Luottokortin koron ymmärtäminen

Luottokorttiyhtiöt ansaitsevat rahaa kahdella tavalla. Yksi niistä on maksut, joita he perivät vähittäiskauppiailta, ravintoloilta ja muilta tavaroiden ja palvelujen myyjiltä, ​​kun käytät korttiasi ostaaksesi jotain. Toinen on korot ja maksut, joita he veloittavat. Tässä on, miten luottokortin korot toimivat - ja miten voit maksaa vähemmän.

Mikä on luottokortin korko?

Luottokorttiyhtiöt veloittavat korkoa lainausoikeudesta. Se ilmaistaan ​​tyypillisesti muodossa vuosikorkotai APR.

Useimmilla luottokorteilla on vaihtelevat vuosikorot, jotka vaihtelevat tietyn vertailuarvon, kuten prime-korko. Jos esimerkiksi prime -korko on 4%ja luottokorttisi veloittaa prime -koron plus 12%, todellinen vuosikorko on 16%. Viime aikoina Investopedian tietokannassa seurattujen luottokorttien keskimääräinen vuosikorko oli 19,62%.

Useimmilla luottokorteilla sinulta veloitetaan korkoa vain, jos et maksa laskua kokonaan kuukausittain. Tässä tapauksessa luottokorttiyhtiö veloittaa korkoa maksamattomasta saldostasi ja lisää sen veloitukseesi. Joten jos et maksa saldoa kokonaan seuraavan kuukauden aikana, maksat korkoa korostasi. Näin luottokorttien saldot voivat kasvaa nopeasti ja joskus karata käsistä.

Asioiden monimutkaisemiseksi jotkut luottokortit veloittavat useita korkoja. He voivat esimerkiksi veloittaa yhden hinnan ostoista, mutta toisen (yleensä korkeamman) hinnan käteisennakot.

Kuinka luottokortin korko toimii

Jos sinulla on saldo luottokortillasi, korttiyhtiö kertoo sen joka päivä päivittäisellä korolla ja lisää sen velkaan. Päivän korko on vuosikorko (THM) jaettuna 365: llä.

Jos esimerkiksi korttisi vuosikorko on 16%, päivittäinen korko on 0,044%. Jos sinulla olisi erääntynyt 500 dollarin saldo ensimmäisenä päivänä, saisit sinä päivänä korkoa 0,22 dollaria, toisena päivänä yhteensä 500,22 dollaria. Tämä prosessi jatkuu kuukauden loppuun asti. Jos sinulla oli 500 dollarin saldo kuukauden alussa etkä lisännyt muita kuluja, saldosi olisi 506,60 dollaria korkoineen.

Mikä on luottokortin hyvä korko?

Luottokortin korot vaihtelevat suuresti, mikä on yksi syy tehdä ostoksia, jos etsit uutta korttia. Yleensä parempi luottosi, kuten edustamasi luottotiedot, sitä paremman koron olet oikeutettu saamaan. Tämä johtuu siitä, että luottokorttiyhtiö pitää sinua pienempänä riskinä kuin joku, jonka pisteet ovat pienemmät.

Kun ostat luottokorttia, tiedät luottotietosi ja valikoima johon se kuuluu (kuten erinomainen, hyvä, kohtuullinen, huono), voi auttaa sinua määrittämään, mitä kortteja ja millaisia ​​korkoja saatat saada, ennen kuin haet. Sinä pystyt saat luottotietosi ilmaiseksi useilla verkkosivustoilla ja myös joillakin luottokorttiyhtiöillä. Huomaa, että sinun luottotiedot, jonka voit myös saada ilmaiseksi osoitteesta AnnualCreditReport.com, eivät sisällä luottotietojasi.

Luottokorttivelkojen takaisinmaksu: kaksi korkoskenaariota

Oletetaan, että Johnilla ja Janeilla on molemmilla 2 000 dollarin saldot luottokortillaan, mikä edellyttää vähintään 3%kuukausimaksua tai 10 dollaria sen mukaan, kumpi on korkeampi. Molemmilla on rahanauha, mutta Jane onnistuu maksamaan ylimääräiset 10 dollaria kuukausittaisen vähimmäismaksunsa lisäksi. John maksaa vain vähimmäismäärän.

Johnilta ja Janelta veloitetaan kuukausittain 20%: n korko korttiensa erääntyneistä saldoista. Kun John ja Jane suorittavat maksuja, osa maksusta menee koron maksamiseen ja osa pääomaan (saldo).

Tässä on erittely Johnin luottokorttivelan ensimmäisen kuukauden luvuista. (Yksinkertaisuuden vuoksi näytämme kuukausittain lasketun koron päivittäisen koron perusteella.)

• Päämies: 2000 dollaria
• Maksu: 60 dollaria (3% saldosta)
• Korko: (2000 dollaria x 20%)/12 kuukautta = 33,33 dollaria
• Pääoma takaisinmaksu: 60 $ - 33,33 $ = 26,67 $
• Jäljellä oleva saldo: 1973,33 dollaria (2000–26,67 dollaria)

Nämä laskelmat suoritetaan joka kuukausi, kunnes luottokorttivelka on maksettu.

Jos John jatkaa vain vähimmäismaksua, hän käyttää yhteensä 4 241 dollaria 15 vuoden aikana maksaakseen 2 000 dollarin luottokorttivelkansa. Pelkkä korko on maksanut hänelle 2241 dollaria.

Johanneksen takaisinmaksuaikataulu

Koska Jane maksaa 10 dollaria ylimääräistä kuukaudessa, hän maksaa yhteensä 3 276 dollaria seitsemän ja puolen vuoden aikana kattaakseen alkuperäisen 2 000 dollarin luottokorttivelkansa. Hänen korkomaksunsa ovat yhteensä 1 276 dollaria.

Janen takaisinmaksuaikataulu

Ylimääräiset 10 dollaria kuukaudessa säästävät Janea lähes 1000 dollaria Johniin verrattuna ja lyhentävät hänen takaisinmaksuaikaa yli seitsemällä vuodella.

Opetus tässä on se, että jokainen pieni asia on tärkeä. Jos maksat vähintään kaksi tai enemmän, voit lyhentää jyrkästi saldon maksamiseen kuluvaa aikaa, mikä johtaa kokonaiskustannusten pienenemiseen.

Tietenkin, vaikka on hyvä maksaa enemmän kuin minimisi, on parempi olla kantamatta saldoa lainkaan.

Miksi maksaa saldosi kokonaan?

Sijoittajana olisit innoissasi saadessasi 17–20%: n vuotuisen tuoton osakekannasta, eikö? Itse asiassa, jos pystyisit ylläpitämään tällaista tuottoa pitkällä aikavälillä, sinun pitäisi todennäköisesti käyttää omaa hedge -rahasto.

Luottokortin saldon maksaminen on paljon kuin taatun tuoton saaminen sijoituksellesi. Jos luottokorttisi veloittaa 20% korkoa vuodessa ja maksat saldon pois, säästät taatusti 20%, mikä vastaa tavallaan 20% tuottoa.

Joten kun sinulla on rahaa jäljellä, on lähes aina parempi käyttää sitä luottokorttivelkasi vähentämiseen kuin sijoittamiseen. Jos voit maksaa saldosi pois ja lopettaa luottokorttikoron maksamisen kokonaan, huomaat, että sinulla on enemmän rahaa sijoitettavaksi tulevaisuutta varten.

Yksi väliaikainen strategia, jota kannattaa harkita, jos olet kelvollinen, on siirtää nykyiset luottokorttisi saldot a saldon siirto luottokortti alhaisemmalla korolla. Monilla näistä korteista on 6–18 kuukauden tarjousaika, jonka aikana ne veloittavat 0% korkoa saldo, joka voi pysäyttää kellon myöhemmille korkokuluille ja antaa sinun maksaa saldosi nopeammin. Varo vain mahdollisia saldonsiirtomaksuja, jotka voivat lisätä 3–5% nykyiseen saldoosi.

Ja mitä tahansa teetkin, muista maksaa!