Pitäisikö sulkea luottokorttisi?

Kun elinkustannukset kasvavat ja luottokortin korot nousevat, voit päättää parantaa taloudellista hyvinvointiasi ja rajoittaa velkasi sulkemalla luottokortit.

Ennen kuin teet sen, on kuitenkin tärkeää ymmärtää, miten luottokortin sulkeminen vaikuttaa on luottotietosi, mukaan lukien mitä tapahtuu mihin tahansa suljettuun luottotietoon kortti. Usein voi olla älykkäämpiä tapoja saavuttaa tavoite pienentää kustannuksia ja vähentää velkaa.

Miksi ihmiset sulkevat luottokortit

Seuraavassa on joitain yleisimpiä ongelmia, jotka saavat ihmiset sulkemaan luottokortin:

• Liiallinen kulutus: Jos sinusta tuntuu, että käytät liikaa rahaa, saatat kuvitella parhaan tavan saada hallinta takaisin ja vastustaa näennäisen kivuttoman kulutuksen houkuttelevuutta muovilla on sulkea luottokorttitili.
• Passiiviset kortit: Jos et enää käytä korttia, saatat ajatella, että on parasta sulkea tili, varsinkin jos maksat kortista vuosimaksun.
• Suoja identiteettivarkauksilta: Jotkut ihmiset voivat sulkea luottokorttitilin vähentääkseen heidän henkilöllisyytensä varastamisen mahdollisuutta.
• Korkeat korot: Voit sulkea tilin välttääksesi ne.
• Korkea vaaka: Jotkut ihmiset päättävät sulkea luottokortin vahingonhallintamenetelmänä, kun sillä on hyvä saldo.

Kuinka suljettu kortti vaikuttaa luottotietoihisi

Luottokorttitilin sulkeminen ei ole aina ainoa tai paras tapa ratkaista nämä taloudelliset ongelmat. Tämä johtuu siitä, että tilin sulkeminen voi vaikuttaa luottotietoihisi - eikä hyvällä tavalla - riippuen luottotiedot ja saldosi nykyinen tila suhteessa luottorajaasi, joka tunnetaan myös nimellä luoton käyttöaste. Toimi näin:

Luottohistoria

Jos sinulla on kauhea historia kortilla, houkutus sulkea tili voi olla suuri. The Fair Credit Reporting Act edellyttää, että negatiivinen historia säilyy enintään seitsemän vuotta tai konkurssin ollessa 10 vuotta.

Suljet tilin, ajattelusi menee ja seitsemän vuoden kuluttua negatiiviset tiedot poistetaan. Mutta tämä on totta, jos pidät tilin myös auki - ja pyrit muuttamaan huonon tilin hyväksi maksamalla velat pois ja suorittamalla jokaisen kuukausimaksun ajallaan. Sulkemalla tilin lisäät saldosi/limiittisuhdettasi aiheuttaen lisävahinkoa luottotiedoillesi.

Saldo/raja -suhde

Saldosi/limiittisuhteesi tai luottosi käyttöaste on yksinkertaisesti luottokorttisi saldo jaettuna luottorajalla. (Jos saldosi on 200 dollaria ja luottorajasi 1 000 dollaria, luoton käyttöaste on 20%.) Tämä suhde on Tämä on tärkeää, koska velkojat ja lainanantajat ottavat sen huomioon, kun he harkitsevat lisäluoton myöntämistä sinulle tai antamista sinulle laina. He haluavat nähdä, että käytät viisaasti nykyistä luottoa.

Itse asiassa kuinka paljon käytettävissä olevasta luotosta käytät, on perusta 30%: lle luottotiedoista. Arvioidessasi saldo/limiittisuhdettasi velkojat haluavat nähdä alhaisen saldon verrattuna rajaasi. (FICO ehdottaa, että pidät tasapainosi/rajasuhteesi mahdollisimman alhaisena.)

Kun saldo/raja -suhde kasvaa, luottotietosi pienenevät, koska sinusta nähdään olevan suurempi riski ylittää itsesi taloudellisesti.

Syyt luottokortin pitämiseen auki

Joten ennen kuin suljet luottokorttitilin, tarkista luottotietosi ja arvioi, kuinka luottokortin sulkeminen vaikuttaa luottotietoihisi. Joskus on hyviä syitä pitää tili auki. Esimerkiksi:

• Kortilla näkyy hyvä maksuhistoria: Hyvä maksuhistoria auttaa parantamaan luottotietojasi, joten jos olet säilyttänyt vankan kirjanpidon ajallaan suoritetuista maksuista, jätä kortti auki. Tämä on erityisen tärkeää, jos sinulla on huono historia muiden korttien tai luottojen kanssa.
• Sinulla on ollut kortti jo jonkin aikaa: Luottohistorian pituus on toinen tärkeä tekijä luottokelpoisuuden laskemisessa - pidempi luottotieto voi tarkoittaa korkeampia pisteitä. Jos kyseinen kortti on yksi vanhemmista korteista, sen poistaminen alentaa luottosi keski -ikää, joten luottotietosi voivat olla paremmat, jos jätät tilin auki.
• Sinulla on vain yksi luottolähde: Yksi osa luottopisteistäsi ottaa huomioon omistamasi erilaiset luottotyypit. Jos sinulla ei ole muita kortteja tai lainoja, ainoan luottokorttisi sulkeminen ei ole hyvä idea.

Kortin sulkemisen sijaan harkitse tätä

Tässä on mitä voit tehdä sen sijaan viidessä eri tilanteessa.

Kun haluat lisätä menoja

Tilin sulkemisen sijasta sinun on ehkä parempi leikata kortti, jotta voit vastustaa lisäkustannuksia tilin sulkemisen sijaan. Näin voit välttää mahdollisen osuman luottoluokitukseesi, mikä voi vaarantaa tulevat taloudelliset tarpeet.

Kun sinulla on passiivinen kortti

Jos kortilla ei ole vuosimaksua, sinun kannattaa pitää se auki, varsinkin jos sinulla on ollut se jo jonkin aikaa, jotta sen historia pysyy osana luottotietosi. Sen pitäminen auki voi myös parantaa luottotietojasi toisella tavalla - parantamalla luoton käyttöastetta.

Jos sinulla on esimerkiksi kolme avointa luottokorttia, joiden yhdistetty 6 000 dollarin luottoraja ja 2400 dollarin yhdistetty saldo, sinulla on 40 prosentin luoton käyttöaste (2 400 dollaria/6 000 dollaria). Kun pidät auki passiivisen luottokortin, jolla on 1 000 dollarin luottoraja ja 0 dollarin saldo, saldosi/limiittisuhteestasi tulee houkuttelevampi 34% (2400 dollaria/7000 dollaria).

Jos maksat vuosimaksun kortista, jota et koskaan käytä, saattaa olla järkevää sulkea se. Mutta ensin soita luottokorttiyhtiölle ja pyydä, että se vaihdetaan maksuttomaksi kortiksi. Usein he työskentelevät kanssasi eivätkä halua menettää asiakasta. Näin vältät vaikutuksen luottotietoihisi.

Kun haluat hallita suuria maksamattomia saldoja

Jos suljet luottokortin, jolla on saldo, käytettävissä oleva luotto- tai luottoraja pienenee nollaan, jolloin näyttää siltä, ​​että olet maksanut kortin kokonaan.

Maksukortilla-jopa kortilla, joka näyttää vain olevan maksimoitu-on negatiivinen vaikutus luottotietoihisi, koska se lisää luoton käyttöastetta. Jos olet huolissasi siitä, että keräät enemmän kuluja jo korkealla saldolla, saatat jälleen kerran olla parempi leikata kortti pois kuin sulkea se.

Kun kortillasi on korkea korko

Muista, että jos sinulla on edelleen maksamaton saldo luottokortilla, jolla on korkea korko, kortin sulkeminen ei lopeta maksamattoman saldon koron kertymistä.

Parempi ratkaisu voi olla soittaa luottokorttiyhtiöllesi pyytää alempaa korkoa, varsinkin jos sinulla on ollut kortti jonkin aikaa ja luottoluokitus on parantunut sen saamisen jälkeen.

Voit myös pyrkiä maksamaan koko saldosi kuukausittain. Ajattele asiaa näin: Jos sinulla ei koskaan ole saldoa kuukaudesta toiseen, korolla ei ole väliä. Vuosikorot ovat edelleen nolla.

Kun olet tekemisissä identiteettivarkauden kanssa

On olemassa tehokkaampia tapoja suojele identiteettiäsi kuin sulkea luottokorttitili.

Bottom Line

Muista, että riippumatta syistäsi sulkea luottokortti, on usein älykkäämpiä vaihtoehtoja, jotka jättävät luottoluokituksen ennalleen ja pitävät sinut tiellä kohti terveellistä taloudellista terveyttä.

Ole tietoinen toimista, jotka voivat vaikuttaa luottotietoihisi, ja toimi sen mukaisesti. Vierailla AnnualCreditReport.com ja saat ilmaisen luottotiedon, jonka sinulla on lain mukaan, kerran vuodessa jokaisesta kolmesta luottotietotoimistosta. Luottotietojesi saaminen ei yleensä ole ilmaista, vaikka monet pankit antavat nyt kortinhaltijoita vapaa pääsy heille FICO tulokset. Lisäksi kun tilaat pisteesi ilmaisen vuosittaisen luottotietosi yhteydessä, hinta on usein pienempi.

Kun olet tietoinen kuluttaja, parannat taloudellista terveyttäsi ja sinusta tulee houkuttelevampi hakija uusille lainanantajille ja velkojille, kun seuraavan kerran tarvitset lainaa.