Kahden jakson laskutuksen määritelmä
Mikä on kaksinkertainen laskutus?
Kaksinkertainen laskutus on laskentatapa luottokortti kiinnostusta, jota kiinnostuksen kohde sovelletaan kahden edellisen kuukauden maksamattoman saldon keskiarvoon. Käytäntö kiellettiin Yhdysvaltain kongressissa vuonna 2009 hyväksymällä luottokorttilaki.
Ennen tämän lainsäädännön käyttöönottoa luottokorttiyhtiöt käyttivät laajalti kaksisyklistä laskutusta, usein ilman heidän tietämystään. Monille asiakkaille se kasvatti kokonaiskorkotaakkaa.
Avain takeaways
- Kaksinkertainen laskutus on luottokorttiyhtiöiden käyttämä koronlaskumenetelmä, joka on nyt kielletty kongressin päätöksen jälkeen.
- Käytäntö sallii luottokorttiyhtiön veloittaa lisäkorkoja sisällyttämällä kahden edellisen kuukauden keskimääräisen saldon nykyisen kuukauden sijasta.
- Tämä menetelmä pakottaa lähinnä kortinhaltijat maksamaan korkoja saldoista, jotka he ovat mahdollisesti jo maksaneet takaisin edellisen kuukauden aikana.
Kuinka kaksinkertainen laskutus toimii
Kaksisyklinen laskutus on yksi monista menetelmistä, joita käytetään luottokortin käyttäjän velkojen laskemiseen. Ennen kieltämistä vuonna 2009 kaksinkertainen laskutus laskettiin yleisesti ottaen ottamalla kuluvan ja edellisen kuukauden keskimääräinen päivittäinen saldo ja veloittamalla yksi kahdestoistaosa
vuosikorko (THM) sitä määrää vastaan.Monet kuluttajat pitivät tätä koronlaskumenetelmää epäoikeudenmukaisena. Loppujen lopuksi, jos asiakas maksoi koko luottokorttinsaldonsa edellisen kuukauden aikana, häneltä voidaan silti veloittaa korkoa edellisen kuukauden saldo, koska kahden kuukauden keskiarvo sisältäisi sen velan osan, jonka he olivat jo maksaneet. Toisin sanoen kaksinkertainen laskutus laskuttaisi asiakkailta usein korkoa jo maksamastaan velasta.
Ennen kaksinkertaisen laskutuksen kieltämistä kuluttajilla oli kolme vaihtoehtoa välttää käytäntö. He voisivat ostaa luottokortteja, jotka eivät käyttäneet kaksisyklistä laskutusta; he voisivat yrittää ylläpitää tasaista tasapainoa kuukaudesta toiseen; tai he voisivat maksaa saldonsa kokonaan pois kuukausittain eivätkä lainkaan korkoa, mikä on aina paras käytäntö.
Erityistä huomioitavaa
Nykyään suurin osa amerikkalaisista luottokorteista laskee korkoja käyttämällä ns keskimääräinen päivittäinen saldomenetelmä, joka perustuu kuukauden latausjakson keskimääräiseen saldoon.
Jos sinulla oli esimerkiksi 1 000 dollarin saldo koko kuukauden ajan, laskelma olisi 1 000 dollaria x 31/31 päivää = 1 000 dollaria keskimääräinen päivittäinen saldo. Mutta jos sinulla oli saldo 1 000 dollaria ensimmäisten 15 päivän aikana ja 1 500 dollaria koko kuukauden ajan, laskelma olisi (1 000 x 15 + 1 500 dollaria x 16) / 31 päivää = 1 258,06 dollaria keskimääräinen päivittäinen saldo.
Kongressi kielsi kaksisyklisen laskutuksen sen jälkeen, kun sen katsottiin rankaisevan epäoikeudenmukaisesti kuluttajia veloittamalla heille korkoa velasta, jonka he olivat jo maksaneet takaisin.
Esimerkki kaksinkertaisesta laskutuksesta
Kyle tarkastelee vanhaa luottokorttilaskuaan helmikuulta 2008. Hän toteaa, että tammikuussa hän aloitti kuukauden velalla, mutta pystyi maksamaan koko saldon kuukauden loppuun mennessä. Helmikuussa hän käytti korttiaan uudelleen ja nosti keskimääräisen saldon jopa 1000 dollariin.
Kyle oletti, että koska hän oli maksanut koko saldonsa tammikuun loppuun mennessä, häneltä ei laskuteta korkoa kyseisen kuukauden hallussa olevasta saldosta. Kuitenkin hänen luottokorttiyhtiö laski hänen korkonsa kaksinkertaisen laskutusmenetelmän perusteella. Näin ollen hänen luottokorttiyhtiönsä veloitti korkoaan helmikuulta ei vain hänen keskimääräistä kuukausitasoaan helmikuussa, vaan myös hänen kuukausittaista keskimääräistä saldoaan Tammikuu - 2000 dollaria.
Kylen helmikuun korkomaksu perustui siis keskimäärin 2 000 ja 1 000 dollariin - eli 1 500 dollariin. Tällä tavalla Kyle joutui maksamaan korkoa rahoista, jotka hän oli jo maksanut takaisin tammikuussa.
