COBRA -sairausvakuutus: ominaisuudet ja kattavuus

The Konsolidoitu omnibusbudjetin täsmäytyslaki (COBRA) on sairausvakuutusohjelma, joka antaa oikeutetuille työntekijöille ja heidän huollettavilleen jatkuvaa hyötyä terveysvakuutus kattavuus, kun työntekijä menettää työnsä tai kokee työajan lyhentämisen. Alla tutkimme COBRAn perustietoja, sen toimintaa, kelpoisuuskriteerejä, etuja ja haittoja sekä muita ominaisuuksia.

Mikä on COBRA -jatkosuoja?

Suurten työnantajien Yhdysvalloissa, joilla on vähintään 50 kokoaikatyöntekijää, on tarjottava sairausvakuutus päteville työntekijöilleen maksamalla osa vakuutuksesta vakuutusmaksut. Jos työntekijä ei voi saada työnantajan sairausvakuutusetuuksia - mikä voi tapahtua monista syistä (kuten pois tai alittaa vähimmäistuntimäärän viikossa) - työnantaja voi lakata maksamasta osuuttaan työntekijän vakuutuksesta vakuutusmaksut. Tässä tapauksessa COBRA sallii työntekijän ja hänen huollettaviensa säilyttää saman vakuutusturvan rajoitetun ajan edellyttäen, että he ovat valmiita maksamaan siitä yksin.

COBRA: n mukaan entisille työntekijöille, puolisoille, entisille puolisoille ja huollettaviksi oleville lapsille on tarjottava mahdollisuus jatkaa sairausvakuutusta ryhmähinnoin, mikä muuten lopetettaisiin. Vaikka nämä henkilöt maksavat sairausvakuutuksesta COBRA: n kautta enemmän kuin työntekijät (koska työnantaja ei enää maksa osaa vakuutusmaksuista), COBRA -vakuutus voi olla halvempi kuin yksittäinen vakuutussuunnitelma olisi.

On tärkeää huomata, että COBRA on sairausvakuutusohjelma ja suunnitelmat voivat kattaa reseptilääkkeiden, hammashoitojen ja näköhuollon kustannukset. Se ei sisällä henkivakuutus ja työkyvyttömyysvakuutus.

COBRA -sairausvakuutuksen saaminen

On olemassa erilaisia ​​kriteerejä eri työntekijöille ja muille henkilöille, jotka voivat olla oikeutettuja COBRA -vakuutukseen. Näiden kriteerien täyttämisen lisäksi kelvolliset työntekijät voivat tyypillisesti saada COBRA -vakuutuksen vain tiettyjen kelpoisuustapahtumien jälkeen, kuten jäljempänä käsitellään.

Työnantajat, joilla on vähintään 20 kokoaikaista työntekijää, on yleensä velvoitettu tarjoamaan COBRA-kattavuus. Osa-aikatyöntekijöiden työajat voidaan yhdistää yhteen ja luoda kokoaikainen työntekijä, joka päättää COBRAn yleisestä sovellettavuudesta työnantajalle. COBRA koskee suunnitelmia, joita yksityisen sektorin työnantajat tarjoavat sekä suunnitelmia, joita suurin osa paikallis- ja osavaltion hallituksista sponsoroi. Liittovaltion työntekijöitä koskee COBRA: n kaltainen laki.

Lisäksi monissa osavaltioissa on paikallisia lakeja, jotka ovat samanlaisia ​​kuin COBRA. Nämä koskevat tyypillisesti alle 20 työntekijän työnantajien sairausvakuuttajia, ja niitä voidaan kutsua mini-COBRA-suunnitelmiksi.

COBRA-kelpoisen työntekijän on oltava ilmoittautunut yrityksen sponsoroimaan ryhmän sairausvakuutussuunnitelma päivää edeltävänä päivänä karsintatapahtuma esiintyy. Vakuutussuunnitelman on oltava voimassa yli 50%: lla edellisen kalenterivuoden työnantajan tyypillisistä arkipäivistä.

Työnantajan on edelleen tarjottava nykyisille työntekijöilleen terveyssuunnitelma lähtevän työntekijän COBRA -kelpoisuuden saamiseksi. Jos työnantaja lopettaa toimintansa tai työnantaja ei enää tarjoa vakuutusta olemassa oleville työntekijöille (esim Jos esimerkiksi työntekijöiden määrä laskee alle 20), lähtevä työntekijä ei ehkä enää ole oikeutettu COBRA -ohjelmaan kattavuus.

Ehdokkaan tapahtuman on johdettava työntekijän sairausvakuutuksen menetykseen. Hyväksyttävän tapahtuman tyyppi määrittää luettelon hyväksytyistä edunsaajista, ja ehdot vaihtelevat kunkin edunsaajalajin mukaan.

Työntekijät

Työntekijät voivat saada COBRA -vakuutuksen seuraavissa tapauksissa:

• Vapaaehtoinen tai tahaton työpaikan menetys, kuten vuoden 2020 talouskriisi (paitsi törkeät väärinkäytökset)
• Työtuntien määrän väheneminen, mikä johtaa työnantajan vakuutusturvan menetykseen

Puolisot

Työntekijöiden kahden yllä olevan tapahtuman (edellä) lisäksi heidän puolisonsa voivat saada COBRA -vakuutuksen yksin, jos seuraavat ehdot täyttyvät:

• Työntekijällä on oikeus siihen Medicare
• Avioero tai asumusero työntekijästä
• Vakuutetun työntekijän kuolema

Riippuvaisia ​​lapsia

Huollettavien lasten kelpoisuustapahtumat ovat yleensä samat kuin puolisolla ja yksi lisäys:

• Huollettavan lapsen aseman menettäminen suunnitelmasääntöjen mukaisesti

Työnantajan on ilmoitettava suunnitelmasta 30 päivän kuluessa työntekijään sovellettavasta kelpoisuustapahtumasta. Työntekijän tai edunsaajien on ilmoitettava suunnitelmasta, jos ehdot täyttävä tapahtuma on avioero, asumusero tai lapsen huollettavuuden menetys.

COBRA -edut ja käytettävissä oleva kattavuus

COBRA -sääntöjen mukaan kelpuutetuille tarjotaan kattavuus, joka on identtinen sen kanssa, mitä työnantaja tarjoaa nykyisille työntekijöilleen. Kaikki muutokset aktiivisten työntekijöiden järjestelyihin liittyviin etuihin koskevat myös päteviä edunsaajia. Kaikkien hyväksyttyjen COBRA-edunsaajien on voitava tehdä samat valinnat kuin ei-COBRA-edunsaajien. Pohjimmiltaan nykyisten työntekijöiden/edunsaajien vakuutusturva pysyy täsmälleen samana entisten työntekijöiden/edunsaajien COBRA-vakuutuksessa. Sinulla on oltava vähintään 60 päivää aikaa valita, haluatko valita jatkosuojan. Vaikka luopuisit kattavuudesta, voit muuttaa mieltäsi, jos se on 60 päivän vaalikauden sisällä.

COBRA -vakuutus ulottuu karsintatapahtuman päivämäärästä riippuen 18 tai 36 kuukaudeksi soveltuvista skenaarioista riippuen. Voidaan pidentää 18 kuukauden enimmäisaikaa, jos joku perheen hyväksytyistä edunsaajista on vammainen ja täyttää tietyt vaatimukset tai jos tapahtuu toinen kelpoisuustapahtuma - mahdollisesti katetun työntekijän kuolema katetun työntekijän ja puolison asumusero, katettu työntekijä, jolla on oikeus Medicareen tai huollettavana olevan lapsen aseman menettäminen suunnitelma.

COBRA -sairausvakuutuksen hinta

Termi "ryhmäkorko" voidaan nähdä väärin alennustarjouksena, mutta todellisuudessa se voi osoittautua verrattain kalliiksi. Työsuhteen aikana työnantaja maksaa usein merkittävän osan todellisesta terveydestä vakuutusmaksu (esimerkiksi työnantaja voi maksaa 80% vakuutuskustannuksista), kun taas työntekijä maksaa loput. Työsuhteen jälkeen henkilön on maksettava koko palkkio, ja toisinaan sitä voidaan täydentää 2 prosentilla hallinnolliset maksut. Kustannukset eivät saa ylittää 102% suunnitelman kustannuksista työntekijöille, jotka eivät ole kokeneet kelpoisuustapahtumaa.

Siksi huolimatta siitä, että COBRA -konsernin korot olivat käytettävissä vuonna työsuhteen päättymisen jälkeen, entiselle työntekijälle aiheutuvat kustannukset voivat nousta merkittävästi aiempaan verrattuna vakuutuskulut. Pohjimmiltaan kustannukset pysyvät samana, mutta yksilön on vastattava niistä kokonaan ilman työnantajan maksua.

COBRA voi silti olla halvempi kuin muut yksittäiset terveydenhuoltosuunnitelmat. On tärkeää verrata sitä kattavuuteen, johon entinen työntekijä voi olla oikeutettu Edullinen hoitolaki, varsinkin jos he saada tukea. Työnantajan henkilöstöosasto voi antaa tarkat tiedot kustannuksista.

Jos olet menettänyt sairausvakuutuksesi työpaikkojen menetyksen vuoksi vuoden 2020 talouskriisin aikana, sinulla on oikeus erityiseen ilmoittautumisjaksoon liittovaltion vaihto, jolloin sinulla on 60 päivää aikaa rekisteröityä. Tämä voi olla tapa löytää halvempi vakuutusvaihtoehto kuin COBRA.

COBRA -suojan ennenaikainen lopettaminen

COBRA -vakuutus voi päättyä ennenaikaisesti seuraavissa tapauksissa:

• Vakuutusten maksamatta jättäminen ajoissa
• Työnantaja lakkaa ylläpitämästä mitään ryhmän terveyssuunnitelmaa
• Pätevä edunsaaja saa vakuutuksen toisen ryhmän terveyssuunnitelman puitteissa (esimerkiksi uuden työnantajan kanssa), on oikeutettu Medicare -etuihin tai harjoittaa väärinkäytöksiä (kuten petoksia)

COBRA -kattavuuden hyvät ja huonot puolet

Yksilö, joka valitsee COBRA -kattavuuden, voi jatkaa saman lääkärin, terveyssuunnitelman ja lääketieteellisten verkkojen tarjoajien kanssa. COBRA -edunsaajat säilyttävät myös olemassa olevan sairauden ja kaikki tavalliset reseptilääkkeet. Suunnitelman kustannukset voivat olla pienempiä kuin muut vakiosuunnitelmat, ja ne ovat parempia kuin vakuuttamattomana pysyminen, koska ne tarjoavat suojan korkeilta sairaalalaskuilta, jotka maksetaan sairauden sattuessa.

Siitä huolimatta on tärkeää pitää mielessä COBRA: n huonot puolet. Jotkut merkittävimmistä näistä ovat vakuutuksen korkeat kustannukset, kun ne maksetaan kokonaan yksilön, COBRA -järjestelmän kattaman rajoitetun ajan ja riippuvuuden jatkumisesta työnantaja. Jos työnantaja päättää lopettaa vakuutuksen, entinen työntekijä tai etuyhteydessä oleva edunsaaja ei voi enää käyttää COBRAa.

Jos työnantaja muuttaa sairausvakuutussuunnitelmaa, COBRA -edunsaajan on hyväksyttävä muutokset, vaikka muutettu suunnitelma ei tarjoa parhaiten yksilön tarpeita. Uusi suunnitelma voi muuttaa esimerkiksi kattavuutta ja käytettävissä olevien palvelujen määrää, ja se voi kasvaa tai laskea vähennykset ja yhteismaksut.

Näistä syistä COBRA -kattavuuteen oikeutettujen henkilöiden tulisi punnita COBRAn hyvät ja huonot puolet muihin saatavilla oleviin yksittäisiin suunnitelmiin parhaan mahdollisen sopivuuden valitsemiseksi.

Mahdollinen COBRA -edunsaaja voi myös tutkia esimerkiksi, voivatko he saada julkisen avun ohjelman, kuten Medicaid tai muita valtion tai paikallisia ohjelmia. Tällaiset suunnitelmat voivat kuitenkin rajoittua pienituloisiin ryhmiin, eivätkä ne välttämättä tarjoa parasta hoitoa ja palveluja muihin suunnitelmiin verrattuna.

Terveet ihmiset voivat tutkia edullisen vaihtoehdon terveydenhuollon alennussuunnitelma. Mutta näitä suunnitelmia ei lasketa vakuutusturvaksi, mikä voi vaikeuttaa sairausvakuutuksen saamista tulevaisuudessa, koska johonkin näistä suunnitelmista rekisteröityminen tarkoittaa, että vakuutusturva katsotaan olleen keskeytettiin.

Korkean COBRA -palkkion hallinta

Jos harkitset COBRA -vakuutusturvaa, mutta olet huolissasi vakuutusturvan kustannusten eroista tämän ohjelman ja vakuutuksen kustannukset työnantajan tuella, on pidettävä mielessä useita tärkeitä näkökohtia mieli.

Kun menetät työsi, menetät yleensä työsi joustava menotili (FSA). Jos työpaikan menetys uhkaa, sinulla on oikeus käyttää koko vuoden rahoitusosuus FSA: lle ennen kuin menet työttömäksi. Jos aiot maksaa 1 200 dollaria vuodelle, mutta esimerkiksi vasta tammikuu, ja sinulla on ollut vain 100 dollaria pidätettynä FSA: n palkalta, voit silti käyttää kaikki 1200 dollaria, joita aiot lahjoittaa - esimerkiksi näkemällä kaikki lääkärisi ja täyttämällä kaikki reseptisi heti.

Kun valitset COBRAn, voit muuttaa suunnitelmaasi työnantajan vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana ja valita halvemman suunnitelman, kuten ensisijainen tarjoajaorganisaatio (PPO) tai terveydenhuollon organisaatio (HMO).

Jos mahdollista, palautettavissa oleva verohyvitys nimeltä Health Coverage Tax Credit (HCTC) voidaan käyttää oikeutetut henkilöt maksamaan jopa 72,5% pätevistä sairausvakuutusmaksuista, mukaan lukien COBRA -maksun jatkaminen kattavuus. HCTC -ohjelman oli määrä päättyä joulukuussa. 31, 2020, mutta Internal Revenue Service (IRS) on pidentänyt ohjelmaa joulukuun loppuun asti. 31, 2021.

Verovähennykset voivat myös auttaa vähentämään korkeampien vakuutusmaksujen taakkaa. Vuotuisia veroilmoituksia jättäessäsi voit vähentää COBRA -maksut ja muut sairaanhoitokulut yli 7,5% sinun oikaistu bruttotulo (AGI) liittovaltion veroilmoituksessa (mutta sinun on eriteltävä vähennyksesi Ohjelma A).

Voit saavuttaa lisäsäästöjä pienentämällä muita terveydenhuoltomenoja, kuten siirtymällä geneerisiin lääkkeisiin tai ostamalla suurempia tarvikkeita alennuksellaja käymällä edullisessa yhteisössä tai vähittäiskaupan klinikalla perusterveydenhuoltopalveluita varten.

Lopuksi voit käyttää rahojasi terveydenhoitotili (HSA) maksamaan COBRA -vakuutusmaksuja ja sairaanhoitokuluja, mikä voi vähentää merkittävästi sairausvakuutusetuuksien menettämistä.

On tärkeää huomata, että COBRA -vakuutusmaksujen ajoissa suorittamat maksut ovat välttämättömiä vakuutuksen säilyttämiseksi tukikelpoisuutesi ajan. Ensimmäinen palkkio erääntyy 45 päivän kuluessa COBRA -vaalisi päivämäärästä, ja jos maksua ei suoriteta, COBRA -oikeutesi voidaan menettää. Maksu on tyypillisesti suunniteltu kattamaan taannehtivan ajanjakson, joka ulottuu vakuutuksen menetyksen päivämäärään ja kelpoisuuden osoittaneeseen edellytykseen.

Jos et suorita COBRA -maksuja ajoissa, mutta teet sen kattavuuden lisäajan kuluessa, on mahdollisuus, että vakuutuksesi peruutetaan, kunnes maksu on vastaanotettu, jolloin vakuutus on palautettu.

Hallituksen toimivalta COBRAn suhteen

Useat liittohallituksen virastot ovat vastuussa COBRA -kattavuuden hallinnoinnista. Tällä hetkellä, Työministeriöt ja Valtiokonttori ylläpitää toimivaltaa yksityisen sektorin terveyssuunnitelmiin, kun taas terveys- ja henkilöstöosasto vastaa julkisen sektorin terveyssuunnitelmista. Nämä virastot eivät kuitenkaan välttämättä ole vahvasti mukana COBRA -kattavuuden tai siihen liittyvien jatkuvan kattavuusohjelman näkökohtien hakemisessa.

Työministeriön sääntelyvastuu sisältää COBRA -lain vaatimusten julkistamisen ja ilmoittamisen. Medicare- ja Medicaid-palvelujen keskus tarjoaa tietoa COBRA-säännöksistä julkisen sektorin työntekijöille.

The American Recovery and Reinvestment Act vuonna 2009 laajensi COBRA -kelpoisuutta ja alensi myös tukikelpoisten henkilöiden määriä 65% enintään yhdeksän kuukauden kattavuuden ajaksi. Tämä tiedote päättyi joulukuussa. 31, 2009.

The American Rescue Plan Act (ARPA), 2021, jonka presidentti Biden allekirjoitti 11. maaliskuuta 2021, sisältää määräyksen, joka tarjoaa 100%: n tuen COBRA -vakuutusmaksuille 1.4.2021 alkaen ja päättyy 30.9.2021. Työnantajat maksavat vakuutusmaksut takaisin Medicare -verohyvityksillä.

Olet oikeutettu COBRA -palkkioon, jos menetit vakuutuksesi tuntien vähenemisen tai työsuhteen irtisanomisen vuoksi. Työnantajasi on kohdeltava "avustuskelpoisia henkilöitä", joilla on COBRA-vakuutus kuuden kuukauden tukijakson aikana, maksaneiden vakuutusmaksunsa kokonaisuudessaan. Jos olet kuitenkin oikeutettu muuhun terveydenhuoltosuunnitelmaan tai Medicareen, menetät COBRA -tuen. Sinun on ilmoitettava itse COBRA-suunnitelmasi kelpoisuudesta saada muita vakuutuksia, ja jos sinulla ei ole sitä, sinulle määrätään veroseuraamus.

COBRA -kattavuuden hakeminen

Aloittaakseen COBRA -kattavuuden henkilön on vahvistettava, että hän on oikeutettu tukeen yllä lueteltujen vaatimusten mukaisesti. Tyypillisesti hyväksyttävä henkilö saa kirjeen joko työnantajalta tai sairausvakuutusyhtiöltä, jossa esitetään COBRA -edut. Joidenkin henkilöiden mielestä tämä ilmoitus on vaikea ymmärtää, koska se sisältää suuren määrän vaadittuja lakitietoja ja kieltä. Jos sinulla on vaikeuksia päättää, oletko oikeutettu COBRA -ohjelmaan tai miten voit aloittaa vakuutuksen tämän ohjelman kautta, ota yhteyttä joko vakuutuksenantajaan tai entisen työnantajasi henkilöstöosastoon.

Yksilöille, jotka eivät ole COBRA -kelpoisia tai jotka etsivät vaihtoehtoja, on muita vaihtoehtoja. Joissakin tapauksissa puolison sairausvakuutussuunnitelma voi olla mahdollinen. Tai voit tutkia vaihtoehtojasi liittovaltion sairausvakuutusmarkkinoilla tai osavaltion vakuutusmarkkinoilla. Työn menettäminen avaa erityisen ilmoittautumisajan.

Kuten edellä on mainittu, Medicaid -ohjelmat ja muut lyhyen aikavälin politiikkaa jotka on suunniteltu niille, joilla on puutteita terveydenhuollossa, voivat myös olla käytettävissäsi. Sairausvakuutusalan ammattilaiset eivät yleensä suostu valitsemaan jää kokonaan vakuuttamattomaksi, koska vakavien haittojen mahdollisuus on suuri - varsinkin epävarmana aikana. Onneksi COBRA -peittoon oikeutetuilla henkilöillä on vähintään 60 päivää aikaa osallistua ohjelmaan.

Bottom Line

COBRA on kätevä vaihtoehto sairausvakuutuksen säilyttämiseen, jos menetät työnantajan rahoittamat etuudet, ja joskus se on myös paras vaihtoehto. Kustannukset ovat kuitenkin usein korkeat, eikä suunnitelma ole aina paras yksittäisen tai perheen tarpeisiin.