Kuinka autovakuutus kohtelee kokonaistappiota

Jos autosi vaurioituu onnettomuudessa ja sen korjauskustannukset ovat suuremmat kuin auton todellinen arvo, vakuutusyhtiö päättää, ettei sitä voida korjata turvallisesti tai jos se täyttää muut osavaltion määrittämät vaatimukset, sitä voidaan pitää täydellisenä menetyksenä tai "yhteensä". Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää - vain sisään tapaus.

Avain takeaways

Mikä on kokonaistappio?

Jotta vakuutusyhtiö voisi julistaa ajoneuvon kokonaistappioksi, sen on täytettävä yksi seuraavista kriteereistä:

• Auton korjaaminen maksaisi enemmän kuin sen todellinen käteisarvo. Esimerkiksi State Farm sanoo, että se perustaa todellisen käteisarvon auton "vuoteen, merkkiin, malliin, mittarilukemaan, yleiskuntoon ja tärkeimpiin vaihtoehtoihin - vähennettynä vähennyskelpoisilla ja sovellettavilla valtion veroilla ja maksuilla".
• Vakuutuksenantaja katsoo, että sitä ei voida korjata niin, että se on turvallista ajaa.
• Se täyttää muut kriteerit, jotka koskevat osavaltion autovakuutuslakien mukaista kokonaisautoa.

Valtion vakuutuslaeilla ja yksittäisillä vakuutusyhtiöillä on kaavat sen määrittämiseksi, onko auto katsottava kokonaisvahingoksi. Monet käyttävät "kokonaishäviökaavaa", jossa jos korjauskustannukset ja auton pelastusarvo ylittävät auton arvon ennen onnettomuutta, sitä pidetään kokonaisvahingona. Jotkut valtiot asettavat "kokonaishäviörajan", jonka mukaan vahinkojen on ylitettävä vain tietty prosenttiosuus auton arvosta, jotta sitä voidaan pitää kokonaistappiona.

Esimerkiksi New Yorkissa kynnys on 75%. Joten jos korjauskustannukset ja auton pelastusarvo ylittävät 75% sen todellisesta käteisarvosta, auto on vakuutustarkoituksessa kokonaisvahinko.

Vakuutushakemuksen jättäminen kokonaisvahingon varalta

Jos autosi joutui onnettomuuteen, jossa toinen kuljettaja oli syyllinen, voit tehdä korvausvaatimuksen kyseisen henkilön vakuutusyhtiölle. Oma vakuutusyhtiösi voi auttaa sinua korvausprosessin läpi. Jokaisessa osavaltiossa paitsi New Hampshiressä kuljettajilla on oltava vähintään tietty vähimmäismäärä omaisuusvahinkojen korvausta. (New Hampshiressä on taloudellisen vastuun laki vaaditaan, että kuljettajat, joilla ei ole vakuutusta, voivat osoittaa pystyvänsä korvaamaan mahdolliset vahingot.)

Useimmissa osavaltioissa kuljettajilla on oltava vähintään 10 000 dollarin omaisuusvahinkojen korvausvastuu, ja monet osavaltiot asettavat vähimmäismäärän 25 000 dollariin. Kuljettajat voivat ostaa enemmän vastuuvakuutusta kuin osavaltionsa vähimmäismäärä, ja heitä neuvotaan usein, jos heillä on omaisuutta suojattavaksi oikeudenkäynniltä.

Toisaalta, jos olit syyllinen (tai muita kuljettajia ei ollut mukana), teet korvausvaatimuksen omalle vakuutusyhtiöllesi. Tätä varten sinulla on oltava törmäys tai kattava vakuutus osana vakuutustasi.

Törmäysvakuutus korvaa autosi vauriot onnettomuudessa toisen ajoneuvon tai esineen, kuten puun tai suojakaiteen kanssa. Kattava kattaa vahingot, jotka johtuvat muista syistä kuin törmäyksestä, kuten tulipalo, tuuli, tulvat, ilkivalta tai putoava esine.

Sekä kattava että törmäysvakuutus ovat valinnaisia. Molemmat myös kantavat vähennykset, sen osan laskusta, joka sinun on maksettava ennen kuin vakuutuksenantaja saa osansa. Jos sinulla on esimerkiksi 500 dollarin omavastuu törmäysvakuutuksesta ja autosi on onnettomuudessa, vakuutuksenantaja vähentää 500 dollaria vakuutussopimuksestasi.

Olitpa sinä tai joku muu kuljettaja syyllinen, vakuutusyhtiö antaa a korvausten korjaaja tarkastamaan autosi vauriot ja selvittämään, ovatko ne kokonaistappioita.

Jos olet eri mieltä säätimen arvion kanssa, National Insurance of Commission Commissioners (NAIC) ehdottaa ensin, että yrität ratkaista asian vakuutusyhtiösi kanssa. "Jos sinä ja vakuutuksenantaja olette edelleen eri mieltä vahinkojen käsittelystä tai ratkaisusta, pyydä apua osavaltion vakuutusosaston kuluttajapalvelujen henkilökunnalta", NAIC sanoo. Jos tämä ei toimi ja rahasumma on huomattava, voit harkita yksityisen asianajajan tai julkisen palkkaamista säädin auttamaan painamaan tapaustasi.

Kokonaistappio rahoitetusta tai vuokratusta autosta

Jos omistat autosi ilmaiseksi ja selkeästi ilman erääntynyttä autolainaa, voit tehdä vaatimuksen. Kun vakuutuksenantaja leikkaa sinulle shekin, voit käyttää rahat toisen auton ostamiseen tai käyttää sitä muihin tarkoituksiin.

Jos olet vielä velkaa yhteenlasketusta autosta, tilanne on monimutkaisempi, varsinkin jos autosi on suhteellisen uusi. Koska uudet autot kuluvat nopeasti ensimmäisten omistusvuosien aikana ei ole harvinaista, että autolainan saldo on suurempi kuin auton todellinen arvo. Joten sen lisäksi, mitä saat vakuutusyhtiöltä, saatat joutua uppoutumaan säästöihin lainan maksamiseksi.

Tilanne on samanlainen vuokrattujen autojen kanssa, jolloin saatat olla velkaa enemmän vuokrasopimuksestasi kuin saat vakuutussopimuksesta.

Sekä lainojen että vuokrasopimusten osalta yksi tapa suojautua on ostaa aukovakuutus. Kuten nimestä voi päätellä, se on suunniteltu kattamaan kuilu sen välillä, mitä vakuutusyhtiö maksaa ja mitä olet velkaa.