Terveyden säästötilin (HSA) säännöt ja rajoitukset

Onko sairausvakuutuksesi mukana vähennyksiä neljässä luvussa? Jos näin on, sinulla on luultavasti oikeus perustaa Terveyden säästötili (HSA). Käytetään yhdessä a Hyvin vähennettävä terveyssuunnitelma (HDHP), HSA: lle talletetut varat voidaan käyttää lääketieteellisten laskujen maksamiseen, kunnes suunnitelman vähennyskelpoisuus on saavutettu ja terveydenhuollon kattavuus tulee voimaan.

HSA: t perustettiin vuonna 2003 osana Medicare -reseptilääke, parantaminen ja nykyaikaistamislaki. Näistä säästötileistä on tullut yhä suositumpi vaihtoehto kuluttajille, jotka haluavat hallita terveydenhuollon kustannuksiaan. Ne toimivat myös verotuksellisina säästövälineinä.

Kuka voi avata terveyssäästötilin?

Liittovaltion ohjeiden mukaan voit avata ja osallistua HSA: han:

• Ne kuuluvat korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelman piiriin, joka täyttää vähimmäisvähennyksen ja enintään taskusta vuoden kynnys
• Ei kuulu minkään muun lääketieteellisen suunnitelman, kuten puolison, hoitoon
• Ei ole ilmoittautunut mukaan Medicare
• Ei ole ilmoittautunut TRICARE- tai TRICARE for Life -ohjelmaan
• Ei ole väitetty riippuvaiseksi jonkun muun veroilmoituksesta
• Ei kuulu veteraaniviraston lääketieteellisten etujen piiriin
• Älä käytä vaihtoehtoisia lääketieteellisiä säästötilejä, kuten a Joustava kulutustili tai terveydenhuoltotili

Mikä pätee hyvin vähennettävään terveyssuunnitelmaan?

Yleisesti ottaen HDHP on terveydenhuoltosuunnitelma, jonka kauppa on suhteellisen alhainen vakuutusmaksut suhteellisen suurille omavastuille, kuten nimestä voi päätellä. Jotta HDHP voidaan avata yhdessä HDHP: n kanssa, sen on täytettävä tietyt kriteerit. The IRS vahvistaa vuosittain suuntaviivat ja mukauttaa lukuja inflaatioon. Vuonna 2020, HSA -tili voidaan avata vain, jos tilin omistajan suunnitelma täyttää seuraavat ehdot:

Vuoden 2020 korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelman säännöt
Yksilöt	Perheet
Vähimmäisomavastuu	$1,400	$2,800
Maksimipalkkio* (sisältää vähennykset, yhteismaksut, rinnakkaisvakuutukset)	$6,900	$13,800

*Huomaa, että suunnitelma määrittää myös taskun enimmäismäärän. Se voi sisältää vähennyksiä, yhteismaksutja yhteisvakuutus. Se ei sisällä vakuutusmaksuja. Taskumaksu ei yleensä sisällä myöskään verkkopalveluita.

Miten terveyssäästötila toimii?

Maksut HSA: han ovat verovähennyskelpoisia. Tämä tarkoittaa, että maksut vähennetään palkanlaskennassa työnantajan tukemista suunnitelmista. Muille henkilöille, pääasiassa itsenäisille ammatinharjoittajille, vähennykset voidaan tehdä, kun verotiedot tehdään vuodelta.

Nostot HSA: lta ovat verottomia, jos niitä käytetään pätevien maksamiseen sairaanhoitokulut. Nämä kulut voivat sisältää hammas- ja näköhuollon maksut - menot, joita jotkin vakiovakuutukset eivät välttämättä kata.

Useimmat HSA: t aiheuttavat a luottokortti, joten voit maksaa reseptilääkkeistä ja muista tukikelpoisista kuluista kortilla. Jos odotat laskun saapumista postitse, voit soittaa laskutuskeskukseen ja suorittaa maksun puhelimitse käyttämällä debit -korttia.

Kaikki tilillesi vuoden lopussa jääneet rahat jäävät tilillesi tulevien pätevien sairauskulujen maksamiseen. Vuoden lopun saldot siirretään toistaiseksi. Tili ja sen varat kuuluvat sinulle, ja säilytät omistajuutesi, vaikka vaihdat sairausvakuutussuunnitelmia, vaihdat työpaikkaa tai jäit eläkkeelle. Rahat kasvavat verottomina, kun ne ovat tilillä.

Kuinka paljon voin edistää HSA: ta?

IRS asettaa rajat, jotka määrittävät yhteenlasketun summan, jonka sinä, työnantajasi ja kuka tahansa muu henkilö voi maksaa HSA: han vuosittain. Vuonna 2020 maksun enimmäismäärä on 3550 dollaria yksittäiselle vakuutukselle ja 7100 dollaria perheelle. Voit lisätä jopa 1 000 dollaria "catch-up" -panoksena, jos olet 55-vuotias tai vanhempi.

Kuinka voin käyttää HSA -rahaa?

HSA: n varoilla voidaan maksaa sinulle, puolisollesi ja huollettavillesi aiheutuneet pätevät sairaanhoitokulut. IRS määrittää, mikä on ja mikä ei ole pätevä sairaanhoitokulu IRS -julkaisu 502, Lääketieteelliset ja hammaslääkekulut. Yleisesti ottaen päteviin menoihin sisältyvät lähes kaikki mahdolliset lääketieteelliset kulut, kuten diagnostiikasta, parannuksista, lievennyksistä, hoidoista ja määrätyistä ennaltaehkäisevistä lääkkeistä maksetut määrät.

Yksi HSA: n suurimmista eduista on, että sitä voidaan käyttää maksujen suorittamiseen, jotka lasketaan vähennykseesi. Lisäksi HSA toimii eräänlaisena verosuojana, mikä tarkoittaa, ettet maksa veroja antamastasi rahasta. Tämä säästää verotettavaa määrää ja mahdollistaa sen, että voit käyttää nämä varat sellaisiin sairaanhoitokuluihin, jotka olisit todennäköisesti maksanut verojen jälkeisillä dollareilla. Muista, että voit käyttää tiliä myös muihin kuin pääasiallisen sairausvakuutussuunnitelman kustannuksiin. Jos esimerkiksi lääketieteellinen suunnitelmasi ei kata hammas- tai näköhuoltoa, HSA: n varoja voidaan silti käyttää näihin laskuihin.

On olemassa muutamia asioita, joihin HSA: ta ei voida käyttää. Et voi käyttää sitä maksamiseen vakuutusmaksut. Muita tukikelvottomia kuluja ovat käsikauppatavarat, kuten hammastahna, hygieniatuotteet ja kosmetiikka, sekä useimmat kauneusleikkaukset. Loma terveellisempään ilmastoon ei myöskään olisi vaihtoehto.

Jos olet 64-vuotias tai nuorempi ja nostat varoja ei-pätevistä kuluista, olet velkaa verosta (joka verotetaan tulona) sekä 20% sakko. Jos olet 65 -vuotias tai vanhempi tai vammainen missä tahansa iässä, olet edelleen velkaa verosta, mutta säästät rangaistuksen. Joten rehellisesti sanottuna voit 65 -vuotiaana nostaa HSA -varoja mihin tahansa.

Kuinka voin määrittää HSA: n?

Sinun on ensin rekisteröidyttävä HDHP: lle. Jos otat tämän askeleen työnantajasi läpi henkilöstöhallinto osasto, sen pitäisi pystyä neuvomaan sinua HSA: n luomisessa. Useimmilla työnantajan tukemilla HDHP-laitteilla on oma HSA-palveluntarjoaja, jonka kanssa voit työskennellä.

Jos HSA ei tule HDHP: si mukana, voit määrittää tilin itse. Pankit, luotto -osuuskunnat ja välittäjät tarjoavat kaikki HSA -lääkkeitä. Jokainen HSA -palveluntarjoaja voivat luoda omia termejään. HSA: t a välitys avulla voit mahdollisesti sijoittaa maksusi osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin tai rahastoihin. Pankkien HSA: t tarjoavat yleensä optimaalisen koron.

Kun olet valinnut palveluntarjoajan, rekisteröintiprosessi on melko yksinkertainen: Sinun on täytettävä hakemus, jossa on tietoja HDHP -laitteestasi. Kun tilisi on hyväksytty, voit rahoittaa sen ja alkaa käyttää sitä päteviin kuluihin.

HSA: t säästö-/sijoitusvälineinä

HSA: t tarjoavat verosuojan. Taitaville sijoittajille tämä voi luoda mahdollisuuden kerätä myyntivoittoja, jotka voidaan nostaa verovapaasti sairaanhoitokuluja varten. Sijoitusvaihtoehdoista voi tietysti tulla tärkeämpiä, jos sinulla on suurempi HSA -saldo.

Useimmat HSA -tilinhaltijat haluavat olla varovaisia ​​näillä varoilla, koska ne on tarkoitettu tarpeelliseen, suunniteltuun ja suunnittelemattomaan lääketieteelliseen käyttöön. Tämä voi rajoittaa sellaisten sijoitusten tyyppejä, jotka tilinomistaja saattaa haluta tehdä HSA-osuuksillaan enimmäkseen matalariskisiin tuotteisiin, kuten valtionkassoihin, kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin tai korkealaatuisiin yrityslainoihin.

Avatun tilin tyyppi määrää mahdolliset sijoitukset. Pankkien kautta tarjottavat suunnitelmat tarjoavat yleensä korkean tuoton korkosäästöehtoja. Välityssuunnitelmat tarjoavat kuitenkin paljon enemmän. Jotkut suosituimmista HSA -sijoitusalustoista, joita haluat ehkä tutkia, ovat Vanguard, HSA Pankki/TD Ameritrade, Lively, Optum Bank ja Terveyssäästöjen ylläpitäjät.

Kuka hyötyy eniten HSA: sta?

HDHP- ja HSA -lääkkeet ovat usein järkevintä suhteellisen terveille ihmisille, joilla on vähäiset odotukset vuosittaisista terveydenhuollon kustannuksista. HDHP: t tarjoavat yleensä alhaisempia vakuutusmaksuja korkeampien vähennyskomponenttien korvaamiseksi, jotka olisi maksettava hätätilanteessa. Tämä tekee HDHP: n ja HSA: n yhdistelmästä erittäin hyödyllisen. Suunnitelman omistajat voivat säästää loputtomasti HSA: n kautta hätätilanteissa, jotka saattavat vaatia korkean vähennyskelpoisen maksun.

HSA: t ja HDHP: t voivat myös vedota korkeatuloiset sekä 65 -vuotiaita ihmisiä. HDHP: n valittavat korkeatuloiset voivat säästää jopa 8 100 dollaria vuodessa veroturvallisella tilillä. Sekä korkean tulotulon saaneille että eläkkeelle siirtyville henkilöille HSA voi olla hyödyllinen väline sairaanhoitokassan rakentamiseen ja säästää samalla vaihtoehtoinen eläkeauto.

Huomaa sitä vastoin, että jos normaalista lääketieteellisestä hoidosta aiheutuu huomattavia terveyskustannuksia, HSA: n avaamiseen tarvittava hyvin vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma ei ehkä ole oikea valinta sinulle. Vaikka maksat vähemmän vakuutusmaksuja HDHP: llä, voi olla vaikeaa - jopa HSA: n rahoilla - saada rahaa käteisen omavastuun maksamiseen kalliista lääketieteellisestä toimenpiteestä.