Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?

Keskeinen osa eläkesuunnittelua on vastata kysymykseen: "Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?" Vastaus vaihtelee yksilön mukaan, ja se riippuu suurelta osin tuloistasi ja elämäntavoistasi eläkkeelle. Schwab Retirement Plan Servicesin vuonna 2019 julkaisema tutkimus havainnollistaa kahta asiaa. Ensimmäinen, 401 (k) Osallistujat uskovat tarvitsevansa keskimäärin 1,7 miljoonaa dollaria jäädäkseen eläkkeelle. Ja toiseksi, monet eivät ole matkalla sinne.

Miksi näin on? Syitä voi olla useita. Mutta tietämättä kuinka paljon säästää, milloin säästää sitä ja miten säästöt kasvavat, voi syntyä puutteita pesimunassa.

Säästäminen vs. Investointi

Schwabin tutkimus osoittaa, että suurin osa ihmisistä - 64% - pitää itseään säästäjinä, ei sijoittajina. Tämän seurauksena 54%: lla 401 (k) osallistujista on tapana sijoittaa ylimääräisiä eläkerahastoja säästötilille toisen sijoitustilin, kuten IRA, välitystilitai terveydenhoitotili (HSA). Tämän strategian ongelmana on, että säästötilit maksavat tyypillisesti paljon pienempiä tuottoja (tai eivät lainkaan) sijoitustileihin verrattuna.

Mitä tulee 401 (k) -tiliin, monet ihmiset käyttävät "aseta se ja unohda se" -tapaa säästämiseen ja sijoittamiseen, Schwabin tutkimuksen mukaan. Kolmasosa tutkimukseen osallistuneista, jotka osallistuivat automaattisesti 401 (k) -suunnitelmaansa, eivät ole koskaan lisänneet maksutasoaan. Ja 44% ei ole koskaan tehnyt muutoksia sijoitusvalintoihinsa.

Sinun on kiinnitettävä huomiota ja aktiivisesti hallittava 401 (k), jotta se todella kasvaa. Tämä koskee myös muita sijoitustilejä, mukaan lukien IRA: t, välitystilit ja HSA: t. Tämän saavuttamiseksi saat todennäköisesti hyötyä ammattilaisen avusta. Itse asiassa 95% Schwabin kyselyyn osallistuneista sanoi olevansa "jonkin verran" tai "erittäin" luottavainen tekemään investointipäätöksiä ammattilaisten ja 80%: n avulla, jos heidän olisi tehtävä se yksin.

Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?

Useimmat asiantuntijat sanovat, että eläketulosi tulisi olla noin 80% viimeisestä eläkkeellä olevasta palkasta.Tämä tarkoittaa sitä, että jos ansaitset 100 000 dollaria vuosittain eläkkeelle siirtyessäsi, tarvitset vähintään 80 000 dollaria vuodessa, jotta sinulla on mukava elämäntapa työvoimasta poistumisen jälkeen.

Tätä määrää voidaan säätää ylös tai alas riippuen muista tulolähteistä, kuten Sosiaaliturva, eläkkeetja osa-aikatyötä sekä muita tekijöitä, kuten terveyttäsi ja haluamaasi elämäntapaa. Saatat esimerkiksi tarvita enemmän, jos aiot matkustaa laajasti eläkkeellä.

Eläkesäästöt: 4% sääntö

On olemassa erilaisia ​​tapoja määrittää, kuinka paljon rahaa sinun on säästettävä saadaksesi haluamasi eläketulot. Yksi helppokäyttöinen kaava on jakaa haluamasi vuotuiset eläketulot 4%: lla, joka tunnetaan nimellä 4% sääntö.

Esimerkiksi edellä mainitun 80 000 dollarin tuottamiseksi tarvitset pesimunaa eläkkeellä ollessa noin 2 miljoonaa dollaria (80 000 $ 0,04). Tämä strategia olettaa 5% sijoitusten tuotto (verojen ja inflaation jälkeen), ei lisäeläketuloja (eli sosiaaliturvaa) ja samanlainen elämäntapa kuin eläisit eläkkeelle siirtyessäsi.

Eläkesäästöt iän mukaan

Tietäen, kuinka paljon sinun pitäisi säästää eläkkeelle siirtymistäsi elämäsi jokaisessa vaiheessa, voit vastata tähän tärkeä kysymys: "Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?" Tässä on kaksi hyödyllistä kaavaa, jotka voivat auttaa sinä asettaa ikätasoisia säästöjä koskevia tavoitteita matkalla eläkkeelle.

Prosenttiosuus palkasta

Jos haluat selvittää, kuinka paljon sinun olisi pitänyt kerätä elämän eri vaiheissa, voi olla hyödyllistä ajatella prosentteina tai moninkertaisina palkkasi.

Fidelity ehdottaa, että sinulla pitäisi olla vuosipalkkaa vastaava määrä kertyneitä säästöjä 30 vuoden ikään mennessä.Tämä vaatii 15% säästöä bruttopalkka alkaen 25 -vuotiaana ja sijoittamalla vähintään 50% osakkeisiin.

Mielenkiintoista on, että puolet Schwab -tutkimuksen osallistujista sanoi, että he antoivat 10% tai vähemmän tuloistaan ​​401 (k): een.Paitsi jos jokin yhdistelmä työnantajan ottelu, lisäsäästöt ja velan takaisinmaksu muodostavat eron, nämä tutkimuksen vastaajat voivat jäädä alle. Fidelityn ehdottamat lisäsäästötavoitteet ovat seuraavat:

• Ikä 40 - kaksi kertaa vuosipalkka
• Ikä 50 - neljä kertaa vuosipalkka
• Ikä 60 - kuusinkertainen vuosipalkka
• Ikä 67 - kahdeksankertainen vuosipalkka

Aggressiivisempi kaava

Toinen aggressiivisempi kaava pitää säästää 25% bruttopalkastasi vuosittain 20 -vuotiaasta alkaen. 25 prosentin säästö voi kuulostaa pelottavalta. Muista kuitenkin, että se ei sisällä vain 401 (k) pidätyksiä ja vastaavat lahjoitukset työnantajalta, mutta myös muita edellä mainittuja säästöjä.

Jos noudatat tätä kaavaa, sen avulla voit kerätä koko vuosipalkkasi 30 vuoden ikään mennessä. Jatkamalla samalla keskimääräisellä säästöasteella pitäisi tuottaa seuraavaa:

• Ikä 35 - kaksi kertaa vuosipalkka
• Ikä 40 - kolme kertaa vuosipalkka
• Ikä 45 - neljä kertaa vuosipalkka
• Ikä 50 - viisi kertaa vuosipalkka
• Ikä 55 - kuusinkertainen vuosipalkka
• Ikä 60 - seitsemän kertaa vuosipalkka
• Ikä 65 - kahdeksankertainen vuosipalkka

Bottom Line

Monilla amerikkalaisilla on todennäköisesti tilaa lisätä säästöjään useimmissa elämänvaiheissa. Jos olet kuten useimmat Schwab -vastaajat, 401 (k) saattaa olla hyvä paikka aloittaa, jos sinulla on sellainen. Säästämisasteen nostaminen voi jopa vähentää taloudellista stressiä, joka johtuu lähinnä siitä, että huolehditaan riittävistä säästöistä eläkkeelle siirtymiseen, Schwab raportoi.

Joskus voit säästää enemmän ja joskus vähemmän. Tärkeintä on päästä mahdollisimman lähelle säästötavoitettasi ja tarkistaa edistymisesi jokaisesta vertailuarvosta varmistaaksesi, että pysyt raiteilla.

Koska eläkkeelle säästämisen merkitys on niin suuri, olemme laatineet luettelot välittäjät Roth IRA: ille ja IRA: t jotta löydät parhaat paikat näiden eläketilien luomiseen.