4 parasta syytä säästää eläkkeelle nyt

On kymmeniä tekosyitä säästää eläkkeelle, ja kaikki kuulostavat hyviltä. Sinulla voi olla muutama oma. Mutta tiedät, että sinun pitäisi. Tässä on neljä hyvää syytä säästää eläkkeelle:

• Et halua luottaa vain Sosiaaliturvaetuudet eläkkeelle jäämisen jälkeen.
• Et halua olla taakka lapsillesi.
• Sinulla on käyttöoikeus laskennalliseen eläketiliin, joka vähentää maksamiasi veroja.
• Tilille pitkällä aikavälillä sijoittamisen yhdistelmävaikutus voi tarjota sinulle mukavamman ja onnellisemman eläkkeelle jäämisen.

Kuulostaa hyvältä? Harkitse näitä neljää tekijää yksityiskohtaisemmin.

1. Luotetaan sosiaaliturvaan

Sosiaaliturvaa ei ole suunniteltu kenenkään ainoiksi tuloiksi eläkkeellä. Mukaan

Sosiaaliturvahallinto, sen maksut korvaavat noin 40% keskipalkkaajan tuloista eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Ja se lisää, että useimmat talousneuvojat sanovat, että eläkeläiset tarvitsevat noin 70% työtuloistaan ​​elääkseen mukavasti eläkkeellä.

Joten on olemassa nyrkkisääntö: Vaikka sosiaaliturva, sinun täytyy keksiä noin 60% tuloista, joita tarvitset elämään mukavasti eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

2. Eläminen lastesi kanssa

Jos sinulla on lapsia, et todennäköisesti haluaisi viettää niin paljon aikaa heidän kanssaan kuin mahdollista. Haluat kuitenkin todennäköisesti myös sen olevan harkintasi mukaan. Useimmat ihmiset haluavat viettää eläkevuodet lasten kanssa, koska heillä ei ole varaa elää itsenäisesti.

Ellet voita lotossa tai hanki suurta perintöä, sinun on säästettävä tarpeeksi kattamaan kulut eläkevuosiesi aikana.

3. Säästäminen verotettuun eläketilille

Sijoitusmahdollisuuksia on rajattomasti, mutta eläkkeelle jäämisen yhteydessä sinun aluksi olisi keskityttävä niihin, jotka on luotu eläkesäästöjä ajatellen, ja se on the verotuksessa lykätty eläketili. Vaikka säästäminen on yleensä hyvä asia, säästöjen yhdistettyä vaikutusta verotuksen laskennalliseen tiliin ei voida liioitella. Miksi?

• Se vähentää verojen määrää, jonka olet velkaa tuloista joka vuosi, johon sijoitat.
• Sen avulla voit lykätä tai jopa välttää veroja, jotka olet velkaa sijoituksistasi kertyvistä tuloista.
• Se tuottaa tulot ansioista, jolloin syntyy yhdistelmävaikutus, jota ei ole tavallisella säästötilillä.

Jos työskentelet yrityksessä, sinulla voi olla pääsy yrityksen sponsoroimaan eläketiliin, kuten a 401 (k) suunnitelma. Se voi olla paras mahdollinen tarjouksesi eläkesäästöille, jos yritys vastaa osan maksustasi. Keskimääräinen yritysten ottelu vuonna 2019 oli 4,7%, kun taas jotkut yritykset tarjoavat enemmän ja toiset ei lainkaan.

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, harjoitat omaa yritystäsi tai työnantajasi ei tarjoa suunnitelmaa, voit silti osallistua verotuksen lykkääntymiseen. Voit avata a perinteinen IRA tai a Roth IRA missä tahansa rahoituspalveluyrityksessä tai pankissa.

Kummassakin tapauksessa niitä on vuosittaiset rajat summasta, jonka voit osallistua:

• IRA: lle: Maksullinen vuotuinen maksu verovuosina 2020 ja 2021 on 6 000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit lisätä vielä 1 000 dollaria vuodessa "kiinniottomaksuna".
• 401 (k) suunnitelmat: Verovuosien 2020 ja 2021 vuotuinen raja on 19500 dollaria, ja 6500 dollarin kiinniottomaksu.

Kuinka eläkesuunnitelma toimii

Olipa kyseessä IRA tai 401 (k), voit joko nauttia välittömän veronalennuksen perinteisestä IRA: sta tai 401 (k): stä tai Roth IRA: n tai Roth 401 (k): n suunnitelman eläkkeelle jäämisen jälkeen. (Monet yritykset tarjoavat Roth -vaihtoehdon 401 (k) -suunnitelmissaan.)

Tässä on esimerkki:

• Adam ansaitsee 50 000 dollaria vuodessa.
• Hänen liittovaltion tuloveroprosentti on 22% veroluokka vuodelle 2020.
• Hän saa palkkaa viikoittain.
• Hän maksaa 10% palkastaan ​​401 (k) tililleen jokaisen palkkakauden aikana.
• Aadamin viikoittaiset lahjoitukset hänen 401 (k): een ovat 100 dollaria.
• Hänen palkkansa pienenisi vain 78 dollarilla.

Jos hän ei sijoita mitään, Adam tienaa 962 dollaria viikossa ja vie kotiin noin 750 dollaria. Jos hän sijoittaa 100 dollaria viikossa veron laskennalliseen tiliin, hän vie kotiin noin 672 dollaria viikossa. Hän vie kotiin 78 dollaria vähemmän, mutta hänen tilillään on 100 dollaria enemmän. (Tämä olettaa, että hänen yrityksensä ei maksa mitään tilille. Monet, mutta eivät kaikki yritykset kattavat osan työntekijän säästöistä.)

Hänen palkkansa kasvaessa hänen osuutensa kasvaa. Kun hänen panoksensa kasvaa, hänen tasapainonsa kasvaa ja hyötyy yhdistävä vaikutus veron laskennallisista säästöistä.

Verosäästöt ajan mittaan

Oletetaan, että maksat vuosittain 15 000 dollaria 401 (k) -tilillesi, joka tuottaa 8%: n tuoton. Oletetaan, että veroprosentti on 24% ja sijoitat nämä maksut 20 vuoden ajan. Arvioidut nettotulokset verrattuna siihen, että nämä määrät lisätään tavallisiin säästötileihin 401 (k) sijasta, olisivat seuraavat:

• Lisäämällä summat laskennalliseen laskutustiliisi tavallisen säästötilisi sijasta säästät 47 073 dollaria veroja 20 vuoden aikana.
• Jos lisäät säästösi tavalliseen säästötiliin, näistä summista kertyvät tulot verotetaan sinä vuonna, jolloin nämä määrät ansaitaan. Tämä pienentää uudelleeninvestoitavaa määrää verolla, joka sinun on maksettava näistä summista.

4. Yhdistelmävaikutus

Oletetaan, että sijoitat 50 000 dollaria, ja se kerää tuloja 8%. Tämä tuottaa 4000 dollarin tulot. Jos veroprosentti on 22%, se on 880 dollaria, joka maksetaan veroviranomaisille, jolloin 53 120 dollaria sijoitetaan uudelleen. Et vain maksaisi vähemmän veroja, vaan sijoitustesi arvo olisi vieläkin suurempi veron laskennallisen kasvun yhdistelmävaikutuksen seurauksena:

• Noin 630 000 dollaria, jos olet tallentanut summan veron laskennalliselle tilille
• Noin 580 000 dollaria, jos tallensit summan verojen jälkeiselle tilille

Nämä luvut ovat vakuuttavia ja lisääntyvät entisestään, jos ansaintajakso on pidempi ja säästetty summa suurempi.

Erityishuomioita: Tietoja Roth IRA: sta

Kaikki edellä mainitut koskevat veron laskennallisten eläkesäästötilien etuja. Mutta jos sinulla on mahdollisuus lisätä verotuksen jälkeisiä tuloja eläketilille, se kannattaa harkita. Tämä on määritelmän mukaan Roth IRA.

Rahat, jotka maksat Roth IRA: lle, verotetaan etukäteen, ei sen nostamisen jälkeen. Se voi tuntua suurelta osumalta käytettävissä oleviin tuloihisi. Mutta Roth-tilillä olevat rahat ovat verottomia, kun nostat ne eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Toisin sanoen, et vain ole velkaa maksuistasi; et ole velkaa rahoistasi saamistasi sijoitustuotoista.