Parhaat yhden vuoden CD-hinnat elokuussa 2021

Mikä on 1 vuoden CD ja miten se toimii?

Talletustodistukset tai CD -levyt ovat lähinnä sopimuksia säästäjien ja tarjoavien rahoituslaitosten välillä kuluttajat korottivat säästöjen korkoa vastineeksi siitä, että varat pysyivät tallessa kiinteänä summana aika. Tästä syystä CD -levyjä kutsutaan myös määräaikaistalletukset.

Kuten säästöjä tai rahamarkkinatili, CD -levyt tarjoavat mahdollisuuden tallettaa käteistäsi ja ansaita tuottoa. Ne ovat yksinkertaisesti toisenlainen tili, jonka voit avata pankissa tai luottoliitossa. Mutta toisin kuin yksinkertaisemmat säästötilit, CD -levyjä on monenlaisia ​​ja niissä on ehto, että et voi käyttää varoja ennen kuin CD -levy saavuttaa kypsyys. Varhainen nosto ei ole mahdotonta, mutta siitä aiheutuu taloudellinen rangaistus.

Kompromissi on tietysti se, että pankit ovat valmiita maksamaan enemmän korkoa varoista, joihin he voivat luottaa kiinteä aika, eikä varoja, jotka voivat arvaamattomasti tulla ja mennä säästö- tai rahamarkkinoilla tili.

Pankit ja luotto -osuuskunnat tarjoavat tyypillisesti erilaisia ​​CD -levyjä

ehdotkuukaudesta 10 vuoteen, joten voit valita, kuinka kauan olet valmis lukitsemaan rahasi. Yleisimmät CD-termit vaihtelevat kuitenkin kuudesta kuukaudesta viiteen vuoteen, ja yhden vuoden varmenteet ovat yleisimmin saatavilla.

Yleensä pidemmät ehdot maksavat korkeampaa tuottoa kuin lyhyemmät ehdot, mutta kuten myöhemmin keskustellaan, tämä ei aina pidä paikkaansa. Joka tapauksessa korot, joita pankit ja luotto -osuuskunnat päättävät maksaa CD -levyiltä, ​​vaihtelevat suuresti, ja maan korkeimmat hinnat ovat neljä tai viisi kertaa korkeammat kuin kansallinen keskiarvo. Joten älykkäät säästäjät tutkivat parhaita saatavilla olevia CD -hintoja - eivätkä rajoitu pelkästään nykyisen pankin CD -levyihin - varmistaakseen, että ne maksimoivat tuoton.

Se, kuinka paljon voit pukeutua todistukseen, vaikuttaa myös siihen, mikä CD -levy sopii sinulle parhaiten, koska jokainen laitos voi valita oman minimitalletus vaatimukset. Haluat myös kysyä etukäteen, mitä pankki veloittaa sakosta, jos huomaat, että sinun on nostettava rahaa aikaisin.

Milloin 1-vuotinen CD on hyvä valinta?

Yhden vuoden CD-levyn avaaminen voi olla houkutteleva liike monissa tilanteissa. Ensinnäkin henkilökohtaisten tavoitteiden ja taloudellisen tilanteen on vastattava. Onko tämä raha sinusta kohtuullisen varma, ettet tarvitse sitä seuraavien 12 kuukauden aikana, mutta et ole mukava lukita paljon enemmän kuin vuoden?

On myös tärkeää ottaa huomioon, kuinka paljon voit ansaita parhaiten maksavasta 1 vuoden todistuksesta vs. parhaiten maksava korkean tuoton säästötili. Jos voit ansaita yhtä paljon tai enemmän säästö- tai rahamarkkinatilillä, saatat haluta valita tämän joustavamman vaihtoehdon.

Toisaalta CD: n lukittu aika-ajatus voi olla hyödyllinen rajoitus säästäjille, jotka haluavat minimoida kiusauksensa pulahtaa säästöihin kaikkeen muuhun kuin tärkeimpään odottamattomaan kulut. Joten jos olet helposti varoja säästö- tai rahamarkkinatililläsi huolissasi siitä, että varat eivät pysy paikallaan, 1 vuoden CD voi toimia hyvänä säästämisen motivaattorina ja pelotteena.

Yhden vuoden CD-levyt voivat myös olla houkuttelevia, jos korkojen odotetaan nousevan tulevina vuosina. Vaikka korkoja on mahdotonta ennustaa, jotkut säästäjät suosivat lyhyemmän aikavälin CD-levyjä, kun se näyttää todennäköiseltä Federal Reserve korottaa korkoja ensi vuonna. Lukitsemalla vain lyhyen vuoden tai lyhyemmän aikavälin säästäjän varat ovat käytettävissä nopeammin, jotta ne voivat hyödyntää tulevia korkeampia korkoja.

Lopuksi 1 vuoden CD on kriittinen komponentti CD -tikkaat. Laddering-strategian avulla säästäjät voivat hyödyntää korkeampia korkoja, joita tarjoavat pitkäaikaiset (yleensä 5 vuoden) sertifikaatit ja pitävät osan CD-varoistaan ​​saatavilla 12 kuukauden välein. 5 vuoden CD-tikkaiden suorittamiseen tarvitset vähintään yhden yhden vuoden todistuksen.

Tyypilliset hinnat, vähimmäismäärät ja seuraamukset 1 vuoden CD-levyille

Useimmat vähittäispankit ja luotto -osuuskunnat tarjoavat valikoiman CD -levyjä, vaikka tarjonta vaihtelee monella rintamalla. Jotkut tarjoavat täyden valikoiman erilaisia ​​CD-kestoja lyhyen ja pitkän aikavälin varmenteista, kun taas toiset tarjoavat vain yhden tai kaksi CD-vaihtoehtoa. Vähimmäistalletusvaatimukset vaihtelevat myös laitosten välillä, samoin kuin niiden rangaistukset, jos sinun on päästävä varoihin ennen erääntymistä.

vaikkakin FDIC seuraa säästö- ja CD -tilien kansallisia keskikorkoja yli 4000 pankissa, säästäjänä heidän kotitehtävänsä parhaista saatavilla olevista CD -hinnoista näkee helposti, kuinka paljon he maksavat enemmän kuin kansalliset keskiverto. Yhden vuoden CD-levyjen luettelo parhaista kansallisesti saatavilla olevista hinnoista saavuttaa 0,80% APY. Verrattuna kansalliseen keskiarvoon 0,15% APY, huippuluokan CD-levyt maksavat noin viisi kertaa enemmän kuin tyypillinen CD.

Jos olet kiinnostunut CD -levyn avaamisesta, mutta sinulla ei ole suurta summaa, älä huoli siitä, että varmenteet eivät ole tavoitettavissa. Itse asiassa monien parhaiden CD -levyjen minimitalletukset ovat vain 500 dollaria tai 1000 dollaria. Totta, joskus huippu -CD vaatii 5000, 10 000 tai jopa 25 000 dollarin talletuksen. Mutta jos vierität sijoituksia hieman alaspäin, löydät melkein varmasti sellaisen, jolla on saavutettavissa oleva minimitalletus.

Ennenaikaisen peruuttamisen seuraamuksettai EWP: t vaihtelevat suuresti myös pankkien ja luotto -osuuskuntien välillä. Yhden vuoden aikavälillä yleisin EWP on kolmen tai kuuden kuukauden korko. Tämä tarkoittaa sitä, että jos rahat CD -levyllesi ennen sen erääntymispäivää, sinulle palautetut varat sidotaan sen koron määrällä, jonka CD olisi ansainnut kolmen tai kuuden kuukauden aikana.

Mutta älä oleta, että kaikki EWP: t ovat samanlaisia ​​tai jopa järkeviä. Saatat löytää sellaisen, joka veloittaa koko vuoden koron, kun taas toinen arvioi lievän 30 päivän koron. Toisilla taas on monimutkaisempia tai rasittavampia politiikkoja, joihin voi jopa syödä rehtori. Siksi due diligence on kriittinen ennen minkään CD -levyn rahoittamista. Haluat olla varma, että ymmärrät, mihin kirjaudut.

Miksi on tärkeää ottaa huomioon parittomat ehdot

Yhden vuoden CD-levyt ovat hyvin yleinen tuote ja yksi suosituimmista. Mutta joskus voit ansaita jopa yli 12 kuukauden parhaan CD: n venyttämällä rajojasi täsmälleen hyväksyttävällä aikavälillä.

Tämä johtuu siitä, että monet pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat parhaan varmennehintansa erikois-CD-levyinä tai rajoitetun ajan tarjouksia, ja usein he erottavat ne tavallisesta sertifikaattivalikosta antamalla erityisen CD: n epätavallinen termi. Joten saatat nähdä esimerkiksi 13 tai 14 kuukauden CD-erikoistarjouksen. Parittomat tarjoukset voivat myös olla lyhyempiä kuin vuosittainen tavanomainen kesto; siksi 1 vuoden CD-levyjen sijoituksissamme on kaikki sertifikaatit, joiden voimassaoloaika on 10–14 kuukautta. Lyhyesti sanottuna on järkevää pitää vaihtoehdot avoimina etsimällä noin vuoden paras CD-levy sen sijaan, että harkitsisi tiukasti vain 12 kuukauden sertifikaatteja.

Miksi lyhyemmät CD -levyt maksavat joskus enemmän tai pidemmät vähemmän?

Teoriassa mitä pidempään olet valmis sitomaan varosi, sitä houkuttelevampi talletus on pankille ja sitä enemmän se on valmis maksamaan sinulle korkoa. Ja yleensä tämä toimii markkinoilla, ja korkeimmat 5 vuoden CD-levyt maksavat enemmän kuin parhaat 6 kuukauden sertifikaatit.

Mutta se ei ole aina totta. Jokainen pankki tarjoaa oman CD -valikonsa yksilöllisen tarpeen mukaan talletuksia samoin kuin sen nykyinen määräaikaistalletussalkku. Jos pankki esimerkiksi kasvattaa liiketoimintaansa lainaavaa puolta nopeasti, se voi toimia aggressiivisemmin houkutellakseen talletuksia ja se voi myös tarvita tietyn keston talletuksia.

Vaihtoehtoisesti pankki on ehkä tarjonnut CD -erikoisohjelman jo jonkin aikaa ja päättänyt kampanjan, kun se saavuttaa kyseisen pituisten talletusten tavoitteensa. Nyt se saattaa haluta siirtää ponnistelunsa houkutellakseen pidempiä tai lyhyempiä talletuksia.

Käsitykset tulevista koroista muuttuvat Federal Reserve vaikuttaa myös voimakkaasti pankin tai luottoliiton päätöksiin siitä, haluaako se asettaa etusijalle lyhytaikaisten, keskipitkän tai pitkäaikaisten talletuksien turvaamisen. Jos korkojen odotetaan laskevan, pankit eivät ole yhtä motivoituneita lukitsemaan kuluttajia houkutteleviin pitkän aikavälin korkoihin, joita niiden on noudatettava tulevina vuosina.

Sitä vastoin Fedin odotetut korotukset johtavat siihen, että jotkut pankit siirtävät pidemmän aikavälin CD-levyjä nykyisiin hintoihin. Vielä toinen skenaario on, että korot ovat kiinteitä tai epävarmoja ja pankit mieluummin odottavat näkemystä ja sitoutuvat vain voimakkaasti lyhyen ja keskipitkän aikavälin CD-levyihin.

Se, että löydän parhaan CD -levyn omaan tilanteeseesi, riippuu kuitenkin termistä, joka parhaiten sopii henkilökohtaisiin tavoitteisiisi ja taloudelliseen tilanteeseesi, ei pankin. Sen jälkeen kotitehtävien tekeminen tällä aikavälillä saatavilla olevista parhaista kansallisista hinnoista johtaa sinut vaihtoehtoihin, jotka tarjoavat suurimman tuoton riippumatta hintaympäristöstä.

Kuinka avata 1 vuoden CD

CD -levyn avaaminen ei yleensä ole vaikeampaa kuin säästö- tai shekkitilin avaaminen. Sinun on annettava henkilökohtaisia ​​tietoja ja voitava tunnistaa itsesi, mutta melkein kaikki sertifikaatit parhaiden kansallisesti saatavilla olevien CD -hintojen listoillamme voidaan avata verkossa 10 tai 15 päivän kuluessa pöytäkirja. Itse asiassa monet suosituimmista valtakunnallisista CD -levyistä ovat saatavilla Vain Internet-pankit.

Aivan kuten muilla pankkitileillä, sinulle tarjotaan yleensä useita vaihtoehtoja CD: n rahoittamiseen, joista kaksi yleisintä ovat sekin lähettäminen (tai sen tuominen henkilökohtaisesti, jos pankilla on sivukonttoreita alueellasi) tai sähköisen siirron tekeminen toisesta pankista tili.

Varmenteen avaamisen jälkeen sinulle annetaan sopimuksen kirjalliset ehdot, joissa määrätään korko, joka sinulle maksetaan, CD: n eräpäivä, koronmaksun taajuus ja yhdistettyja erityinen rangaistuslaskelma, jota käytetään, jos nostat varoja ennen eräpäivää.

Sen jälkeen CD -levyt ovat ihanteellisesti "aseta ja unohda" -tuote. Saat kuukausittain tai neljännesvuosittain tiliotteita, jotka osoittavat todistuksesi kasvun, mutta toivottavasti voit jättää varat koskemattomiksi, kunnes eräpäivä on kulunut.

Vaikka pankki tai luottoliitto ilmoittaa sinulle etukäteen CD: n erääntymisestä, on viisasta asettaa oma kalenteri muistutus joskus ennen kyseistä päivämäärää, jotta voit olla valmis tekemään päätöksen CD -levyn varojen kanssa vanhenee.

Jos et halua lukita rahaa tiettyyn aikaan ja haluat helpomman pääsyn siihen, voit harkita korkean tuoton säästötilin avaamista vaihtoehtona. Alla on muutamia kumppaniemme säästötilivaihtoehtoja, jotka voivat olla kilpailukykyisiä CD -levyillä ansaitsemiesi hintojen kanssa. Sen pitäisi olla pani merkille, että toisin kuin CD -levy, jossa korkosi on lukittu, pankki tai luottoliitto voi säästötililläsi muuttaa korkoa milloin tahansa aika.