelleen 6,48 %. Kuukausi 18, joten on parempi odottaa 21. kuukauteen asti, jolloin korko on ollut 3,38 % kolmen kuukauden ajan ulos.
Onneksi on helppo määrittää oma sakkoja minimoiva nostopäivä. Tunnista vain I-obligaatiosi liikkeeseenlaskukuukausi ja etsi se sitten yhdestä alla olevista taulukoistamme.
Marraskuussa 2021 – huhtikuussa 2022 liikkeeseen lasketuille I-obligaatioille
| I joukkovelkakirjalaina, joka on laskettu liikkeeseen minä päivänä tahansa tässä kuussa | Jos lunasit 12 kuukauden jälkeen, luovutit 3 kuukaudesta tästä korosta | Jos lunasit 15 kuukauden jälkeen, luovutit 3 kuukaudesta tästä korosta | Jos lunastat (ed) 21 kuukauden kuluttua, olet luopunut / aiot luopua 3 kuukaudesta tästä korosta | Päivämäärä, jolloin täytät (ed) 21 kuukautta ja minimoit (d) rangaistuksen |
|---|---|---|---|---|
| Marraskuu 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | elokuu 2, 2023 |
| joulukuuta 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | syyskuu 2, 2023 |
| Tammikuu 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | lokakuu 2, 2023 |
| Helmikuu 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Marraskuu. 2, 2023 |
| Maaliskuu 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | joulukuuta 2, 2023 |
| Huhtikuu 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | tammikuu 2, 2024 |
Toukokuu 2022 - lokakuu 2022 liikkeeseen lasketuille I-obligaatioille
| Olen joukkovelkakirjalainan liikkeeseen laskenut minä tahansa päivänä tässä kuussa | Jos nostat rahaa 12 kuukauden kuluttua, luovut 3 kuukaudesta tästä korosta | Jos nostat rahaa 15 kuukauden kuluttua, luovut 3 kuukaudesta tästä korosta | Päivämäärä, jolloin täytät 15 kuukautta ja minimoi sakko |
|---|---|---|---|
| toukokuu 2022 | 6.48% | 3.38% | elokuu 2, 2023 |
| Kesäkuu 2022 | 6.48% | 3.38% | syyskuu 2, 2023 |
| Heinäkuu 2022 | 6.48% | 3.38% | lokakuu 2, 2023 |
| Elokuu 2022 | 6.48% | 3.38% | Marraskuu. 2, 2023 |
| Syyskuu 2022 | 6.48% | 3.38% | joulukuuta 2, 2023 |
| lokakuuta 2022 | 6.48% | 3.38% | tammikuu 2, 2024 |
Jos julkaisupäivä on marraskuun 2022 ja huhtikuun 2023 välisenä aikana, sinun on parempi kotiuttaa 12 kuukauden kuin 15 kuukauden rajan jälkeen. Tämä johtuu siitä, että tuona aikana liikkeeseen laskettujen I-lainojen korko laski 3,79 prosenttiin jo kuukaudessa 6 ja 13 kuukauteen mennessä korko nousi 4,35 prosenttiin. Joten jos kotiuttaminen on tavoitteesi ja haluat minimoida sakkoasi, olisi viisasta nostaa heti 1-vuotispäiväsi täyttymisen jälkeen.
Hinnankeruumenetelmän paljastaminen
Investopedia seuraa joka arkipäivä yli 200 tarjoavan pankin ja luotto-osuuden korkotietoja CD-levyt ja säästötilit asiakkaille valtakunnallisesti ja määrittää parhaiten maksavien tilien päivittäiset sijoitukset. Saadakseen luetteloomme laitoksen on oltava liittovaltion vakuutettu (FDIC pankeille, NCUA luotto-osuuskunnat), ja tilin vähimmäistalletus saa olla enintään 25 000 dollaria.
Pankkien on oltava saatavilla vähintään 40 osavaltiossa. Ja vaikka jotkut luotto-osuudet vaativat sinua lahjoittamaan tietylle hyväntekeväisyysjärjestölle tai yhdistykselle liittyäksesi jäseneksi, jos et täytä muita kelpoisuusvaatimuksia kriteerit (esim. et asu tietyllä alueella tai työskentele tietyssä työssä), jätämme pois luotto-osuudet, joiden lahjoitusvaatimus on 40 dollaria tai lisää. Lisätietoja siitä, kuinka valitsemme parhaat hinnat, lue koko menetelmämme.
Toimittajan huomautus: Tämä artikkeli päivitettiin marraskuussa. 7, 2023, lisää tietoa CD-levyjen, I-lainojen ja ansaittujen korkojen verotuksesta. Se julkaistiin alun perin marraskuussa. 3, 2023.
