Mikä on autovakuutus ja tarvitsenko sitä todella?

Autovakuutus on välttämätön taloudellisen suojan ylläpitämiseksi tiellä. Vastuuvakuutuksen ja törmäysturvan lisäksi saatat joutua ostamaan myös aukovakuutuksen. Gap on vakuutusalan lyhenne sanoista "taattu automaattinen suojaus".

Tarvitsetko autovakuutusta riippuen ostamasi tai vuokraamasi ajoneuvon tyypistä. Mutta onko aukovakuutus sen arvoista? Näin voi käydä, jos uskot, että olet velkaa ajoneuvosta enemmän kuin kattava autovakuutuksesi maksaisi, jos tekisit korvausvaatimuksen.

Mikä on autovakuutus?

Välivakuutus on täydentävä autovakuutus, joka kattaa ajoneuvon vakuutusarvon ja lainan tai vuokrasopimuksen välisen eron, joka omistajan on maksettava takaisin. Jos ajoneuvosi on varastettu tai varastettu ennen lainan maksamista, aukovakuutus kattaa mahdolliset erot autovakuutuksen maksun ja ajoneuvosta veloitettavan summan välillä.

Jos rahoitat ajoneuvon ostoa, lainanantaja voi vaatia, että sinulla on aukkovakuutus tietyntyyppisille henkilö-, kuorma- tai katumaasturille. Nimenomaan tämä Sisältää ajoneuvot, jotka voivat heikentyä ja menettää arvoaan tavallista nopeammin, kuten ylelliset sedanit tai katumaasturit tai tietyntyyppiset urheiluvälineet ajoneuvoja.

Miten Gap -vakuutus toimii

Kuljettajan on melko helppo olla velkaa lainanantajalle tai leasing -yhtiölle enemmän kuin auto on sen alkuvuosina. Pieni käsiraha ja pitkä laina- tai vuokrasopimuskausi riittävät siihen, ainakin siihen asti, kunnes kuukausimaksusi lisäävät ajoneuvon omaa pääomaa.

Korvausvaatimusten ja ajoneuvojen arviointien osalta oman pääoman on vastattava auton käypää arvoa. Tämä arvo, ei maksamasi hinta, on se, mitä tavallinen vakuutuksesi maksaa, jos auto tuhoutuu. Ongelma on se, että autot alentaa nopeasti parin ensimmäisen tienvuoden aikana. Itse asiassa keskimääräinen auto menettää 10% arvostaan ​​ensimmäisen kuukauden aikana sen ostamisen jälkeen.

Jos ajoneuvosi tuhoutuu, vakuutuksesi ei maksa kustannuksia, jotka aiheutuvat auton korvaamisesta uudella ajoneuvolla. Saat tarkistuksen siitä, mihin omaasi vastaava auto myisi käytetyn auton tontilla. Vakuutuksenantajat kutsuvat tätä ajoneuvoksi todellinen käteisarvo.

Aukovakuutus ei kata tätä kuilua. Maksut perustuvat todelliseen käteisarvoon, eivät korvausarvoon, mikä voi auttaa minimoimaan taloudelliset tappiot.

Esimerkki auton aukon vakuutuksesta

Oletetaan, että ostit uuden auton, jonka tarrahinta oli 28 000 dollaria. Maksoit 10% alas, jolloin lainakustannuksesi laskivat 25 200 dollariin. Sait viiden vuoden autolainan. Oletetaan yksinkertaisuuden vuoksi, että sait yhden näistä nollaprosenttisista uusien autojen rahoitustarjouksista, joten kuukausimaksu on 420 dollaria. 12 kuukauden jälkeen olet maksanut 5040 dollaria. Olet edelleen velkaa 20 160 dollaria.

Vuotta myöhemmin auto tuhoutui ja vakuutusyhtiö kirjasi sen kokonaistappioksi. Autovakuutuksesi mukaan olet velkaa koko ajoneuvon nykyisen arvon. Keskimääräisen auton tavoin autosi arvo on nyt 20% pienempi kuin vuosi sitten. Se on 22 400 dollaria.

Törmäysvastuusi korvaa sinulle tarpeeksi, jotta voit kattaa autolainan erääntyneen saldon ja jättää sinulle 2 240 dollaria korvaamaan ajoneuvon.

Mutta entä jos autosi olisi yksi niistä malleista, jotka eivät pidä arvoaan yhtä hyvin? Oletetaan esimerkiksi, että sen arvo on laskenut 30% oston jälkeen. Siinä tapauksessa vakuutustodistus on 19 600 dollaria. Olet velkaa lainanantajallesi 560 dollaria. Ja tarvitset edelleen uuden auton, jossa autovakuutuksen ottaminen on tärkeää.

Tässä on kaksi esimerkkiä siitä, mitä voisit maksaa, autovakuutuksella tai ilman.

Jos sinulla ei ole aukkojen kattavuutta
Lainan kokonaismäärä	$20,160
Törmäysvakuutuksen maksu	$19,600
Vaje	$-560
(Välimatka)	(0)
Taskukustannuksesi	$560

Jos sinulla on aukkojen kattavuus
Lainan kokonaismäärä	$20,160
Törmäysvakuutuksen maksu	$19,600
Vaje	$-560
Gap -maksu	$560
Taskukustannuksesi	$0

Tarvitsetko välivakuutuksen?

Olet ehkä kuullut termin "ylösalaisin" viitaten asuntolainaan. Käsite on sama riippumatta siitä, onko rahoitettava kohde talo vai auto: Rahoitettava asia on tällä hetkellä arvoltaan pienempi kuin laina, joka otettiin sen hankkimiseksi.

Tämä ei ole niin kamalaa kuin miltä se kuulostaa. Jos laitat vain vähän rahaa ostokseen ja maksat loput pieninä kuukausierinä viiden vuoden tai pidemmän ajan kuluessa, et heti omista paljoa kyseisestä talosta tai autosta. Kun maksat pääoman alas, omistusosuutesi laajenee ja velkasi pienenee.

Aukovakuutus kattaa ainakin vajeen, joten et ole koukussa, jos auto tuhoutuu.

Autovahinkovakuutus voi olla järkevä, jos...

Vakuutustietoinstituutin mukaan saattaa olla hyvä idea harkita aukkovakuutuksen ostamista uudelle autolle tai kuorma -autolle, jos:

• Tehty alle 20 prosentin käsiraha
• Rahoitettu 60 kuukautta tai pidempään
• Ajoneuvo vuokrattu (kuljetusvälivakuutus vaaditaan yleensä vuokrasopimukseen)
• Ostin ajoneuvon, joka kuluu keskimääräistä nopeammin
• Siirrettiin negatiivinen oma pääoma vanhasta autolainasta uuteen lainaan

Näissä tapauksissa aukkovakuutus voi suojata sinua mahdollisilta negatiivisilta taloudellisilta seurauksilta, jos ajoneuvo julistetaan kokonaisvahingoksi.

Saatat pystyä ohittamaan aukovakuutuksen, jos...

Jos maksat edelleen autosi, olet melkein varmasti törmäyksen kattavuus. Leikkisit tulella ilman sitä, ja joka tapauksessa sinun on luultavasti vaadittava, että laina- tai vuokrasopimuksesi ehdot kattavat törmäyksen.

• Teit a ennakkomaksu vähintään 20% autosta, kun ostit sen, joten on vain vähän mahdollisuuksia, että saat lainaasi ylösalaisin jopa ensimmäisenä vuonna tai niin, että omistat sen.
• Maksat autolainan alle viidessä vuodessa.
• Ajoneuvo on merkki ja malli, joka säilyttää historiallisesti arvonsa keskimääräistä paremmin.

Kannattaa tarkistaa Kansallinen autokauppiasliitto (NADA) opas tai Kelleyn sininen kirja säännöllisesti saadaksesi käsityksen siitä, kuinka paljon autosi on arvoltaan. Vertaa sitä lainasaldoosi. Jos lainasaldosi on pienempi kuin autosi arvo, sinulla ei ole enää aukkoa huolehtia.

Hyödyt ja haitat autovakuutuksesta

Uuden auton ostaminen on nykyään kallis ehdotus. Keskimääräinen uuden auton laina on yli 32 000 dollaria. Keskimääräinen laina -aika on nyt 69 kuukautta.

Et uneksisi jättää väliin törmäysvakuutusta kyseisessä autossa, vaikka lainanantajasi antaisikin sinun tehdä sen. Voit kuitenkin harkita aukovakuutusta täydennykseksi törmäysvakuutuksellesi siltä ajalta, jonka olet velkaa autosta enemmän kuin sen todellinen käteisarvo. Näin törmäysvakuutuksesi maksaa, jos auto tuhoutuu.

Näin on useimmiten muutaman ensimmäisen omistusvuoden aikana, jos laitat autosta alle 20% ja pidennät lainan takaisinmaksuaikaa viiteen tai useampaan vuoteen. Nopea katsaus Kelleyn siniseen kirjaan kertoo, tarvitsetko aukovakuutuksen. Onko autosi tällä hetkellä vähemmän kuin lainan saldo? Jos näin on, tarvitset välivakuutuksen.

Paljonko välivakuutus maksaa?

Voit lisätä aukovakuutuksen tavalliseen kattavaan autovakuutukseen vain 20 dollarilla vuodessa vakuutusalan instituutin mukaan.

Se tarkoittaa, että kustannuksesi vaihtelevat tavanomaisten vakuutuslakien mukaan. Eli tilasi, ikäsi, ajokorttisi ja ajoneuvon todellinen malli vaikuttavat hinnoitteluun.

Suuri vakuutuksenantaja yleensä maksaa sen 5–6 prosenttiin törmäyksestä ja kattavista vakuutusmaksuista autovakuutuksessasi. Jos esimerkiksi maksat 1000 dollaria vuodessa yhteensä näistä kahdesta kattavuudesta, sinun on vain nostettava 50–60 dollaria ylimääräistä vuodessa suojataksesi lainaasi aukkovakuutuksella.

Vakuutuksenottajan hakeminen aukkojen kattamiseksi on yleensä halvempaa kuin kaksi muuta vaihtoehtoa, jotka menevät jälleenmyyjän tai lainanantajan kautta, Bank Rate Monitorin mukaan.

Jälleenmyyjän vaihtoehto

On hyvä mahdollisuus, että autokauppias yrittää myydä sinulle aukon ennen kuin lähdet tontilta. Itse asiassa jotkut ovat valtion lain mukaan velvoitettuja tarjoamaan sen.

Mutta jälleenmyyjät veloittavat tyypillisesti huomattavasti enemmän kuin suuret vakuutusyhtiöt. Jälleenmyyjä veloittaa keskimäärin 500–700 dollarin kiinteän koron aukkopolitiikasta.

Joten kannattaa ostaa ostoksia hieman, alkaen nykyisestä autovakuutuksesta. Monien vakuutuksenantajien avulla voit lisätä aukkovakuutuksen olemassa olevaan autovakuutukseen.

Toinen etu suuren luokan operaattorin kanssa on, että aukkojen kattaminen on helppo pudottaa, kun sillä ei enää ole taloudellista järkeä.

Gap Insurance FAQ

Tässä on muutamia lyhyitä vastauksia yleisimpiin kysymyksiin, jotka koskevat aukkovakuutusta.

Onko aukovakuutus rahan arvoinen?

Jos sinulla on aikaa, jonka aikana olet velkaa autollesi enemmän kuin se on sen arvoista, aukkovakuutus voi varmasti olla rahan arvoinen.

Jos laitat alle 20% autosta, olet viisas hankkimaan aukovakuutuksen ainakin parin ensimmäisen vuoden ajan. Siihen mennessä sinun pitäisi olla velkaa autosta vähemmän kuin se kannattaa. Jos auto tuhoutuu, sinun ei tarvitse maksaa omasta tasostasi korvataksesi vajeen auton vakuutusarvon ja lainanantajalle velkaa olevan summan välillä.

Aukovakuutus on erityisen sen arvoista, jos käytät jälleenmyyjän säännöllistä kannustinta ostaa autoja. Jos saat sopimuksen pienestä käsirahasta ja kolme kuukautta "ilmaiseksi", olet varmasti ylösalaisin tuossa lainassa monien kuukausien ajan.

Tarvitsetko autovakuutuksen, jos sinulla on täysi vakuutus?

Kattava autovakuutus kattaa kaiken. Se sisältää törmäysvakuutuksen, mutta kattaa myös kaikki odottamattomat onnettomuudet, jotka voivat tuhota auton, ilkivallasta tulvaan. Mutta se maksaa auton todellisen käteisarvon, ei siitä maksamaasi hintaa tai summaa, jonka saatat vielä olla velkaa lainasta.

Aukovakuutus korvaa eron.

Tarvitset siis aukovakuutuksen, jos olet todellakin kuilu velkasi ja sen arvon välillä käytetyn auton erässä. Tämä tapahtuu todennäköisimmin parin ensimmäisen omistusvuoden aikana, kun taas uusi autosi kuluu nopeammin kuin lainasaldosi pienenee.

Voit peruuttaa kuiluvakuutuksen, kun lainasaldosi on niin pieni, että se voidaan kattaa kokonaan törmäysvakuutusmaksulla.

Mitä aukovakuutus tekee?

Ajattele sitä täydentävänä vakuutuksena autolainallesi. Jos autosi tuhoutuu ja kattava autovakuutuksesi maksaa vähemmän kuin olet lainanantajalle velkaa, erorahoitus korvataan.

Miten saan välivakuutuksen?

Helpoin tapa ja luultavasti halvin tapa on kysyä autovakuutusyhtiöltäsi, voivatko he lisätä sen nykyiseen vakuutukseesi. Voit vertailla hintoja verkossa varmistaaksesi, että saat parhaan tarjouksen.

Autoliike tarjoaa luultavasti aukkopolitiikan, mutta hinta on varmasti korkeampi kuin suuri vakuutusyhtiö. Tarkista joka tapauksessa, ettei autossasi ole jo aukovakuutusta. Autonvuokraussopimukset sisältävät usein aukkojen kattavuuden hinnoittelussaan.

Voitko saada aukovakuutuksen auton ostamisen jälkeen?

Joo. Paras vaihtoehto on soittaa autovakuutusyhtiöön ja kysyä, voitko lisätä sen nykyiseen vakuutukseen. Vakuutuksenantajasi pitäisi pystyä kertomaan sinulle, mitä vaihtoehtoja sinulla on ja kuinka paljon aukkojen kattamisen lisääminen voi maksaa. Muista vertailla parhaat autovakuutukset löytää oikea vaihtoehto.

Bottom Line

Välivakuutus on tyypillisesti valinnainen vakuutustuote, ellei sitä edellytetä vuokrasopimuksessa tai lainasopimuksessa. Siitä huolimatta se voisi antaa sinulle huomattavan mielenrauhan, jos olet äskettäin ostanut uuden auton.

Erityisesti autovakuutus on järkevää niille, joilla on merkittävä negatiivinen pääoma autossa. Tämä sisältää kuljettajat, jotka laittavat vähän rahaa alas tai joilla on pitkä lainan takaisinmaksuaika. Jos olet kiinnostunut leikkaamalla autovakuutuksen kustannuksia, maksamatta kuiluvakuutusta, kun et todella tarvitse sitä, on yksi tapa säästää rahaa.