Vinkkejä eläkkeelle siirtymiseen: Kuinka valita paras IRA -säilytysyhteisö

On olemassa useita tyyppejä henkilökohtaiset eläketilit (IRA), mutta niillä kaikilla on yksi yhteinen piirre. Internal Revenue Service (IRS) -asetuksen mukaan heillä on oltava säilyttäjä. Pohjimmiltaan IRA: n säilytysyhteisö on rahoituslaitos, joka pitää tilisi sijoitukset tallessa ja huolehtii siitä, että kaikkia IRS- ja hallituksen määräyksiä noudatetaan aina.

Säilyttäjiä ei ole vaikea löytää. Mutta valitaksesi parhaan sinulle, sinun on ensin päätettävä, millainen IRA, jota tarvitset ja millaisia ​​sijoituksia haluat tehdä sillä.

Perinteiset IRA: t vs. Roth IRA: t

Yksittäisten sijoittajien perustamat IRA -tilien kaksi päätyyppiä ovat perinteinen IRA ja Roth IRA. Molemmat antavat tilien rahat kasvaa ilman veroja.

The perusero perinteinen IRA vähentää verotettavaa tuloa sinä vuonna, jolloin teet ne, ja lykkää veronmaksuja, kunnes aloitat varojen nostamisen vuosia myöhemmin. Toisin sanoen tämäntyyppinen IRA on verotettu.

Rothilla ei ole veronalennusta sijoitetuille summille, mutta veroja ei ole velkaa, kun otat rahat ulos eläkkeellä. Lisäksi useimmissa tapauksissa ansioista ei ole veroja.

Itseohjautuvat IRA: t

Sekä perinteisten että Roth-IRA-sopimusten avulla voit valita tilin hallinnoinnin (eli säilyttäjä tekee suurimman osan sijoituspäätöksistä) tai itseohjautuvan. A itseohjautuva IRA on IRA, jossa voit valita rahoitusmenetelmät ja -välineet, ja se mahdollistaa laajennetut sijoitusvaihtoehdot.

Teknisesti mikä tahansa IRA, jossa teet kaikki sijoituspäätökset, on "itseohjautuva". Rahoituspalvelualalla, itseohjautuva IRA tarkoittaa kuitenkin tyypillisesti IRA: ta, johon säilyttäjä sallii sinun sijoittaa perinteisen maailman ulkopuolelle osakkeet, joukkovelkakirjalainat, sijoitusrahastot ja pörssilistatut rahastot (ETF).

Voit esimerkiksi sijoittaa kiinteistöihin joko a kiinteistösijoitusluottamus (REIT) tai todellisessa fyysisessä omaisuudessa. Muita vaihtoehtoja ovat a tiiviisti hoidettua liiketoimintaa, arvometallitja jopa yksityisiä kiinnitykset.

Vakiotyyppisten IRA -säilyttäjien tyypit

Jos olet menossa itseohjautumattomalle IRA-reitille, useita eri rahoituslaitoksia on käytettävissä säilyttäjinä, kun olet luonut tilisi heidän kanssaan.

Pankit

Abank on vaihtoehto, jos haluat nauttia FDIC-vakuutettu turvallisuus CDs tai rahamarkkinarahastot IRA: n sisällä.Yleensä pankit eivät kuitenkaan saa erityisen korkeita pisteitä IRA -arvoista, koska useimmat eivät tarjoa monia sijoitusvaihtoehtoja edellä mainittujen ajoneuvojen ulkopuolella. Ne, jotka tarjoavat välittäjäpalveluja, veloittavat usein korkeampia maksuja kuin välityspalvelut.

Vakuutusyhtiöt

Vakuutusyhtiö myy usein joustavaa vakuutusmaksua elinkorot sen perus IRA. Ne voivat olla joko kiinteä tai muuttuva ja tarjoavat tiliarvon suojauksen, kuolemantapauksen vaihtoehdot ja automaattisen tilinhallinnan. IRA: t ovat kuitenkin jo verotuksellisia, joten elinkorkoihin liittyvät veroedut eivät ole välttämättömiä IRA: ssa ja saatat maksaa kalliita maksuja sen saamisesta.

Sijoitusrahastoyhtiöt

Sijoitusrahastoyhtiön avulla voit sijoittaa yrityksen tarjoamiin sijoitusrahastoihin tai ETF -rahastoihin.

Välitysyritykset

A välitys voi olla valitsemasi IRA -yhteisö, jos pidät ajatuksesta sijoittaa yksittäisiin osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin sekä sijoitusrahastoihin tai ETF -rahastoihin.

Robo-neuvonantajat

Suhteellisen uusi kokonaisuus, Robo-neuvonantajat ovat online-sijoitusalustoja, jotka tarjoavat automatisoituja, algoritmipohjaisia ​​salkunhoitoneuvoja. Koska nämä alustat ovat automatisoituja - eli ei ole vuorovaikutusta ihmisten kanssa - kustannukset, maksut ja muut kulut, jotka voivat syödä IRA: n tuottoaste ovat alempia.

Itseohjautuvien säilyttäjiä

Jos päätät mennä itseohjattua reittiä, asiat voivat muuttua monimutkaisemmiksi. Itseohjautuvia IRA-palveluja on kolmenlaisia: säilyttäjiä, ylläpitäjät, ja avustajat. Näistä kolmesta IRS hyväksyy suoraan omaisuudenhoitajat ja heillä on lupa pitää omaisuutta.

Järjestelmänvalvojat ja fasilitaattorit toimivat välittäjinä sinun ja kumppanien säilytysyhteisön välillä, joka todella pitää hallussaan omaisuutta. Siksi, jos aiot avata itseohjautuvan IRA: n, on parasta pitää kiinni aidosta säilyttäjästä.

Kun se tulee itseohjautuvien IRA: iden säilyttäjiä, kaikki edellä mainitut laitokset voisivat teoriassa palvella. Mutta jos olet kiinnostunut jostain epätavallisista sijoituksista, jotka ovat avoimia itseohjautuville IRA: ille, sinun on oltava erityisen varovainen valintasi säilyttäjä. IRS: n sääntöjen ja määräysten rikkominen on aivan liian helppoa, ja seuraamukset voivat olla ankaria.

Haluat huoltajan, joka on tietoinen tyypeistä omistukset, jotka IRS kieltää, jopa itseohjautuville IRA-laitteille, kuten keräilyesineille ja alkoholijuomille. Lisätietoja kielletyistä IRA -sijoituksista ja muista seuraamusten tai lisäverojen laukaisijoista, katso Tämä kohta IRS: n julkaisusta 590.

Parhaiden säilyttäjien ominaisuudet

Kun on aika valita omaisuudenhoitaja, nämä ominaisuudet on otettava huomioon:

Laaja sijoitusvalikoima

Mitä suurempi valikoima sijoitusvaihtoehtoja on, sitä parempi. Tämä koskee kaikenlaisia ​​sijoituksia, mutta erityisesti yksittäisiä osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja sekä sijoitusrahastoja ja ETF -rahastoja. Jos sinä ovat itseohjautuva IRA-sijoittaja, etsivät ei-perinteisiä sijoitusmahdollisuuksia, kuten kiinteistöjä tai yksityisiä yritykset.

Alhaiset maksut

Maksut ovat monen muotoisia ja kokoisia, ja ne sisältävät vuosittaiset tilin ylläpitomaksut, kuormia (sijoitusrahastoille) ja palkkiot veloitetaan kauppojen tekemisestä. Se, että yksi säilytysyhteisö veloittaa tietyntyyppisen palkkion, ei tarkoita, että kaikki tekisivät sen. Esimerkiksi ylläpitomaksut eivät ole itsestäänselvyys. Yksi tärkeä alue, jos harkitset sijoitusrahastoja, on etsiä säilytysyhteisö, joka tarjoaa erilaisia ei lastia yhteiset varat.

Hyvä asiakaspalvelu

Ellet ole tyytyväinen robo-neuvonantajaan, asiantuntevien asiantuntijoiden saatavuus kysymyksiin-verkossa tai puhelimitse-on erittäin tärkeää. Mikään ei ole turhauttavampaa (varsinkin jos hallitset itseohjattua IRA: ta) kuin saada epätäydellisiä tai hämmentäviä vastauksia kysymyksiisi.

Käyttäjäystävällinen verkkosivusto

Varmista, että verkkosivusto on helppokäyttöinen ja että voit seurata sijoituksiasi ja tehdä liiketoimia tehokkaasti. Jopa sitoutumatta investointeihin, sinun pitäisi pystyä navigoimaan säilytysyhteisön verkkosivustolla riittävän laajasti sen määrittämiseksi, sopiiko se sinulle mukavasti.

Konsolidointitaito

Jos sinulla on jo useita IRA -tilejä, jotkut asiantuntijat neuvovat yhdistämään ne yhdeksi tiliksi ja säilyttäjäksi, jos mahdollista. Tämä tarkoittaa säilyttäjän etsimistä, joka tuntee konsolidointisäännöt ja ymmärtää, minkä tyyppisiä IRA: ita ei voida yhdistää.

Rajoitetut sijoitusvaihtoehdot

Varo säilyttäjiä, jotka rajoittavat sijoitusvaihtoehtojasi heidän peruskirjansa luonteen vuoksi. On tärkeää huomata, että IRA: n säilytysrajoitukset eivät ole samat kuin IRS: n itse IRA: n rajoitukset tai verolainsäädäntöön perustuvat säännöt.

Bottom Line

Kun avaat IRA: n, on tärkeää kysyä itseltäsi useita kysymyksiä ennen kuin valitset omaisuudenhoitajan. Pidätkö enemmän perinteisestä vai Roth -tilistä? Tai molemmat? Oletko valmis sijoittamaan CD-levyihin, sijoitusrahastoihin, osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin tai kaipaatko seikkailullisempia vaihtoehtoja, joita on saatavilla itseohjautuvalla IRA: lla?

Kun olet tehnyt nämä päätökset, on aika harkita säilyttäjiä ja tekijöitä, jotka erottavat toiset, kuten sijoitusvaihtoehdot, palkkiot ja asiakaspalvelu.