Parhaat vaihtoehdot 401 (k)

The 401 (k) Suunnitelmasta on vuodesta 1978 lähtien tullut suosituin työnantajan tukema eläkejärjestelmä Yhdysvalloissa.Kaikilla työntekijöillä ei kuitenkaan ole pääsyä sellaiseen, joten he voivat etsiä vaihtoehtoja eläkkeelle säästämiseksi.

Mitä muuta siellä sitten on? Vaihtoehtoja on useita. Mutta ensin katsotaan kuinka 401 (k) toimii.

401 (k) -suunnitelmien ymmärtäminen

The asennus on yksinkertainen. 401 (k): llä osallistut rahat ennen veroja palkasta joka kuukausi. Osamaksut ovat vähennyskelpoisia vuosituloista. Rahat vähennetään automaattisesti palkasta ja sijoitetaan suunnitelman vaihtoehdoista valitsemiisi sijoituksiin.

Vielä parempi on, jos työnantajasi vastaa jonkin prosentin osuudestasi, mitä monet tekevät. Sijoituksista saadut tulot saat eläkkeelle siirtyessäsi.

Vuosittaiseen lahjoitukseen voi olla rajoituksia. Vuodesta 2021 lähtien voit lahjoittaa jopa 19500 dollaria vuodessa (ennallaan vuodesta 2020), ja säästäjät saavat ylimääräistä 6500 dollaria, jos olet 50 vuotta täyttänyt.

Vaikka 401 (k) voi ajaa autopilotilla, kun olet määrittänyt sen, tämä ei yleensä ole hyvä idea. Jos esimerkiksi palkkasi kaksinkertaistuu ja maksat edelleen saman summan joka kuukausi, asetat itsesi epäedulliseen asemaan lisäämättä maksuja.

Jos etsit vaihtoehtoja 401 (k): lle, harkitse alla olevien mahdollisuuksien tutkimista.

Perinteiset ja Roth IRA: t

Jos työnantajasi ei tarjoa 401 (k)-tai olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai pienyrittäjä-voit avata henkilökohtainen eläketili (IRA). Nämä tilit tarjoavat myös eläkkeelle suuntautuneita veroetuja, jotka vaihtelevat sen mukaan, valitsetko perinteinen tai Roth IRA.

Vielä parempi, voit säästää yhdessä 401 (k) lisäksi, vaikka - tuloistasi ja valitsemastasi tilityypistä riippuen -maksusi eivät välttämättä ole verovähennyskelpoisia. Tässäkin tapauksessa tililläsi olevat rahat kasvavat verottomina eläkkeelle jäämiseen asti.

Vaikka sekä IRA: t että 401 (k): t tarjoavat veroetuja, on joitain keskeisiä eroja. IRA: n avulla suurin panos sekä 2020 että 2021 on 6 000 dollaria vuodessa (7 000 dollaria, jos olet vähintään 50 -vuotias).

IRA: n avulla maailma on sijoitusosterisi. Voit sijoittaa lähes mihin tahansa arvopaperiin tai rahoitusvälineeseen, jonka arvo voidaan mitata tarkasti ja päivittäin.

Mitä se ei sisällä, on henkivakuutus ja keräilyesineet. "Keräilykategoriat luokitellaan mihin tahansa taideteokseen, metalliin, helmiin, alkoholijuomiin, mattoihin, antiikkiin tai leimoihin", selittää Rebecca Dawson, a taloudellinen neuvonantaja Los Angelesissa, Kaliforniassa.

"IRA on loistava sijoitusväline. Yli 85% sijoittajista ei kuitenkaan ole tietoisia kaikista IRA: n tarjoamista eduista. Sen avulla voit sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin ja sijoitusrahastoihin, mutta voit myös sijoittaa kiinteistöihin, hevosiin, yksityisten yhtiöiden osakkeisiin, verovelkoihin, viljelyalaan, kryptovaluutta, franchising, fyysinen kulta ja paljon muuta ", sanoo Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja paikassa Innovatiivinen neuvoa -antava ryhmä paikassa Lexington, Mass.

Perinteinen vs. Roth IRA: t

Kuten 401 (k) s, IRA: t ovat sekä perinteisiä että Roth -versioita. Haluatko maksaa veroja nyt vai myöhemmin?

Perinteisen IRA: n avulla sinä vähennä verot tänään, ja maksat tuloveroja vasta, kun aloitat vetäytymisen - vuosikymmeniä tiellä.

Roth IRA: n avulla et voi vähentää maksuja vuosittaisesta verolaskustasi, mutta kun aloitat nostamisen, kaikki on verotonta. Kaikki kasvu on myös verotonta. Sinäkin säästät vaaditut vähimmäisjakaumat kun saavut 70½ -vuotiaana, mikä on pakollista perinteisille IRA: ille ja 401 (k) sekunnille.

Kun päätät perinteisen tai Roth IRA: n välillä, sinun on kysyttävä itseltäsi, aiotko olla korkeammalla veroluokka kun siirryt eläkkeelle ja jos veroluokat tulevat tulevaisuudessa olemaan samankaltaisia ​​kuin tämän päivän verokannat.

SEP IRA: t

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai pienyrittäjä, sinulla voi olla myös mahdollisuus avata yksinkertaistettu työeläke (SEP-IRA), jos olet oikeutettu. SEP-IRA: t toimivat paljon kuin perinteisiä IRA -verotuksellisia etuja ja sijoitusvaihtoehtoja. Niiden lisäetuna ovat korkeammat maksurajat.

Vuodesta 2021 lähtien maksut eivät voi ylittää 25% vuoden korvauksista tai 58 000 dollaria (verrattuna 57 000 dollariin vuonna 2020) sen mukaan, kumpi on pienempi. On myös 6 500 dollarin kiinniottomaksu 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille.

Rahatase-etuuspohjainen järjestely

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja ja menestyvä, mutta olit liian kiireinen-tai liian vähän rahaa-tehdäksesi paljon eläkesuunnitelman luominen aikaisemmin elämässäsi, on vielä aikaa tehdä jotain turvataksesi tulevaisuudessa. A käteissaldon etuuspohjainen järjestely voit pelata välittömiä eläkkeelle siirtymisiä.

Robert R. Schulz, CFP®, puheenjohtaja Schulzin rikkaus Mansfieldissa, Texasissa, selittää asian näin:

Monet itsenäiset ammatinharjoittajat huomaavat itsensä myöhemmässä iässä, joilla on korkeat tulot ja joilla on hyvin vähän osoitettavaa eläkesäästöjen muodossa. Suosikkiratkaisuni tällaiselle henkilölle on käteissaldon etuuspohjainen järjestely, jossa vuotuinen maksuosuus voi vuonna 2021 olla jopa 230 000 dollaria (muuttumaton vuodesta 2020).

Sijoitustili

Lopuksi on olemassa säännöllisesti vanhoja sijoitustilejä. Voit avata tilin haluamallasi rahoituslaitoksella ja "osallistua" niin paljon kuin haluat tai voit. Kaikki voitto, joko arvonnoususta tai osingoista, verotetaan pitkällä aikavälillä myyntivoittoja niin kauan kuin sijoituksia on pidetty yli vuoden ajan. Tämä tarkoittaa todennäköisesti sitä, että maksat alhaisemman veron kuin mitä maksaisit tavalliset tulot.

Daniel Schutte, Credo Wealth Management Denverissä, Coloradossa, selittää tilanteen seuraavasti:

Vaikka 401 (k): n tai perinteisen tai Roth IRA: n edistämisellä on suuria etuja, kuten laskennallisia veroja tai verovapaita kasvua, vuotuiset rajat voivat estää sinua sijoittamasta tarpeeksi pääomaa saadaksesi riittävät eläketulot myöhemmin. Eläketilin täydentäminen verotettavalla tilillä, joka on sijoitettu asianmukaiseen osakerahastoon ja joukkovelkakirjarahastojen allokointiin, voi lisätä rahoitussuunnitelmaasi ja tukea haluttua tulosta.

Jos olet tarpeeksi kurinalainen ajaaksesi väistämättömiä alamäkiä ja hengittääksesi syvään huippujen aikana, tavallinen sijoitustili saattaa olla oikea tapa edetä. Mutta ne vaativat paljon vaivaa ylläpitääkseen ja saatat olla velkaa myyntivoittoja tulojen kasvusta.